Sejak tahun 1970-an, skor kredit telah memainkan peranan yang semakin penting dalam industri pinjaman. Fair Isaac dan Company mula memberikan skor kredit kepada pengguna berdasarkan pelbagai faktor lebih 40 tahun yang lalu, dan skor ini kini ditinjau bukan hanya oleh calon pemberi pinjaman, tetapi juga oleh tuan-tuan tanah, penanggung insurans dan agensi-agensi kerajaan. Tetapi proses pengiraan untuk skor FICO mempunyai beberapa batasan; sebagai contoh, pengguna perlu mempunyai garis kredit terbuka sekurang-kurangnya enam bulan sebelum ia akan muncul pada laporan kredit FICO. Kekurangan ini dan lain-lain telah membawa tiga biro utama untuk menubuhkan model skor kredit baru yang dikenali sebagai VantageScore, yang menilai pelanggan mengikut satu set kriteria yang agak berbeza yang boleh menjadi lebih memaafkan dalam beberapa keadaan.
Usaha Kerjasama
Ketiga biro kredit utama telah menggunakan model pemarkahan FICO selama beberapa dekad, tetapi perbezaan dalam bagaimana setiap agensi mengira skornya telah menyebabkan banyak percanggahan yang sering bermasalah bagi peminjam dan pengguna. Model VantageScore direka untuk menyediakan sistem penggredan yang lebih standard daripada yang digunakan oleh Fair Isaac dan Company. Vantage versi pertama muncul pada tahun 2006, diikuti oleh Vantage 2. 0 pada tahun 2010, yang telah diubah suai sebagai tindak balas kepada perubahan yang menyapu industri pinjaman selepas Subprime Mortgage Meltdown tahun 2008.
Metodologi Model VantageScore
Skor kredit VantageScore dikira secara fundamental berbeza daripada skor FICO. Mereka bermula dengan beberapa kriteria yang agak berbeza daripada FICO dan juga memperuntukkan pemberian yang berbeza kepada setiap segmen. Perbandingan kedua ditunjukkan seperti berikut:
Skor FICO

• Sejarah Pembayaran Pengguna: 35%
• Jumlah Jumlah yang Diberikan oleh Pengguna: 30%
• Panjang Sejarah Kredit Pelanggan: 15%
• Jenis Kredit yang Digunakan oleh Pengguna : 10%
• Jumlah Kredit Baru Pengguna: 10%

VantageScore

• Jumlah Kredit Terkini Pengguna: 30%
• Sejarah Pembayaran Pengguna: 28%
• : 23%
• Saiz Baki Akaun Pengguna: 9%
• Kedalaman Kredit Pengguna: 9%
• Jumlah Kredit yang Tersedia Pengguna: 1%

Model VantageScore juga dikira berbeza daripada skor FICO. Ia masih menggunakan julat berangka untuk markahnya, tetapi ia juga memberikan gred surat yang sesuai untuk julat yang diberikan, dalam beberapa keadaan, yang membantu pengguna untuk memahami kualiti skor mereka. Gred secara statistik berdasarkan kepada nisbah pengguna yang mungkin dikenakan caj berbanding mereka yang akan membayar tepat pada waktunya.Sistem VantageScore dipecah seperti berikut:

• 901 hingga 990 = A - 1 caj untuk setiap 300 pengguna yang membayar pada masa
• 801 hingga 900 = B - 1 caj untuk setiap 50 pengguna yang membayar pada masa
• untuk 800 = C - 1 caj untuk setiap 10 pengguna yang membayar pada masa
• 601 hingga 700 = D - 1 caj untuk setiap 5 pengguna yang membayar pada masa
• 501 hingga 600 = F - 1 1 pengguna yang membayar pada masa

Seperti dengan FICO, kepercayaan kredit pengguna sepadan dengan skor dan grednya. Setiap daripada tiga biro kredit utama mengira skor berdasarkan model VantageScore menggunakan datanya sendiri. Sudah tentu, manakala ketiga-tiga biro menggunakan model yang sama untuk mengira skor kredit VantageScore, ia masih boleh berbeza dari satu biro yang lain kerana setiap biro biasanya mencatat maklumat yang sedikit berbeza dalam fail pengguna mereka.
The VantageScore Benefit
Salah satu kelebihan utama yang dibawa oleh model VantageScore adalah keupayaan untuk memberikan skor kepada segmen pengguna yang besar (kira-kira 30 hingga 35 juta) yang saat ini tidak boleh digunakan apabila metodologi tradisional digunakan. Model VantageScore berbeza dengan FICO kerana garis kredit hanya dibuka selama satu bulan untuk dipertimbangkan, tetapi model ini mengambil masa kira-kira 24 bulan aktiviti kredit pengguna, sedangkan FICO hanya melihat kembali selama enam bulan. Masa tengok kembali yang lebih panjang boleh menjadi satu bantuan besar bagi pengguna yang sedang berusaha untuk membina semula kredit mereka dan dapat menunjukkan peningkatan yang ketara dalam jangka masa yang lebih lama. Skor kredit VantageScore juga direka untuk berfungsi sebagai "skor ramalan" bagi mereka yang mempunyai sejarah kredit nipis dengan menunjukkan kebarangkalian bahawa mereka akan memenuhi kewajiban pembayaran masa depan mereka tepat pada masanya. Ia juga boleh menggunakan bayaran sewa dan utiliti dalam pengiraannya jika mereka dilaporkan oleh tuan tanah dan / atau pembekal utiliti.
VantageScore 3. 0
Versi terbaru dari model VantageScore mewakili penambahbaikan yang ketara ke atas dua model terdahulu. Ia telah diwujudkan bermula dengan lebih daripada 900 titik data dari 45 juta fail kredit pengguna yang merangkumi dua bingkai masa bertindih dari tahun 2009 hingga 2012. Walau bagaimanapun, ia hanya menggunakan kira-kira separuh bilangan kod sebab (yang menandakan pelbagai sebab mengapa skor kredit pengguna membawa nombor bahawa ia telah ditugaskan), dan kod-kod ini telah ditulis semula dalam bahasa biasa yang pengguna dapat dengan mudah memahami. VantageScore Solutions, syarikat di belakang model, juga menyediakan sumber dalam talian di mana pengguna boleh mencari kod sebab mereka, yang boleh didapati di www. reasoncode. org.
Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, formula penilaian risiko yang digunakan dalam model kini sama untuk masing-masing biro utama kerana ia menggunakan definisi seragam untuk pembayaran pengguna dan maklumat kredit yang diterima oleh setiap biro. Model VantageScore juga mendakwa bahawa skor ramalan dalam versi ini akan 25% lebih tepat daripada yang sebelumnya disebabkan oleh peningkatan yang ketara dalam kedua-dua kualiti dan kuantiti data yang modelnya berasaskan.
Impak dengan Pemberi Pinjaman
Walaupun terdapat masalah dengan tiga biro kredit yang mempromosikan sistem pemarkahan baru mereka, ia telah lambat untuk menangkap dalam industri pinjaman. Model VantageScore tetap menjadi detik kedua bagi skor FICO tradisional dalam jumlah pangsa pasar yang telah diukir di kalangan pemberi pinjaman. Sehingga April 2012, kurang daripada 6% daripada pasaran pemarkahan kredit dan hanya 10% daripada bank utama menggunakan model VantageScore dalam pengunderaitan mereka.
Garis Bawah
Walaupun kaedah perhitungannya dianggap lebih adil dan realistik daripada model FICO, ia mungkin mengambil sedikit masa untuk para pemberi pinjaman menjadi selesa dengan beralih ke metodologi alternatif ini. Walau bagaimanapun, bilangan institusi yang menerima model VantageScore semakin berkembang, dan popularitinya berkemungkinan terus meningkat dengan keupayaannya untuk memanfaatkan pasaran baru bagi pelanggan berpotensi pinjaman. Atas alasan ini, biro kredit utama terus melihat skor kredit VantageScore sebagai model untuk masa depan.