Pelbagai perancang kewangan hanya memberi tumpuan untuk mewujudkan rancangan kewangan yang komprehensif untuk pelanggan mereka. Mereka memberi tumpuan kepada pembangunan matlamat simpanan dan pelaburan, dan membantu orang memikirkan apabila mereka boleh bersara jika mereka memenuhi tonggak penting di sepanjang jalan. Tetapi apa yang berlaku apabila pelanggan jatuh pendek dan tidak menyimpan cukup? Apa yang berlaku apabila, terhadap nasihat terbaik perancang, orang membuat keputusan yang buruk dengan pelaburan mereka dan berakhir dengan telur sarang yang lebih kecil daripada yang diharapkan? Bagi ramai, satu-satunya pilihan adalah untuk terus bekerja dan terus mendapat pendapatan - dan menjimatkan pendapatan. Keputusan ini dapat menimbulkan cabaran bagi kedua-dua pelanggan dan penasihat mereka, dan penting untuk memahami bagaimana untuk mengemas kini rancangan kewangan apabila pelanggan terus bekerja.

Bagaimana Mengubah Rancangan Kewangan

Apabila anda perlu mengubah pelan kewangan untuk pelanggan yang terus bekerja dan tidak bersara, anda perlu mengambil kira beberapa faktor. Faedah-faedah Keselamatan Sosial boleh menjadi salah satu bidang perubahan yang paling besar kepada pelan itu. "Anda perlu memastikan mereka mengetahui kesan kerja Keselamatan Sosial," kata Jamie Block, perancang kewangan yang disahkan (CFP) dan penasihat di Wealth Perkhidmatan Persaraan Reka Bentuk. "Akan ada kenaikan upah yang menyumbang kepada rekod kerja mereka yang dapat meningkatkan keuntungan keselamatan sosialnya yang akhirnya. Pelanggan juga perlu mengetahui batasan upah ketika mengutip Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh." (Untuk lebih lanjut, lihat: Kurangkan Kerja semasa Berpencapaian .)

- Alex Yeager, CFP dan pengasas Everlong Financial, kata perancang kewangan boleh mencadangkan fleksibiliti dalam rancangan baru. "Pelanggan yang fleksibel dengan matlamat mereka dan sanggup melepaskan beberapa matlamat untuk memenuhi keperluan yang diperlukan Mereka boleh mengingati perkara-perkara yang mereka dapat mengawal - masa pensiun, belanjawan pengeluaran bersara, bekerja sambilan semasa bersara, mengecilkan rumah mereka - dan apa yang mereka tidak dapat mengawal dengan pasti , seperti pulangan pasaran, jangka hayat. "

Alternatif untuk Kerja Penuh Waktu

Sesetengah pelanggan mungkin tidak dapat terus bekerja sepenuh masa untuk majikan mereka, sama ada mereka mahu atau tidak. Jika ini berlaku, tetapi mereka masih memerlukan pendapatan untuk menambah apa yang telah mereka simpan dan dilaburkan, para penasihat boleh membantu mereka mencari alternatif. "Dalam kes ini, perbincangan berpusat di sekitar peluang kerja sambilan, atau hobi yang mereka nikmati yang berpotensi dapat menghasilkan pendapatan mereka di sisi, "jelas Erik O. Klumpp, pengasas dan presiden Chessie Advisors." Ia mungkin masuk akal untuk bersara kepada kerja sambilan untuk mengekspos simpanan mereka sedikit lebih jauh, sementara juga dapat menikmati separuh masa persaraan ketika mereka masih mampu."(Untuk lebih lanjut, lihat:

Adakah Bekerja Lebih Lama Pelan Persaraan yang Baik? ) Blok mengatakan penasihat boleh membantu pelanggan dalam keadaan ini dengan proaktif." Bertemu dengan pelanggan sekurang-kurangnya dua kali setahun. Bercakap mengenai rancangan persaraan dan bagaimana mereka menyukai pekerjaan mereka untuk mendapatkan ukuran tentang kebahagiaan, "katanya." Jika pelanggan tidak berpuas hati dalam pekerjaan mereka, mereka kemungkinan besar ingin bersara lebih awal daripada pelanggan yang menikmati pekerjaan mereka. "

Memilih beberapa bentuk kerja akan membantu memastikan pelanggan keluar dari tabungan dan pelaburan semasa mereka, dan juga manfaat Sosial Keamanan. Sekiranya pelanggan dapat terus bekerja dan hidup dari pendapatan yang mereka peroleh, hanya beberapa tahun yang dapat membuat perubahan besar kepada rancangan persaraan mereka secara keseluruhan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Penasihat Boleh Menguruskan Persaraan Berpanjangan .) Membuat Kerja Persaraan dengan Kurang

Melanjutkan kerja mungkin tidak perlu, bergantung pada bagaimana fleksibel pelanggan bersedia. "Sekiranya pelanggan bersara dan gagal dalam simpanannya Matlamat atau aliran wang tunai ada keinginan ada beberapa pilihan, "kata Drew Weckbach, seorang perancang kewangan dan ahli XY Planning Network." Yang paling mudah adalah untuk menghabiskan kurang. "Weckbach juga mengatakan para penasihat dapat membantu pelanggan mereka dengan strategi yang dikenal sebagai pengeluaran yang dinamik. "Premis ini adalah berdasarkan kelonggaran perbelanjaan pelanggan," jelasnya. "Apabila pasaran sudah selesai, anda dapat menghabiskan lebih banyak lagi. Apabila pasaran jatuh, anda perlu mengetatkan tali pinggang. Memandangkan pasaran melakukan lebih banyak masa daripada ini, tidak ada aliran masuk yang lebih besar untuk pesara. "(Untuk lebih lanjut, lihat:

Hack Persaraan Atas? Mula dengan Perubahan Gaya Hidup .) Yeager mengatakan bahawa penasihat harus bersedia untuk mempunyai beberapa perbualan yang sukar dengan pelanggan apabila mereka berada dalam keadaan ini. "Mereka mungkin perlu menimbang semula perbelanjaan hidup dan menghapuskan percutian tahunan itu atau mengurangkan bilangan malam untuk makan," jelasnya. "Ia mungkin bermaksud mengurangkan dan menarik ekuiti keluar dari rumah mereka. "(Untuk lebih lanjut, lihat:

Penasihat: Mempunyai Pelanggan Cuba Bersara untuk Saiz .) Bottom Line

Melaraskan pelan untuk klien yang terus bekerja pensiun boleh menjadi sukar.Selain itu, ia bermakna mencari jalan untuk mengurangkan belanja atau cara terbaik memaksimumkan pendapatan yang berterusan.Kelaburan perlu menyesuaikan jangkaan dan matlamat, dan tanggungjawab perancang kewangan untuk membimbing mereka kepada keputusan pintar supaya mereka dapat kembali ke landasan dengan persaraan yang mereka mahukan. <9 99> "Anda tidak dibayar untuk menjadi sahabat pelanggan," Yeager menasihati. "Anda dibayar untuk memberikan nasihat dan bimbingan. Kadang-kadang nasihat itu sukar untuk disampaikan. Walau bagaimanapun, anda mempunyai tanggungjawab untuk pelanggan anda untuk melakukan perbualan ini supaya mereka mempunyai peluang terbaik untuk memperbaiki keadaan mereka atau menyesuaikan harapan mereka."(Untuk lebih lanjut, lihat:

Apabila Persaraan berada di Sekitar

.)