Adalah lebih baik untuk memulakan simpanan untuk bersara seawal mungkin, dan terdapat banyak produk yang tersedia untuk membantu anda memastikan masa depan anda stabil secara kewangan. Menyumbang kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, seperti rancangan 401 (k), merupakan salah satu cara yang paling popular untuk meningkatkan simpanan persaraan. Jika anda tidak pernah mempunyai peluang atau pandangan jauh untuk mengetepikan wang semasa tahun-tahun awal anda, namun, ia mungkin kelihatan seperti sudah terlambat untuk mula menyumbang kepada pelan persaraan anda. Walaupun mungkin lebih baik untuk mula menjimatkan untuk persaraan sebaik sahaja anda memasuki tenaga kerja, yakinlah bahawa walaupun anda mungkin berusia lewat 30-an, 40-an atau bahkan 50-an, ia adalah masa yang tepat untuk mula menyumbang kepada 401 (k) .

Apa itu 401 (k)?

A 401 (k) adalah pelan simpanan persaraan yang layak yang ditawarkan oleh majikan anda. Sumbangan dibuat melalui penangguhan gaji, berdasarkan asas sebelum atau selepas cukai, bergantung pada jenis 401 (k) akaun yang anda miliki. Sebaik sahaja dana disumbangkan kepada 401 (k), pentadbir pelan melaburkan kumpulan semua caruman pekerja ke dalam pelbagai sekuriti, dana bersama dan bon untuk menjana pendapatan faedah. Apabila anda bersara, 401 (k) anda bernilai lebih daripada jumlah gabungan sumbangan anda kerana kuasa faedah kompaun yang diperolehi dari masa ke masa. Sesetengah pelan menawarkan pilihan bagi anda untuk mengurus sendiri akaun anda dan memilih tangan yang sekuriti sumbangan anda dilaburkan, tetapi pilihan ini paling sesuai untuk mereka yang berpengalaman pelabur.

Walaupun IRS menyediakan garis panduan tertentu yang mana semua pelan 401 (k) mesti mematuhi, syarat khusus setiap pelan ditentukan oleh majikan anda. Walau bagaimanapun, tidak kira apa rancangan yang ditawarkan majikan anda atau berapa umur anda ketika anda mula menyumbang, ada tiga cara utama yang dapat anda gunakan untuk menyimpan simpanan sebanyak 401 (k) anda.

Memaksimumkan Caruman Anda

Pada tahun 2015, had sumbangan untuk 401 (k) pelan persaraan ialah $ 18,000 setiap tahun. Walau bagaimanapun, had ini biasanya dibangkitkan setiap beberapa tahun untuk mengimbangi pelarasan kos-hidup. Di samping itu, pelan peserta yang berumur lebih daripada 50 tahun layak untuk membuat sumbangan tambahan sebanyak $ 6, 000, untuk sejumlah $ 24,000 setiap tahun. Had sumbangan yang meningkat ini direka khusus untuk menggalakkan peserta pelan yang lebih tua untuk meningkatkan simpanan mereka dalam tahun-tahun yang akan datang sehingga persaraan.

Penting untuk diperhatikan bahawa 401 (k) rancangan boleh menerima sumbangan daripada anda dan majikan anda. Sering kali, apa-apa sumbangan yang dibuat oleh majikan anda bergantung kepada sumbangan anda sendiri. Walau bagaimanapun, sesetengah majikan memilih untuk menaja rancangan yang memerlukan mereka memberi peratusan tertentu pampasan pekerja tanpa mengira sumbangan pekerja.Ini bermakna walaupun anda tidak membuat apa-apa sumbangan dalam satu tahun, majikan anda mungkin perlu menyumbang lagi. Ini adalah salah satu sebab anda mungkin perlu memulakan 401 (k) walaupun anda tidak bersedia menyumbang sendiri. Walaupun senario ini tidak biasa, ia tidak pernah terdengar; lebih biasa, majikan sepadan dengan sumbangan anda, sehingga peratusan tahunan anda yang tertentu, memberi ganjaran kepada pekerja yang menyelamatkan persaraan dengan berkesan menggandakan sebahagian atau semua sumbangan mereka. Dalam kes lain, pekerja tidak dikehendaki membuat sebarang sumbangan, jadi penting untuk mengkaji syarat-syarat rancangan majikan anda. Jumlah maksimum sumbangan 401 (k) pada tahun 2015, termasuk dana majikan dan pekerja, adalah kurang 100% pampasan pekerja atau $ 53,000.

Sidestep Jadual Pelucutan Pit Uang

Salah satu perkara yang paling mengerikan tentang menyumbang kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan awal dalam hidup adalah anda mungkin akan kehilangan sebahagian besar simpanan anda disebabkan jadual pelan pelan anda jika anda memutuskan untuk menukar pekerjaan.

Jadual peletakasan hanya merupakan garis masa yang menentukan sejauh mana pelan peserta berhak kepada baki akaun mereka berdasarkan bilangan tahun yang mereka telah bekerja. Walaupun sumbangan anda sendiri 100% diluluskan, sumbangan majikan kepada pelan anda mungkin terlucut sepenuhnya atau sebahagiannya jika anda tidak bekerja untuk majikan anda untuk sekurang-kurangnya beberapa tahun. Sekiranya anda tidak mula menyumbang kepada 401 (k) yang ditaja oleh majikan anda sehingga lewat dalam hidup, anda mungkin tidak perlu menghadapi kesulitan ini kerana anda mungkin sudah memenuhi syarat tenure.

Walau bagaimanapun, jika anda sedang mempertimbangkan untuk menukar pekerjaan, pastikan untuk menyemak jadual peletakan pelan anda dan pertimbangkan kesan yang berpotensi pada simpanan persaraan anda. Sekiranya terdapat ruang kecil yang menggeletar dalam rancangan pekerjaan anda yang akan datang, anda mungkin memutuskan untuk menangguhkan perubahan sehingga anda sepenuhnya diletak hak.

Pilih Akaun yang Tepat untuk Anda

Apabila anda mula menyumbang kepada 401 (k), tidak kira apa umur anda, ia membayar untuk mengetahui jenis akaun yang majikan anda menawarkan. Secara umumnya, rancangan 401 (k) adalah tradisional, tetapi anda juga mungkin ditawarkan peluang untuk menyumbang kepada akaun Roth. Satu-satunya perbezaan antara akaun tradisional dan Roth adalah sumber sumbangan. Sebarang sumbangan yang anda buat kepada akaun tradisional dibuat secara pretasi. Ini bermakna sebahagian daripada bayaran pampasan bulanan anda ditolak dari gaji anda, mengikut jumlah penangguhan anda yang ditetapkan, sebelum cukai pendapatan ditolak. Jenis sumbangan ini dapat mengurangkan pendapatan bercukai tahunan anda. Daripada membayar cukai pendapatan pada dana tersebut pada tahun yang mereka hasilkan, anda membayar cukai pada tahun mereka ditarik balik. Jenis akaun ini amat popular di kalangan mereka yang percaya bahawa mereka akan berada dalam pendasar cukai yang lebih rendah selepas bersara.

Sebaliknya, akaun Roth sesuai untuk mereka yang berfikir bahawa mereka akan berada di pendakap yang lebih tinggi di kemudian hari kerana sumbangan kepada akaun Roth dibuat dengan dolar selepas cukai.Anda membayar cukai pendapatan pada kompensasi penuh anda setiap tahun, tetapi pengeluaran yang layak dari Roth 401 (k) anda adalah bebas cukai.

Contoh

Bergantung kepada pampasan tahunan anda, anda mungkin dapat menyimpan telur sihat yang sihat walaupun anda tidak mula menyumbang 401 (k) sehingga kemudian dalam hidup. Anggap, pada umur 50 tahun, anda merancang untuk bersara pada umur persaraan penuh 67 tahun. Jika anda membuat sumbangan maksimum sebanyak $ 24,000 setiap tahun, anda akan melabur $ 408,000, walaupun tanpa mengambil kira peningkatan had sumbangan, majikan sumbangan atau pendapatan faedah.

Jika majikan anda mencatatkan sumbangan anda sehingga $ 15,000 setiap tahun dan pelan anda memperoleh kadar faedah 6% yang konsisten, akaun anda akan meningkat kepada $ 1, 100, 302 pada masa anda bersara dalam 17 tahun. Sekalipun anda membuat sumbangan maksimal $ 24,000 dan majikan anda membayar $ 15.000 pada tahun pertama dan anda tidak pernah membuat sumbangan lain, akaun anda akan terus tumbuh hingga $ 105, 018.

Diakui, $ 24, 000 adalah banyak untuk menangguhkan melainkan jika anda mendapat gaji yang besar, dan semoga anda boleh mula menyumbang sebelum 50. Dengan menggunakan usia persaraan yang dianggarkan yang sama, andaikan anda mula menyumbang $ 7, 000 setahun pada usia 40. Majikan anda sepadan dengan sumbangan anda sehingga $ 15, 000, jadi caruman tahunan sebenar anda dipadankan pada 100% untuk sumbangan sebanyak $ 14, 000 setiap tahun. Pada kadar faedah tahunan sebanyak 6%, akaun anda akan meningkat kepada $ 891, 880 pada masa anda bersara dalam 27 tahun.

Sudah tentu, sebelum ini anda mula menyumbang, lebih banyak lagi anda boleh memanfaatkan manfaat faedah kompaun. Walau bagaimanapun, walaupun anda tidak mula menyimpan untuk persaraan sehingga lewat dalam hidup, anda boleh menyimpan sejumlah besar jika anda membuat sebagian besar had sumbangan. Sekiranya anda mempunyai pengalaman melabur, anda juga boleh menjana pulangan yang lebih tinggi dengan mengurus sendiri 401 (k) anda.