Platform robo-penasihat adalah gangguan utama dalam dunia penasihat kewangan. Perkhidmatan dalam talian ini menawarkan nasihat pengurusan portfolio algoritma berasaskan algoritma untuk yuran yang lebih rendah dan merapatkan jurang antara perancangan kewangan dan penasihat kewangan penuh. Peserta terbaru ke arena robo-penasihat adalah produk dari perintis dana indeks kos rendah The Vanguard Group.

Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard mensasarkan kelebihan yang diabaikan di dunia pengacau-penasihat: The Baby Boomer. Segmen pasaran ini, yang dilahirkan antara 1946 dan 1964, mempunyai kekayaan yang besar. Tetapi sebahagian daripada demografi ini telah ditutup dari pengurus wang tipikal yang mengenakan bayaran ke atas 1% aset di bawah pengurusan (AUM) dan sering memerlukan sekurang-kurangnya $ 500,000 hingga $ 1 juta dalam aset hanya untuk berjalan melalui pintu . (Untuk lebih lanjut, lihat: Penasihat Cara Harus Berevolusi pada 2015 dan Beyond .)

Menurut Bill Doyle Research Forrester, Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard bersedia mengubah dunia penasihat dengan menawarkan nasihat kewangan yang disesuaikan dengan harga yang lebih rendah kepada berjuta-juta orang dengan baki akaun yang lebih rendah. (Untuk lebih, lihat: Siapa yang Menang dengan Robo-Penasihat? Semua orang? )

Apa itu Semua Tentang?

Vanguard mengekalkan bahawa ia akan menambah sentuhan peribadi ke landskap-penasihat landskap. Menurut laman webnya, produk robo-penasihat baru ini "[menggabungkan] perhatian peribadi seorang penasihat dengan teknologi yang kuat - semuanya dengan harga yang rendah. "(Untuk lebih, lihat: Robo-Penasihat dan Sentuhan Manusia: Better Together? )

Pelanggan bertemu dengan seorang profesional pelaburan untuk memetakan matlamat masa depan - yang mungkin termasuk melabur untuk persaraan, pengurusan kewangan, menguruskan telur sarang semasa bersara, dan / atau menyimpan untuk kolej - dan mencipta pelaburan merancang untuk memenuhi matlamat tersebut. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Keutamaan Simpanan Terbaik: Persaraan vs Dana Kolej .)

Hubungan penasihat klien adalah titik jualan platform robo-penasihat ini. Vanguard berjanji untuk menyesuaikan pelan kewangan dan membantu anda menguruskan pelaburan anda sekarang dan melalui persaraan. Minimum $ 50,000 pelaburan yang diperlukan untuk menyertai adalah jauh di bawah program sebanding dengan banyak firma penasihat kewangan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Penasihat Kewangan Boleh Laraskan kepada Robo-Penasihat .)

Bagaimana Ia berfungsi?

Vanguard telah menyediakan proses langkah demi langkah yang mudah untuk diikuti:

1. Bertemu dengan penasihat secara peribadi atau melalui telefon / teleconference.
2. Bincangkan situasi dan matlamat kewangan peribadi.
3. Buat rancangan kewangan peribadi dan disesuaikan.
4. Letakkan pelan ke tindakan. (Penglibatan anda pada masa ini terpulang kepada anda; Vanguard membenarkan anda sebanyak atau sedikit input yang anda inginkan.)
5. Penasihat memantau dan menjejaki kemajuan portfolio dan membuat anda dikemas kini.
6. Portfolio rebalance kerap.
7. Laraskan portfolio sebagai tindak balas kepada perubahan kehidupan.

Keuntungan

Terdapat banyak penyelidikan yang menunjukkan bahawa para pelabur boleh menjadi musuh mereka yang paling buruk. Secara umum, pelabur kurang mengamalkan pasaran kerana ketakutan, ketamakan dan kelakuan tingkah laku yang lain. Peserta pasaran terkejut apabila dana bersama saham mereka jatuh dalam nilai dan mungkin menjual di bahagian bawah, hanya menunggu sehingga pemulihan berjalan dengan baik untuk membeli kembali. Vanguard mengatakan bahawa penasihat peribadi mereka akan membantu menghalang pelanggan daripada membuat pelaburan pelaburan mahal kesilapan dan dengan itu menjimatkan wang mereka. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Kewangan Perilaku: Konsep Utama - Perilaku Terlarang )

Di laman webnya, Vanguard meletakkan contoh hipotesis untuk menunjukkan penjimatan kos yang berpotensi: Pelanggan dengan portfolio $ 250,000 akan simpan $ 1, 725 menggunakan Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard apabila dibandingkan dengan purata industri untuk portfolio yang diuruskan. Lebih dari tempoh 20 tahun, termasuk pulangan kompaun, Vanguard mencadangkan anda akan berakhir dengan $ 93, 011 lebih dalam portfolio anda daripada jika anda telah pergi laluan penasihat tradisional. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Menghitung Pulangan Pelaburan Anda .)

Yuran Vanguard sebesar 0. 3% daripada AUM adalah jauh di bawah purata industri, walaupun yuran pengurusan pelaburan individu ditangguhkan. Secara umum, dana bersama dana indeks Vanguard dan dana tukaran mata wang asing (ETF) adalah antara industri paling rendah. Sebagai contoh, Vanguard Total World Stock ETF (VT VTVng Ttl Wrld St72. 71 + 0. 27% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) mempunyai nisbah perbelanjaan tahunan bawah batu 0 17%. Juga, sukar untuk mengalahkan yuran tahunan sebanyak 0. 05% daripada jumlah Dana Laksamana Saham Indeks Saham Pasaran Saham (VTSMX) Vanguard. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Dana Indeks vs. ETF: Apa Perbezaan? )

Terdapat bonus tambahan untuk pelabur dengan lebih daripada $ 500, 000 yang dilaburkan dalam Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard. Setiap individu yang kaya ini mendapat penasihat kewangan sendiri; mereka yang kurang daripada $ 500, 000 dibantu oleh pasukan yang boleh diakses melalui nombor bebas tol. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Tips Pelanggan Berkualiti Tinggi-Net untuk Penasihat Kewangan .)

Vanguard berpendapat bahawa dengan platform penasihat, para pelabur akan mendapat lebih banyak dan membayar yuran pengurusan yang lebih rendah daripada perkhidmatan sebanding. Mereka akan melakukan ini dengan berkhidmat sebagai "rakan kongsi dan mentor" pelabur, membantu mengurangkan cukai, dan membimbing pelabur dalam strategi pengeluaran aset pintar. Firma menyatakan bahawa strategi perancangan cukainya bernilai kira-kira 1. 45% dalam pulangan portfolio bersih. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Perancangan Cukai Selamat untuk Penapis Berkecuali Tinggi .)

Pertandingan

Banyak penasihat mengenakan bayaran yang lebih rendah dan mencurahkan dolar pelabur ke dalam pelbagai kos rendah dana indeks, sejajar dengan profil risiko mereka. Sebagai contoh, Wealthfront dan Betterment, adalah antara platform yuran terendah. Caj kekayaan 0.25% ke atas aset melebihi $ 10, 000, sedangkan caj Betterment antara 0. 15% dan 0. 35%, bergantung kepada AUM. Tiada seorang penasihat robo yang menawarkan akses kepada penasihat individu. Portfolio Pintar yang baru dilancarkan Charles Schwab tidak mempunyai yuran pengurusan keseluruhan dan membuat wang pada yuran dana asas. (Untuk lebih, lihat: Kekayaan vs Betterment.)

Modal peribadi mungkin pesaing terdekat kepada tawaran Vanguard. Modal Pribadi mengenakan bayaran sebanyak 0. 89% dari AUM pada $ 1 juta yang pertama, termasuk biaya perdagangan. Titik jual firma adalah bahawa ia menyesuaikan keranjang indeks yang diilhami indeks bagi setiap pelabur, dan ini berupa untuk memberikan peluang lebih besar kepada pelabur untuk penebangan cukai. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kebaikan dan Kerugian Pengeluaran Cukai Tahunan Kerugian. )

Bottom Line

Akhirnya, pelabur yang berpendapatan sederhana mempunyai peluang untuk bersaing dengan orang kaya untuk nasihat kewangan berkualiti . Vanguard mendapat faedah daripada keyakinan pengguna terhadap firma itu sebagai pemimpin industri kos rendah. Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard menyaksikan aliran masuk bersih $ 7 bilion pada Mac 2015, dan ia sudah mempunyai $ 10 bilion dari perkhidmatan perancangan kewangan warisan firma itu. Kesimpulannya, kemasukan Vanguard ke dunia penasihat robo-pesat yang berkembang pesat adalah contoh bagaimana pengguna mendapat manfaat sebagai persaingan dalam landskap penasihat kewangan semakin bertambah. (Untuk lebih lanjut, lihat: Masa Depan Robo-Penasihat: Penasihat Masa Depan .)