Ketahuilah apa yang mereka katakan: "Dua perkara dalam hidup pasti - kematian dan cukai." Apa yang paling sukar untuk disediakan adalah kejadian yang tidak dijangka akibat daripada penyakit yang serius. Bagaimana kita melindung nilai kekayaan kita terhadap peristiwa-peristiwa ini yang berpotensi untuk melepaskan kestabilan kewangan seseorang pesara adalah satu bidang penting dalam perancangan kewangan. Sebaik sahaja anda memahami pelbagai komponen seperti pertahanan yang dirancang, anda lebih cenderung menggunakannya untuk membantu memelihara aset kewangan anda.

Fokus artikel ini terutama akan menyediakan teknik yang bertujuan memelihara kekayaan terhadap kos yang berpotensi besar untuk tinggal berpanjangan di kemudahan kejururawatan mahir. Kemudahan kejururawatan terampil (SNF) menyediakan penjagaan yang 100% dilindungi di bawah Medicare bahagian A untuk tempoh 20 hari. Penjagaan untuk 21 hingga 100 hari akan datang memerlukan bayaran bersama dilindungi oleh kebanyakan pelan insurans Medicare s . Untuk perlindungan awal yang akan dilaksanakan, pesakit mestilah tinggal di hospital selama 3 hari. Jika anda dapat pulih dalam tempoh masa yang munasabah, kos untuk menerima jenis penjagaan ini agak mudah diurus. Untuk menguruskan beban kewangan melebihi tempoh 100 hari ini memerlukan beberapa perancangan. Pertama kita lihat kesan potensi pesara yang tidak bersedia. (Untuk bacaan berkaitan, lihat artikel: Medicaid Vs. Medicare .)

Apa yang dipertaruhkan? Purata kebangsaan selama satu tahun tinggal di bilik semi-swasta di SNF adalah $ 77, 380. Biarkan tenggelam dalam sebentar. Purata penginapan kebangsaan di SNF adalah antara 1 hingga 3 tahun bergantung kepada jantina dan demografi anda. Ini boleh menjadi cadangan yang menakutkan walaupun orang terkaya Amerika. Di Michigan, seseorang boleh mengharapkan untuk membayar lebih daripada $ 87, 783 setahun untuk tinggal di bilik semi-swasta di SNF. Itulah hampir $ 200, 000 untuk tinggal purata di SNF untuk lelaki di Michigan. Tiga negeri paling mahal untuk penjagaan itu adalah Massachusetts, yang ketiga paling mahal, pada $ 124, 100 / tahun; Connecticut, yang kedua paling mahal pada $ 142, 168 setahun, dan Alaska, negeri paling mahal, pada $ 237, 250 setahun. Sekiranya pensyarah tidak bersedia untuk keadaan sedemikian, senario sedemikian boleh menimbulkan bencana untuk portfolio kewangan mereka. Mari kita hubungkan beberapa teknik untuk membantu pelabur memelihara aset dengan kemungkinan tinggal di kemudahan kejururawatan mahir yang melangkaui apa yang umumnya akan dilindungi oleh Medicare. (Untuk petua bagaimana untuk melabur dalam kemudahan tersebut, lihat artikel: Melabur dalam Kemudahan Penjagaan Kesihatan .)

Anda boleh menginsuranskan apa pun dalam alasan. Anda boleh menginsuranskan kesihatan anda, kereta anda, rumah anda, malah kesihatan anjing anda.Insuran berkisar dari murah, jika apa yang anda cuba untuk menjamin dianggap berisiko rendah, sangat mahal, jika item yang sama dianggap berisiko tinggi. Satu teknik yang digunakan untuk mengimbangi perbelanjaan yang ditanggung daripada tinggal di SNF ialah kontrak insurans yang mudah. Perlindungan jangka panjang adalah polisi khusus yang menginsuranskan orang yang dilindungi sekiranya mereka menanggung kos untuk menginap di SNF, penjagaan kesihatan rumah, atau penjagaan harian orang dewasa dan dewasa. Di suatu tempat orang yang sangat cerah, baik dengan angka dan statistik, yang dipanggil actuary, menggambarkan apa kemungkinan orang yang menanggung kos yang berkaitan, dan syarikat insurans mula menawarkan dasar penjagaan jangka panjang kepada orang awam. Dasarnya agak murah, seperti insurans hayat. Masukkan Baby Boomers. Nama "Baby Boomers" terbukti tepat, kerana mereka membuat awan cendawan program bantuan yang ditaja oleh kerajaan seperti Medicare dan Keselamatan Sosial. Di negara kita 10, 000 orang bertukar 65 setiap hari … SETIAP HARI. Ini akan berlaku untuk 14 tahun akan datang! Seperti yang anda bayangkan, Baby Boomers membuat awan cendawan kewangan syarikat untuk syarikat insurans yang telah mengeluarkan kontrak penjagaan jangka panjang selama 4 dekad yang lalu. Bermula pada tahun 2012, banyak syarikat insurans terkemuka yang mengeluarkan kontrak mula meluluskan kenaikan sehingga 30% kepada pemegang polisi mereka. Peningkatan itu adalah yang pertama dalam gelombang kenaikan tahunan yang menyebabkan beberapa premium hampir dua kali ganda untuk pemegang polisi yang telah diinsuranskan selama beberapa dekad. Ternyata aktuari yang sangat cerah tidak menyumbang Bayer Bayi hidup lebih lama daripada jangkaan dan inflasi penjagaan jangka panjang melebihi 4% setiap tahun dari 2009-2014. Kebanyakan daripada 20 syarikat teratas dalam ruang penjagaan jangka panjang ini berhenti mengeluarkan kontrak dan kemudiannya keluar dari perniagaan dalam tempoh itu. Pemegang polisi terpaksa membayar premium yang lebih tinggi untuk liputan substandard yang tidak berkembang dengan inflasi atau membenarkan liputan mereka luput dan memulakan dasar baru. Mereka yang tidak berinsurans (lebih 84 tahun untuk kebanyakan syarikat) hanya tersekat. Ini adalah malapetaka. Ia meninggalkan pemegang polisi yang sangat pudar dan syarikat insurans bergegas untuk mewujudkan cara yang lebih baik untuk mengimbangi kos yang lebih tinggi untuk menginsuranskan pemegang polisi baru mereka. Walaupun kos yang tinggi, insurans penjagaan jangka panjang kekal sebagai cara yang paling langsung untuk mengimbangi kos yang terdapat pada SNF, penjagaan rumah mahir, penjagaan harian orang dewasa dan lain-lain. (Untuk bacaan berkaitan, lihat artikel: Pertimbangan untuk Penjagaan Jangka Panjang Liputan .)

Jangan sekali-kali mahu kehilangan pelanggan berpotensi, syarikat insurans telah menukar kontrak insurans hayat ke dalam hibrid insurans penjagaan / jangka hayat jangka panjang. Sesuatu yang dikenali sebagai

Accelerated Death Benefit boleh digunakan terhadap nilai muka polisi untuk keperluan lebih segera seperti pendahuluan pada polisi akibat diagnosis penyakit terminal atau kos yang berkaitan dengan penjagaan jangka panjang. Dasar-dasar ini boleh menjadi lebih kos efektif daripada dasar penjagaan jangka panjang tradisional.Anda juga boleh menggunakan teknik perancangan lanjutan dengan membentuk Amanah Insurans Hayat Tidak Dapat Dihindari (ILIT) dan membuat kepercayaan kepada pemilik dasar hibrid itu. ILIT adalah alat yang sangat membantu yang membantu pemberi pinjaman (diinsuranskan) dalam melindungi harta pusaka dari cukai harta benda atau yang berpotensi merusak kos penjagaan jangka panjang. ILIT juga boleh digunakan untuk membuat estet sekiranya kematian yang diinsuranskan (pemberi pinjaman). Pengecualian cukai estat semasa untuk tahun 2015 adalah $ 5, 430, 000. Tidak banyak ladang akan dikenakan pajak 40% yang dinilai kepada estet-estet di atas pengecualian ini, tetapi teknik ini tetap menciptakan potensi untuk menampung cukai harta yang berpotensi dinilai di estat sementara mewujudkan hadiah di luar harta pusaka yang boleh dimanfaatkan oleh penerima yang sama jika mereka dinamakan sebagai benefisiari ILIT. Sekiranya dasar hayat adalah jenis hibrid yang disebutkan di atas, ia juga boleh membuat aliran pendapatan yang direka untuk membantu mengimbangi kos penjagaan jangka panjang. Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa untuk faedah kematian untuk dipertimbangkan di luar harta pusaka orang yang diinsuranskan terdapat tempoh masa tiga tahun dari tarikh asal ILIT. Ini bermakna jika insured meninggal dunia dalam masa tiga tahun untuk membuat ILIT, manfaatnya akan kembali kepada harta pusaka tertanggung dan tertakluk kepada cukai harta pusaka yang ada cubaan untuk dielakkan. Anda sememangnya harus berunding dengan peguam perancang profesional dan harta pusaka sebelum memutuskan apakah perancangan jenis ini tepat untuk Anda. (Lihat video: Insurans Hayat .)

Penafian: Pendapat yang dibentangkan dalam bahan ini adalah untuk maklumat umum sahaja dan tidak bertujuan untuk menjadi sumber nasihat atau cadangan khusus untuk mana-mana individu. Sentiasa berunding dengan seorang profesional sebelum menentukan kursus tindakan yang tepat untuk anda.