Pendaftaran terbuka ialah tempoh masa pada musim gugur apabila pengguna mempunyai peluang untuk membuat penjagaan kesihatan dan keputusan manfaat lain untuk tahun yang akan datang. Untuk penasihat kewangan, ini adalah peluang penting untuk menjadi perkhidmatan kepada pelanggan anda, terutamanya apabila mengkaji semula pilihan Medicare. Pelanggan mungkin menghargai panggilan istimewa atau lawatan untuk secara objektif membincangkan keputusan manfaat ini.

Memandangkan pelanggan menjadi layak untuk Medicare, tiga bulan sebelum ulang tahun ke 65 ^ke mereka, mereka menjadi penjaga dunia penjagaan perubatan yang baru. Pelan penjagaan kesihatan kerajaan Medicare mempunyai pelbagai peruntukan - dalam istilah yang hampir menyerupai bahasa baru - bahawa pelanggan yang lebih matang mesti faham.

Pelanggan mendaftar terlebih dahulu di Medicare sekitar hari jadi mereka. Selepas itu, pendaftaran terbuka, yang berlangsung dari 15 Oktober hingga 7 Disember setiap tahun, adalah satu-satunya masa - kecuali apabila keadaan tertentu memicu tempoh pendaftaran khas - apabila pelanggan mendaftar di Medicare boleh mengubah pilihan mereka.

Oleh sebab itu, ia berguna untuk menggunakan tempoh pendaftaran terbuka untuk membantu kajian klien penerima Medicare sedia ada dan bandingkan liputannya yang sedia ada dengan penawaran baru. Dalam persekitaran penjagaan kesihatan yang berubah-ubah, rancangan sedia ada sentiasa mengubah harga dan penawaran mereka. Berikut adalah penurunan pada apa yang harus anda ingatkan pelanggan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Menguruskan Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan. )

Asas Medicare

Medicare adalah program insurans kesihatan persekutuan untuk orang berumur 65 tahun atau lebih tua dan orang kurang upaya yang kurang bernasib baik. Medicare menawarkan empat bahagian: Medicare Part A (atau Insurans hospital, yang membayar untuk penginapan di hospital, kemudahan kejururawatan terampil, penjagaan hospis, dan beberapa penjagaan kesihatan di rumah), Medicare Bahagian B (Insurans perubatan, yang membayar untuk perkhidmatan doktor tertentu , bekalan perubatan, perkhidmatan pencegahan, dan penjagaan pesakit luar) dan Medicare Bahagian C.

Bahagian C terdiri daripada Perancangan Kelebihan Medicare, yang, menurut AARP, "merangkumi pelbagai pelan kesihatan swasta - yang paling sering HMO dan PPO - yang menawarkan Medicare sebagai alternatif perlindungan kepada program tradisional. Setiap pelan mesti merangkumi semua manfaat yang sama yang dimiliki oleh Medicare tradisional. Tetapi pelan boleh mengenakan pembayaran bersama yang berbeza (seringkali lebih rendah daripada program tradisional tetapi tidak semestinya) dan menawarkan faedah tambahan. Kebanyakan mengenakan premium bulanan sebagai tambahan kepada premium Bahagian B, tetapi ada yang tidak. "Medicare Part C ditawarkan oleh pelbagai Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan, Organisasi Penyedia yang Diutamakan, Rancangan Bayaran Yuran Persendirian, Rancangan Kebutuhan Khas dan Rencana Akaun Simpanan Medicare Medicare.Kebanyakan - tetapi tidak semua - Rancangan Bahagian C juga menawarkan perlindungan ubat preskripsi.

Terakhir, Medicare Part D adalah liputan ubat preskripsi, yang mungkin termasuk dalam Rencana Kelebihan Medicare atau sebagai tambahan. Tambahan Part D dibeli melalui Rancangan Dadah Preskripsi Medicare (Bahagian D) individu.

Kenapa Kemasukan Terbuka Penting

Seperti yang disebutkan di atas, pendaftaran terbuka Medicare merupakan masa apabila enrollees Medicare yang sedia ada boleh membuat perubahan pada rancangan kesihatan dan rancangan ubat preskripsi mereka. Keputusan perlindungan baru berkuatkuasa pada 1 Jan tahun berikutnya. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Cara Pilih Pelan Penjagaan Kesihatan )

Sekarang adalah masa untuk bekerjasama dengan pelanggan untuk membantu mereka memahami persembahan Medicare yang tersedia di kawasan geografi tertentu mereka. Sebab-sebab individu mungkin mengubah pelan termasuk jika dia mendapati pelan kos yang lebih rendah, jika dia ingin menambah atau memperbaiki perlindungan ubat preskripsi (atau mempunyai ubat yang berbeza berbanding tahun lepas), atau jika dia ingin memilih rancangan yang termasuk doktor pilihannya.

Lita Epstein, pengarang "Panduan Idiot Lengkap untuk Keselamatan Sosial dan Medicare," menasihati individu untuk menyemak rancangan setiap tahun apabila rancangan, manfaat dan perubahan premium.

Perancangan Medigap vs Bahagian C Medicare Advantage Plans

Medigap, atau insurans tambahan Medicare, bukan program yang ditaja kerajaan. Ia adalah insurans persendirian yang meliputi kebanyakan bayaran bersama yang diperlukan untuk Medicare Parts A dan B. Satu polisi Medigap mungkin meliputi Bahagian B 20% membayar bersama untuk lawatan doktor atau lawatan empat angka hospital-lawatan. Terdapat 10 jenis dasar Medigap, diseragamkan oleh undang-undang.

Medicare Advantage Plans sebenarnya adalah alternatif Medicare. Mereka biasanya dijalankan oleh HMO atau PPO. Rancangan ini mesti meniru liputan Medicare tradisional, tetapi boleh mengenakan caj yang berbeza. Mereka biasanya memerlukan anda untuk melawat kumpulan penyedia yang ditetapkan dan bukanlah pilihan terbaik bagi pelanggan yang, sebagai contoh, adalah burung salju dan tinggal di dua negeri. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, rancangan ini biasanya menawarkan manfaat yang lebih luas daripada Medicare. Mereka boleh mengenakan premium bulanan sebagai tambahan kepada premium Bahagian B.

Pelanggan mungkin tertanya-tanya jika mereka boleh menjalani tahun-tahun berturut-turut mereka dengan hanya Medicare Bahagian A dan B. Jawapannya adalah ya, tetapi pelanggan mesti membayar poket untuk preskripsi dan semua membayar bersama dari bahagian A dan B Medicare tidak menawarkan maksimum untuk kos out-of-pocket, jadi dari masa ke masa, mereka boleh memakan sebahagian besar simpanan pelanggan. Manfaat dasar Medigap ialah kebanyakan pembayaran bersama dilindungi oleh premium dasar bulanan. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Bagaimana Menghapus Premium Insurans Perubatan. )

Jadi yang lebih baik, tambahan Medigap dan Medicare tradisional atau Rencana Kelebihan Medicare? Bantu pelanggan anda menyusun soalan kompleks ini dengan mempertimbangkan faktor-faktor berikut:

1. Jika pelanggan bermula dengan Medicare tradisional dan tambahan Medigap, premium tidak ditentukan oleh rekod kesihatan pelanggan.

2. Jika pelanggan bermula dengan Rencana Kelebihan Medicare dan kemudian beralih ke Medicare tradisional, premium Medigap baru mereka akan mengambil kira isu kesihatan klien. Ini adalah titik yang besar. Sebagai pelanggan umur, mereka pasti mempunyai beberapa jenis masalah kesihatan, jadi lebih baik untuk membayar insurans Medigap. Untuk mengelirukan isu ini, dasar Medigap mungkin lebih mahal daripada Rencana Kelebihan Medicare.

3. Perancangan Kelebihan Medicare boleh lebih murah pada awalnya daripada mengambil Rancangan A, B dan polisi Medigap, tetapi mereka mempunyai kelemahan; anda terhad kepada pembekal dalam pelan dan mesti mendapatkan kelulusan untuk melihat pakar.

Bottom Line

Penasihat kewangan boleh membantu pelanggan dengan menjadi pakar dalam Medicare dan isu-isu insurans kanan. Ini adalah keputusan rumit dan banyak rancangan berubah setiap tahun. Sumber yang baik untuk kedua-dua penasihat dan senior adalah Jawatankuasa Kebangsaan Penilaian Penilaian Mutu Medicare Advantage dan Program Bantuan Insurans Kesihatan Negeri. Pengetahuan dan objektivitas penasihat adalah sumber yang tidak ternilai kepada pelanggan di pertengahan tahun 60 atau lebih. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Memiliki Medicare? Rencana Kesihatan Majikan yang Dapat. )