Mudah untuk membiarkan pelaburan anda lenyap dari anda. Anda menukar pekerjaan - kadang-kadang beberapa kali - anda memulakan IRA untuk menyimpan lebih banyak untuk persaraan, dan mungkin anda mempunyai akaun lain untuk beberapa alasan yang baik.

Perjuangan adalah nyata: Berbilang akaun dengan baki yang agak rendah bukan sekadar mimpi buruk pengurusan; mereka tidak berbuat baik kepada anda kerana sukar untuk mempelbagaikan dengan akaun baki rendah. Apa yang anda mahu lakukan ialah menggabungkannya; ia dipanggil "penyatuan," jika anda ingin berbunyi seperti guru kewangan.

Atau mungkin anda mengambil peluang untuk melakukan sesuatu yang berbeza dengan akaun. Sama ada cara, terdapat banyak pilihan untuk mereka.

The Rollover

Ini adalah satu lagi istilah kewangan yang bernilai mengetahui. "Peralihan" ialah apabila anda mengambil wang itu dari satu akaun dan menggulung (memindahkan )nya kepada yang lain. Mungkin anda mempunyai 401 (k) dengan sebuah syarikat kecil di mana pilihan dana bersama itu tidak semua yang baik, tetapi kini anda bekerja untuk syarikat yang lebih besar dengan pelan hebat yang penuh dengan dana rendah. Anda boleh melancarkan 401 (k) lama anda ke dalam yang baru anda. Anda juga boleh melancarkannya ke IRA dan membuka diri anda kepada pelbagai produk pelaburan yang lebih luas, seperti saham individu, bon, ETF dan banyak lagi.

Berhati-hati. Anda tidak mahu mengambil jagaan wang itu, atau rawatan cukai menjadi kemas. Sekiranya anda menyimpan wang atau melancarkannya ke dalam akaun pembrokeran biasa, anda boleh berada di cangkuk untuk cukai dan penalti pengeluaran awal. Mempunyai penjaga akaun terus memindahkannya ke kustodian baru. Anda tidak pernah menyentuh dana secara peribadi dan anda mengelakkan kehilangan tarikh akhir pemindahan selama 60 hari untuk peralihan dana bebas penalti. (Untuk lebih lanjut, lihat Rollovers Pelan Persaraan: Tips Terperinci untuk Melakukan Hak .)

Konsolidasi

Peralihan dan penggabungan adalah pada dasarnya perkara yang sama, tetapi jika anda mempunyai 401 (k) s anda boleh menggabungkan (menggabungkan) semuanya ke 401 majikan semasa anda (k ). Atau, anda juga boleh mengambil semua akaun yang bukan sebahagian daripada firma semasa anda dan menyatukannya ke IRA.

Anu Anuiti

Masalah dengan 401 (k) dan IRAs adalah bahawa mereka terikat kepada pasaran kewangan. Siapa tahu bila krisis kewangan akan datang akan berlaku? Bagaimana jika anda kehilangan 30% daripada nilai akaun anda sebelum anda bersara, seperti yang banyak berlaku pada tahun 2008?

Anuiti boleh melindungi anda dari apa yang disebut "risiko pasaran. "Sederhana: Anda memberi syarikat insurans (anuiti adalah produk insurans) wang anda, dan syarikat itu memberikannya kembali kepada anda kemudian dalam hidup anda sebagai bayaran bulanan. Jenis seperti pencen. Terdapat pelbagai jenis anuitas yang bekerja dengan pelbagai cara.

Frolian Rellora, ketua pegawai pelaburan di Catalina Asset Management, berkata, "anuiti adalah paling sesuai untuk individu yang tidak mempunyai pencen atau yang mempunyai kekhawatiran tentang mengatasi wang mereka.Peralihan dari faedah yang ditentukan kepada sumbangan yang ditetapkan telah menjadikan sukar bagi sesetengah individu untuk menguruskan wang mereka selepas bersara. Anuiti boleh menjadi penyelesaian yang baik bagi mereka yang mencari aliran pendapatan yang boleh dipercayai dan boleh diramalkan semasa persaraan. Peningkatan jangka hayat telah menyebabkan beberapa pelabur bimbang tentang penghematan simpanan mereka. Anuitas menjamin aliran tunai seumur hidup, yang boleh menghapuskan bimbang akan kembali bekerja selepas bersara. "

Tetapi ada masalah dengan anuitas, menurut Timothy Baker, pengasas dan CEO Wealthshape:" Saya tidak suka anuiti untuk hampir semua klien saya untuk beberapa sebab mudah. Ketelusan: Kontrak adalah sangat kompleks dengan pelumba dan struktur bayaran yang sering digabungkan bersama. Kecairan: Kebanyakan datang dengan caj penyerahan sekiranya kontrak anuiti berakhir sebelum tempoh 5 atau 10 tahun … Walaupun ada anuiti berasaskan yuran yang ada, majoriti besar membawa komisen, dan dari perspektif pelabur saya lebih baik berkhidmat apabila mereka penasihat tidak dibayar di depan untuk perkhidmatan masa depan. "

Rellora bersetuju bahawa kenderaan ini bukan untuk semua orang. "Pelabur tanpa pelan pelaburan harus menjauhkan diri dari anuitas. Produk-produk ini boleh sukar difahami dan sering membawa hukuman besar untuk pengeluaran di atas had tahunan. Mereka juga pelaburan tidak cair, jadi individu yang mempunyai kecairan terhad harus mempertimbangkan pilihan lain. "Untuk lebih lanjut, lihat Apa Peranan Haruskah Mainan dalam Persaraan Anda?

TIPS

Jika anda sedang mencari jumlah keselamatan yang agak tinggi tanpa inflasi memakan wang anda, pertimbangkan sekuriti yang dilindungi oleh inflasi, atau TIPS. Ini adalah jenis Perbendaharaan yang menyesuaikan dengan inflasi untuk menjamin nilai wang anda dari masa ke masa. Anda boleh membeli TIPS dalam dana bersama atau ETF, dan beberapa pembrokeran akan membelinya untuk IRA anda secara percuma atau dengan bayaran. Tanya pentadbir pelan anda jika 401 (k) anda membenarkan anda membelinya. Walau bagaimanapun, sesetengah penasihat percaya ada cara yang lebih baik untuk menjamin wang anda daripada dengan TIPS, termasuk mata wang, komoditi, dana bon dan harta tanah.

Diarahkan Sendiri 401 (k)

Penambahan 401 (k) rancangan mempunyai pilihan sendiri. Ini membolehkan anda atau penasihat yang anda percayai untuk melabur dana yang anda kehendaki, di luar pilihan dana yang terhad yang ada dalam 401 (k) biasa anda. Bagaimanapun, teruskan dengan berhati-hati. Jika anda tidak mempunyai pengalaman dengan melabur, wang persaraan anda bukanlah tempat untuk belajar. Sekiranya anda memutuskan untuk menggunakan pilihan yang diarahkan sendiri, selalulah penasihat kewangan yang anda percayai. Semak kelayakannya dan amat menganggap seseorang yang bekerja pada asas bayaran dan bukannya melakukan komisen. Untuk mendapatkan butiran, lihat Cara Memaksimumkan Pulangan dengan Memilih Pilihan Yang Diarahkan Sendiri .

Roth atau Tradisional?

Jika anda telah membaca mengenai akaun persaraan, anda mungkin pernah mendengar istilah "Roth" dan "tradisional."Pada asasnya, Roth menghendaki anda membayar cukai sekarang (tiada potongan cukai apabila anda melabur wang dalam satu). Sebaliknya, anda boleh mengurangkan wang yang anda masukkan ke IRA tradisional atau 401 (k).

Perbezaan yang lain adalah apa yang berlaku apabila anda mengeluarkan wang semasa bersara. Sekiranya anda percaya bahawa kadar cukai anda akan naik pada masa akan datang, anda mungkin mahu Roth, yang membolehkan anda mengeluarkan wang tanpa cukai, termasuk semua wang simpanan anda yang diperolehi sepanjang tahun. Dengan IRA tradisional atau 401 (k), anda membayar cukai pada kadar pendapatan individu (tidak keuntungan modal) apabila anda mengeluarkan dana. Di samping itu, apabila anda mencapai umur 70½ anda perlu mengambil Pengagihan Minimum Diperlukan dari IRA tradisional dan kedua-dua jenis 401 (k). Tiada RMD dengan IRA Roth. Jika anda tidak memerlukan wang itu, anda boleh menyerahkan keseluruhannya kepada pewaris anda (mereka perlu membuat RMD, bagaimanapun).

Anda boleh menukar IRA atau 401 (k) tradisional anda, jika syarikat anda menawarkannya, ke akaun Roth pada bila-bila masa. Anda tidak perlu menukar semua wang sekaligus. Penukaran mungkin mencetuskan cukai pendapatan yang besar untuk tahun itu kerana anda akan dikenakan cukai pendapatan ke atas mana-mana dana yang anda tukar ke Roth. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Roth IRA berfungsi Selepas Persaraan dan 401 (k) Rollover: Pilih Roth IRA atau IRA Tradisional .)

akaun persaraan tradisional untuk melindung nilai portfolio mereka. Anda boleh mempunyai Roth IRA dan tradisional 401 (k), sebagai contoh. Ia adalah apa yang banyak pelabur yang bijak lakukan.

Garis Bawah

Semasa anda berumur dan situasi kewangan anda berubah, anda mungkin akan mempunyai keputusan untuk membuat akaun persaraan anda. Selalunya terbaik untuk mempunyai penasihat kewangan yang anda percayai untuk membantu anda dengan keputusan tersebut. Jangan percubaan dengan akaun persaraan anda yang penting.