Ramai orang mempunyai tanggapan salah bahawa insurans payung hanya untuk orang kaya, tetapi itu tidak benar. Pakar kewangan peribadi dan CPA Mitch Freedman berkata, "Selama anda dapat memperoleh mata pencaharian, anda harus mempunyai dasar tanggung jawab payung. "Itu kerana jika anda kehilangan tuntutan mahkamah, anda boleh ditanggung secara peribadi berdasarkan bukan sahaja aset semasa anda, tetapi juga untuk semua pendapatan masa depan. Upah boleh dijadikan sebagai sebahagian daripada penyelesaian undang-undang.

Dasar payung melindungi anda daripada risiko itu. Ia menambah perlindungan liabiliti ke atas dan di atas pemilik rumah dan insurans kereta anda sehingga had yang anda pilih. Kebanyakan dasar melindungi anda sehingga $ 1 juta hingga $ 2 juta, tetapi yang sangat kaya boleh memilih jumlah yang lebih tinggi. Polisi payung memerlukan anda mengekalkan had tanggungjawab terhadap pemilik rumah atau polisi insurans kereta anda. Biasanya penanggung insurans memerlukan anda membawa $ 300, 000 kepada liputan liabiliti $ 500,000 pada kereta dan rumah anda.

Kenapa Dapatkannya?

Jadi apakah tiga sebab utama yang anda mungkin ingin mendapatkan dasar payung?

1. Untuk melindungi diri anda jika seseorang terluka pada harta anda dan menyaman anda. Insurans tanggungjawab bukan sahaja akan menampung kos mana-mana bil perubatan, ia juga akan membayar pertahanan undang-undang anda jika kos menambah lebih daripada perlindungan liabiliti pada dasar pemilik rumah anda.

2. Untuk melindungi diri anda jika anda terlibat dalam kemalangan kereta dan didakwa. Selepas insurans anda dimaksimumkan, dasar payung meliputi selebihnya sehingga batas dasar.

3. Untuk melindungi diri anda daripada fitnah atau fitnah atau jenis tindakan undang-undang lain yang tidak dilindungi oleh polisi rumah atau auto anda. Sebagai contoh, di dunia hari ini, apa yang anda siarkan di media sosial boleh membiarkan anda membuka tuntutan undang-undang. Tindakan undang-undang juta dolar telah difailkan terhadap poster di Facebook dan media sosial yang lain. Polisi payung itu akan menampung sebarang kos undang-undang dan sebarang penyelesaian. Walaupun anda memenangi saman itu, kos undang-undang yang dikeluarkan secara poket boleh dipasang dengan cepat. (Lihat Bolehkah Anda Saman Jika Anda Berikan Tinjauan Buruk Pada Yelp? )

Mana-mana satu daripada sebab-sebab ini boleh menambahkan sehingga satu juta dolar atau lebih dalam tuntutan. Anda mungkin tidak mempunyai banyak perkara di tangan, tetapi jika anda kehilangan tuntutan mahkamah, hakim boleh memberi semua aset dan pendapatan masa depan sehingga tuntutan dibayar. (Lihat It's Raining Lawsuits: Adakah Anda Perlu Satu Polisi Payung? )

Apa Kos?

Dasar payung berbeza mengikut risiko. Sekiranya anda mempunyai sebuah rumah dan dua kereta, anda boleh mengharapkan premium sebanyak kira-kira $ 200 untuk $ 1 juta dan anda boleh menambah satu juta juta untuk kira-kira $ 100. Adakah anda benar-benar memerlukan $ 2 juta? Seperti yang dikatakan oleh Jack Hungelmann, penulis "Insurans untuk Dummies", "Anda tidak dapat mengawal siapa yang mungkin mencederakan anda. "Anda boleh mencederakan seorang CEO atau pemain bola keranjang profesional dan berhutang berjuta-juta untuk pendapatan yang hilang.

Jika anda fikir anda tidak mampu membayar premium, pertimbangkan untuk meningkatkan deductible pada polisi pemilik rumah dan insurans kereta anda kepada $ 1, 000, yang mungkin menjimatkan anda cukup untuk menampung kos premium insurans payung. Itu bermakna anda akan mempunyai perbelanjaan yang lebih tinggi untuk kemalangan kecil, tetapi kebanyakan ejen mencadangkan untuk tidak memfailkan tuntutan kecil kerana ia boleh mencederakan diskaun tanpa tuntutan anda atau bahkan mengakibatkan kehilangan dasar untuk memfailkan tuntutan.

Berapa Banyak yang Anda Perlu?

Freedman, yang mengetuai Perakaunan Mitchell Freedman, di Westlake Village, Calif., Mengesyorkan agar semua orang mempunyai sekurang-kurangnya $ 1 juta dasar payung. Sekiranya anda memperoleh lebih daripada $ 100, 000 setahun atau mempunyai lebih daripada $ 1 juta dalam aset, maka anda harus mendapat lebih banyak. CPA lain mengesyorkan bahawa pelanggan mereka membawa dasar payung dengan batasan sekurang-kurangnya sehingga nilai bersih mereka dan memberi nasihat kepada orang-orang dengan harta sewa untuk mempunyai dasar $ 3 juta hingga $ 5 juta.

Bottom Line

Perlindungan payung sekurang-kurangnya $ 1 juta adalah idea yang baik jika anda mempunyai aset atau memperoleh gaji. Jumlah kecil yang anda bayar untuk liputan boleh memberikan anda banyak ketenangan fikiran dan perlindungan. Untuk maklumat lanjut, lihat Bagaimana Insurans Umbrella Works dan Insurans Umpanah & Bantuan Isi Rumah.