Walaupun wang tunai mungkin tidak mencukupi, atau pendapatan rendah, perniagaan kecil tidak boleh mengabaikan keperluan insurans mereka. Perniagaan yang underinsured atau tanpa liputan yang luas, tepat dan mencukupi mengambil risiko yang tidak perlu, yang boleh berlaku dalam masalah kewangan yang serius, termasuk muflis. Dalam krisis, perniagaan tanpa insurans atau yang diinsuranskan boleh dimusnahkan sepenuhnya.

Pemilik perniagaan mesti dimaklumkan dengan lengkap tentang dasar perlindungan insurans dan apa yang dikecualikan. Oleh itu, kajian semula risiko secara berkala adalah keperluan mutlak, bersama dengan pembaharuan dan penyesuaian dalam liputan apabila keadaan berubah. Artikel ini akan membincangkan pelbagai jenis insurans yang tersedia untuk perniagaan kecil dan apa yang harus anda lakukan untuk melindungi diri anda dari tuntutan berbahaya terhadap perniagaan anda. (Untuk bacaan berkaitan, lihat Perlindungan Aset Bagi Pemilik Perniagaan .)

Konsekuensi Bersejarah Berikutan ribut tropika yang merosakkan New Orleans, Galveston, Houston dan kawasan-kawasan lain yang dilanda keras, pemilik perniagaan kecil yang tidak diingini tidak underinsured, untuk bencana alam seperti taufan dan banjir dan sangat teruk.

Kebanyakan pemilik ini tidak menyedari bahawa syarikat mereka tidak dilindungi oleh insurans, atau memutuskan untuk tidak membeli perlindungan kerosakan badai kerana kekurangan wang tunai. Beberapa pemilik terkejut untuk belajar - apabila tuntutan insurans mereka dinafikan - bahawa mereka tidak dilindungi untuk kerosakan yang dilaporkan walaupun mereka berpendapat mereka telah membeli polisi yang betul. (Untuk bacaan lanjut, lihat Akan Mengemukakan Tuntutan Insurans Mengangkat Kadar Anda? )

Satu lagi isu insurans yang memerlukan kewaspadaan pemilik perniagaan kecil adalah tarikh tamat tempoh polisi mereka. Dalam kebanyakan kes, syarikat insurans, ejen atau broker dari mana pemilik perniagaan membeli polisi mereka akan memaklumkan kepada mereka apabila dasar mereka akan luput atau perlu diperbaharui. Tetapi pemilik bijak harus membuat nota tentang bila suatu polisi akan tamat tempoh, kemudian memperbaharuinya terlebih dahulu supaya tidak ada jurang dalam liputan dan tidak mengecewakan sekiranya tuntutan diajukan.

Jenis Perlindungan Insurans Produk insurans adalah pengaturan kontrak antara insured dan syarikat insurans. Kontrak tersebut menyatakan butiran berikut:

• Apa yang diinsuranskan
• Kos insurans
• Keadaan di mana tuntutan boleh dibuat
• Syarat pembayaran jika tuntutan itu dihormati

Di sana adalah pelbagai kategori insurans dan darjah perlindungan yang kedua-dua pemilik perniagaan permulaan dan pemilik kebimbangan berterusan harus menyiasat.

Deductibles dan premium berbeza dalam harga. Boleh ditolak insurans adalah jumlah wang yang diinsuranskan perlu dibayar ke atas tuntutan sebelum syarikat insurans membayar tuntutan tersebut.Biasanya, semakin tinggi yang boleh ditolak, semakin rendah premium - kos membeli dan mengekalkan dasar yang berkuatkuasa. Premium boleh dibayar pada pelbagai jadual, termasuk setiap tahun (paling umum), suku tahunan atau bulanan.

Insurans Pemilik Perniagaan Polisi insurans pemilik perniagaan menawarkan perlindungan spektrum luas terhadap kerugian kewangan akibat daripada kerosakan kepada harta pemilik. Kerosakan boleh berlaku akibat kebakaran, banjir dan bencana lain. Dasar ini akan menjelaskan apa yang dilindungi. (Untuk bacaan lanjut untuk menginsuranskan harta benda anda terhadap banjir, baca Adakah Anda Perlu Insurans Kerugian? )

Dasar pemilik perniagaan juga boleh menanggung liabiliti undang-undang pemilik untuk sebarang kecederaan tubuh yang mengalami apa-apa kejadian yang berkaitan kepada perniagaan. Polisi semua risiko, di mana liputan komprehensif ditawarkan, adalah lebih baik untuk polisi bernama-bahaya, di mana risiko tertentu dilindungi. Dalam polisi berisiko semua, setiap kemungkinan dilindungi, kecuali untuk pengecualian yang dinyatakan. Polisi semua risiko meminimumkan kemungkinan bahawa beberapa masalah tidak akan dilindungi dan juga meminimumkan kemungkinan liputan yang bertindih dan tidak perlu. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Cover Your Company Dengan Insurans Kewajipan .)

Antara risiko yang mungkin dilindungi oleh polisi pemilik perniagaan adalah:

• Kebakaran
• Banjir
• Lain-lain sumber kerosakan harta benda
• Kecurian
• Cedera badan
• Gangguan perniagaan atas alasan tertentu, dengan pengecualian yang dinyatakan

Liabiliti Produk Insurans jenis ini, yang mungkin diperolehi dengan kos tambahan, jika anda menjual produk yang berpotensi untuk mencederakan pengguna. Walaupun anda tidak merancang, mengeluarkan atau mengedarkan produk, jika anda menjualnya dan mencederakan pengguna, anda mungkin mempunyai liabiliti undang-undang yang perlu dilindungi. (Untuk bacaan lanjut, lihat Mengisi Jurang Dalam Insurans Liabiliti Am .)

Insurans Komersial Polisi insurans komersial mungkin diperlukan jika perniagaan anda lebih besar dan lebih kompleks daripada pemilik tunggal mudah atau operasi runcit perkongsian, atau merupakan perniagaan yang berorientasikan perkhidmatan atau amalan profesional. Amalan profesional mungkin memerlukan insurans penyelewengan, yang dilindungi di bawah.

Sektor yang perniagaannya memerlukan dasar insurans komersil termasuk perkilangan, restoran dan hartanah komersil. Dasar komersil biasanya lebih mahal daripada polisi pemilik perniagaan, tetapi risiko itu adalah lebih tinggi dan berpotensi lebih mahal kepada penaja jamin, syarikat insurans yang mengeluarkan dasar. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pengunderaitan insurans, baca Adakah Pengunderaitan Insurans Yang Benar Untuk Anda? )

Insurans Malpraktik Profesional Profesion yang memberi nasihat dan / atau memberi perkhidmatan kepada pengguna yang kesalahan komisen atau peninggalan boleh berlaku dalam liabiliti yang besar, mungkin memerlukan insurans penyelewengan profesional.

Perubatan

• Pergigian
• Undang-undang
• Perakaunan
• Pengiklanan
• Perancangan kewangan
• Terapi pekerjaan
• Analisis komputer
• Hartanah
• Premium dikira atas data aktuari untuk risiko, ganti rugi dolar dan faktor-faktor lain dan berbeza-beza bergantung kepada profesion, sub kepakarannya dan perkhidmatan atau nasihat khusus yang ditawarkan.Sebagai bedah saraf, sebagai contoh, adalah profesion yang membawa premium yang tinggi untuk insurans penyelewengan. Liputan untuk pemilik tunggal, perakaunan praktik swasta biasanya akan membawa premium yang lebih kecil. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai peranan aktuari, baca
• Menginsuranskan Masa Depan Anda Dengan Kerjaya Sebagai Aktuari

.) Perlindungan untuk perwakilan undang-undang kos rendah adalah pilihan lain yang ditawarkan oleh firma insurans. Seorang profesional dari mana-mana kepakaran yang diamalkan tanpa kesilapan atau peninggalan masih boleh menjadi sasaran saman salah laku, walaupun tuntutan itu tidak merit. Insurans Pemilik Rumah

Sebagai pelengkap kepada insurans pemilik perniagaan, dasar pemilik rumah yang komprehensif juga merupakan keperluan, baik untuk perniagaan berasaskan rumah dan untuk entiti perniagaan lain, seperti perkongsian dan korporat, yang tidak dikendalikan dari swasta kediaman. (Untuk lebih banyak bacaan, lihat

Memahami Kontrak Insurans Anda dan Tips Insurans Bagi Pemilik Rumah .) Insurans pemilik rumah akan melindungi kediaman daripada kecederaan yang berkaitan dengan perniagaan atau liabiliti undang-undang lain . Kerana perniagaan dan aset peribadi pemilik perniagaan disambungkan, perlindungan insurans kediaman pemilik rumah adalah satu keperluan. Perlindungan komprehensif adalah polisi yang paling sering ditulis untuk pemilik rumah, yang sering disebut dalam perniagaan insurans sebagai "HO-3." Perlindungan biasa termasuk:

Kerugian rumah atau harta benda peribadi yang disebabkan oleh kebakaran atau ribut, termasuk kilat dan angin

Perubatan kos kecederaan penghuni yang disebabkan oleh kebakaran, ribut, angin dan kilat

• Perbelanjaan perubatan dan undang-undang orang yang tidak cedera secara tidak sengaja di rumah yang diinsuranskan
• Kerugian atau kecurian harta peribadi tertentu, sama ada dalam atau dari rumah yang diinsuranskan
• Sesetengah polisi yang merangkumi kehilangan atau kecurian mungkin mengecualikan harta tertentu, seperti seni, barangan antik, koleksi, perhiasan dan komputer riba. Item seperti ini mungkin memerlukan liputan khas, terutamanya jika nilai mereka tinggi. (Untuk lebih lanjut mengenai apa yang perlu dilakukan jika anda menjadi mangsa kecurian, baca
• Bencana Penolakan: Kerugian Kecelakaan Dan Kecurian

.) Risiko penting yang tidak dilindungi oleh polisi pemilik rumah adalah tuntutan yang berkaitan dengan perniagaan yang dijalankan di kediaman. Pelanggan atau pelanggan yang datang ke rumah anda, atau penjual perniagaan yang membuat penghantaran, mungkin cedera di premis anda, dan tuntutan yang timbul daripada kecederaan itu tidak akan dilindungi. Di bawah keadaan tertentu, jika anda mempunyai perniagaan beroperasi di mana risiko adalah minimum, penunggang kos rendah boleh ditambah kepada polisi pemilik rumah anda untuk melindungi kerosakan pada aset perniagaan anda, tetapi beberapa syarikat insurans tidak akan membiarkan anda menutupi perniagaan jika anda mempunyai pelanggan, pekerja atau pelanggan ke rumah anda. Liputan juga tidak boleh digunakan untuk peralatan mahal atau inventori yang digunakan atau disimpan di premis, atau jika bahan berbahaya atau terbakar digunakan atau disimpan di premis. (Untuk bacaan lanjut, lihat

Biarkan Pelumba Insurans Hayat Memandu Liputan Anda

.) Jumlah Dolar Liputan Jumlah dolar perlindungan untuk kerosakan atau kehilangan harta harus selaras dengan kos penggantian harta yang dilindungi, termasuk rumah anda.Lebih-insurans di kawasan ini boleh dielakkan dan biasanya perbelanjaan yang tidak perlu. Insurans liabiliti adalah lebih sukar untuk dikira kerana aset tak ketara yang diinsuranskan.

Keperluan insurans minimum untuk perniagaan sering dikenakan oleh negara tempat perniagaan berada. Ejen atau suruhanjaya insurans negeri anda boleh memberikan angka-angka ini. Pemikiran Pemisahan

Bincangkan keperluan insurans anda dengan terperinci dengan agen atau broker insurans anda dan menjadi jelas dan jujur ​​dalam menerangkan perniagaan anda supaya perlindungan mencukupi. Pastikan anda memahami apa yang dilindungi dan jika dasar anda tidak sah jika anda mempunyai pekerja atau pelanggan ke rumah anda. Membeli-belah untuk harga yang kompetitif adalah idea yang baik, terutamanya dalam keadaan ekonomi yang sukar, apabila syarikat-syarikat yang bersemangat untuk perniagaan anda sanggup menyesuaikan harga mereka dengan sewajarnya. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang kesan kemelesetan ekonomi ke atas perniagaan, baca

Industri yang Meningkatkan Kemelesetan dan Kesan Kemelesetan Pada Perniagaan .) Dan akhirnya, dalam belanjawan tahunan anda kos insurans. Mudah-mudahan, anda tidak akan memfailkan tuntutan atau mengalami tuntutan terhadap anda atau perniagaan anda, tetapi jika dan ketika salah satu keadaan malang itu berlaku, anda akan mempunyai liputan yang mencukupi.