Memutuskan sama ada untuk meninggalkan warisan untuk anak-anak anda memberi kesan kepada jumlah yang anda simpan, rancangan persaraan yang anda pilih dan bagaimana anda mengambil pengagihan pelan persaraan yang layak. Walau bagaimanapun, di luar keinginan anda untuk meninggalkan kekayaan kepada anak-anak anda (atau tidak), terdapat beberapa masalah kewangan peribadi penting yang perlu dipertimbangkan. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut.
Pertimbangkan Keperluan Pendapatan Anda Sendiri Sesetengah pesara dengan keliru memberi penjimatan persaraan mereka tanpa mengambil kira keperluan pendapatan mereka sendiri. Sebelum anda membuat hadiah kepada orang lain, penting untuk menilai berapa banyak yang akan dibelanjakan untuk diri sendiri. Kalkulator persaraan seperti yang terdapat di Dinkytown. bersih boleh membantu anda menentukan berapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan dan berapa banyak anda boleh menarik balik setiap tahun sebaik sahaja anda bersara.
Pastikan untuk mengambil kira kesan inflasi dan cukai dan mengekalkan portfolio pelaburan pertumbuhan dan pendapatan yang pelbagai yang dapat membantu portfolio anda seiring dengan inflasi. (Untuk mengkaji pelan persaraan yang berlainan dan menentukan jenis yang paling sesuai untuk anda, rujuk Pelan Persaraan Yang Betul? dan Tidak Semua Akaun Persaraan Perlu Ditangguhkan Cukai .) > Rancangan untuk Meningkatkan Kos Penjagaan Kesihatan
Risiko terbesar untuk pendapatan persaraan anda dan warisan anak anda adalah penyakit yang tidak dijangka dan kos penjagaan kesihatan yang tinggi. Program kerajaan sering kali tidak banyak membantu apabila membayar untuk rumah jagaan kejururawatan dan lain-lain bentuk rawatan perubatan jangka panjang. Medicare meliputi penginapan rumah kejururawatan untuk masa yang sangat terhad, dan Medicaid mengharuskan anda membelanjakan hampir semua wang anda sendiri sebelum ia membayar untuk penjagaan jangka panjang. Anda tidak boleh memindahkan aset kepada ahli keluarga untuk melayakkan Medicaid, kerana program ini mengehadkan manfaat jika pemindahan aset dibuat beberapa tahun sebelum penginapan rumah kejururawatan. (Untuk lebih lanjut mengenai bahaya yang merosakkan kesihatan menimbulkan telur sarang, bacalah Kesihatan Gagal Mungkinkah Simpanan Persaraan Anda . Untuk maklumat lanjut mengenai Medicare dan Medicaid, lawati Medicare gov.)
Pendekatan Baru Untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang dan Evolusi Pelan Insurans LTC .)
Bagaimana jika anda menghidupkan semula dana persaraan anda? Apabila anda berumur lebih 90 tahun, anak-anak dan cucu-cucu anda boleh meraikan setiap hari jadi terima kasih. Tetapi jika anda telah menghabiskan telur sarang anda, mereka mungkin juga membayar beberapa atau semua bil anda.Dengan harapan jangka hayat yang lebih panjang, penting untuk cuba menguruskan pengeluaran pelan persaraan untuk mengelakkan kekurangan aset sepanjang hayat anda. (Baca tentang cara membuat wang terakhir melalui persaraan dengan Pengeluaran Sistematik Pendapatan Persaraan .) Sebagai penyelesaian, anda boleh membeli anuitas serta-merta dengan beberapa wang persaraan anda untuk memastikan bahawa anda menerima jumlah yang dijamin sekurang-kurangnya selama anda tinggal. Pelan pencen tertentu dan pelan persaraan mungkin membolehkan anda meregangkan pembayaran atas jangkaan hayat tunggal atau bersama dan bukannya menerima hasil sebagai satu sekaligus.
Pertimbangkan Implikasi Cukai
Jika anda mengharapkan untuk mewarisi aset dari ibu bapa anda, anda mungkin berada di kedudukan yang lebih baik dari segi kewangan daripada seseorang yang tidak mengharapkan menerima warisan. Perlu diingat bahawa aset yang diwarisi tertentu, seperti stok dan dana bersama, layak mendapat rawatan cukai yang baik yang dipanggil langkah demi langkah. Sekiranya anda meninggalkan aset kepada orang lain, rawatan cukai ini bermakna penjimatan yang signifikan untuk waris. Menetapkan Kepercayaan
Dalam keadaan tertentu, mungkin masuk akal untuk menubuhkan kepercayaan untuk mengawal pengedaran dari harta pusaka kepada pasangan dan anak-anak yang masih hidup. Sekiranya anda atau pasangan anda mempunyai anak-anak dari hubungan terdahulu dan anda tidak mempunyai perjanjian prenuptial, amanah dapat memastikan bahawa aset khusus diberikan kepada anak-anak yang ditetapkan. (Anda juga boleh mencapai persetujuan sebegini selepas perkahwinan. Baca Buat Perjanjian Pasca-Kesalahan Bebas untuk mengetahui lebih lanjut.) Kanak-kanak yang kurang baik mungkin lebih suka anda menyimpan setiap sen telur sarang anda daripada mengedarkannya sepanjang hayat anda. Bincangkan pemindahan hartanah anda dengan mereka.
Pilih Pelaburan Secara Bijak
Mereka yang mempunyai ladang yang sangat besar mungkin mengharapkan anak-anak melewati aset yang diwarisi kepada cucu-cucu. Satu portfolio yang direka untuk bertahan beberapa generasi bertumbuh, mengekalkan modal dan menjana pendapatan dengan pelaburan seperti pertumbuhan dan ekuiti pendapatan dan portfolio bon berperingkat. Pewaris yang berhasrat untuk mendapatkan harta pusaka untuk beberapa generasi berturut-turut harus menarik balik pendapatan sahaja dan elakkan daripada mencubanya. (Ketahui lebih lanjut mengenai pertumbuhan dan dana bersama pendapatan di Menggali Lebih Lanjut Ke dalam Nama-nama Dana Bersama .) Anggarkan jumlah warisan yang akan anda berikan kepada anak-anak anda dengan mempertimbangkan inflasi serta bertambahnya tahun pertumbuhan pelaburan.
Bagaimana Meninggalkan Legacy Anda
Di bawah adalah beberapa cara yang mungkin untuk berkongsi kekayaan anda dengan yang lain: Aset Hadiah
Aset hadiah merupakan salah satu cara untuk membolehkan orang yang tersayang menggunakan wang anda semasa anda masih hidup. Hadiah yang layak untuk pengecualian tahunan dari cukai hadiah - sering dipanggil "hadiah pengecualian tahunan" - adalah benar-benar bebas cukai dan tidak memerlukan memfailkan pulangan cukai hadiah. Pengecualian tahunan berasingan dikenakan kepada setiap orang yang anda buat hadiah. Pada tahun 2010, pengecualian tahunan ialah $ 13, 000. Walaupun penerima hadiah tidak akan menerima peningkatan dalam kos, sebarang keuntungan modal akan dikenakan cukai pada kadar yang dikenakan, yang mungkin lebih rendah daripada anda.
Sesetengah orang memberi hadiah kepada anak-anak atau cucu yang menggunakan akaun simpanan yang dibentuk di bawah Pindahan Seragam kepada Akta Kanak-Kanak (UTMA) atau Hadiah Seragam kepada Akta Kanak-Kanak (UGMA). Walau bagaimanapun, bergantung kepada pendapatan dan status penerima sebagai pelajar, pendapatan dalam akaun mungkin dikenakan cukai pada donor daripada kadar cukai kanak-kanak. Orang lain hanya membuka akaun bersama dengan anak kecil atau membeli bon simpanan dalam nama anak. (Maklumat lebih lanjut mengenai akaun UTMA / UGMA boleh didapati di
Melabur dalam Pendidikan Anak Anda . Baca lebih lanjut tentang bon simpanan dalam Undur Rendah Pada Simpanan .) Beasiswa yang dibuat kepada badan amal tidak tertakluk kepada apa-apa batasan dan boleh ditolak daripada pendapatan biasa. (Baca lebih lanjut di
Memberi Hadiah Aset Persaraan Kepada Amal .) Buat Kepercayaan
Amanah melindungi kepentingan anak anda, dan aset di dalamnya mengelakkan probet (yang mengekalkan privasi). Anda boleh melantik syarikat amanah atau orang yang berpengetahuan sebagai pemegang amanah untuk menguruskan aset dan pengagihan kawalan dari kepercayaan tersebut.
Kepercayaan yang tidak dapat ditarik balik dianggap sebagai hadiah, jadi anda tidak dapat mengendalikan atau mengembalikannya. Walau bagaimanapun, dengan kepercayaan hidup yang boleh dibatalkan, anda memiliki dan mengawal aset semasa anda masih hidup, maka ia akan diserahkan kepada benefisiari sebagai sebahagian daripada harta pusaka anda. Rekening pensiun seperti IRA ditolak dan 401 (k) merancang menangguhkan cukai ke atas keuntungan modal, faedah atau dividen daripada pelaburan sehingga wang ditarik balik, apabila ia dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Sekiranya anda menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi semasa bersara daripada anda sekarang, IR Roth yang tidak boleh ditolak membolehkan pendapatan terkumpul bebas cukai, dan tidak ada cukai pengeluaran. (Baca Ciri Roth Meningkatkan Pendapatan Untuk 401 (k) Dan 403 (b) Pelan untuk maklumat lanjut.)Pertimbangkan Insurans Hayat atau Anu Anu Berubah Anu Anu Berubah Variabel
Dengan insurans hayat, Penerimaan bebas cukai, tanpa perlu melalui probet atau membimbangkan tentang turun naik pasaran saham. Anuiti tetap atau berubah-ubah membolehkan anda untuk menyertai pasaran saham melalui dana bersama atau pelaburan pendapatan tetap dan juga mempunyai komponen insurans hayat. Walau bagaimanapun, dasar-dasar ini sering membawa caj tersembunyi dan bayaran jadi penting untuk membeli-belah dan belajar dengan teliti. (Baca tentang pelbagai jenis anuitas di Tonton Kembali Anda di Permainan Anuitas dan tentang insurans hayat di Pembahagian dan Faedah Insurans Hayat
.) Butiran Akhir Pastikan anda menjaga butiran undang-undang untuk memastikan pelan harta tanah anda akan berfungsi seperti yang anda mahu. Penerima Bantuan Semak benefisiari pada semua akaun. (Baca Jangan Lupakan Borang Beneficiary
untuk mendapatkan maklumat lanjut.) Penukaran benefisiari mungkin memerlukan persetujuan pasangan anda.
Senarai benefisiari sekunder sekiranya penerima utama anda mati sebelum anda.
- Akaun persaraan anda berpindah kepada benefisiari tanpa melalui mahkamah probet, tetapi jika anda meninggalkan akaun persaraan ke harta pusaka anda, ia mungkin perlu melalui probet sebelum aset dapat diedarkan. Probate Ketahui undang-undang probet di negara anda.
- Akaun pelaburan tanpa pemilik bersama atau benefisiari yang didokumenkan mungkin harus melalui probet untuk menukar pemilikan, proses yang berpotensi panjang dan mahal.
- Wasi
- Buatlah kehendak.
Mati tanpa kehendak (dipanggil "kematian mati") bermaksud bahawa undang-undang negara menentukan bagaimana pelaburan anda dibahagikan kepada saudara-mara.
- Jika anda tidak mempunyai sanak saudara yang hidup dan tiada kehendak, aset anda akan kembali ke kediaman anda. Kesimpulan Cadangan di atas mungkin tidak sesuai untuk semua orang, jadi penting untuk berunding dengan pengacara atau penasihat cukai untuk menentukan yang paling masuk akal untuk anda. Menilai pilihan pengedaran untuk telur sarang anda akan membantu memastikan keinginan anda diikuti sambil memaksimumkan kefleksibelan untuk pewaris anda.
Pasangan saya dan saya kini memperoleh lebih daripada had dwi-pendapatan yang ditentukan oleh IRA kami. Apa yang akan terjadi kepada sumbangan kami yang terdahulu?
Jumlah yang anda sumbangkan semasa pendapatan kasar diselaraskan yang disesuaikan (MAGI) berada dalam had undang-undang tidak akan dipengaruhi oleh peningkatan MAGI anda untuk tahun-tahun akan datang. Sebagai contoh, anggap anda menyumbang $ 4, 000 untuk tahun pajak 2007 manakala MAGI anda berada di bawah $ 166,000.
Saham dengan nisbah P / E yang tinggi boleh terlalu mahal. Adakah saham dengan P / E yang lebih rendah sentiasa pelaburan yang lebih baik daripada stok dengan yang lebih tinggi?
Jawapan pendek? Tidak. Jawapan yang panjang? Ia bergantung. Nisbah harga kepada pendapatan (nisbah P / E) dikira sebagai harga saham semasa saham dibahagikan dengan perolehan sesaham (EPS) untuk tempoh dua belas bulan (biasanya 12 bulan terakhir, atau berbaring dua belas bulan (TTM) ).
Saya 59 (bukan 59. 5) dan suami saya adalah 65. Kami telah mengambil bahagian dalam IRA MUDAH dengan syarikat kami selama lebih daripada dua tahun. Bolehkah kita menukarkan IRA SIMPLE ke Roth IRA? Jika kita boleh menukar, adakah kita perlu membayar cukai ke atas IRA SIMPLE yang diletakkan di Roth? Adakah t
Dalam tempoh dua tahun pertama selepas IRA SEDERHANA ditubuhkan, aset yang dipegang di IRA SIMPLE tidak boleh dipindahkan atau dilancarkan ke pelan persaraan yang lain. Oleh kerana anda telah memenuhi keperluan dua tahun, aset IRA SIMPLE anda boleh ditukar kepada IRA Roth.