Gadai janji dan pinjaman ekuiti rumah adalah kedua-dua pinjaman di mana peminjam berjanji rumahnya sebagai cagaran. Dalam erti kata lain, pemberi pinjaman boleh merampas rumah peminjam sebagai jalan keluar untuk tidak membayar. Walaupun kedua-dua jenis pinjaman berkongsi persamaan yang penting, terdapat perbezaan antara mereka, dan pengguna harus memahami pilihan mereka ketika meminjam terhadap nilai rumah mereka.

Asas Gadai Janji

Apabila orang menggunakan hipotek istilah, mereka biasanya bercakap tentang hipotek tradisional, di mana sebuah bank meminjamkan wang peminjam untuk membeli rumah. Dalam kebanyakan kes, bank meminjam sehingga 80% dari nilai dinilai rumah atau harga pembelian, yang mana lebih kurang. Sebagai contoh, seseorang yang membeli rumah $ 200,000 layak untuk gadai janji sehingga $ 160, 000. Dia mesti datang dengan baki $ 40, 000 sendiri.

Kadar faedah pada gadai janji boleh diperbaiki atau berubah. Peminjam membayar balik jumlah pinjaman serta faedah dalam jangka masa yang tetap, dengan istilah yang paling umum adalah 30 atau 15 tahun. Jika peminjam mendapat bayaran balik, pemberi pinjaman boleh mengambil alih rumah dalam proses yang dikenali sebagai penyitaan. Pemberi pinjaman kemudiannya menjual rumah itu, selalunya di lelongan, untuk mendapatkan balik wangnya.

Sekiranya berlaku lalai, gadai janji ini mengambil keutamaan ke atas pinjaman berikutnya yang dibuat terhadap hartanah, seperti pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit ekuiti rumah (HELOC). Pemberi pinjaman asal mesti dibayar penuh sebelum pemberi pinjaman berikutnya menerima apa-apa hasil dari penjualan rampasan.

Asas Pinjaman Rumah-Ekuiti

Pinjaman ekuiti rumah juga gadai janji. Perbezaan antara pinjaman ekuiti rumah dan gadai janji tradisional adalah bahawa peminjam mengambil pinjaman ekuiti rumah selepas dia sudah memiliki harta itu, sementara dia mendapat gadai janji untuk membeli harta itu. Pinjaman ekuiti rumah dicagarkan oleh ekuiti dalam hartanah, yang merupakan perbezaan antara nilai harta dan baki gadai janji sedia ada pemilik rumah. Contohnya, seseorang yang berhutang $ 150,000 di rumah bernilai $ 250.000 mempunyai $ 100,000 dalam ekuiti. Dengan menganggap kreditnya adalah baik, dan sebaliknya dia layak, peminjam boleh mengambil pinjaman tambahan menggunakan ekuiti rumahnya sebagai cagaran.

Seperti gadai janji tradisional, pinjaman ekuiti rumah adalah pinjaman ansuran yang dibayar balik dalam tempoh tetap. Peminjam yang berbeza mempunyai piawaian yang berbeza tentang berapa peratus ekuiti rumah mereka yang sanggup memberi pinjaman, dan kredit peminjam memainkan peranan dalam keputusan ini.

Dalam banyak kes, pinjaman ekuiti rumah dianggap sebagai gadai janji kedua, kerana ia dibuat di atas gadai janji yang ada. Jika rumah masuk ke dalam perampasan, pemberi pinjaman yang memegang pinjaman ekuiti rumah tidak dibayar sehingga pemberi pinjaman hipotek pertama dibayar. Akibatnya, risiko pemberi pinjaman pinjaman ekuiti rumah lebih tinggi, oleh itu pinjaman ini biasanya membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji tradisional.

Tidak semua pinjaman ekuiti rumah adalah gadai janji kedua. Seorang peminjam yang memiliki harta bebas dan jelasnya boleh memutuskan untuk mengambil pinjaman terhadap nilai rumahnya. Dalam kes ini, pemberi pinjaman yang membuat pinjaman ekuiti rumah dianggap sebagai pemegang lien pertama.

Gadai janji vs Home-Ekuiti pinjaman

Pemilik rumah yang ingin menggunakan ekuiti rumahnya untuk membayar hutang faedah yang lebih tinggi seperti kad kredit, atau membuat pembaikan rumah, menghadapi keputusan. Dia boleh membiayai semula keseluruhan baki gadai janji, ditambah dengan wang tunai tambahan, dengan gadai janji tradisional, atau dia boleh meninggalkan gadai janji asalnya sendiri dan mengambil pinjaman ekuiti rumah di atasnya.

Kadar faedah menentukan jenis pinjaman yang lebih baik dalam keadaan ini. Seorang peminjam yang mempunyai kadar faedah yang sangat rendah terhadap gadai janji yang sedia ada harus meninggalkannya sendiri dan menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk meminjam dana tambahan yang diperlukannya. Walau bagaimanapun, sekiranya kadar gadai janji jatuh secara mendadak kerana peminjam mengeluarkan gadai janji yang sedia ada, dia harus mempertimbangkan untuk melakukan pembiayaan semula sepenuhnya. Dalam kes yang kedua, peminjam menyelamatkan wang tambahan yang dia meminjam, memandangkan gadai janji tradisional membawa kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman ekuiti rumah, dan dia dapat menjamin kadar yang lebih rendah ke atas baki yang telah dia bayar.