Ralph Waldo Emerson, penasihat dan penyair Amerika, sekali mengatakan bahawa masa depan kepunyaan mereka yang mempersiapkannya. Ini adalah nasihat yang bijak bagi pembeli rumah yang perlu meletakkan asas yang diperlukan untuk membeli rumah impian mereka.

Tanpa penyediaan yang betul, banyak pembeli dapat merasakan tanggapan yang salah bahawa jika pemberi pinjaman sebelum ini memenuhi syarat untuk gadai janji, ini bermakna mereka telah terlebih dahulu diluluskan untuk pinjaman rumah. Malangnya, terdapat satu perbezaan dunia antara kedua-dua istilah ini. Sekiranya anda pernah keliru dengan kedua-duanya, kami akan membimbing anda untuk mempercepatkan cara istilah ini berbeza - dan mengapa salah faham boleh membawa bencana kepada peminjam.

The Skinny on Pre-Qualified

Mendapatkan pra-kelayakan adalah langkah awal dalam proses gadai janji, dan secara umumnya agak mudah. Anda membekalkan bank atau pemberi pinjaman dengan gambar kewangan keseluruhan anda, termasuk hutang, pendapatan dan aset anda. Setelah menilai maklumat ini, pemberi pinjaman dapat memberi anda gambaran tentang jumlah gadai janji yang anda layak. Pra-kelayakan boleh dilakukan melalui telefon atau di internet, dan biasanya ada kos yang terlibat. Pra-kelayakan pinjaman tidak tidak termasuk analisa laporan kredit Anda atau pandangan mendalam tentang keupayaan Anda untuk membeli rumah.

Langkah pra-kelayakan awal membolehkan anda membincangkan sebarang matlamat atau keperluan yang anda ada berkaitan dengan hipotek anda dengan pemberi pinjaman anda. Pada ketika ini, pemberi pinjaman boleh menjelaskan pelbagai pilihan gadai janji anda dan mencadangkan jenis yang mungkin paling sesuai dengan keadaan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Gadai Janji: Berapa Banyakkah Anda Memiliki? )

Kerana ia adalah prosedur yang cepat - dan hanya berdasarkan maklumat yang anda berikan kepada pemberi pinjaman - jumlah pra-syarat anda tidak pasti perkara; hanya jumlah yang anda harapkan diluluskan. Atas sebab ini, menjadi pembeli pra-kelayakan tidak membawa berat yang sama sebagai pembeli yang diluluskan sebelum ini yang telah disiasat dengan lebih teliti. (Untuk membaca lebih lanjut, lihat 4 Langkah untuk Mencapai Gadai Janji .)

The Skinny on Pre-Approved

Mendapatkan pra-diluluskan adalah langkah seterusnya, dan ia cenderung lebih banyak terlibat. Anda akan melengkapkan permohonan gadai janji rasmi (dan biasanya membayar yuran permohonan), kemudian berikan pemberi pinjaman dengan dokumentasi yang diperlukan untuk melakukan pemeriksaan menyeluruh terhadap latar belakang kewangan dan penarafan kredit semasa Anda. (Biasanya pada peringkat ini, anda tidak akan menemui sebuah rumah lagi, jadi apa-apa rujukan kepada "harta" pada aplikasi akan dibiarkan kosong). Dari ini, pemberi pinjaman boleh memberitahu anda jumlah hipotek tertentu yang anda diluluskan. Anda juga akan mempunyai idea yang lebih baik tentang kadar faedah yang akan dikenakan ke atas pinjaman dan, dalam beberapa kes, anda mungkin dapat mengunci kadar tertentu.

Dengan pra-kelulusan, anda akan menerima komitmen bertulis secara bertulis untuk jumlah pinjaman yang tepat, yang membolehkan anda mencari rumah di atau di bawah paras harga itu. Jelas sekali, ini memberi anda kelebihan apabila berurusan dengan penjual yang berpotensi, kerana dia akan tahu anda satu langkah lebih dekat untuk mendapatkan gadai janji sebenar.

Keuntungan lain untuk menyelesaikan kedua-dua langkah ini - pra-kelayakan dan pra-kelulusan - sebelum anda mula mencari rumah adalah anda akan tahu terlebih dahulu berapa banyak yang anda mampu. Dengan cara ini, anda tidak membuang masa dengan meneka atau melihat sifat-sifat yang melebihi kemampuan anda. Mendapatkan pra-kelulusan untuk gadai janji juga membolehkan anda bergerak dengan cepat apabila anda mendapati tempat yang sempurna. Apabila anda membuat tawaran, ia tidak akan bergantung kepada mendapatkan pembiayaan, yang dapat menjimatkan masa anda yang berharga. Di pasaran yang kompetitif, ini membolehkan penjual mengetahui bahawa tawaran anda adalah serius - dan boleh menghalang anda daripada kehilangan rumah kepada pembeli berpotensi lain yang sudah mempunyai pembiayaan yang diatur.

Setelah anda menemui rumah yang sesuai untuk anda, anda akan mengisi butiran yang sesuai dan pra-kelulusan anda akan menjadi aplikasi lengkap.

Mendapat Komitmen

Langkah terakhir dalam proses itu ialah apa yang disebut sebagai "komitmen pinjaman," yang hanya dikeluarkan oleh bank apabila ia telah meluluskan anda, peminjam, dan rumah yang dipersoalkan. Ini bermakna rumah harus dinilai pada atau di atas harga jualan. Bank juga mungkin memerlukan lebih banyak maklumat jika penilai membawa apa-apa yang dia rasa perlu disiasat (i. Masalah struktur, isu kebolehaksesan, lien atau litigasi yang sedang dijalankan). Profil pendapatan dan kredit anda akan diperiksa sekali lagi untuk memastikan tiada apa yang telah berubah sejak kelulusan awal. (Untuk lebih lanjut, lihat Memahami Gadai Janji Anda .)

Surat komitmen pinjaman dikeluarkan hanya apabila bank pasti akan memberi pinjaman, sehingga tarikh komitmen pada kontrak pembelian Anda harus lebih dekat dari penutupan tarikh tawaran anda. (Penjual boleh meminta untuk melihat surat tersebut sebaik sahaja tarikh itu telah berlalu, jadi berhati-hatilah terhadap sesiapa yang cuba membuat tarikh komitmen awal ke dalam kontrak anda).

Intinya

Diperingatkan. Pra-diluluskan dan pra-kelayakan bukan perkara yang sama. Jangan menganggap bahawa bank akan memberi pinjaman anda sehingga anda telah diluluskan terlebih dahulu. Kesalahan itu boleh menyebabkan rumah baru anda, jadi sebelum anda bertemu dengan bank, lakukan pekerjaan rumah anda dengan mendapat persetujuan terlebih dahulu. Satu lagi cara penting untuk membuat persediaan untuk mendapatkan gadai janji adalah meneliti kadar faedah menggunakan alat seperti kalkulator hipotek.

Melakukan ini dapat membantu anda menyelamatkan ribuan dolar dalam kepentingan sepanjang hayat hipotek anda dan memberi anda pengetahuan latar belakang ketika anda bertemu dengan bank. Ingat, masa depan kepunyaan mereka yang mempersiapkannya.