Dua puluh tahun yang lalu, dasar penjagaan jangka panjang adalah darling industri insurans. Hampir semua hayat berlesen dan ejen kesihatan menjual dasar ini bersama-sama dengan broker, perancang kewangan dan bank. Namun kenaikan kos penjagaan yang berterusan ditambah dengan keperluan meletup kerana ia telah mendorong semua tetapi beberapa pemain utama keluar dari arena ini. Dasar penjagaan jangka panjang tradisional (LTC) perlahan-lahan hilang dari pasaran dan kini digantikan dengan jenis baru dasar hibrid yang mempunyai beberapa kelebihan utama berbanding pendahulunya.

Dilema Penjagaan Jangka Panjang

Keperluan penjagaan jangka panjang di Amerika telah mencapai perkadaran epik. Lelaki berusia 60 tahun kini mempunyai sekurang-kurangnya 50% peluang untuk memerlukan beberapa penjagaan jangka panjang sebelum dia meninggal, dan kemungkinan lebih tinggi untuk wanita. Tahap permintaan ini telah memaksimumkan kos perlindungan penjagaan jangka panjang untuk meningkat seiring dengannya, dan dasar LTC lurus kini lebih mahal dan menawarkan perlindungan kurang. Ini seterusnya menjadikan dasar-dasar ini kurang sesuai untuk pengguna, yang menghadapi pilihan yang tidak menarik untuk menghabiskan sebahagian besar perubahan sekarang pada dasar yang mereka tidak mungkin perlu atau risiko mendapat dihancurkan di bawah bil-bil yang sangat tinggi dari penyedia penjagaan yang diurus pada satu ketika. masa depan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Liputan LTC Bukan Brainer Tidak .)

Penyelesaian Kehidupan Hibrid dan Penyelesaian Jangka Panjang

Dilema kritikal ini telah membawa kepada penciptaan dasar penjagaan jangka hibrid yang ditawarkan oleh pembawa insurans hayat. Kenderaan ini dijual sebagai polisi insurans hayat yang mempunyai manfaat kematian standard, tetapi juga mengandungi pengendara yang pemilik polisi boleh membeli yang akan membayar untuk pelbagai sebab, seperti kecacatan, penjagaan jangka panjang atau penyakit kritikal atau kronik. Manfaat tepat berbeza dari satu produk dan pembawa ke yang lain. Penunggang yang dipercepat dalam satu polisi boleh memberi manfaat keseluruhan kematian untuk membayar perbelanjaan ini, sementara yang lain hanya membenarkan separuh daripada manfaat kematian yang akan digunakan oleh penunggang ini. Tetapi semua manfaat yang dibayar untuk apa-apa jenis perbelanjaan adalah bebas cukai seperti manfaat kematian.

Salah satu kelebihan terbesar yang ditawarkan oleh kenderaan ini adalah bahawa tidak ada peluang pelanggan akan berjalan kaki dari mereka tanpa tangan seperti yang mereka boleh dengan dasar penjagaan jangka panjang tradisional. Pelanggan yang membeli dasar hibrid dijamin mendapatkan wang mereka kembali salah satu cara atau yang lain. Jika mereka memerlukan penjagaan yang berjaya, maka penyakit kritikal atau pelumba LTC akan membayar. Sekiranya mereka tidak memerlukan faedah tersebut, maka mereka boleh menggunakan nilai tunai terkumpul untuk tujuan lain. Dan apa-apa manfaat kematian yang masih ada masih akan dibayar kepada penerima.Beberapa jenis pengendara memerlukan pengunderaitan berasingan atau tambahan, seperti yang dirancang khusus untuk membayar penjagaan rumah penjagaan. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat: Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa Yang Memerlukannya? )

Solusi Anuiti

Insurans hayat bukanlah satu-satunya kenderaan yang telah diserahkan untuk membayar penjagaan jangka panjang perbelanjaan. Terdapat beberapa produk anuiti tetap dan diindeks yang ada sekarang yang juga boleh membayar faedah bebas cukai untuk siapa yang memerlukan penjagaan terurus. Kontrak ini akan membayar sama ada kadar faedah yang ditetapkan atau menggunakan beberapa jenis formula kredit yang berdasarkan prestasi penanda aras yang mendasari seperti Indeks Standard dan Poor's 500.

Akan tetapi, jika annuitant itu memerlukan wang untuk penjagaan yang diurus, maka kontrak tersebut akan membayar manfaat tanpa faedah bulanan sehingga beberapa premium yang dibayar, seperti dua atau tiga kali jumlah yang telah dilaburkan. Kontrak ini juga biasanya menawarkan manfaat kematian dan juga semua ciri-ciri lain yang menjadi standard dengan produk anuiti moden. Walau bagaimanapun, kebanyakan kontrak jenis ini yang berada di pasaran hari ini akan memerlukan pengunderaitan perubatan dengan cara yang sama seperti polisi insurans hayat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Anu Anu Tetap Tetap Teratas untuk Risiko Berbeza .)

Term vs Perm

Seperti jenis insurans hayat yang lain, dasar penjagaan jangka panjang hibrid disediakan sebagai sama ada produk istilah atau dasar kekal yang mengumpul nilai tunai. Istilah istilah tentu saja lebih murah daripada rakan-rakan tetap mereka dan juga menyediakan perlindungan yang lebih besar, tetapi pembeli yang mencari perlindungan penjagaan jangka panjang perlu ingat bahawa jika mereka menjadi tidak dapat diinsuranskan atas alasan apa pun di kemudian hari, maka mereka mungkin tidak mampu memperbaharui polisi mereka pada masa yang mereka mungkin memerlukannya. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Memberi Nasihat FA: Menjelaskan Anuitas kepada Pelanggan .)

Baris Bawah

Kos penjagaan yang diurus di Amerika telah meningkat lebih cepat daripada kadar inflasi umum beberapa dekad lalu, dan ini telah menjadikan liputan penjagaan jangka panjang tradisional lebih mahal dan kurang komprehensif. Namun, insurans hayat hibrid baru kini tersedia yang membolehkan pengguna mendapatkan tahap perlindungan yang munasabah pada harga yang lebih berpatutan. Untuk mendapatkan maklumat lanjut tentang produk insurans dan anuiti hibrid, rujuk ejen insurans hayat anda atau penasihat kewangan. (Untuk lebih, lihat: Anu Anu dan Bayi Boomers: Kelebihan dan Kekurangan .)