Adakah insurans hayat yang anda terima melalui majikan anda cukup untuk menjaga keluarga anda? Dan adakah anda membayar terlalu banyak untuk perlindungan itu? Lelaki berusia 50 tahun yang sihat boleh menjimatkan hampir 80% pada premium pada tahun pertama sahaja dengan beralih dari dasar insurans hayat yang diberikan oleh majikan kepada individu, menurut Persatuan Penasihat Kewangan Persendirian Kebangsaan (NAPFA), seorang persatuan profesional perancang kewangan yuran sahaja. Pekerja yang muda dan sihat mungkin lebih baik dengan liputan individu, kerana mereka boleh mengunci kadar yang rendah selama beberapa dekad.

Tetapi banyak syarikat membayar sejumlah insurans hayat untuk pekerja mereka; mereka juga membenarkan pekerja membeli lebih banyak liputan untuk diri mereka dan pasangan mereka dengan kos yang rendah dan tanpa pemeriksaan perubatan. Akibatnya, banyak keluarga memperoleh semua insurans hayat mereka melalui majikan. Sekiranya anda membuat $ 75,000 setiap tahun, majikan anda mungkin memberi $ 75, 000 atau $ 150, 000 dalam liputan dengan sedikit atau tiada kos out-of-pocket untuk anda, dan premium akan datang dari gaji anda. Dengan cara ini, anda tidak akan terlepas wang atau bimbang tentang membayar bil. Dan sekalipun anda mempunyai kesihatan yang kurang sempurna, anda akan memenuhi syarat untuk perlindungan sebagai rakan sekerja anda. Bahawa semua bunyi menarik, tetapi ada beberapa masalah yang berpotensi dengan mendapatkan insurans hayat melalui kerja.

Masalah 1: Majikan anda tidak boleh menawarkan insurans hayat yang mencukupi.

Walaupun insurans hayat yang disediakan oleh majikan adalah kos rendah atau percuma, dan anda mungkin dapat membeli liputan tambahan pada kadar yang rendah, nilai muka polisi anda masih tidak cukup tinggi. Sekiranya kematian prematur anda menjadi beban kewangan kepada pasangan dan / atau anak anda, anda mungkin memerlukan liputan yang bernilai lima hingga lapan kali gaji tahunan anda. Sesetengah pakar juga mengesyorkan untuk mendapat perlindungan bernilai 10 hingga 12 kali gaji tahunan anda.

"Kebanyakan orang boleh membeli tambahan empat hingga enam kali tambahan gaji mereka dalam liputan tambahan atas dan di atas apa yang disediakan oleh majikan mereka," kata Brian Frederick, Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP®) dengan Rakan Niaga Kewangan Stillwater di Scottsdale, Arizona. "Walaupun jumlah ini mencukupi untuk sesetengah orang, tidak cukup untuk pekerja yang mempunyai pasangan yang tidak bekerja, gadai janji yang cukup besar, keluarga besar atau tanggungan keperluan khusus."

Kekurangan lain? "Manfaat kematian yang menggantikan gaji tidak mengambil kira bonus, komisen, pendapatan kedua dan nilai faedah tambahan seperti insurans perubatan dan sumbangan persaraan," kata Mitchell Barber, profesional perkhidmatan kewangan di Centre for Wealth Conservation, Syosset, Agensi MassMutual Financial Group yang berpangkalan di NY.

Insurans hayat kumpulan majikan anda mungkin mencukupi jika anda seorang atau jika anda mempunyai pasangan yang tidak bergantung kepada pendapatan anda untuk menampung perbelanjaan isi rumah dan anda tidak mempunyai anak. Tetapi jika anda berada dalam keadaan ini, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat sama sekali.

Masalah 2: Anda akan kehilangan liputan jika keadaan kerja anda berubah.

Seperti insurans kesihatan, anda tidak mahu jurang dalam perlindungan insurans hayat anda, kerana anda tidak tahu bila anda mungkin memerlukannya. Kebanyakan pekerja yang mendapat perlindungan melalui kerja tidak tahu di mana insurans hayat mereka akan datang jika mereka menukar pekerjaan, diberhentikan, majikan mereka keluar dari perniagaan, atau mereka beralih dari sepenuh masa ke status sambilan. Anda biasanya tidak akan dapat mengekalkan dasar anda dalam senario ini. Kekurangan mudah alih boleh menjadi masalah jika anda tidak akan terus ke pekerjaan lain dengan liputan yang serupa dan tidak cukup sihat untuk memenuhi syarat untuk setiap individu. Sesetengah polisi membolehkan anda menukar dasar kumpulan anda kepada individu, tetapi kemungkinan besar akan menjadi lebih mahal, karena Anda akan mengubah kebijakan jangka panjang Anda ke dasar tetap yang lebih mahal. Dan jika anda kehilangan liputan anda kerana anda telah diberhentikan, premium mungkin tidak dapat dibiayai.

"Oleh kerana produk yang tersedia untuk penukaran daripada pelan yang diberikan oleh majikan biasanya terhad kepada hanya satu tawaran pembawa insurans, pelanggan umumnya boleh mencari dasar insurans yang lebih cekap di luar pelan majikan," kata Thaddeus J Dziuba III, pakar insurans hayat untuk Pengurusan Kekayaan PRW di Quincy, Mass. "Ini mengandaikan bahawa pelanggan boleh mendapat pengunderaitan yang baik, walau bagaimanapun. Sebagai peraturan, jika pelanggan tidak lagi boleh mendapatkan jamin untuk perlindungan insurans baru tetapi masih mempunyai keperluan kewangan untuk faedah kematian yang disediakan oleh rancangan syarikatnya, maka kami sering menasihati penukaran tanpa mengira harga, kerana ia akan menjadi tidak mungkin mereka mendapat perlindungan di tempat lain, "tambahnya.

Masalah 3: Liputan mendapat rumit jika kesihatan anda menurun.

Masalah lain timbul jika anda meninggalkan pekerjaan anda kerana masalah kesihatan. "Sekiranya anda bergantung semata-mata atau berat terhadap insurans kumpulan, dan kemudian mengalami keadaan perubatan yang memaksa anda meninggalkan pekerjaan anda, anda mungkin kehilangan perlindungan insurans hayat anda apabila keluarga anda memerlukannya," kata Jim Saulnier, CFP® dengan Jim Saulnier & Associates di Fort Collins, Colo. "Pada ketika itu, sudah terlambat untuk membeli polisi anda sendiri pada kadar yang berpatutan, sama ada bergantung kepada keadaan perubatan," katanya.

Walaupun masalah kesihatan anda tidak cukup penting untuk menghalang anda daripada bekerja, mereka mungkin mengehadkan pilihan pekerjaan anda jika anda hanya mempunyai insurans hayat melalui kerja. "Anda boleh dibengkokkan dengan tugas anda untuk memastikan insurans hayat jika anda mengalami masalah kesihatan yang serius," kata David Rae, CFP® dan naib presiden perkhidmatan pelanggan untuk Perkhidmatan Kewangan Trilogy di Los Angeles.

Juga, anda tidak mengawal siapa yang menyediakan insurans ini, dan syarikat anda boleh memilih syarikat insurans bertaraf rendah untuk menjimatkan wang. Itu boleh bermakna insurans yang anda bayar tidak akan berada di sana untuk melindungi anda apabila anda memerlukannya. Pastikan untuk menyemak A. M. Penarafan terbaik syarikat insurans hayat di belakang faedah majikan anda menawarkan. Penarafan ini akan memberitahu anda sama ada syarikat itu cukup stabil untuk membayar polisi anda jika perkara terburuk berlaku. Akhir sekali, kemungkinan lain ialah majikan anda boleh berhenti menawarkan insurans hayat sebagai manfaat untuk menyelamatkan wang syarikat, meninggalkan anda tanpa perlindungan.

Masalah 4: Pelan anda tidak memberikan perlindungan yang mencukupi untuk pasangan anda.

Walaupun pakej manfaat majikan anda mungkin menyediakan insurans kesihatan untuk pasangan anda, ia tidak akan selalu memberikan insurans hayat kepada pasangan anda. Jika ia berlaku, liputan mungkin sedikit - $ 100, 000 adalah amaun biasa - dan jumlah itu tidak akan jauh apabila anda kehilangan suami atau isteri secara tidak disangka-sangka.

Pasangan sering mengandaikan bahawa keluarga hanya akan mengalami kesusahan ekonomi jika pencari nafkah utama meninggal, kata Jim Saulnier, dan akibatnya, ramai pekerja tidak mencukupi untuk memastikan pasangan mereka secukupnya. Tetapi pasangan yang tidak bekerja atau berpendapatan rendah dapat melihat pendapatan mereka terpengaruh oleh kematian pasangan mereka. "Saya sering mengatakan retorik kepada pelanggan, jika isteri anda mati pada hari Sabtu adakah anda akan kembali bekerja pada hari Isnin? Adakah anda mempunyai PTO yang mencukupi [meluangkan masa] di buku-buku untuk menampung cuti lanjutan? " dia cakap.

Lebih lanjut, kata Barber, "Apabila seseorang ibu bapa tidak hadir, yang lain harus mengambil kendur dengan penjagaan siang atau bersenang-senang. Waktu dipotong balik. Tidak pernah ada masa untuk bersedih dengan baik dan, sebagai mangsa yang selamat sering tertekan, produktiviti sering jatuh. "

Masalah 5: Insurans hayat yang diperuntukkan oleh majikan mungkin bukan pilihan termurah anda.

Walaupun anda boleh mendapatkan semua insurans hayat yang anda perlukan untuk kedua-dua anda dan pasangan anda melalui majikan anda, adalah idea yang baik untuk membeli-belah harga untuk melihat sama ada insurans tambahan majikan anda benar-benar menawarkan nilai terbaik untuk wang itu. Anda lebih cenderung untuk mencari kadar yang lebih baik di tempat lain yang lebih muda dan lebih sihat. Selain itu, tidak seperti insurans hayat peringkat premium yang dijamin, anda boleh membeli secara individu, yang membebankan anda jumlah yang sama setiap tahun selagi anda mempunyai polisi ini, dasar yang diberikan oleh majikan anda cenderung untuk mendapatkan lebih mahal pada usia anda.

"Perlindungan majikan bermula dengan sangat murah sebelum usia 35 dan kemudian meningkat dengan cepat," kata Frederick. "Kebanyakan dasar meningkat setiap lima tahun dan menjadi sangat mahal apabila pekerja bertukar 50. Jika anda sihat dan bukan perokok, membeli polisi yang berdiri sendiri mungkin lebih murah daripada mengambil liputan melalui majikan anda," katanya.

"Sebab ini dipanggil bahaya moral," kata Saulnier. "Pekerja yang terlalu tidak sihat untuk memenuhi syarat untuk insurans hayat sendiri cenderung untuk membebankan insurans kumpulan kerana tidak ada pengunderaitan, dan syarikat insurans hayat membuatnya dengan mengenakan premium yang lebih tinggi," katanya.Secara keseluruhan, orang yang sihat dalam polisi kumpulan membayar lebih daripada yang mereka lakukan sekiranya mereka membeli polisi swasta.

Penyelesaian

Walaupun tidak ada alasan untuk tidak mengambil kesempatan dari sebarang insurans percuma atau murah yang ditawarkan oleh majikan anda, ia mungkin tidak seharusnya menjadi satu-satunya sumber insurans hayat anda, dan tidak sepatutnya kebanyakan orang sangat bergantung pada insurans hayat tambahan mereka boleh melalui kerja. Penyelesaian kepada setiap masalah yang dijelaskan di atas adalah untuk membeli sebahagian atau kesemua insurans hayat anda secara langsung melalui dasar jangka panjang. Anda mungkin perlu membeli sebanyak 80% insurans hayat anda sendiri untuk mempunyai cukup dan memastikan anda dilindungi setiap saat dan dalam semua keadaan.

Jika anda tidak layak menerima perubatan untuk insurans hayat, anda boleh membeli polisi terma individu yang dipanggil "isu terjamin," yang tidak memerlukan pengunderaitan perubatan. Dasar-dasar ini biasanya jauh lebih kecil dan jauh lebih mahal daripada apa yang anda dapati di bawah polisi jangka panjang yang anda layak untuk perubatan, tetapi selama anda mampu membayar premium (dan premium insurans hayat harus menjadi prioritas dalam anggaran anda), liputan ini lebih baik daripada apa-apa. Dan jika kesihatan anda bertambah baik (contohnya, anda berhenti merokok atau mengatasi hipertensi), anda mungkin layak mendapat polisi individu yang ditanggung secara perubatan dan menggugurkan dasar yang lebih mahal yang tidak memerlukan pengunderaitan perubatan.

Barber percaya bahawa, secara keseluruhannya, penyelesaian yang paling berpatutan adalah untuk membeli insurans paling banyak yang anda mampu pada usia paling muda, kerana, pada usia anda, peluang untuk memperoleh penyakit meningkat, dan dengan penyakit datang lebih mahal premium, jika anda boleh layak sama sekali.

Bottom Line

Anda memerlukan insurans hayat yang cukup untuk menampung semua hutang anda dan menyokong tanggungan anda. "Cukup" termasuk membayar kad kredit, pinjaman kereta dan hipotek, membayar pendidikan anak-anak anda, dan pastikan pasangan anda mempunyai cara kewangan untuk menjaga dirinya dan anak-anak anda. Dalam masa kesedihan, perkara terakhir yang anda mahukan adalah untuk meninggalkan orang yang anda sayangi dengan pergolakan hidup utama yang lain seperti perlu mengubah pekerjaan atau sekolah kerana ketegangan kewangan, jadi perhatikan sama ada insurans hayat anda melalui kerja adalah cara terbaik untuk menyediakan untuk orang yang anda sayangi.