Bagi pengguna di pasaran untuk pembelian rumah atau membiayai semula, Internet telah memudahkan untuk menjalankan kajian menyeluruh dan berbelanja untuk kesepakatan terbaik. Sebagai tambahan kepada bank-bank besar dan peminjam, kebanyakan peminjam gadai janji dalam talian telah muncul pada abad ke-21, kebanyakan dari mereka memperlihatkan harga yang lebih rendah daripada pesaing-pesaing batu bata dan muatan mereka disebabkan kurang mahal. Dengan kadar gadai janji berlegar di bawah paras terendah sepanjang masa, sehingga April 2016, peminjam mempunyai insentif tambahan untuk mendapatkan gadai janji sebelum kadar harga terendah.

PHH Mortgage, satu bahagian PHH Corp. (NYSE: PHH PHHPHH Corp11 90-3 88% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), dan RoundPoint adalah dua syarikat yang sering muncul dalam pertanyaan enjin carian untuk syarikat gadai janji dalam talian. Model perniagaan mereka agak berbeza. Hipotek PHH adalah peminjam gadai janji runcit yang berasal pinjaman rumah untuk pelanggan, dan juga mengekalkan portfolio servis lebih dari satu juta pinjaman. Sebaliknya, RoundPoint digunakan untuk memulakan gadai janji, tetapi, pada 2016, hanya perkhidmatan mereka. Pinjaman pemberi pinjaman gadai janji dalam talianDepot menyerap semua pegawai pinjaman RoundPoint yang bertanggungjawab ke atas asalnya pada Julai 2014.

Perbandingan Model Perniagaan

Syarikat gadai janji yang berbeza melaksanakan fungsi yang berbeza. Sebagai contoh, sesetengah syarikat berasal pinjaman, tetapi tidak memberi perkhidmatan kepada mereka. Ini bermakna syarikat membiayai pinjaman di meja tutup, tetapi dengan segera menjual hak perkhidmatan kepada syarikat lain. Syarikat-syarikat lain berasal dan pinjaman perkhidmatan. Pemberi pinjaman ini menyimpan pinjaman yang mereka hasilkan dan menerima pembayaran prinsipal dan faedah daripada pelanggan mereka. Kategori ketiga termasuk syarikat yang mengehadkan operasi mereka kepada perkhidmatan pinjaman. Syarikat-syarikat ini membeli hak servis dari syarikat yang berasal dari pinjaman, tetapi mereka tidak berasal dari pinjaman sendiri.

PHH Gadai janji jatuh ke dalam kategori kedua. Pada tahun 2015, syarikat itu mula $ 40 bilion pinjaman. Ia juga mengekalkan portfolio servis sebanyak 1. 1 juta pinjaman, sehingga akhir tahun 2015. Syarikat itu adalah pemula gadai janji ketujuh terbesar di Amerika Syarikat dan servis gadai janji kesembilan terbesar. Walaupun syarikat tidak mengekalkan lokasi cawangan fizikal, pelanggan mempunyai pilihan untuk memohon gadai janji secara dalam talian melalui laman webnya atau memanggil nombor bebas tol untuk bekerja dengan pegawai pinjaman jauh.

Sebaliknya, RoundPoint tidak berasal dari pinjaman, tetapi perkhidmatan yang berasal dari pemberi pinjaman lain. Apabila RoundPoint membeli hak servis untuk pinjaman, peminjam menerima pemberitahuan servis gadai janji barunya, bersama dengan arahan mengenai bagaimana dan di mana untuk menghantar pembayaran dari masa ke semasa. Pada akhir tahun 2015, portfolio perkhidmatan syarikat berjumlah lebih 300,000 pinjaman.

Kadar dan Yuran

Setakat April 21, 2016, PHH Mortgage menawarkan gadai janji berkadar tetap konvensional 30 tahun pada 3. 75%, dengan kadar peratusan tahunan sebanyak 3. 852%. Kerana ia menganggap jumlah kos dana, termasuk yuran dan kos penutupan, APR adalah ukuran yang lebih baik daripada kadar faedah untuk membandingkan pinjaman. Untuk gadai janji berkadar tetap konvensional selama 15 tahun, PHH menawarkan kadar faedah 3. 03% dan APR 3.208%.

Walaupun RoundPoint tidak lagi menghasilkan pinjaman, pemberi pinjaman dalam talian lain, pinjamanDepot, adalah rumah baru bagi kebanyakan pegawai pinjamannya. Sehingga 21 April 2015, kadar faedah pinjamanDepot pada gadai janji kadar tetap 30 tahun konvensional ialah 3. 625%, dengan APR 3. 804%. Syarikat ini menawarkan gadai janji kadar tetap 15 tahun pada 2. 75%, dengan APR 3. 12%.

Walaupun pinjamanDepot menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada PHH Mortgage, APR antara kedua-dua syarikat adalah sama. Ini bermakna pinjamanDepot mengenakan lebih banyak mata dan yuran, dan oleh itu peminjam menurunkan kadar faedah dengan membayar lebih depan. Sebagai peraturan umum, ini masuk akal bagi peminjam yang merancang untuk memelihara pinjaman untuk jangka masa yang panjang, kerana mereka akhirnya menjimatkan wang dalam kepentingan sepanjang hayat pinjaman. Peminjam yang merancang untuk membiayai semula atau menjual dalam masa beberapa tahun adalah lebih baik membayar lebih banyak faedah dan menjaga kos rendah.