Kadar faedah terus berlegar di paras terendah bersejarah walaupun pengumuman Fed bahawa ia perlahan-lahan akan menaikkan kadar dalam masa terdekat. Tetapi penabung persaraan dan pesara yang perlu menjana pendapatan daripada simpanan mereka sekarang telah ditangkap di antara batu dan tempat yang sukar dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Sekiranya kadar kekal pada tahap ini, mereka yang cuba merancang untuk persaraan mereka perlu bersedia untuk menyesuaikan diri dengan persekitaran ini dengan beberapa penyesuaian kritikal. Inilah perancang persaraan dan pelanggan mereka yang perlu dilakukan untuk merancang dengan berkesan dalam persekitaran kadar faedah sifar.

Hutang Hutang

Daripada menggunakan wang untuk mendapatkan kadar faedah yang tidak menentu, ia mungkin lebih masuk akal untuk hanya membayar hutang yang mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi. Hutang kad kredit boleh dilakukan terlebih dahulu, diikuti dengan pinjaman kereta, hutang pengguna, pinjaman pelajar dan gadai janji. Ini mungkin cara paling selamat untuk meningkatkan aliran tunai anda dalam persekitaran kadar faedah sifar, kerana hutang anda tidak akan mengenakan kadar faedah sifar. Seorang pesara yang membayar gadai janjinya yang telah mengenakan bayaran 5% telah memperoleh pulangan yang jauh lebih baik dari wangnya daripada seseorang yang melabur jumlah wang yang sama ke dalam CD 10 tahun yang membayar 1%. Hutang tidak boleh ditanggung harus dibayar terlebih dahulu diikuti dengan hutang yang boleh ditolak. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Sekiranya pensiunan Bayar dari Gadai Janji mereka? )

Lihat Di Luar Talian

Jika anda mencari instrumen yang dijamin untuk wang anda, anda boleh melihat simpanan atau sekuriti Perbendaharaan dengan tempoh matang tiga hingga tujuh tahun. Walaupun nota jangka panjang akan mempunyai kadar yang lebih tinggi, ini bukan masa untuk mengunci kadar faedah jangka panjang dengan simpanan anda. Banyak broker dan profesional pelaburan mempunyai akses kepada CD yang dikeluarkan oleh bank-bank besar yang membayar kadar faedah yang lebih tinggi juga, dan banyak daripada mereka mempunyai "pemanis" yang membuat mereka lebih selera, seperti ciri yang membolehkan pembeli menebus CD mereka selepas masa tertentu, seperti lima tahun. Sesetengah tawaran bahkan membolehkan pelabur menerima bonus kecil di atas pokok mereka jika mereka melakukan ini. Tawaran lain yang mungkin bernilai semasa anda termasuk saham pilihan, yang tidak dijamin tetapi biasanya menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada CD atau isu-isu kerajaan dan perdagangan dalam julat harga yang stabil. Stok utiliti dan saham cip biru yang lain yang mempunyai sejarah pembayaran dividen yang kukuh boleh menjadi sumber pendapatan yang stabil dengan tahap risiko yang sederhana.

Berhati-hati dengan dana hasil dagangan yang tinggi (ETF) dan bon yang tidak dikelaskan sebagai sekuriti gred pelaburan. Walaupun instrumen ini membayar hasil yang lebih tinggi daripada bon yang dijamin, mereka juga akan menurunkan harga lebih daripada jenis bon lain apabila kadar faedah mula meningkat.Jika anda membuat keputusan untuk melabur dalam sektor ini, anda bijak untuk membeli pegangan individu yang mempunyai tempoh matang yang singkat dan kemudian memegangnya hingga matang untuk mendapatkan kembali prinsipal penuh anda. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Sejarah Kerugian Tinggi Yield Tinggi .)

Sektor lain yang mempunyai pilihan yang lebih tinggi termasuk perkongsian minyak dan gas dan ETF dan REIT yang melalui pendapatan yang dihasilkan sekumpulan hartanah. Walaupun persembahan ini akan membawa anda keluar dari bon dan meletakkan anda ke dalam pasaran ekuiti, harga mereka tidak akan secara automatik jatuh apabila kadar faedah meningkat. Dan terdapat ETF dan REIT dalam sektor-sektor ini sekarang yang membayar hasil dalam lingkungan 3-6%.

Menulis panggilan tertutup mengenai saham stok yang anda miliki dapat memberikan anda satu lagi kaedah menarik yang menjana pendapatan. Strategi ini boleh menjatuhkan anda 5% -6% lagi dengan risiko yang minimum. Satu perkara yang harus diingat jika anda melakukan ini ialah anda perlu membayar cukai keuntungan modal sekiranya anda dipanggil pada saham anda. Jika itu menjadi masalah, maka anda ingin menulis panggilan anda mengenai harga mogok yang jauh dari pasaran dan mengumpul premium yang lebih kecil sebagai balasannya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Kadar Negatif Boleh Memukul Simpanan Persaraan Anda .)

Pencen dan Anuiti

Jika anda sedang mempertimbangkan sama ada anda harus mula mengambil pembayaran yang dijamin dari pencen majikan anda atau anuitas , anda boleh pergi ke hadapan dengan menunggu seketika sehingga kadar faedah lebih tinggi. Apa-apa jenis faktor pembayaran terjamin faktor faedah ke dalam pengiraan yang digunakan untuk menentukan berapa banyak yang akan anda peroleh setiap bulan. Oleh itu, pembayaran di persekitaran kadar faedah sifar akan menjadi lebih rendah daripada satu di mana kadar faedah lebih tinggi.

Jika anda memiliki atau berminat untuk membeli anuitas, lihatlah produk yang diindeks yang terdapat di pasaran sekarang. Kenderaan ini akan memberi kredit kepada anda dengan minat yang berdasarkan prestasi penanda aras yang mendasari, seperti Indeks Standard & Poor's 500, atau versi yang dikawal oleh volatilinya. Principal anda akan dijamin di dalam kontrak, dan anda masih boleh mengambil pengeluaran sehingga 10% setahun daripada mereka tanpa cukai atau penalti. Walaupun kadar faedah yang anda buat di dalamnya tidak terjamin, mereka secara signifikan mengatasi anuiti tetap dan lain-lain jenis instrumen yang dijamin.

Insurans hayat sejagat yang diindeks mungkin alternatif lain yang berdaya maju jika anda ingin meninggalkan warisan kepada pewaris anda. Ia akan menarik minat nilai tunai anda dengan cara yang sama seperti anuitas diindeks, tetapi nilai tunai boleh diakses pada bila-bila masa tanpa cukai atau penalti. Anda juga boleh membeli pelumba manfaat dipercepatkan kepada mereka yang akan membayar sebahagian daripada manfaat kematian jika anda menjadi kurang upaya atau memerlukan penjagaan jangka panjang. Kedua-dua jenis produk juga mempunyai jaminan penunggang pendapatan yang ada pada kos tambahan, walaupun pembayaran dari mereka juga dikira menggunakan kadar faedah semasa. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Indeks Kerja Insurans Hayat Universal .)

Cari Lapisan Perak

Jika kadar faedah yang lebih rendah menerjemahkan menjadi kurang pendapatan untuk anda setiap bulan, maka ini mungkin masa yang baik untuk menukar IRA tradisional atau baki pelan yang memenuhi syarat ke dalam akaun Roth IRA, supaya anda dapat memerah bahawa pendapatan bercukai tambahan di bawah pendaratan cukai semasa anda. Jika pendapatan anda cukup rendah, maka anda mungkin dapat menggunakan potongan atau kredit untuk membayar cukai yang mungkin tidak digunakan.

Garis Bawah

Perancangan untuk persaraan dalam persekitaran kadar faedah sifar boleh menjadi cadangan yang rumit. Tetapi ada beberapa alternatif yang boleh dipercayai untuk instrumen yang dijamin yang boleh membantu anda menjana pendapatan yang anda perlukan dengan tahap risiko yang sederhana. Membayar hutang anda dan hidup dengan bijak juga boleh membantu anda meregangkan lagi dolar anda. Untuk maklumat lanjut mengenai cara merancang untuk persaraan anda, rujuk penasihat kewangan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Penasihat: Mempunyai Pelanggan Cuba Persaraan untuk Saiz .)