Membeli insurans hayat kekal boleh mengelirukan. Ilustrasi sukar untuk diuraikan, dan setiap produk syarikat mempunyai yuran yang berbeza, yang menjadikannya sukar untuk membandingkan dasar secara langsung. Inilah panduan untuk membandingkan polisi insurans hayat.

Kadar Pulangan Dalaman

Apabila membeli insurans hayat kekal terutamanya untuk faedah kematian, matlamatnya adalah dengan objektif mengukur dan menilai pulangan atas dolar yang diperuntukkan kepada premium insurans. Nasib baik, ada cara untuk mengurangkan kebingungan dengan menggunakan kadar pulangan dalaman (IRR) manfaat kematian sebagai alat penilaian. IRR adalah langkah biasa yang digunakan untuk menilai pelaburan atau projek. Ia mengukur kadar faedah di mana nilai semasa bersih premium dibayar sama dengan nilai semasa bersih manfaat kematian.

Insurans hayat mempunyai IRR yang sangat tinggi pada tahun-tahun awal dasar, selalunya lebih dari 1, 000%. Ia kemudian berkurangan dari masa ke masa. IRR ini sangat tinggi pada hari-hari awal polisi kerana jika anda hanya membuat satu pembayaran premium bulanan, dan kemudian tiba-tiba mati penerima anda masih mendapat manfaat sekaligus.

Cara terbaik untuk benar-benar menilai dasar adalah dengan meminta laporan pilihan yang menunjukkan IRR dasar.

Ilustrasi

Apabila membeli liputan, lebih baik bekerja dengan broker bebas yang boleh menawarkan bimbingan mengenai pengunderaitan dan memberikan ilustrasi dari syarikat yang berbeza. Berikut adalah beberapa isu yang perlu dipertimbangkan ketika membeli liputan:

• Berapa banyak manfaat kematian yang diperlukan?

• Usia dan kesihatan anda. (Penanggung insurans mempunyai profil klien pilihan yang berbeza dan isu kesihatan yang berbeza yang memberi kesan kepada kos insurans.)

• Sekiranya manfaat kematian diperlukan - pada kematian pertama, kematian kedua atau kedua-duanya? Dalam banyak kes, polisi survivorship yang mengamankan dua nyawa mempunyai premium yang lebih rendah dan IRR yang lebih tinggi daripada dasar individu.

• Penilaian kewangan dan kestabilan syarikat insurans.

• Siapa yang mengambil risiko? Polisi dengan jaminan tidak luput telah menetapkan premium dan kos tetapi membina nilai tunai yang sedikit. Selagi premium dibayar pada waktunya, manfaat kematian dijamin oleh syarikat insurans untuk terus berkuatkuasa sehingga umur yang ditetapkan. Dengan polisi yang tidak dijamin, risiko dikongsi. Premium ditentukan sebahagiannya oleh kadar pulangan yang diandaikan. Oleh itu, semakin tinggi kadar pulangan yang diandaikan akan menurunkan premium yang digambarkan. Walau bagaimanapun, jika pulangan yang diandaikan tidak tercapai, atau penanggung insurans menaikkan yuran dalam polisi maka bayaran premium tambahan mungkin diperlukan, atau dasar tersebut akan luput.

Langkah seterusnya ialah memilih syarikat dan minta ilustrasi. Untuk konsisten semua ilustrasi harus:

• Mempunyai sama ada tahap premium atau manfaat kematian yang sama.

• Terakhir sehingga umur tertentu.

• Gunakan mod pembayaran premium yang sama-setiap bulan, suku tahunan atau tahunan.

• Gunakan kadar faedah yang konsisten untuk dasar yang tidak dijamin.

• Kecualikan mana-mana penunggang yang mempunyai kos tambahan.

• Sertakan laporan IRR.

Dia bagaimana untuk menilai ilustrasi:

• Memutuskan manfaat kematian terjamin atau tidak dijamin.

• Semakan penilaian kewangan penanggung insurans.

• Tentukan, dasar mana, menawarkan IRR tertinggi pada premium terendah.

Bottom Line

Dengan mengandaikan semua faktor lain adalah sama seperti faedah premium, kematian, penilaian kewangan untuk syarikat insurans, dan lain-lain. Dasar yang mempunyai IRR tertinggi untuk faedah kematian dari masa ke masa mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.

Sekali pemilihan dibuat, anda perlu menghantar permohonan sebenar dan melalui pengunderaitan. Dalam beberapa kes, tawaran dari syarikat insurans mungkin mempunyai penarafan yang berbeza. Sekiranya ini berlaku broker anda boleh membantu membelikan kes itu kepada syarikat lain untuk melihat apakah tawaran yang lebih baik tersedia. (Baca lebih lanjut tentang topik, di sini: Syarikat Insurans Hayat Terbesar di Amerika Syarikat .)