Adalah semulajadi untuk bimbang tentang tekanan kewangan yang dibawa oleh tahun-tahun persaraan kita. Oleh itu, untuk pekerja sebuah syarikat, pelan 401 (k) boleh kelihatan seperti rahmat. Program berusia 35 tahun itu membantu pekerja meringankan beban mereka pada tahun-tahun senja mereka dengan memberi mereka hak untuk menangguhkan sebahagian pampasan mereka ke akaun 401 (k) tanpa perlu membayar cukai ke atasnya. Oleh itu, agak hairan, bahawa 401 (k) telah menjadi pelan yang ditaja oleh majikan di Amerika Syarikat.

Salah satu kelebihan terbaik dalam mengekalkan 401 (k) adalah apa yang profesional profesional industri pelaburan memanggil "perlawanan majikan. "Istilah ini merujuk kepada jumlah wang yang syarikat anda menyumbang kepada akaun persaraan. Kebanyakan syarikat sepadan dengan sumbangan pekerja, dolar untuk dolar, sehingga peratusan tertentu. Sehingga 2013, yang paling ramai pekerja boleh menyumbang kepada 401 (k) adalah $ 17, 500, walaupun angka itu boleh berubah kerana seringkali diselaraskan untuk inflasi. Pekerja berumur 50 tahun dan lebih tua, menjelang akhir tahun, dibenarkan membuat sumbangan sebanyak $ 5, 500.

Namun, terdapat tangkapan. Jika anda mula mengambil wang sebelum anda mencapai umur 59 tahun. 5, anda mungkin menghadapi hukuman 10%. Seseorang dikehendaki mula mengeluarkan wang dari 401 (k) pada 1 April tahun ini selepas dia mencecah 70. 5; pengeluaran ini dirujuk sebagai pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD).

Jutaan orang bergantung kepada telur sarang ini untuk membantu mereka melalui tahun persaraan mereka. Tetapi bagaimana jika kehidupan sebenar memerlukan pencerobohan - seperti bayaran gadai janji, atau pendidikan kolej kanak-kanak atau hutang kad kredit - dan pemegang mesti mengeluarkan wang dari 401 (k)?

Pakar pelaburan umumnya mengadu pada pengeluaran awal, tetapi adakah ada masa yang bijak untuk mengambil wang daripada pelaburan bebas cukai ini?

Berurusan Dengan Hutang

Walaupun setiap pelabur berbeza, profesional kewangan menunjukkan bahawa ramai orang mendapati diri mereka dalam keadaan yang sama.

Carol Hoffman Perancangan Kewangan Perspektif Clear, in Blue Ash, Ohio, yang mengelola $ 55 juta dalam aset pelanggan, mengutip contoh seseorang yang harus "menarik diri" dana dari 401 (k). Pelanggan Hoffman telah berkahwin dan suaminya bekerja dengan rancangan persaraan. Dia mempunyai pencen sendiri kira-kira $ 6,000 sebulan dan 401 (k) yang mengandungi $ 60, 000.

Apa yang membuat situasi klien menarik adalah bahawa dia akan meninggalkan majikannya pada masa dia dan suaminya menghadapi cabaran kewangan yang menakutkan. Pasangan ini, Hoffman nota, telah menanggung "hutang ketara. "Ia sebahagian besarnya berkaitan dengan perbelanjaan yang terlibat dalam menghantar tiga anak mereka ke kolej serta $ 25, 000 yang mereka habiskan dalam hutang kad kredit.

"Kami mengesyorkan pelanggan ini mengeluarkan 401 (k) penuh dan membayar hutang," kata Hoffman. "Pelanggan tidak tahu bahawa IRS membenarkan pengeluaran 401k pada umur 55 tahun selepas penamatan pekerjaan. "

Hoffman mempunyai sedikit lagi hati-hati untuk menawarkan:" Orang-orang yang banyak menanggung hutang sekali cenderung melakukannya berulang kali, jadi kita hanya dapat mengesyorkan strategi ini jika kita bekerja dengan mereka untuk merancang perbelanjaan mereka dan meningkatkan simpanan mereka . Kami memotong kad kredit mereka. "

Orang yang tidak mengekalkan rancangan 401 (k) mungkin akan menyesali pengabaiannya. Sebelum dia berumur 60 tahun, kolumnis perniagaan New York Times yang dihormati Joe Nocera secara terbuka meratapi keadaannya pada bulan April 2012 ketika ia mengambil nyawa dalam hidupnya: "Satu-satunya perkara yang saya tidak berurusan dengan senarai semak saya ialah pensiun perancangan, "tulisnya. "Saya tidak bercadang untuk bersara. Lebih tepat, saya tidak mampu bersara. Pelan 401 (k) saya, yang sepatutnya menjaga persaraan saya, berada dalam keadaan tatters. "Keadaan yang tidak diingini, seperti perceraian dan pecah gelembung dot-com pada tahun 2000 bekerja untuk mengurangkan 401 (k) Nocera sebanyak dua kali ganda.

Roll Over

Sesetengah pelabur mahu mempunyai alternatif kepada 401 (k) sambil menyedari penjimatan cukai.

Mengambil dana daripada 401 (k) dan "melancarkannya" ke Akaun Persaraan Individu (IRA) menawarkan faedah cukai juga. Hildy Richelson, presiden Scarsdale Investment Group, dengan $ 242 juta aset di bawah pengurusan, berkata: "Individu perlu melancarkan 401 (k) mereka menjadi IRA yang diarahkan sendiri dan membeli bon berkualiti tinggi, individu untuk membiayai persaraan mereka, maka mereka dapat mengawal sendiri aset persaraan mereka. "

" Jika anda tidak lagi bekerja dengan majikan anda tetapi 401 (k) anda tidak pernah dipindahkan, anda harus mempertimbangkan untuk melancarkan aset tersebut ke akaun yang lain seperti IRA, "kata Philip Christenson, penganalisis kewangan yang disewa di Plymouth , Mass. "Anda mungkin akan mempunyai lebih banyak pilihan pelaburan, dan berpotensi mengurangkan pilihan kos daripada tawaran rancangan 401 (k) lama anda. "

Pada masa yang sama, Christenson memberi amaran kepada para pelabur:" … dalam beberapa kes, rancangan 401 (k) anda mungkin mempunyai pelaburan yang anda tidak akan mempunyai akses ke luar pelan anda, seperti Akaun Utama Guaranteed. Terutama dalam persekitaran kadar rendah ini, saya telah melihat jenis dana ini menawarkan kadar yang menarik tanpa kehilangan prinsipal. "

Sebelum orang melancarkan dana 401 (k) mereka ke IRA, bagaimanapun, mereka harus mempertimbangkan kemungkinan akibatnya. "Pertimbangkan kos di dalam 401 (k) dana berbanding jumlah kos IRA," termasuk yuran penasihat dan komisen, menggesa Terry Prather, seorang perancang kewangan di Evansville, Indiana.

Prather menimbulkan satu lagi senario yang perlu diperhatikan. "A 401 (k) biasanya memerlukan pasangan yang dinamakan sebagai benefisiari utama akaun tertentu melainkan pasangan menandatangani pengecualian yang disediakan oleh pentadbir pelan. IRA tidak memerlukan persetujuan keluarga untuk menamakan seseorang selain daripada pasangan sebagai penerima utama.Sekiranya peserta merancang untuk berkahwin semula tidak lama lagi dan ingin menamakan seseorang selain pasangan baru sebagai penerima manfaat - anak-anak membentuk perkahwinan sebelum ini, mungkin - peralihan langsung ke IRA mungkin wajar. "

Penasihat pelaburan menegaskan bahawa orang harus keluar dari 401 (k) sahaja apabila mereka menganggapnya sangat diperlukan dan telah meletihkan semua pilihan lain. Ingat, mereka perhatikan, ia adalah, di atas semua, akaun berorientasikan persaraan.

Adalah bijak untuk berunding dengan seorang profesional pelaburan sebelum mengambil tindakan yang dramatik. "Ramai pekerja, ketika mereka keluar dari pekerjaan mereka melalui persaraan atau perubahan pekerjaan, secara tepat mencari nasihat dari para profesional keuangan," kata Wayne Titus III, yang memiliki AMDG di Plymouth, Michigan, dan mengelola sekitar $ 66 juta aset pelanggan. "Ini termasuk pelbagai profesion, dari agen insurans, broker, penyedia cukai atau CPA. "

Line Bottom

Pakar menunjukkan bahawa 401 (k) yang benar-benar dilaburkan dalam stok boleh mengharapkan pulangan tahunan kira-kira 9 hingga 10%. Mereka menekankan bahawa pelaburan alternatif boleh memberikan pulangan jangka pendek yang lebih besar. Tetapi 401 (k) harus dianggap sebagai tempat selamat, di semua kos. Risiko tidak seharusnya menjadi sebahagian daripada persamaan pelaburan di sini.