Apa itu nama? Apabila datang membeli insurans hayat, segala-galanya ada dalam namanya. Insurans hayat tetap adalah satu nama yang anda akan dengar apabila anda sedang dalam proses membeli insurans hayat, tetapi ia adalah salah satu daripada banyak. Anda juga akan mendengar tentang kehidupan keseluruhan, kehidupan jangka panjang, kehidupan sejagat, kehidupan yang berubah-ubah, kehidupan sejagat yang dijamin dan sebagainya. Ia boleh menjadi cepat mengelirukan. Dalam artikel ini, kami akan melihat jenis utama insurans hayat kekal dan apa yang anda perlu tahu apabila memilih antara mereka.

Insurans Hayat Tetap

Insurans hayat kekal adalah istilah perlindungan bagi semua pelan insurans hayat yang tidak luput, tidak seperti insurans jangka panjang. Sebelum menetap di polisi insurans hayat tertentu, anda mesti menganalisis keperluan keluarga anda, sebelum dan selepas kematian. Terdapat dua jenis insurans hayat tetap utama:

• Insurans hayat penuh - Mengurus matlamat jangka panjang dengan menawarkan premium konsisten pengguna dan pengumpulan nilai tunai yang terjamin.
• Insurans hayat sejagat - Memberi kelonggaran pengguna dalam pembayaran premium, faedah kematian dan elemen penjimatan dasar mereka.

Ciri-ciri Dasar Kehidupan Tetap

Pada asasnya, insurans hayat jenis ini menyediakan liputan seumur hidup. Ia biasanya terdiri daripada dua bahagian: bahagian tabungan atau pelaburan dan bahagian insurans.

Oleh kerana kehadiran unsur simpanan, premiumnya agak tinggi. Di sini, sebahagian daripada premium anda (selepas ditolak perbelanjaan insurans) dilaburkan oleh syarikat insurans anda dan faedah terakru membina nilai tunai anda. Atas sebab ini, insurans hayat kekal juga dikenali sebagai insurans nilai tunai.

Ciri paling penting dalam dasar kehidupan kekal ialah anda boleh mengambil pinjaman dasar dengan meminjam terhadap nilai tunai anda. Perhatikan bahawa dalam polisi hayat tetap, jumlah nilai muka adalah berbeza daripada nilai tunai. Nilai muka adalah jumlah insurans yang anda beli dan penerima anda akan menerima apabila kematian anda. Nilai tunai ialah simpanan terkumpul yang anda boleh akses pada masa hadapan.

Pinjaman Dasar pada Dasar Kehidupan Tetap

Untuk dapat meminjam terhadap dasar ini, anda perlu mempunyai nilai tunai yang baik kerana anda tidak boleh meminjam terhadap nilai muka polisi. Opsyen ini agak menggalakkan kerana kadar faedah yang ditawarkan oleh penanggung insurans adalah lebih rendah berbanding harga pasaran semasa. Jika anda ingkar, syarikat insurans akan menggunakan nilai tunai untuk menampung jumlah yang dipinjam. Perkara terbaik ialah anda boleh mendapatkan pinjaman dasar ini tanpa apa-apa sekatan tentang cara menggunakannya dan tanpa sebarang kesulitan yang terlibat dengan pemeriksaan kredit.

Kadangkala, perbelanjaan kewangan anda yang tidak dijangka tidak membolehkan anda membayar premium tepat pada waktunya. Jika anda tidak mempunyai nilai tunai yang mencukupi, maka pembayaran premium tidak dapat mengakibatkan pembatalan polisi anda, atau ia mungkin ditukar menjadi dasar berbayar yang dikurangkan.Oleh kerana garis panduan dasar yang ketat, satu-satunya perlindungan di sini ialah penggunaan nilai tunai yang disimpan dalam polisi untuk menampung pembayaran premium. Anda boleh menggunakan nilai tunai anda untuk pembayaran premium untuk meneruskan perlindungan insurans anda. Di sini juga, anda perlu memastikan bahawa nilai tunai anda telah mengumpulkan jumlah wang yang mencukupi.

Sekiranya anda ingin membatalkan polisi hayat tetap anda, anda akan memperoleh nilai tunai anda dan boleh menggunakannya pada masa kecemasan. Walau bagaimanapun, anda perlu mengingati bahawa polisi insurans hayat kekal dibuat khusus untuk dikuatkuasakan untuk jangka hayat yang diinsuranskan. Adalah bodoh untuk menyerahkan polisi anda selepas lima tahun, jadi pastikan untuk berunding dengan penasihat insurans anda sebelum mengambil langkah ini. (Untuk mengetahui polisi mana yang perlu, lihat Lima Polisi Insurans Semua Orang Harus Ada.)

Insurans Seluruh Hayat

Insurans hayat menyeluruh melindungi anda selama anda tinggal. Anda perlu membayar jumlah premium yang sama untuk tempoh tertentu untuk menerima manfaat kematian. Biasanya, dasar ini dikuatkuasakan untuk sepanjang hayat anda, tidak kira berapa lama anda boleh hidup. Jenis insurans ini menyediakan liputan insurans hayat dengan ciri simpanan. Akibatnya, anda mungkin akan membayar premium yang lebih tinggi pada mulanya berbanding insurans hayat jangka panjang. (Untuk membaca lebih lanjut mengenai jenis insurans, lihat Pembelian Insurans Hayat: Term Versus Permanent.)

Di sini, syarikat insurans anda meletakkan sebahagian daripada wang insurans anda dalam akaun bank bunga tinggi. Dengan setiap pembayaran premium, nilai tunai anda meningkat. Elemen penjimatan dasar anda membina nilai tunai anda pada dasar yang ditangguhkan cukai. Dengan cara ini, kehadiran nilai tunai terjamin menjadikan polisi ini berbaloi kerana anda boleh meminjam terhadap nilai tunai anda atau menyerahkan polisi anda untuk mendapatkan nilai tunai dalam bentuk tunai keras.

Anda juga boleh memilih untuk mengambil bahagian dalam lebihan syarikat insurans anda dan menerima dividen setiap tahun. Di sini sekali lagi, anda mempunyai pilihan sama ada mendapatkan dividen anda secara tunai, atau membiarkan mereka mengumpul minat. Anda juga boleh menggunakan dividen anda untuk mengurangkan premium polisi anda atau membeli liputan tambahan. Rujuk penasihat insurans anda sebelum membeli polisi seumur hidup daripada syarikat insurans tertentu kerana dividen tidak dijamin.

Insurans hayat keseluruhan dibuat untuk memenuhi matlamat jangka panjang seseorang dan penting agar anda terus berkuat kuasa selagi anda hidup. Adalah dinasihatkan untuk membeli insurans hayat seumur hidup apabila anda lebih muda supaya anda mampu membayarnya dalam jangka panjang. Tidak seperti insurans terma, premium tahap, faedah kematian tetap dan manfaat hidup yang menarik (seperti pinjaman dan dividen) menjadikan dasar ini agak mahal.

Sebagai kesimpulan, anda praktikal membayar premium sepanjang hayat anda dan memanfaatkan faedah nilai tunai semasa anda masih hidup dan selepas kematian sejak penama anda mendapat manfaat kematian. Insurans hayat seluruhnya sangat sesuai untuk tanggungjawab jangka panjang seperti keperluan pendapatan pasangan hidup dan perbelanjaan selepas kematian.

Universal Life Insurance

Polisi ini juga disebut "insurans hayat laras," kerana ia menawarkan lebih banyak fleksibiliti berbanding dengan insurans hayat. Anda mempunyai kebebasan untuk mengurangkan atau meningkatkan manfaat kematian anda dan juga untuk membayar premium anda pada bila-bila masa dan dalam jumlah tertentu (tertakluk kepada had tertentu) selepas pembayaran premium pertama anda dibuat.

Di sini, anda boleh meningkatkan nilai muka perlindungan insurans anda. Tetapi, anda perlu lulus pemeriksaan perubatan untuk memenuhi syarat untuk faedah ini. Begitu juga, anda boleh mengurangkan perlindungan anda kepada jumlah minimum tanpa menyerahkan polisi anda. Walau bagaimanapun, caj penyerahan boleh dikenakan terhadap nilai tunai polisi anda.

Apabila mendapat manfaat kematian, anda mempunyai dua pilihan - manfaat tetap kematian yang tetap atau faedah kematian yang semakin meningkat sama dengan nilai muka polisi anda, ditambah jumlah nilai tunai anda.

Anda juga mempunyai peluang untuk mengubah jumlah dan kekerapan pembayaran premium. Oleh itu, anda boleh meningkatkan premium anda atau mungkin juga membayar secara seketika mengikut had yang dinyatakan dalam polisi. Seperti yang anda ketahui, sebahagian daripada premium anda menolak kos insurans dimasukkan ke dalam akaun pelaburan dan kepentingan di dalamnya dikreditkan ke akaun anda. Dengan cara ini, faedah tersebut berkembang berdasarkan asas yang ditangguhkan cukai, yang meningkatkan nilai tunai anda.

Dalam kes halangan kewangan, anda boleh mengurangkan atau menghentikan premium anda dan menggunakan nilai tunai anda untuk membayar premium. Walau bagaimanapun, terdapat cukup wang yang terkumpul dalam akaun nilai tunai anda untuk menampung pembayaran premium. Pastikan untuk membincangkan status dana nilai tunai anda dengan penasihat insurans anda sebelum menghentikan premium. Dasar anda boleh luput hanya jika anda telah berhenti membayar premium dan mempunyai nilai tunai yang mencukupi untuk menampung kos insurans.

Alternatif pinjaman dasar adalah tambahan tambah dalam insurans hayat sejagat. Adalah penting bahawa anda tidak membuat pengeluaran berulang dari dana terkumpul anda. Ini boleh mengurangkan jumlah nilai tunai dan akan menyebabkan anda tidak berdaya pada masa keperluan sebenar. Satu lagi perkara yang baik mengenai insurans hayat sejagat adalah bahawa syarikat insurans anda mendedahkan keseluruhan kos insurans kepada anda. Ini memberi anda idea tentang bagaimana dasar anda berfungsi.

Kelemahan insurans hayat sejagat adalah kadar faedah. Sekiranya dasar itu berfungsi dengan baik, terdapat peluang pertumbuhan dana simpanan yang berpotensi. Sebaliknya, prestasi buruk dasar anda bermaksud anggaran pulangan tidak diperolehi. Oleh itu, anda akhirnya membayar premium yang lebih tinggi untuk mendapatkan akaun nilai tunai anda. Kedua, caj penyerahan mungkin dikenakan pada masa menamatkan dasar anda atau mengeluarkan wang dari akaun.

Insurans hayat sejagat menawarkan perlindungan sepanjang hayat kepada orang tersayang, terima kasih kepada keselamatan, fleksibiliti dan pelbagai pilihan pelaburan. Di masa kecairan yang rendah, anda boleh mengubah bayaran premium anda atau mungkin menarik diri daripada dana nilai tunai anda. Di samping itu, anda boleh meningkatkan atau mengurangkan nilai muka insurans anda mengikut keadaan anda.

Bottom Line

Apabila membeli polisi insurans hayat tertentu, keutamaan harus diberikan kepada keperluan mendesak keluarga anda. Insurans hayat tetap direka untuk memberi anda dan keselamatan keluarga seumur hidup anda. Insurans sepanjang hayat melindungi para benefisiari anda dalam ketiadaan anda dan bertindak sebagai alat mengumpul aset, sementara insurans hayat sejagat memberi anda peluang untuk mengawal perlindungan insurans anda selaras dengan keadaan semasa anda. Sudah tentu, penasihat insurans anda sentiasa ada untuk membantu anda memilih polisi, tetapi pada akhirnya, anda adalah orang yang menentukan apa yang sesuai untuk anda dan orang tersayang anda.