Perundangan pada tahun 2009 memudahkan para majikan dengan 401 (k) merancang untuk memulakan secara automatik mendaftarkan pekerja mereka dalam rancangan itu, dengan itu secara dramatik meningkatkan tahap penyertaan dalam rancangan tersebut di seluruh negara. Tetapi sementara tahap penyertaan mungkin meningkat, tahap perkhidmatan dan nasihat yang tersedia untuk banyak pekerja sering tetap tidak mencukupi.

Banyak majikan mengambil sedikit atau tidak inisiatif untuk membuat pekerja mereka memahami apa yang mereka melabur, atau manfaat jangka panjang penyertaan dalam rancangan itu. Sesungguhnya, banyak pengurus pejabat dan kakitangan sumber manusia yang mengendalikan 401 (k) pelan pelan hampir tidak mempunyai sebarang latihan formal dalam perancangan persaraan. Artikel ini meneroka kekurangan biasa pentadbiran pelan majikan dan bagaimana ia dapat diperbaiki. (Untuk panduan lengkap, lihat Tutorial 401 (k) kami .

Personel Dalam Rumah Walaupun kebanyakan pemilik perniagaan dan kakitangan sumber manusia berpengalaman dalam menangani masalah seperti resolusi konflik, pengambilan pekerja, dasar disiplin dan penamatan, serta gaji dan penyimpanan rekod, beberapa daripada mereka mempunyai latihan menyeluruh (atau bahkan mencukupi) dalam perancangan persaraan pekerja. Kekurangan ini mungkin menjadi yang paling merosakkan semasa proses pemilihan pelan, apabila isu-isu kritikal seperti kos dan yuran, pilihan pelaburan dan toleransi risiko mesti dipertimbangkan.

Walaupun hampir semua penyedia 401 (k) akan menghantar wakil untuk membuat persembahan formal kepada syarikat yang menerangkan rancangan itu, sering terdapat sedikit atau tidak ada sokongan berterusan untuk pekerja di luar laman web atau bebas tol nombor yang boleh dipanggil dengan soalan selepas rancangan itu telah dilaksanakan. Ini cenderung untuk menjadi lebih kecil dari majikan yang lebih kecil dengan sumber yang lebih sedikit dari mana untuk menarik, seperti yang mempunyai 50 pekerja atau kurang. Dalam sesetengah kes, perniagaan kecil tidak mempunyai jabatan sumber manusia dalam apa jua bentuk, dan pemilik atau pengurus pejabat adalah satu-satunya yang boleh menjawab soalan tentang rancangan untuk pekerja. Malangnya, orang ini biasanya tidak tahu mengenai dokumen yang mesti difailkan, tiada konsep peraturan dan keperluan ERISA dan tiada latihan apa-apa jenis dalam pentadbiran pelan.

Sudah tentu, sebahagian besar pelan pelan akan meneruskan pelan tersebut dengan pentadbir pelan korporat dengan lebih terperinci daripada yang ditunjukkan kepada pekerja, tetapi sering latihan ini hanya meliputi ciri khusus pelan itu sendiri, seperti sebagai pecahan pilihan pelaburan di dalam pelan, peruntukan yang sepadan, had sumbangan semasa dan keistimewaan pinjaman. Walau bagaimanapun, orang yang berhubung dengan rancangan di syarikat jarang (jika pernah) menerima apa-apa latihan sebenar dalam perancangan kewangan atau persaraan umum, yang perlu untuk memberikan nasihat bermakna kepada pekerja.Walaupun bahan-bahan pendidikan yang menyediakan maklumat asas mengenai setiap pilihan pelaburan dalam pelan ini biasanya diedarkan kepada setiap pekerja, kebanyakannya masih memerlukan bantuan profesional untuk mengambil keuntungan maksimum dari rancangan mereka. (Untuk lebih banyak baca Sukarela 401 (k) Sumbangan: Satu Kemungkiran? )

Penyelesaian Yang Mungkin untuk Majikan Penyelesaian yang paling jelas bagi kebanyakan majikan adalah untuk menyewa broker atau perancang kewangan untuk memberikan khidmat dan nasihat kepada pekerja. Banyak majikan mempunyai hubungan yang berterusan dengan perancang atau penyedia yang memenuhi peranan ini; dalam sesetengah kes, penasihat adalah orang yang menubuhkan pelan asalnya, dan di pihak lain, ia adalah pihak yang bebas. Tetapi dalam mana-mana kes, bergantung sepenuhnya pada bantuan luar menghadkan keupayaan majikan untuk secara efektif menyusun rancangannya sendiri. Broker dan perancang sering tidak dapat menjawab pertanyaan sehingga selepas pasaran ditutup, dan hubungan tatap muka dengan pekerja adalah minima atau bahkan tidak wujud dalam banyak kes.

Kebanyakan penasihat ini dikompensasi semata-mata dengan komisen atau yuran, dan oleh itu termotivasi untuk mencadangkan pilihan pelan yang membayar mereka yang paling tidak, tidak relevan dengan keperluan pekerja. Pendaftaran pekerja automatik hanya boleh memburukkan lagi masalah ini, kerana ia secara berkesan mengurangkan atau menghapuskan keperluan untuk broker untuk membuat jualan jualan tetap kepada pekerja baru untuk menyertai pelan tersebut.

Adalah menjadi idea yang baik untuk majikan secara proaktif menyediakan tahap latihan yang lebih komprehensif kepada pekerja mereka, terutama mereka yang akan mengendalikan pelan pelan. Dengan banyak penyumbang, ramai majikan akan bijak untuk mengupah seorang penasihat untuk bekerja dengan pekerja secara dalaman. Walaupun banyak majikan besar melakukan ini, sejumlah besar firma yang lebih kecil dengan kurang daripada 1, 000 pekerja harus memberikan pertimbangan ini juga pertimbangan yang serius. Malah penasihat kewangan sambilan akan dapat memberi nasihat kepada pekerja tentang perancangan mereka dan bagaimana mereka sesuai dengan situasi khusus mereka. Tetapi majikan sendiri perlu memahami semua aspek asas rancangan mereka, seperti sama ada ia mempunyai jadual caj penyerahan balik belakang, ditempatkan di dalam kontrak anuiti dan tahap yuran yang dibayar oleh pekerja berbanding dengan rancangan lain. Majikan yang mempertimbangkan untuk menawarkan pelan kepada pekerja mereka perlu membeli dengan teliti, dengan mengambil kira keperluan demografi khusus pekerja mereka sebelum memilih rancangan. (Pelan ini telah menjadi salah satu pilihan persaraan yang paling popular. Ketahui mengapa di The 4-1-1 Pada 401 (k) s .)

Penyelesaian untuk Pekerja Pekerja yang menerima sedikit atau tidak ada bantuan dengan rancangan persaraan mereka tidak harus teragak-agak untuk mencari penasihat mereka sendiri untuk memberi mereka nasihat dan analisis. Mana-mana broker saham berpengalaman atau perancang kewangan mampu ini, dan penasihat berasaskan fi mungkin menjadi calon terbaik untuk perkhidmatan ini, kerana tidak ada kemungkinan komisinya dibayar, karena aset pekerja harus tetap dalam pelan.Dengan menghubungi pentadbir pelan secara langsung juga boleh menyelesaikan soalan dan isu mudah mengenai pengedaran, pinjaman, had sumbangan dan perkara-perkara lain yang mudah.

Kesimpulan Banyak majikan gagal melatih kakitangan sumber manusia dengan secukupnya apabila ia merancang 401 (k). Standard minimum kecekapan atau pendidikan untuk pentadbir pelan korporat, dan majikan yang lebih kecil khususnya, boleh memberikan sokongan dalaman yang lebih baik untuk rancangan mereka. Pekerja yang memerlukan bantuan mengurus dan mengambil bahagian dalam rancangan mereka digalakkan untuk mendapatkan bantuan individu daripada penasihat atau perancang luar. Untuk maklumat lanjut mengenai rancangan 401 (k), layari laman web IRS di // www. irs. gov / atau berunding dengan penasihat kewangan anda.