Insurans hayat adalah sebahagian besar daripada perancangan kewangan jangka panjang. Tetapi untuk menggabungkan alat ini ke dalam portfolio anda, anda mesti memahami bagaimana dan apabila pembayaran insurans hayat dihantar kepada penerima. Ini termasuk memahami betapa cepatnya faedah akan dibayar dan mereka bentuk polisi dengan pilihan pembayaran yang berfungsi dengan baik dengan perancangan harta tanah anda.

Apabila Manfaat Dibayar

Biasanya faedah insurans hayat dibayar apabila insured telah meninggal dunia, dan benefisiari (pemohon) memfailkan tuntutan kematian dengan syarikat insurans, menyerahkan salinan sijil kematian yang disahkan. Banyak negeri membenarkan penanggung insurans 30 hari untuk mengkaji semula tuntutan tersebut. Kemudian mereka boleh membayarnya, menafikannya atau meminta maklumat tambahan.

Kebanyakan syarikat insurans membayar dalam tempoh 30 hingga 60 hari dari tarikh tuntutan, kata Chris Huntley, ejen insurans dan pengarah pemasaran di JRC Insurance Group di San Diego, Calif.

"Tidak ada kerangka waktu yang ditetapkan tetapi syarikat-syarikat insurans termotivasi untuk membayar secepat mungkin, setelah menerima bona fide bukti kematian, untuk mengelakkan caj bunga yang curam untuk menangguhkan pembayaran tuntutan," tambah Ted Bernstein, Ketua Pegawai Eksekutif, Konsep Insurans Hayat, Inc., sebuah firma perundingan dan pengauditan insurans jiwa di Boca Raton, Fla.

Apa Yang Boleh Dipinggirkan Pembayaran

Beberapa situasi boleh menyebabkan pembayaran tuntutan kemudian. Sekiranya pihak tertanggung mati dalam tempoh dua tahun pertama selepas polisi dikeluarkan, penerima boleh menghadapi kelewatan enam hingga 12 bulan. Sebabnya: klausa persaingan dua tahun, kata Huntley. "Kebanyakan dasar mengandungi klausa ini, yang membolehkan pengangkut untuk menyiasat permohonan asal untuk memastikan penipuan tidak dilakukan. Selagi syarikat insurans tidak dapat membuktikan pihak yang diinsuranskan membohongi permohonan itu, faedah biasanya akan dibayar, "katanya. Kebanyakan dasar juga mengandungi klausa bunuh diri yang membolehkan syarikat untuk menafikan manfaat jika insured melakukan bunuh diri dalam tempoh dua tahun pertama dasar tersebut.

Satu lagi senario yang boleh menunda pembayaran, tidak menghairankan, adalah apabila "pembunuhan" disenaraikan sebagai punca kematian pada sijil kematian. Dalam kes ini, seorang wakil tuntutan boleh berkomunikasi dengan detektif yang diberikan kepada kes itu untuk menolak penerima sebagai suspek. "Sekiranya benefisiari itu adalah suspek, manfaatnya akan ditangguhkan sehingga tuduhan jatuh atau dia dibebaskan daripada jenayah itu," kata Huntley.

Pilihan Baru dalam Pilihan Pembayaran

Sejak penubuhan industri lebih daripada 200 tahun yang lalu, pembayaran kepada penerima adalah pembayaran lump-sum jumlah hasil. Opsi pembayaran default untuk kebanyakan polisi tetap satu sekaligus, kata Richard Reich, Presiden, Intramark Insurance Services, Inc.

Ansuran, anuiti . Lebih lima tahun yang lalu, terdapat peningkatan yang besar dalam bagaimana pembayaran insurans hayat dapat disampaikan kepada penerima manfaat dasar, kata Bernstein. Ini termasuk pilihan pembayaran ansuran, atau pilihan anuiti, di mana hasil dan faedah terkumpul dibayar secara tetap sepanjang hayat benefisiari.

Pilihan ini memberikan pemilik polisi peluang untuk memilih arus pendapatan terjamin yang telah ditetapkan, antara 5 dan 40 tahun. "Bagi insurans hayat perlindungan pendapatan, kebanyakan pembeli insurans hayat memilih pilihan ansuran untuk menjamin hasilnya akan bertahan untuk beberapa tahun yang diperlukan," kata Bernstein.

Faedah Pra-Kematian. Secara tradisinya, polisi insurans hayat hanya membayar pada saat kematian pemegang polisi. "Bagaimanapun, dalam tempoh 20 tahun yang lalu, beberapa syarikat insurans hayat telah merangka dasar-dasar yang membolehkan pemegang polisi mengambil risiko terhadap nilai muka polisi dalam hal penyakit terminal, kronik atau kritikal. Dasar-dasar ini membolehkan pemegang polisi menjadi benefisiari polisi insurans hayat mereka sendiri, "kata Bernstein.

Istilah untuk ini dipercepatkan manfaat kematian; untuk mengetahui lebih lanjut, baca Penonton yang Lebih Mendekati Rider Manfaat Dipercepat . Bercakap dengan ejen insurans anda sama ada pilihan ini masuk akal untuk anda.

Mengemukakan Tuntutan

Syarikat insurans hayat perlu dihubungi secepat mungkin selepas kematian pihak yang diinsuranskan untuk memulakan proses tuntutan. Wakil tuntutan akan meminta dokumen untuk memproses tuntutan tersebut.

Para penerima polisi insurans mesti mendapatkan salinan sijil kematian yang disahkan. Ini biasanya boleh diperoleh melalui daerah di mana dinasihat yang dinamakan mati. Sekiranya tertanggung meninggal dunia di rumah sakit atau rumah kejururawatan, institusi itu mungkin telah menyelesaikan sijil, kata Luke Brown, peguam insurans di Tallahassee, Fla., Yang mengendalikan YourProblemSolvers untuk membantu para pengguna dengan isu-isu insurans, penjagaan kesihatan dan pengguna. "999" "Sijil kematian perlu dikemukakan ke alamat syarikat insurans yang disenaraikan di dalam polisi bersama dengan penyataan tuntutan, yang kadang-kadang dipanggil" permintaan untuk faedah, "ditandatangani oleh benefisiari," kata Brown.

Polisi yang dimiliki oleh amanah yang boleh dibatalkan atau tidak boleh dibatalkan mesti memastikan bahawa syarikat insurans mempunyai salinan dokumen amanah yang mengenal pasti pemilik dan penerima, tambah Bernstein.

Bottom Line

Polisi insurans hayat menyediakan kedua-dua pemegang polisi dan orang-orang yang tersayang dengan ketenangan fikiran bahawa kesulitan kewangan dapat dielakkan sekiranya kematian seseorang. Untuk mempercepat proses tuntutan, dan mengelakkan kesilapan dan kelewatan, Reich menekankan bahawa ketepatan adalah penting apabila mengemukakan dokumentasi atau berkomunikasi dengan syarikat insurans hayat. "Ejen insurans hayat seseorang dapat membantu memastikan borang tuntutan diisi dengan betul dan membantu menjawab soalan sepanjang proses," katanya.

Untuk mendapatkan lebih banyak manfaat, baca

Bagaimanakah hasil insurans hayat dikenakan cukai?