Selama lebih dari 100 tahun, insurans hayat telah menyediakan tunggak stabil bagi jutaan pemegang polisi yang bergantung padanya untuk simpanan dan perlindungan. Namun tahun 1980-an menyaksikan kemunculan jenis insurans hayat nilai-tunai lain, seperti kehidupan sejagat, yang menawarkan lebih banyak fleksibiliti dan pilihan untuk pengguna. Dasar sejagat yang berubah-ubah muncul beberapa tahun kemudian dengan tarikan yang membolehkan pemegang polisi memperoleh keuntungan pasaran saham dan bon. Persoalannya telah timbul: Jenis jenis polisi yang menawarkan perlindungan terbaik untuk wang itu, dan mempunyai polisi nilai tunai yang diberikan insurans hayat keseluruhan tradisional usang?

Keseluruhan vs Universal vs Variable Universal Life

Asuransi jiwa secara keseluruhan adalah jenis polisi insurans hayat kekal yang paling konservatif. Ia membayar dividen tetap, mempunyai nilai tunai terjamin yang membayar faedah dan menaikkan cukai tertunda, dan membolehkan pemegang polisi membeli insurans berbayar tambahan dengan dividen mereka, jika mereka mahu.

Kehidupan sejagat (UL) jauh lebih fleksibel. Ia membolehkan premium berubah-ubah. Nilai tunai sering memberi faedah menggunakan jadual bertingkat, di mana lapisan bawah dana memperoleh satu kadar, lapisan seterusnya mendapat satu lagi dan sebagainya. Dasar sejagat moden kini menawarkan ciri pengindeksan yang menyediakan beberapa bahagian pertumbuhan dalam pasaran saham tanpa risiko utama. Inovasi yang agak baru ini telah menyebabkan beberapa vendor menyatakan bahawa liputan seluruh kehidupan menjadi tidak relevan, kerana dasar-dasar UL boleh dikatakan mengatasi semua produk kehidupan dalam setiap aspek.

Insurans hayat sejagat berubah (VUL) adalah kanak-kanak terbaru di blok itu, sebuah kenderaan hibrid yang menggabungkan syarat-syarat yang fleksibel dari dasar UL dengan pilihan sub-akaun yang ditawarkan dalam anuitas berubah-ubah. Ia adalah salah satu produk kewangan yang paling kompleks di pasaran hari ini, dengan jumlah wang yang biasanya mengurangkan pulangan yang disiarkan oleh sub akaun dana bersama dengan margin yang besar.

Sudah tentu, ketiga-tiga jenis polisi nilai tunai bertentangan dengan insurans jangka, yang memberi faedah kematian lebih besar pada kos yang lebih rendah - tetapi hanya untuk jangka masa tertentu, di mana ia akan luput jika tidak diperbaharui. Orang yang prihatin bahawa mereka boleh menjadi tidak berinsiti perubatan pada tahun-tahun kemudian mereka dan perlu mengira manfaat kematian dijamin harus membeli perlindungan tetap dari dasar nilai tunai.

Satu kajian 2009 oleh LIMRA, sebuah persatuan perdagangan penyelidikan di seluruh dunia untuk industri perkhidmatan kewangan, menunjukkan bahawa insurans UL adalah jenis liputan kehidupan yang paling popular di Amerika; hanya lebih 40% daripada semua polisi yang berkuat kuasa pada masa itu berada dalam kategori ini. Hayat keseluruhan dan jangka panjang masing-masing membentuk kira-kira satu perempat daripada pasaran, manakala dasar-dasar VUL datang jauh, hanya 9% dari pasaran.

Penangkapan

Walaupun dasar UL masih dianggap sebagai lebih fleksibel, insurans hayat telah mengadopsi banyak inovasi yang mula diperkenalkan dalam produk universal dan VUL. Banyak produk sepanjang hayat sekarang menyediakan pelumba untuk penyakit kritikal dan kronik, faedah hidup dan pengecualian premium untuk kecacatan. Para penunggang istilah yang kini ditawarkan dalam banyak polisi sepanjang hayat juga membolehkan mereka memberikan manfaat kematian tambahan dengan cara yang sama bahawa pemegang polisi UL dapat meningkatkan nilai muka polisi mereka dengan membayar premium tambahan atau lebih tinggi. Populariti dasar VUL merosot semasa pasaran beruang pada tahun 2000, kerana nilai tunai mereka sering menjadi habis dari kerugian pasaran dan banyak pemegang polisi dipaksa untuk mencurahkan dana tambahan yang besar ke dalam dasar mereka untuk memastikan ia berkuat kuasa atau membiarkan mereka luput.

Faktor Kadar Faktor Kepentingan

Dasar-dasar UL adalah pengasih industri insurans apabila mereka mula-mula muncul pada tahun 1980-an, kerana mereka dapat mengatasi dasar sepanjang hayat kerana kaedah kredit yang berasaskan (dan) pada kadar faedah semasa. Kenderaan-kenderaan ini dilakukan pada mulanya pada mulanya kerana kadar faedah pada masa itu sangat tinggi.

Persekitaran kadar faedah semasa telah banyak mengikis daya tarikan dasar UL lurus yang hanya membayar faedah tanpa kaedah mengkredit lain, seperti pengindeksan pasaran. Selain itu, banyak lagi polisi UL yang lebih tua mempunyai peruntukan yang ditulis dalam bentuk cetakan kontrak mereka yang membolehkan syarikat insurans mengurangkan nilai tunai polisi jika unjuran prestasi pasaran yang berdasarkan dasarnya tidak ditolak. Ini sebahagian besarnya berlaku dalam pasaran stok dan bon. Sebaliknya, syarikat penerbangan telah melabur premium seumur hidup sangat konservatif, oleh itu mengapa syarikat insurans jiwa bersama yang dimiliki oleh pemegang polisi mereka mengalami kerosakan yang minimum melalui Kemelesetan Besar dan Kemelesetan Besar.

Yang Betul untuk Anda?

Seperti mana-mana pilihan produk atau perkhidmatan kewangan, pengguna mesti menentukan apa yang mereka mahu daripada insurans nyawa mereka untuk memilih produk yang sesuai. Kebencian yang paling mungkin akan menjadi paling gembira dengan jaminan yang disediakan oleh polisi sepanjang hayat. Walaupun pulangan yang dijanjikan agak sederhana, mereka boleh dikira pada hampir semua masa, menyediakan aset yang hampir tidak terjejas oleh keadaan pasaran.

Mereka yang lebih agresif mungkin bijak untuk melihat dasar UL yang diindeks dengan pelumba pendapatan-keuntungan atau jaminan lain yang masih memberi mereka peluang untuk maju dalam tempoh pertumbuhan pasaran. UL mungkin lebih masuk akal apabila kadar faedah rendah dan pasaran mengalami kemerosotan utama baru-baru ini kerana pemegang polisi akan mendapat faedah daripada pembayaran faedah yang lebih tinggi apabila kadar mula bangkit semula. Kebanyakan penasihat kewangan kini memandu semua tetapi klien yang paling canggih dari produk VUL, kerana kenderaan lain boleh memberikan pulangan sama dengan kurang risiko.

Bottom Line

Meskipun dasar-dasar UL dan VUL mungkin akan terus mengekalkan bahagian pasaran mereka, keadaan pasaran semasa telah memberikan dasar kehidupan seluruh peluang baru untuk bersinar.Faedah kematian dan nilai tunai yang dijamin, ditambah dengan penunggang dan faedah tambahan, telah menjadikan mereka lebih menarik kepada pengguna konservatif, yang juga mempunyai akses kepada pinjaman bebas cukai terhadap nilai tunai daripada apa yang mereka dapat dari pemboleh ubah atau sepupu sejagat mereka. Untuk mendapatkan maklumat lanjut mengenai insurans hayat yang menyeluruh dan menyeluruh, rujuk kepada ejen insurans anda atau penasihat kewangan.