Mungkin anda tidak mempunyai pilihan: Anda perlu melepasi umur persaraan tradisional sebanyak 65 kerana anda masih belum mempunyai wang dalam dana persaraan anda. Tetapi jika anda tidak perlu bekerja, adakah ia masuk akal untuk meneruskan kerja - atau kembali bekerja selepas berehat - apabila anda mengambil kira semua manfaat persaraan yang akan anda terima? Jawapannya, tentu saja, ia bergantung.

Apa yang Menjangkakan Ke Keselamatan Sosial?

Mungkin pemboleh ubah terbesar untuk dipertimbangkan ialah Keselamatan Sosial. Sekiranya anda dilahirkan selepas tahun 1960 anda tidak boleh bersara sebelum umur 67 tahun dan mendapat faedah penuh. Jika anda dilahirkan sebelum tahun 1960, gunakan kalkulator ini untuk mengetahui umur persaraan biasa anda (NRA) - juga dikenali sebagai umur persaraan penuh.

Jika anda merancang untuk menerima faedah lebih awal daripada NRA anda dan terus bekerja, pendapatan anda akan tertakluk kepada "ujian pendapatan. "Inilah cara ia berfungsi untuk 2016: Jika anda akan mencapai NRA selepas 2016, anda tertakluk kepada ujian jika anda membuat lebih daripada $ 15, 720; Keselamatan Sosial akan menahan $ 1 manfaat untuk setiap $ 2 pendapatan yang melebihi amaun tersebut. Walau bagaimanapun, jika 2016 adalah tahun apabila anda mencapai NRA anda, jumlah pencetus adalah $ 41, 880. Jika anda membuat lebih daripada ini, Jaminan Sosial menahan $ 1 untuk setiap $ 3 yang anda perolehi. (Lawati laman web Keselamatan Sosial untuk maklumat ujian pendapatan untuk 2017.)

Sekali anda mencapai usia persaraan biasa untuk tarikh lahir anda, anda boleh membuat wang sebanyak yang anda mahu - Keselamatan Sosial tidak akan menahan apa-apa.

Adakah anda masih keliru? Keselamatan Sosial mempunyai kalkulator dalam talian untuk membantu. Crunch nombor anda di sini. Dan inilah berita gembira. Sekiranya Jaminan Sosial menahan beberapa manfaat anda, anda akan mendapat kembali wang itu sebaik sahaja anda mencapai NRA anda.

Satu lagi kesan yang baik untuk bekerja di "persaraan": Katakanlah bahawa anda memfailkan Jaminan Sosial sebelum umur persaraan anda yang biasa kerana anda memerlukan wang itu, walaupun ia bermakna menerima faedah yang dikurangkan untuk hidup. Jika anda memohon kurang dari 12 bulan yang lalu, anda mempunyai pilihan untuk menarik balik permohonan anda untuk faedah Jaminan Sosial dan membayar balik wang yang anda terima. Kelebihannya ialah anda kini menetapkan semula jam: Jika anda menunggu untuk memohon semula manfaat sehingga anda mencapai umur persaraan yang normal, anda akan mendapat manfaat penuh. Jika anda terlepas tarikh akhir, anda boleh memfailkan untuk menangguhkan faedah anda sehingga lewat umur 70; mereka akan lebih tinggi sebagai hasilnya.

Malah, "menangguhkan Keselamatan Sosial sehingga usia 70 tahun boleh memberi manfaat kerana pesara akan mendapat keuntungan 8% setiap tahun selepas umur persaraan penuh," kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan di Excel Tax & Kumpulan Kekayaan di Lake Mary, Fla.

Pastikan juga cukai dalam fikiran."Keuntungan Jaminan Sosial mungkin dikenakan cukai," kata perancang kewangan Anthony M. Lofaso, CFP®, dengan Palm Planning Group di West Palm Beach, Fla. Jika anda sudah berkahwin dengan pemfailan bersama dan anda mempunyai antara $ 32.000 dan $ 44.000 dalam " pendapatan gabungan, "seperti ditakrifkan oleh Pentadbiran Keselamatan Sosial, anda mungkin perlu membayar cukai pendapatan sehingga 50% daripada manfaat anda. Klik di sini untuk maklumat lanjut.

Adakah Anda Memfailkan untuk Medicare?

Medicare boleh menjadi rumit. Jika anda terus bekerja dan mempunyai perlindungan melalui majikan anda, anda perlu memfailkan Bahagian A hanya apabila anda mencapai 65. Pada masa itu, anda perlu memberitahu Medicare bahawa anda menerima insurans yang ditaja oleh majikan supaya anda tidak dihukum kerana tidak memfailkan untuk bahagian lain Medicare. Lihat

Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4? Sering kali, yang terbaik untuk tinggal dengan pelan yang ditaja oleh pekerja anda kecuali menggunakan Medicare akan menjimatkan wang anda yang signifikan (tidak pada umumnya kes itu). Sekiranya pasangan anda lebih muda dari 65, beralih ke Medicare mungkin tidak lagi mempunyai insurans melalui majikan anda. Anda juga mungkin perlu menukar doktor. Di samping itu, syarikat insurans majikan anda memerlukan anda mendaftar di Medicare supaya dapat menjadi penanggung insurans sekunder. Untuk perbincangan lebih lanjut tentang isu-isu ini, lihat

Panduan Kakitangan untuk Medicare. Mulakan proses keputusan sekurang-kurangnya tiga bulan sebelum bulan anda bertukar 65. Perbincangan pertama dengan majikan anda untuk melihat apakah insurans kesihatan yang ditaja syarikat anda akan berubah. Seterusnya, bandingkan kos dan manfaat insurans semasa anda dengan kos Medicare. Jangan lupa untuk mengambil bahagian dalam pelan Medigap atau Medicare Advantage - bukan sekadar Bahagian A, B dan D. Asalnya

Medigap vs Medicare Advantage: Mana Lebih Baik? Seperti Keselamatan Sosial, memilih apa yang perlu dilakukan mengenai Medicare boleh menjadi rumit. Seorang perancang kewangan atau agen insurans yang biasa dengan program ini boleh membantu.

Bagaimana Kerja Mempengaruhi Akaun Persaraan Anda

Setiap jenis akaun persaraan mempunyai peraturan dan keperluannya sendiri.

Pelan Pencen -

Pelan pencen setiap majikan akan mempunyai peraturan sendiri. Semak dengan pentadbir pelan, tetapi anda mungkin lebih terjejas jika anda kembali kepada majikan sebelumnya dan bukannya mengambil pekerjaan baru di syarikat yang anda tidak pernah bekerja sebelum ini. Pada umumnya, lebih baik mencari majikan baru untuk mengelakkan kesulitan pencen. IRA Tradisional -

Sama ada anda bekerja tidak akan memberi kesan terhadap cara anda menarik balik dana dari IRA tradisional anda. Walaupun anda masih bekerja pada 70½, anda perlu mengambil pengedaran minimum yang diperlukan (RMD). Akan tetapi, kembali bekerja membolehkan anda menyumbang kepada IRA tradisional anda hingga batas sumbangan tangkapan $ 6, 500 pada 2016 hingga mencapai 70 ½. Anda mesti melaporkan pendapatan yang diperoleh untuk menyumbang kepada IRA.

Roth IRA -

Banyak peraturan yang sama berlaku, tetapi dengan beberapa perbezaan utama. Anda perlu melaporkan pendapatan yang diterima untuk menyumbang kepada IRA Roth dan boleh mendeposit sehingga $ 6, 500, tetapi tidak ada pengedaran minimum yang diperlukan pada usia 70½.Terdapat juga topi pendapatan. Pada tahun 2016, jika anda berkahwin dan memfailkan penyertaan bersama, anda menjadi tidak layak jika anda memperoleh $ 194,000 atau lebih; jika anda memfailkan sebagai individu, topi adalah $ 132, 000. (Pada tahun 2017, topi tersebut naik kepada $ 196,000 dan $ 133, 000). Kelayakan kelayakan keluar sebelum mencapai cap. 401 (k) -

Anda boleh menyumbang sehingga $ 24, 000 setahun jika anda terus bekerja bersara dan tidak memiliki 5% atau lebih syarikat - walaupun anda melebihi 70½. Dan anda tidak perlu mengambil RMD pada akaun itu. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai 401 (k) (atau lebih daripada satu) di luar majikan semasa anda, anda perlu mengambil RMD pada akaun luar. Cara mengelilinginya: Gulung sebarang akaun di luar ke 401 (k) dengan majikan anda sekarang, jika dibenarkan. Anuiti -

Bayaran anuiti tidak dipengaruhi oleh status pekerjaan anda. Bottom Line

Jika disiplin kewangan cemerlang anda membenarkan anda menyimpan cukup untuk memilih sama ada bersara atau tidak, tahniah. Dalam kebanyakan kes, apa-apa manfaat wang yang anda tolak dengan bekerja tidak hilang - anda hanya akan menerimanya kemudian dalam hidup.

Terdapat manfaat lain yang tidak ternilai. Mempunyai pekerjaan yang memuaskan dapat membantu anda sihat. Kajian menunjukkan bahawa orang yang terus bekerja selepas bersara mempunyai penyakit atau kurang upaya utama. Untuk lebih banyak cara untuk terus bekerja daripada berpindah, lihat

Jangan Bersara Awal - Tukar Kerjaya Sebaliknya .