The Fed mungkin secara rasmi menaikkan kadar utama tahun lepas, tetapi secara keseluruhan, kadar faedah kekal rendah. Itu bagus untuk pembeli kereta atau rumah (4% untuk gadai janji 30 tahun, bayi!), Tetapi itu bukanlah satu rahmat untuk pesara, atau sesiapa yang sangat bergantung pada pendapatan pelaburan (bukannya pendapatan yang diperoleh) untuk mendapatkan. Buzz baru-baru ini mengenai kadar faedah negatif, yang belum mencecah U. S. (baca Bagaimana Kadar Faedah Negatif Berfungsi ), membuat semua ini lebih teruk.

Sekiranya anda hidup dari kepentingan aset anda menjana, persekitaran kadar faedah yang rendah jelas bermakna kurang pendapatan untuk hidup. Apa rancangannya, jika anda membeli alat muzik berorientasikan pendapatan?

Teknik Perbendaharaan

Keuntungan tradisional untuk pesara ramai adalah bon Perbendaharaan dan nota Perbendaharaan, yang memberikan aliran pendapatan yang mantap dan boleh dipercayai pada risiko rendah (lihat Adakah bon perbendaharaan merupakan pelaburan yang baik untuk persaraan ? ). Tetapi ada harga untuk membayar keselamatan instrumen "disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit kerajaan persekutuan": T-Obligasi dan nota T tidak menawarkan hasil yang paling seksi, dan dengan kadar faedah yang rendah iklim, mereka tidak boleh memberi banyak pendapatan sama sekali.

Apa yang perlu dilakukan? Anda boleh cuba tunai dalam mana-mana bon yang anda miliki sekarang dan hidup dari prinsipal (yang menghalang sebarang pendapatan pendapatan faedah di masa depan, tentu saja), atau memilih untuk melabur dalam instrumen hutang risiko yang lebih tinggi, seperti bon korporat atau perbandaran. Idea lain: penguncian bon, di mana seorang pelabur membeli sekuriti berasingan dengan kematangan yang berbeza, bukannya meletakkan wang ke dalam satu, bon jangka panjang. Oleh itu, jika kadar jatuh apabila tiba masanya untuk melabur semula, kurang portfolio terpaksa memasuki bon hasil rendah; jika kadar semakin meningkat, anda boleh mendapatkan lebih banyak hasil yang lebih baik. Baca lebih lanjut dalam Bond Stands: Idea Buruk untuk pesara?

Sudut Anuiti

Tangga juga boleh dilakukan dengan anuiti, satu lagi siap sedia untuk pesara. Anuitas adalah sejenis produk insurans yang menjamin pembayaran tetap (pada kadar tetap atau berubah-ubah) untuk tempoh tertentu atau sehingga kematian anda, walaupun anda menjadi seorang centenarian. Anuitas boleh memberikan ketenangan fikiran, tetapi mereka sering datang dengan tag harga yang tinggi, dalam bentuk biaya yang tinggi dan caj penyerahan yang sengit, sekiranya anda mengubah fikiran anda. Memandangkan itu, pendapatan yang mereka tawarkan dalam persekitaran kadar faedah rendah mungkin tidak bernilai kos.

Daripada mengikat semua anuiti sekarang, anda boleh mencuba teknik tangga; atau memilih produk kadar berubah, yang akan membolehkan anda mendapat manfaat apabila kadar mula meningkat semula. Lihat Cara Beli Anuiti Apabila Kadar Faedah Rendah.

Rencana Pelan Pencen

Walaupun mereka kurang biasa, terutamanya dalam sektor swasta, pelan pencen berasaskan majikan (pelan faedah yang ditetapkan secara pasti) masih wujud: Sama seperti anuitas, mereka boleh menyediakan pendapatan bulanan tetap mengenai sejarah gaji pekerja dan panjang kerjaya.Dana pencen ini dilaburkan atas idea bahawa aset mereka akan menghasilkan jumlah yang diperlukan untuk menampung kewajiban mereka kepada pesara mereka. Apabila kadar faedah jatuh, selalu ada risiko bahawa dana pencen mungkin tidak dapat membuat "gaji" mereka - walaupun jika itu berlaku, Perbadanan Jaminan Manfaat Pensiun (PBGC), yang menjamin manfaat sehingga batas yang ditetapkan secara sah (jenis seperti FDIC untuk industri pencen), boleh merangkumi sebahagian daripada stipend bulanan anda.

Oleh kerana rancangan pencen jenis ini cukup dikawal oleh majikan, pilihan individu adalah terhad. Sudah tentu, anda tidak harus bergantung pada pencen sebagai sumber pendapatan persaraan anda sendiri (mungkin Kakek mungkin, tetapi bukan anda, dalam dunia kewangan hari ini). Mereka yang mengharapkan pencen tidak lama lagi mungkin mempertimbangkan untuk mengambilnya secara sekaligus, bukannya pembayaran yang disandarkan, dan melabur dalam instrumen yang menawarkan pembayaran yang lebih baik (atau memegang sebahagian besarnya, sehingga kadar faedah meningkat). Lihat juga Bagaimana Rancangan Pencen Berfungsi Selepas Persaraan?

Stodgy tetapi Simpanan Selamat

Pada masa anda melanda umur persaraan, anda sepatutnya mempunyai beberapa dana yang diketepikan dalam akaun simpanan untuk hari hujan yang pepatah itu. Walaupun iklim berpendapatan rendah semasa mungkin kelihatan agak basah, adalah penting untuk tidak memindahkan dana tersebut untuk mencuba untuk mendapatkan lebih banyak pendapatan. Pasti, ia menarik: Lagipun, minat yang diperolehi dalam akaun simpanan kelihatan lebih rendah daripada kadar yang diperolehi pada T-Bon. Tetapi dana kecemasan tidak dirancang untuk menghasilkan pulangan pelaburan yang tinggi, mereka wujud untuk memastikan anda tidak masuk hutang (atau lebih buruk) sekiranya tidak dijangka berlaku. Jika strategi anda adalah untuk melabur semula aset-aset simpanan, dan kemudian gunakan kad kredit untuk menampung kos kecemasan yang besar, pertimbangkan ini: Membayar APR yang tinggi terhadap pembelian yang dibuat dengan plastik adalah lebih buruk daripada pendapatan walaupun kadar paling rendah dalam akaun simpanan anda .

Bottom Line

Kadar faedah yang rendah pada umumnya tidak bagus untuk pesara: Tidak kira bagaimana strategi anda, pelaburan berorientasikan pendapatan anda akan merasakan kesakitan. Tetapi bersandar, dan cuba untuk tidak memecahkan tabungan atau mencelupkan terlalu banyak ke dalam modal. Dengan nasib, kadar faedah akan pulih pada satu ketika. Rancangan sementara ini adalah untuk melakukan sendiri sedikit kerosakan yang mungkin.