Adakah anda tahu skor insurans anda? Kebanyakan orang tidak sedar bahawa mereka mempunyai satu sehingga mereka menerima notis "tindakan buruk" di dalam surat yang memberitahunya bahawa, berdasarkan skor insurans mereka, mereka tidak memenuhi syarat untuk harga terendah yang tersedia dari penyedia insurans mereka. Untuk membantu anda menguraikan apa yang dimaksudkan dengan ini, di sini kita dapat melihat apa skor insurans, bagaimana ia dikira dan beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk memperbaikinya.

Tutorial: Pengenalan Kepada Insurans

Misteri
Jika anda pernah mendapat salah satu daripada surat tindakan buruk ini, sebarang usaha untuk menggali sedikit lebih dalam keadaan di belakang skor rendah anda memerlukan lebih banyak ketabahan daripada kebanyakan orang yang sanggup tampil.

Pengembaraan bermula dengan mengikuti arahan surat untuk memanggil nombor 1-800 yang tersenarai untuk menerima salinan percuma laporan kredit anda - yang nampaknya mempunyai kesan ke atas skor. Anda boleh menunggu beberapa minggu untuk balasan, hanya untuk menghantar borang kebenaran yang berbunyi seperti mimpi: borang akan meminta bukti pengenalan terperinci, termasuk salinan lesen pemandu anda, sebagai tambahan kepada nombor keselamatan sosial anda dan insurans anda maklumat.

Jika selepas mengumpulkan semua maklumat itu, anda cukup berani untuk menghantarnya melalui mel, paket yang anda dapat kembali akan meringkaskan penarafan kredit anda, dengan tiada maklumat mengenai skor insurans anda. Sekiranya anda menyoal lebih lanjut dengan agensi pelaporan kredit, anda mungkin akan diberitahu bahawa laporan kredit anda mengandungi maklumat yang digunakan untuk mengira skor insurans anda, tetapi agensi pelaporan kredit tidak mempunyai akses kepada skor sebenar anda.

Sekiranya anda bertahan dan menghubungi syarikat insurans anda, kemungkinan akan memberitahu anda bahawa 99% pelanggannya tidak memenuhi syarat untuk kadar terendah syarikat, dan untuk memenuhi syarat, kredit anda mestilah sempurna. Dengan kata lain, walaupun anda tidak membawa sebarang baki pada kad kredit anda, memiliki rumah anda secara percuma dan jelas, benar-benar bebas hutang dan mempunyai penarafan kredit pada tahun 700-an yang tinggi, anda masih tidak mempunyai skor insurans yang memenuhi syarat untuk anda kadar insurans terendah yang ada. Jadi apa sebenarnya skor insurans misteri ini, dan apakah sebenarnya tujuan dan tujuannya?

Apa Ia Adalah dan Bagaimana Ia Dihitung
Skor insurans adalah penarafan yang digunakan untuk meramalkan kemungkinan bahawa pelanggan akan memfailkan tuntutan insurans. Skor ini - seperti yang kita nyatakan di atas - adalah berdasarkan analisis penarafan kredit pengguna, dan kaedah untuk mengira ia berbeza dari penanggung insurans kepada penanggung insurans. Walaupun banyak syarikat menggunakan formula proprietari untuk mengira skor, faktor-faktor yang digunakan dalam pengiraan termasuk hutang pelanggan, panjang sejarah kredit, sejarah pembayaran, jumlah pusingan kredit berbanding jumlah kredit dalam bentuk pinjaman, kredit yang tersedia dan akaun bulanan baki.
Tidak seperti penarafan kredit, yang menggunakan maklumat kewangan peribadi untuk menentukan kemampuan anda untuk membayar hutang, pengiraan skor asuransi tidak menjadi faktor pendapatan anda. Ketidakseimbangan ini bermakna bahawa sangat mungkin anda dihukum kerana mengeluarkan pinjaman besar atau mengecaj sejumlah besar pada kad kredit anda setiap bulan walaupun pendapatan anda lebih dari cukup untuk menampung perbelanjaan.

Logik
Syarikat insurans membenarkan penggunaan skor insurans dengan memetik kajian yang nampaknya menunjukkan korelasi positif antara skor kredit dan tuntutan insurans. Pada tahap tertentu, ini mungkin kelihatan masuk akal. Pada tahap kemalangan jalan raya yang kecil, misalnya, adalah munasabah untuk membantah bahawa individu yang mempunyai kredit miskin lebih cenderung untuk memfailkan tuntutan, jika tidak ada alasan lain daripada fakta bahawa mereka kekurangan dana untuk melakukan perbaikan sendiri.

Sudah tentu, jika kita melihat logik di belakang skor insurans kita mungkin mahu melihatnya juga dari perspektif perniagaan: pemarkahan insurans agak menguntungkan, terutamanya kerana hampir tiada siapa yang layak untuk harga terendah. Perlu diingat bahawa premium insurans merupakan aliran pendapatan berulang bagi syarikat insurans, dan skor membantu mewajarkan premium yang lebih tinggi.

Bagaimana Meminimumkan Kesan pada Dompet Anda
Skor insurans yang sempurna, di mata syarikat insurans, mewakili pelanggan dengan risiko yang paling rendah untuk memfailkan tuntutan, jadi - kerana kebarangkalian memfailkan tuntutan adalah berdasarkan kredit - kredit yang baik adalah kunci kepada skor yang tinggi. Laporan kredit yang baik boleh mempunyai kesan besar terhadap premium insurans anda, contohnya, mempunyai rekod memandu yang cacat tetapi kredit yang baik dan membayar kurang untuk insurans kereta anda daripada pemandu yang mempunyai rekod memandu yang sempurna tetapi kredit yang buruk. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa skor insurans anda bukanlah satu-satunya faktor yang menentukan premium anda (anda boleh meminta penanggung insurans anda untuk maklumat lanjut tentang apa faktor-faktor lain).

Walaupun tidak mungkin skor saksama anda akan sempurna, terdapat beberapa langkah yang agak tidak menyakitkan yang boleh anda ambil untuk meningkatkan skor anda. Untuk memastikan skor insuran anda tinggi, pastikan anda membayar semua bil anda tepat pada waktunya dan hadkan bilangan kad kredit yang anda memohon dan buka. (Lihat Kepentingan Penilaian Kredit Anda dan Laporan Kredit Pengguna: Apa Itu Pada Ini .)
Tetapi, membayar bil Anda tepat pada waktunya tidak mencukupi: Skor insurans terjejas dengan banyaknya perbelanjaan kad kredit bulanan yang besar, walaupun anda membayar seluruh baki anda setiap bulan. Untuk membantu skor insurans anda, anda boleh meminimumkan penggunaan kad kredit anda. Walaupun ia boleh membuktikan tidak munasabah untuk berhenti menggunakan kad kredit anda sepenuhnya, kebanyakan kita boleh mencari cara untuk mengurangkan.

Yang berkata, jika matlamat anda adalah untuk mempunyai skor insurans yang sempurna, pastikan untuk menilai sama ada kos mengubah corak perbelanjaan kewangan anda adalah berbaloi. Memotong penggunaan kad kredit anda bermakna perjalanan yang memakan masa ke ATM dan caj perkhidmatan tambahan daripada penggunaan kad debit yang lebih tinggi.Anda mungkin juga harus mengelakkan kemudahan transaksi dalam talian (yang masih dilakukan terutamanya melalui kad kredit), dan, akhirnya, jika syarikat kad kredit anda menawarkan keuntungan anda - seperti perjalanan udara atau jenis mata lain - anda mungkin terpaksa melupakan ini juga.

Jadi, walaupun selepas mengetahui tentang skor insuran yang tidak sempurna, anda mungkin mendapati usaha yang diperlukan untuk menyempurnakannya adalah tidak sepadan dengan jumlah tabungan premium yang kecil. (Ingat, skor insuran anda bukan satu-satunya impak ke atas premium anda.)

Skor Insurans Di Sini Tetap
Penggunaan sejarah kredit untuk menentukan premium insurans agak membimbangkan kepada ramai pengguna, terutamanya kepada mereka yang mempunyai tidak pernah memfailkan tuntutan insurans tetapi masih tidak memenuhi syarat untuk harga terendah yang tersedia. Sayangnya, pemarkahan insurans adalah amalan standard di kalangan pangkat penanggung insurans terbesar di negara ini. Insurans Erie, dalam penjelasannya tentang pencurian insurans di laman webnya, melaporkan bahawa 90% penanggung insurans menggunakan pemarkahan asuransi dalam beberapa cara. Kajian lain meletakkan peratusan itu lebih tinggi. Dengan itu, cara terbaik untuk membantu memastikan premium insurans anda rendah adalah untuk memastikan skor kredit anda tinggi. Ambil amaran yang sama dengan skor kredit anda seperti yang anda lakukan dengan memandu anda - bertanggungjawab dengan kedua-duanya boleh menjimatkan jumlah wang yang serius dalam premium insurans.