Insurans hayat adalah penting tetapi sering disalahpahami sebahagian daripada proses perancangan kewangan. Mengetahui siapa yang memerlukan insurans hayat, bagaimana ia berfungsi dan jenis insurans yang berlainan dapat membantu pengguna membuat keputusan termaklum mengenai produk ini.

Siapa yang Perlu Insurans Hayat?

Orang yang mempunyai pasangan atau anak yang bergantung pada mereka memerlukan dasar insurans hayat. Selain itu, sesiapa yang mempunyai bekas pasangan, pasangan hidup, ibu bapa yang bergantung kepada kewangan atau adik-beradik yang bergantung kepada kewangan juga perlu membeli insurans hayat. Orang yang bebas dari segi kewangan dan tidak mempunyai pasangan atau anak-anak tidak mungkin memerlukan insurans nyawa.

Mengapa Risiko Hedges Insurans Hayat

Insurans hayat tidak boleh dilihat sebagai pelaburan, tetapi sebagai alat pengurusan risiko dan lindung nilai terhadap akibat kewangan kehilangan nyawa. Oleh itu, apabila membeli polisi, pertimbangkan kos yang dikasihi yang akan dihadapi jika anda meninggal dunia. Sebagai contoh, individu yang mempunyai hutang besar yang besar, seperti gadai janji dan pinjaman pelajar, atau keluarga besar, mungkin memerlukan dasar yang lebih besar daripada individu dengan keluarga yang lebih kecil dan sedikit kewajipan kewangan.

Siapa yang Perlu Insurans Terma?

Kebanyakan insurans hayat jatuh ke dalam satu daripada dua kategori: insurans hayat jangka panjang dan insurans hayat tetap. Kehidupan jangka hayat adalah insurans hayat yang paling berpatutan dan luas. Polisi terma, yang sering disediakan oleh majikan, memberi liputan kepada individu untuk jangka masa tertentu atau tempoh masa. Istilah biasa mungkin 10, 20 atau 30 tahun. Satu polisi jangka panjang hanya memberi faedah sekiranya syarikat insurans mati dalam tempoh tersebut. Polisi insurans hayat jangka panjang membayar manfaat yang sama sepanjang tempoh, walaupun dengan beberapa polisi, manfaat kematian turun sepanjang tempoh dasar polisi.

Insurans berjangka adalah pilihan yang baik untuk individu dan keluarga yang lebih muda yang memerlukan perlindungan yang berpatutan untuk tempoh masa yang dinyatakan sekiranya pendapatan utama pendapatan meninggal dunia. Pada akhir tempoh itu, individu mungkin lebih selamat dari segi kewangan dan kurang memerlukan liputan, jadi insurans jangka menyediakan satu cara untuk menguruskan risiko untuk individu yang lebih muda, lebih mudah terjejas dari segi kewangan. Jika tidak ditawarkan melalui majikan, insurans jangka biasanya memerlukan ujian perubatan. Satu lagi keuntungan insurans jangka adalah kesederhanaan dan ketelusannya. Pasaran insurans istilah kompetitif, jadi pengguna boleh membeli-belah dan membandingkan harga dengan mudah.

Siapa yang Perlu Insurans Tetap?

Tidak seperti insurans terma, yang hanya menyediakan liputan untuk jangka masa tertentu, insurans tetap pada umumnya memberi perlindungan kepada seluruh kehidupan yang diinsuranskan. Insurans tetap mengumpul nilai tunai, yang mana peminjam boleh meminjam terhadap bebas cukai.Walau bagaimanapun, kerana perlindungan tetap lebih komprehensif, premiumnya biasanya lebih tinggi daripada premium untuk insurans jangka panjang.

Insurans tetap mungkin merupakan pilihan yang baik untuk individu yang bernilai tinggi (HNWIs) yang memerlukan wang tunai untuk membayar cukai harta persekutuan persekutuan. Individu yang mempunyai tahap hutang yang tinggi juga boleh mendapat manfaat daripada dasar tetap. Memandangkan beberapa undang-undang negeri melindungi nilai tunai dan manfaat kematian dasar insurans daripada tuntutan oleh pemiutang, pemegang polisi tetap boleh menggunakan faedah dari dasar kekal tanpa risiko penghakiman atau lien terhadap dasar tersebut. Insurans hayat tetap juga memaksa individu untuk menjimatkan wang. Sebenarnya, beberapa polisi membayar kadar faedah cukai tertunda yang menarik kepada pemegang polisi. Sebagai pesara, contohnya, boleh menggunakan polisi survivor-kekal untuk menjamin bahawa anak-anak mereka menerima warisan sementara mereka mempunyai dana untuk bersara. Walau bagaimanapun, kebanyakan pesara tidak memerlukan insurans nyawa apabila mereka bersara melainkan mereka masih mempunyai tanggungan atau perlu membayar perbelanjaan pengebumian.

Bottom Line

Mengetahui dan memahami jenis insurans hayat yang pelbagai harus membantu pengguna mengecilkan pilihan mereka. Sebagai permulaan, individu perlu menyemak dengan majikan mereka untuk melihat liputan yang mereka terima. Dalam banyak kes, insurans ini tidak mencukupi untuk individu yang mempunyai keluarga besar dan kewajipan kewangan yang besar. Walau bagaimanapun, individu yang mempunyai polisi yang ditaja oleh majikan boleh menambah polisi mereka dengan insurans atau perlindungan tambahan yang ditaja oleh majikan melalui syarikat swasta. Akhirnya, liputan hak boleh terdiri daripada gabungan beberapa dasar. Individu harus bercakap dengan ejen berlesen untuk menilai keperluan mereka.