Insurans payung adalah jenis insurans liabiliti peribadi. Juga dikenali sebagai "insurans liabiliti yang berlebihan," ia sangat diperlukan apabila anda mendapati diri anda bertanggungjawab untuk tuntutan yang lebih besar daripada pemilik rumah atau liabiliti insurans auto akan dilindungi. Jika anda memiliki bot, insurans payung juga akan mengambil tempat insurans liabiliti perahu anda hilang.

Insurans payung juga meliputi tuntutan liabiliti tertentu bahawa dasar-dasar itu tidak boleh, seperti fitnah, fitnah dan penjara palsu. Dan jika anda memiliki harta sewa, insurans payung menyediakan perlindungan liabiliti melebihi apa yang dilindungi oleh pemilik rumah anda.

Walaupun kemungkinan ramping yang anda akan didakwa dan berakhir kerana seseorang lebih banyak daripada apa yang akan dikenakan polis insurans anda, jika anda mendapati diri anda berada dalam keadaan itu, anda boleh kehilangan semua wang anda telah bekerja keras untuk menyelamatkan. Insurans payung direka untuk memastikan anda tidak pernah mendapati diri anda hidup mimpi ngeri itu. Mari kita lihat dengan lebih dekat dengan apa yang dilindungi insurans payung, siapa yang memerlukannya, bagaimana ia berfungsi, berapa kosnya dan apa yang tidak akan diliputi.

Apa Perlindungan Insurans Umbrella

Berikut adalah beberapa contoh insiden polisi payung boleh dilindungi jika pemilik rumah atau insurans auto anda tidak mencukupi:

- Anjing anda kehabisan rumah dan kejam menyerang jiran yang sedang berjalan-jalan dan memikirkan perniagaannya sendiri. Jiran anda menyaman anda untuk menutup bil perubatannya, kehilangan gaji dan kesakitan dan penderitaan.

- Anak perempuan anda bertempur di sekolah dan menumbuk gadis lain, memecahkan hidungnya. Ibu bapa gadis itu menyaman awak.

- Anda menimbulkan kemalangan 10-kereta dan perlindungan insurans kerosakan harta insuran anda tidak cukup tinggi untuk membayar semua 10 kenderaan pengganti mangsa kemalangan. Tidak juga perlindungan liabiliti peribadi anda cukup tinggi untuk membayar bil perubatan mereka.

- Anda menghantar sandwic kepada sekolah anak anda untuk makan tengah hari. Beberapa pelajar menjadi sakit dengan keracunan makanan dan ibu bapa mereka menyaman awak.

- Anak remaja anda melemparkan pesta di rumah anda semasa anda berada di luar bandar. Seseorang membawa alkohol kepada parti itu, dan salah seorang daripada tetamu parti itu ditangkap kerana memandu di bawah pengaruh dalam perjalanan pulang. Anda mendapat guaman.

Dasar payung juga meliputi pendakwaan yang berniat jahat, kemasukan salah, pencerobohan privasi dan lain-lain bahaya.

Seperti yang mungkin anda dapatkan dari contoh-contoh ini, insurans payung meliputi bukan hanya pemegang polisi, tetapi juga ahli keluarga atau keluarganya yang lain. Oleh itu jika remaja anda bukan pemandu terbaik, anda boleh tidur lebih baik pada waktu malam dengan mengetahui bahawa dasar payung anda akan meliputi bil perubatan pihak yang cedera jika anak anda didapati bertanggungjawab atas kemalangan utama. Itu yang dikatakan, pastikan anda memahami bagaimana dasar anda mentakrifkan ahli isi rumah dan bahawa anda sebenarnya akan mempunyai liputan yang anda perlukan.

Anda mungkin juga menyedari bahawa walaupun insurans payung bertindak sebagai liputan di atas dan di luar pemilik rumah dan insurans kereta anda, kejadian itu tidak perlu melibatkan harta atau kenderaan anda untuk insurans payung anda untuk melindunginya. Anda juga dilindungi di seluruh dunia, dengan pengecualian rumah dan kereta yang anda miliki di bawah undang-undang negara lain.

Adakah Anda Perlu Insurans Payung?

Pasti ada faktor ketakutan yang terlibat dalam keputusan untuk membeli insurans payung. Banyak syarikat insurans mengatakan bahawa anda memerlukannya kerana dunia tuntutan-hukum yang kita hidup, di mana sesiapa sahaja boleh menyaman anda untuk apa-apa dan merosakkan anda secara kewangan. Anda boleh menemui banyak cerita seram liabiliti peribadi dalam berita, di mana juri memberikan penghakiman berjuta-juta dolar kepada mangsa-mangsa yang perlu dibayar oleh individu. Tetapi, bagaimana mungkin anda mendapati diri anda berada dalam keadaan sedemikian? Adakah anda benar-benar memerlukan insurans payung?

Sebagai peraturan umum, anda mungkin mendengar bahawa anda perlu membeli insurans payung jika jumlah nilai aset anda, termasuk akaun pemeriksaan dan simpanan biasa, persaraan dan akaun simpanan dan pelaburan kolej, akaun pelaburan lain dan ekuiti di rumah, adalah lebih besar daripada had tanggungan auto atau pemilik rumah anda. Idea di sebalik nasihat ini ialah anda ingin mempunyai insurans liabiliti yang mencukupi untuk melindungi aset anda supaya anda tidak dapat kehilangannya dalam tuntutan mahkamah.

Cadangan ini tidak masuk akal, walaupun, kerana anugerah juri dapat dengan mudah melampaui batas dasar insurans. Persoalan sebenar yang harus anda tanyakan kepada diri sendiri adalah, apakah saya berisiko didakwa? Semua orang, jadi, insurans payung masuk akal untuk semua orang. Ia adalah harga yang kecil untuk membayar ketenangan fikiran tambahan.

Tetapi sesetengah orang lebih cenderung memerlukan dasar payung daripada yang lain. Jika anda melibatkan diri dalam beberapa aktiviti yang meletakkan anda pada risiko yang lebih besar untuk menanggung liabiliti yang berlebihan, anda adalah calon yang lebih baik untuk polisi payung. Faktor risiko liabiliti peribadi termasuk memiliki harta, menyewa, menggaji kakitangan rumah tangga, mempunyai trampolin atau tab mandi panas, menganjurkan parti besar dan menjadi tokoh awam yang terkenal. Mempunyai seorang pemandu remaja juga meletakkan anda pada peningkatan risiko, seperti memiliki anjing atau memiliki rumah dengan kolam renang. Pada dasarnya, semakin besar kemungkinan anda harus didakwa, semakin kuat anda harus mempertimbangkan untuk membeli asuransi payung, tetapi siapa saja yang menolak risiko akan tidur lebih baik pada waktu malam mengetahui mereka dilindungi oleh kebijakan payung.

Contoh Bagaimana Insurans Umbrella Works

Katakan insurans anda pemilik rumah mempunyai had liabiliti peribadi sebanyak $ 300, 000. Anda membuang pesta percutian yang besar, dan salah satu tetamu anda tergelincir dan jatuh pada langkah depan es anda. Dia berakhir dengan gegaran dan beberapa bil perubatan astronomi dan memutuskan untuk menyaman awak. Di mahkamah, para juri bersama tetamu parti anda dan menghadiahkannya penghakiman sebanyak $ 1 juta. Penghukuman ini adalah $ 700,000 lebih tinggi daripada had liabiliti insurans pemilik rumah anda.

Tanpa payung tanggungjawab peribadi, anda perlu membayar $ 700, 000 dari saku.Dalam keadaan anda, wang itu akan keluar daripada akaun persaraan anda, sumber simpanan utama anda. Kerugian itu memudar dan bermakna anda perlu bekerja 10 tahun lagi, mencari pekerjaan yang lebih tinggi atau mengurangkan perbelanjaan anda untuk menambah simpanan anda dan kembali ke landasan untuk dapat bersara. Tetapi jika anda mempunyai $ 1 juta dalam insurans payung, dasar payung anda akan meliputi bahagian penghakiman yang asuransi pemilik rumah anda tidak, dan simpanan persaraan anda akan tetap utuh. Polisi payung juga akan melindungi yuran peguam dan perbelanjaan lain yang berkaitan dengan tuntutan mahkamah yang tidak dilindungi oleh polisi pemilik rumah anda. Liputan itu adalah tambahan kepada $ 1 juta.

Oleh itu, jika anda mempunyai $ 5,000 yang boleh ditolak atas insurans rumah anda, anda akan membayar jumlah itu dari saku. Kemudian, dasar pemilik rumah anda akan membayar $ 295,000 yang seterusnya, yang membawa anda ke had dasar $ 300,000. Insurans payung anda tidak mempunyai deductible berasingan dalam kes ini, kerana dasar pemilik rumah meliputi sebahagian daripada kerugian. Polisi payung anda membayar baki $ 700, 000 penghakiman dan perbelanjaan undang-undang, sehingga anda hanya keluar dari saku $ 5, 000 untuk penilaian $ 1 juta.

Bagaimana jika anda didapati bertanggungjawab dalam kes di mana pemilik rumah atau insurans kereta anda tidak terpakai? Kemudian anda akan membayar dedahan insurans payung, yang dipanggil "pengekalan diri yang diinsuranskan," sebelum dasar payung ditendang.

Berapa Banyak Kos Insurans Umbrella?

Kos dasar liabiliti payung bergantung kepada berapa banyak perlindungan yang anda beli, keadaan di mana anda tinggal (kadar insurans berbeza mengikut negeri) dan risiko yang menginsuranskan anda membentangkan kepada syarikat insurans. Semakin banyak rumah atau kereta yang anda miliki, dan lebih banyak ahli isi rumah polisi anda akan dilindungi, semakin banyak kosnya.

Tetapi insurans payung agak murah berbanding dengan jenis insurans lain, terutamanya memandangkan berapa liputan yang disediakan. Liberty Mutual menawarkan $ 1 juta dalam insurans payung untuk kira-kira $ 365 setiap tahun. Dasar $ 1 juta dari USAA, sebuah syarikat insurans yang berkhidmat dengan anggota tentera dan keluarga mereka, berharga kurang $ 228 setahun. Institut Maklumat Insurans menyatakan bahawa kebanyakan $ 1 juta dasar menelan belanja $ 150 hingga $ 300 setahun, dan anda boleh mengharapkan untuk membayar kira-kira $ 75 lebih setahun untuk liputan $ 2 juta dan satu lagi $ 50 setahun untuk setiap tambahan $ 1 juta dalam jangkauannya. Kebanyakan dasar liabiliti payung syarikat insurans bermula pada liputan $ 1 juta, dan had yang lebih tinggi tersedia. Pelancong, misalnya, menawarkan perlindungan sehingga $ 10 juta. Sesetengah syarikat juga menulis dasar sehingga $ 100 juta.

Kenapa insurans payung sangat murah? Ini sebahagiannya kerana anda perlu membawa banyak pemilik rumah dan insurans liabiliti auto sebelum syarikat insurans akan mengeluarkan polisi payung. Anda mungkin perlu membawa perlindungan liabiliti maksimum yang ada di bawah polisi pemilik rumah dan auto anda sebelum anda boleh membeli polisi payung.

Kebanyakan orang sudah mempunyai sekurang-kurangnya $ 100, 000 dalam liabiliti pemilik rumah.Perlindungan liabiliti insurans auto minimum bergantung kepada undang-undang negara anda, tetapi biasanya $ 25, 000 seorang dan $ 50, 000 setiap kemalangan. Maksimum yang biasanya anda boleh beli adalah $ 300,000 - atau $ 500, 000 dalam liabiliti peribadi di bawah polisi pemilik rumah anda dan $ 250,000 per orang dan $ 500, 000 setiap kemalangan di bawah polisi insurans auto anda. Sekiranya anda tidak mempunyai liputan ini, pemilik rumah dan premium kereta anda akan naik, menjadikan dasar payung lebih mahal daripada yang mungkin kelihatan pada pandangan pertama.

Jika meningkatkan perlindungan dan membeli polisi payung terlalu mahal untuk anda, sebagai alternatif, anda mungkin dapat membeli pengendorsan untuk insurans auto atau pemilik rumah anda yang meningkatkan had tanggungjawab anda melebihi maksimum yang biasa. Anda mungkin tidak akan mendapat liputan sebanyak payung yang boleh memberi, tetapi anda masih akan dilindungi dengan lebih baik daripada anda sebelum ini.

Satu lagi keperluan yang mungkin untuk mendapatkan insurans payung adalah bahawa anda mempunyai insurans auto dan / atau rumah anda dengan syarikat yang sama yang mengeluarkan dasar payung anda. Sebagai contoh, Liberty Mutual menghendaki anda mempunyai dasar insurans auto anda dengan Liberty dan memenuhi keperluan perlindungan tanggungjawab auto tertentu sebelum ia akan mengeluarkan polisi payung. Liberty tidak memerlukan anda memiliki insurans rumah atau bot anda dengan Liberty, tetapi minimum liabiliti juga dikenakan kepada polisi tersebut. Begitu juga, GEICO memerlukan perlindungan liabiliti kerosakan harta sebanyak $ 100, 000 dan liputan kecederaan tubuh sebanyak $ 300, 000 seorang, $ 300, 000 setiap kecelakaan pada insurans auto anda, ditambah $ 300, 000 dalam liputan tanggung jawab pemilik rumah sebelum akan mengeluarkan dasar payung. Penanggung insurans lain mempunyai keperluan yang sama.

Sekalipun penanggung insurans payung yang anda pilih tidak mengharuskan anda memiliki polisi pemilik rumah dan polis asuransi dengan syarikat tersebut sebagai syarat mendapatkan asuransi payung, mungkin lebih murah untuk melakukan hal-hal seperti ini untuk mendapatkan diskaun bundelan penanggung insurans. Kemudian sekali lagi, menukar penanggung insurans mungkin bermakna premium yang lebih tinggi, jadi anda mahu membandingkan sebut harga. Satu lagi pertimbangan adalah lebih mudah untuk memiliki semua dasar anda dengan syarikat yang sama untuk alasan pentadbiran sekiranya anda perlu menggunakan dasar payung anda.

Apa yang Tangkap?

Satu perkara besar mengenai dasar payung ialah mereka menyediakan liputan yang luas. Mereka merangkumi sebarang kejadian yang tidak dikecualikan secara khusus, tidak seperti beberapa polisi insurans, yang hanya meliputi insiden khusus yang dinamakan. Tetapi tiada polisi insurans merangkumi segala-galanya. Berikut adalah beberapa perkara yang polisi payung anda mungkin tidak akan meliputi:

- Kerosakan anda atau ahli keluarga anda yang dilindungi dilindungi. Sekiranya anda menolak tetamu parti anda di tangga, insurans payung tidak akan menampung kos tuntutan mahkamah atau penghakiman (dan tidak juga insurans rumah anda).

- Liabiliti yang ditanggung dalam perniagaan atau aktiviti profesional. Anda memerlukan insurans liabiliti perniagaan untuk melindungi insiden ini. Lihat Cover Your Company Dengan Insurans Kewajipan .

- Liabiliti anda bersetuju untuk mengambil alih di bawah kontrak yang anda tandatangani.

- Liabiliti yang berkaitan dengan pesawat, perairan peribadi (contoh: Jet Ski) atau kenderaan rekreasi. Sekali lagi, anda perlu dasar insurans berasingan jika anda memiliki atau mengendalikan salah satu daripada ini. Walau bagaimanapun, dasar payung anda mungkin meliputi kereta salji dan kereta golf.

- Apa-apa yang dilindungi oleh pampasan pekerja. Jika anda cedera di tempat kerja, insurans majikan anda perlu membayar untuk itu.

- Liabiliti yang berkaitan dengan perang. Nasib baik mencari apa-apa jenis insurans yang merangkumi kerosakan yang berkaitan dengan perang; kerugian kewangan yang dikaitkan dengan perang terlalu tinggi untuk syarikat insurans dilindungi.

- Kerosakan kepada harta anda sendiri. Ingat, itu adalah dasar liabiliti, jadi ia hanya akan melindungi anda jika anda bertanggungjawab untuk merosakkan harta orang lain. Pastikan anda mempunyai insurans rumah yang mencukupi untuk melindungi kerosakan harta anda sendiri. (Lihat Cari Insurans Pemilik Rumah Terbaik untuk mengetahui lebih lanjut.)

Bottom Line

Malah orang paling berhati-hati dengan niat yang terbaik boleh berakhir di kait untuk penghakiman yang besar dari peribadi tuntutan liabiliti. Walaupun anda tidak mungkin mendapati diri anda dalam keadaan ini, ia masih bijak untuk melindungi diri anda daripada kerugian kewangan yang begitu dahsyat. Insurans payung boleh membantu anda melakukannya.