Hari-hari gelap Kemelesetan Besar berada di belakang mereka, tetapi ramai orang Amerika yang lebih tua terus menghadapi cabaran kewangan yang serius. Adakah kelas menengah memberi persaraan? Tidak betul, tetapi ada yang menangguhkan tarikh mereka kerana mereka tidak mempunyai cukup aset mereka sendiri untuk melengkapi Keselamatan Sosial.

Masa Lalu 65

Untuk masa yang lama pekerja Amerika telah melihat 65 sebagai umur persaraan biasa. Masih usia yang memenuhi syarat untuk Medicare.

Tetapi selain itu, usia normal seolah-olah berubah, menurut Kajian Keuntungan Global Manfaat Global oleh firma perundingan Willis Towers Watson. Syarikat itu mendapati hampir satu pertiga daripada pekerja tidak dapat bersara ketika mereka awalnya berfikir mereka akan. Dan 23% daripada hampir 5, 100 responden menganggarkan mereka akan bekerja sehingga sekurang-kurangnya umur 70 tahun untuk menyokong diri mereka secukupnya selepas meninggalkan tenaga kerja.

"Banyak daripada mereka yang hampir bersara mendapati bahawa mereka tidak seperti yang disediakan secara kewangan kerana mereka fikir mereka akan menjadi," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc. , di Irvine, Calif.

Menunda persaraan nampaknya menjadi sebahagian daripada trend jangka panjang yang suram. Tiga belas tahun yang lalu, bahagian pekerja lelaki yang masih bekerja selepas usia 65 tahun adalah 15%, menurut kajian itu. Hari ini 22%. Malangnya, individu yang merancang untuk bekerja sehingga 70 laporan mempunyai tahap tekanan yang lebih tinggi dan kesihatan keseluruhan yang lebih teruk daripada mereka yang memasuki persaraan lebih awal.

Tabiat Menyelamat

Sekilas ke telur sarang Amerika yang tipikal mendedahkan mengapa begitu banyak daripada kita, terutamanya mereka yang berada di kelas menengah, menghadapi masalah yang serius. Individu purata antara umur 55 hingga 64 mempunyai hanya $ 104,000 simpanan, menurut laporan 2015 dari Pejabat Kebertanggungjawaban Kerajaan (GAO). Untuk meletakkan perspektif itu, ia bersamaan kontrak anuitas yang membayar $ 310 sebulan. Apa yang menjadikan nombor-nombor ini sangat merisaukan adalah bahawa pekerja yang lebih sedikit mempunyai pencen yang mereka boleh bergantung kepada untuk menambah aset peribadi mereka. Kami berada dalam tempoh ketika kita benar-benar perlu menyelamatkan agar dapat hidup dengan selesa dalam persaraan.

Mengapa tahap simpanan yang rendah? Ada yang berkaitan dengan prestasi pasaran saham. Sejak menyelamnya pada tahun 2009, S & P 500 telah naik dengan mantap (meskipun kurang lewat). Tetapi selama tempoh 20 tahun, indeks telah berkembang pada kadar tahunan 5. 8%. Dengan piawai sejarah, kita berlaku melalui peregangan yang kurang bersemangat.

Tetapi pelakunya yang lebih besar, nampaknya, adalah ketidakmampuan Amerika untuk mengetepikan gaji kita yang cukup untuk keperluan masa depan. Kadar tabungan peribadi - peratus pendapatan yang kami masukkan ke dalam perkara seperti persaraan dan akaun simpanan - telah melayang sekitar 5% untuk beberapa tahun kebelakangan ini.Sebagai perbandingan, pada tahun 1970-an dan kadar simpanan awal '80-an berada dalam digit dua rendah.

"Salah satu sebab untuk ini adalah orang ramai menggunakan lebih banyak hutang dan kurang tunai. Sebelum tahun 1980-an orang menyelamatkan wang dan menggunakan simpanan mereka untuk membeli barangan dan perkhidmatan. Sekarang ramai orang membeli barangan dan perkhidmatan dengan kad kredit mereka berbanding wang tunai yang disimpan. Ia telah menjadi lebih mudah diterima daripada hutang sejak dekad yang lalu, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.

Kesimpulan yang mudah dibuat ialah kita juga" berorientasi sekarang, "Membelanjakan apa yang kita buat dan bukannya tupai untuk hari kemudian. Tetapi beberapa faktor luaran juga telah bekerja terhadap pengguna. Ambil contoh, dasar jangka panjang "simpanan wang" Rizab Persekutuan. Dengan mengekalkan kadar faedah yang rendah, yang berlaku sebelum kemelesetan, bank pusat memudahkan rakyat Amerika meminjam dengan murah untuk membeli lebih banyak barang.

Selain itu, pasaran kerja perlahan-lahan meningkat sejak beberapa tahun yang lalu. Terdapat bukti untuk menunjukkan bahawa apabila pengguna merasa yakin tentang pekerjaan mereka, mereka cenderung menghabiskan lebih banyak apa yang mereka peroleh. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Mula Menyimpan untuk Persaraan .)

Akses ke Akaun Persaraan

Sesetengah pembuat dasar berpendapat bahawa kadar simpanan miskin Amerika hanyalah sebahagian daripada pilihan peribadi. Kekurangan akses kepada akaun persaraan berasaskan majikan, kata mereka, menyakitkan keupayaan kami untuk menyelamatkan. Laporan GAO yang berasingan mendapati hampir separuh daripada pekerja Amerika tidak menyumbang kepada 401 (k) atau akaun yang berfaedah. Sebahagian besar individu ini menyebutkan ketiadaan program simpanan di tempat kerja mereka sebagai alasan utama.

Fakta mudah ialah kita lebih cenderung untuk menyimpan untuk persaraan apabila wang itu diambil secara langsung dari gaji. Itu sebahagiannya kerana pekerja tidak mempunyai pilihan untuk membelanjakan wang yang majikan mereka telah dialihkan ke tempat lain. "Apabila seorang pelabur memulakan potongan gaji untuk secara sistematik melabur, keputusan dibuat sekali, dan diperlukan inisiatif untuk menghentikannya. Sebaliknya, dengan menulis cek setiap bulan, yang memerlukan keputusan bulanan untuk mengambil tindakan. Apabila wang tunai yang ketat atau pelabur terganggu dengan pembelian yang berpotensi, sangat mudah untuk semata-mata tidak menulis cek, "kata James B. Twining, CFP®, pengurus kekayaan dan pengasas Financial Plan, Inc., di Bellingham, Wash .

Walau bagaimanapun, terdapat juga penghalang pendidikan yang besar yang menghalang sesetengah individu daripada memilih alat lain yang boleh dibeli, seperti akaun persaraan individu (IRA). Mengikut kaji selidik 2015 oleh TIAA-CREF, 43% responden berusia 35 hingga 44 tidak tahu apa IRA.

Pentadbiran Obama cuba memperluas akses ke program persaraan tempat kerja, walaupun beberapa pakar mengatakan masih ada jalan panjang untuk pergi. Pada tahun 2015 pentadbiran Obama melancarkan pelan simpanan "myRA", yang ditujukan kepada mereka yang tidak mempunyai program persaraan di tempat kerja.Peserta boleh mendapatkan wang yang ditarik balik dari gaji mereka, yang pergi ke arah pembelian bon Perbendaharaan. Tetapi walaupun akaun-akaun ini hampir pasti tidak akan kehilangan wang - sekuriti itu disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit kerajaan S. - mereka juga mungkin tidak akan memberikan lebih daripada pulangan sederhana.

Masa akan memberitahu tentang apa rancangan atau cadangan juara pentadbiran Trump dan sama ada Kongres meluluskan.

Garis Bawah

Bangkit tenaga kerja Amerika yang besar tidak dapat meletakkan wang yang mencukupi ke dalam simpanan, memaksa ramai untuk melambatkan persaraan mereka di luar umur 65 tahun. Walaupun overspending pastinya merupakan faktor, akses yang lebih luas kepada persaraan rancangan boleh menggalakkan pelabur untuk menyelamatkan awal dalam kehidupan. (Untuk lebih, lihat 7 Permintaan Buruk untuk Tidak Menyimpan untuk Persaraan .)

Terdapat sedikit berita gembira bagi mereka yang akhirnya bekerja lebih lama: Ini mungkin tidak begitu buruk untuk kesihatan mereka mereka yang disurvei oleh Willis Towers Watson (orang yang menjangka bekerja sehingga 70) melaporkan perasaan. Mengapa Kerja Selepas Bersara Baik untuk Kesihatan Anda laporan mengenai beberapa kajian universiti yang mendapati bahawa masa lalu yang bekerja 65 dapat menambah tahun ke dalam hidup anda. Mungkin tekanan sebenar bekerja kurang daripada ketakutan bekerja lebih lama daripada biasa.