Apabila membabitkan kewangan peribadi, menyimpan, dan melabur, terdapat banyak "ia bergantung" atau "keadaan anda mungkin berbeza". Saya berpendapat bahawa penjimatan untuk persaraan bukanlah antara mereka - melainkan jika anda adalah salah seorang yang sangat bernasib baik untuk menjadi kaya dengan bebas, mengetepikan wang hari ini untuk melihat bahawa anda mempunyai cukup untuk tahun-tahun di bawah jalan adalah mandatori.

Malangnya, inersia boleh menjadi kuasa yang kuat dan pergi dari "tidak menyimpan" ke "menyimpan" boleh menakutkan kepada kebanyakan orang. Menimbulkan masalah lebih teruk, begitu banyak nasihat pelaburan dan kewangan di luar sana direka untuk orang-orang yang telah menyeberang Rubicon dan mula menyimpan dan melabur untuk masa depan. Oleh itu, apa yang kami harapkan di sini adalah menggariskan beberapa strategi untuk memulakan proses.

Penjimatan Tidak Pilihan

Semoga sesiapa yang membaca ruangan ini sudah ada dengan idea bahawa menjimatkan wang bukan latihan pilihan. Tiada siapa yang tahu apa yang akan kelihatan seperti Keselamatan Sosial dalam satu dekad atau lebih, atau bagaimana faedah-faedah tersebut akan dibandingkan dengan kos kehidupan sebenar - semata-mata pertimbangkan perdebatan hari ini menggunakan CPI chained dan apa yang boleh memberi nilai kepada faedah masa depan.

Ia juga penting untuk ambil perhatian bahawa kerajaan (dan banyak perniagaan) menawarkan insentif untuk menyelamatkan, dan tidak ada cara untuk mendapatkannya kembali jika anda tidak mengambil kesempatan daripada mereka. Sekiranya anda mengetepikan wang ke dalam akaun persaraan yang sesuai (seperti IRA atau 401 (k)), anda bukan sahaja mendapatkan bil cukai yang lebih rendah pada tahun itu, tetapi wang yang anda simpan boleh membina cukai tanpa wang selama beberapa dekad. Begitu juga, banyak syarikat akan menendang wang tambahan jika anda menyimpan untuk bersara - ini adalah wang percuma dari majikan anda bahawa anda tidak akan mendapatkan sebaliknya, jadi lakukan apa yang anda boleh untuk memaksimumkan ini. Lagipun, jika anda tidak memanfaatkan ini, anda pada dasarnya menyerahkan wang kembali kepada bos anda.

Masalah Bermula

Dalam pengalaman saya, salah satu masalah terbesar yang dihadapi orang apabila mereka cuba untuk menyelamatkan adalah kepercayaan bahawa mereka tidak mempunyai cukup wang seperti itu, sahaja yang tersisa untuk menyelamatkan. Walaupun saya tidak bermaksud untuk menyampaikan ceramah kepada orang-orang yang secara sah berjuang untuk mendapatkan, saya percaya bahawa terlalu banyak orang mengabaikan hakikat bahawa membayar diri sendiri sepatutnya menjadi satu keutamaan sebagai membayar orang lain. Saya tidak mencadangkan mungkir ke atas pinjaman atau melepaskan bil yang telah berlarutan, tetapi jika anda tidak menjaga sendiri, siapa yang akan?

Ia juga penting untuk menerima dari awal bahawa akan ada cabaran ketika anda mula. Akan ada bulan di mana anda datang sedikit pendek dan tidak mempunyai banyak untuk menyelamatkan. Anda juga akan mendapati bahawa pilihan pelaburan anda cukup terhad dan bahawa ramai orang tidak akan mahu menangani wang anda kerana tidak banyak.Jangan digalakkan - simpan seberapa banyak yang anda boleh sekerap yang anda boleh.

Memulai Kecil

Benar benar bahawa industri kewangan peribadi ditubuhkan untuk memenuhi keperluan mereka yang mempunyai kekayaan yang besar - hampir setiap bank dan broker lebih suka menangani 10 jutawan dari 10, 000 orang dengan $ 1, 000 setiap . Tetapi rancangan tabungan dan persaraan anda tidak harus berdasarkan apa yang mereka inginkan atau apa yang mudah bagi mereka, tetapi apa yang memenuhi keperluan anda.

Untuk itu, walaupun $ 250 atau $ 500 dalam simpanan persaraan adalah permulaan yang baik. Mana-mana penjimatan adalah tabungan, dan menjimatkan walaupun sejumlah wang yang agak kecil menetapkan kebiasaan dan prosesnya. Terdapat beberapa broker sekarang yang menawarkan akaun persaraan tidak ada minimum, tanpa bayaran dan anda boleh mendapatkan $ 25 atau $ 50 ditolak dari akaun anda setiap bulan dan dihantar ke akaun persaraan itu. Pasti, ini tidak akan membelikan anda sebuah vila di Perancis untuk persaraan anda, tetapi anda menubuhkan tabiat yang baik dan anda MENCIPTAKAN.

Dengan risiko mengulangi ini, sangat penting untuk melihat ini sebagai kebiasaan tanpa henti, sepanjang hayat. Adalah sukar untuk mengikis wang tunai untuk membuat sumbangan kepada IRA pada bulan April, jadi jangan buat diri sendiri kerana kegagalan. Jimat sedikit setiap bulan, dengan ideal menggunakan akaun simpanan dalam talian dan hanya memanfaatkan keadaan darurat yang melampau. Kebanyakan akaun dalam talian ini akan membolehkan anda secara automatik memotong jumlah yang ditetapkan setiap bulan dari akaun biasa anda, dan jika majikan anda menawarkan program 401 (k), anda akan dapat potongan yang dibuat secara automatik dari setiap gaji.

Seperti yang saya katakan sebelum ini, lebih banyak, besar, kebangsaan, terkenal (seperti, "mereka mengiklankan di TV") broker dan firma dana bersama sanggup membuka akaun kecil tanpa bayaran atau minimum. Secara keseluruhan, saya percaya dengan syarikat-syarikat besar ini adalah idea yang baik. Mereka sering mempunyai pilihan pelaburan pilihan (dana bersama, ETF, dll.), Yuran yang paling telus dan munasabah, dan infrastruktur untuk menawarkan perkhidmatan tambahan (termasuk penasihat pelaburan peribadi) kerana keperluan anda berubah dari semasa ke semasa.

Pastikan anda meluangkan masa untuk membuat pilihan yang baik. Kebanyakan, jika tidak semua, firma mengenakan yuran untuk memindahkan akaun dan anda tidak mahu merendahkan wang anda dengan menukar firma berulang kali. Jangan bimbang tentang firma yang membanggakan alat yang mereka tawarkan pedagang; anda tidak akan berdagang dengan begitu banyak. Apa yang perlu anda tumpukan adalah yuran / komisyen yang rendah dan pelbagai pilihan dana dan ETF.

Jadilah Realistik Mengenai Risiko

Mereka yang baru sahaja mula menyimpan untuk persaraan juga perlu memikirkan risiko pelaburan. Walaupun ahli akademik dan pelaburan berusaha untuk menentukan dan mengukur risiko, kebanyakan orang biasa mempunyai pemahaman yang jelas tentangnya - apakah peluang saya akan kehilangan sebahagian besar wang saya (dengan "besar" bervariasi dari orang ke orang )?

Saya mencadangkan penabung dan pelabur baru menjadi realistik mengenai risiko. Walaupun jumlah tabungan adalah permulaan yang baik, sejumlah kecil wang tidak akan menghasilkan jumlah pendapatan yang boleh didiami pada masa akan datang.Ini bermakna ia tidak masuk akal untuk melabur dalam pendapatan tetap atau pelaburan konservatif yang lain pada mulanya. Begitu juga, anda tidak mahu memusnahkan penjimatan awal dari kelawar, jadi elakkan kawasan riskiest pasaran - tidak ada biotek, tiada emas, tiada dana leveraged, dan sebagainya. Dana indeks asas (dana yang sepadan dengan indeks popular seperti Dow Jones Industrials atau S & P 500) adalah tempat yang baik untuk bermula; pasti risiko bahawa harga akan jatuh, tetapi kebanjiran jumlah keseluruhan hampir tidak sifar dan peluangnya dapat memihak kepada pertumbuhan yang munasabah.

Pelaburan Pertama Anda

Sebagai penyelamat / pelabur baru, pelaburan pertama anda mungkin akan berada dalam ETF dan / atau dana bersama. ETF dan dana bersama sangat berguna kerana mereka membenarkan para pelabur untuk melabur hampir apa-apa jumlah wang (dari sangat sedikit kepada banyak) dengan sedikit kerumitan dan kos. Dengan dana bersama atau ETF, pelabur boleh mengambil $ 500 dan pada asasnya membeli kepentingan kecil dalam berpuluh-puluh (jika tidak beratus-ratus atau beribu-ribu) saham sekaligus - memberi pelabur peluang yang lebih baik untuk melihat pulangan yang positif dan kerugian yang lebih sedikit.

Indeks ETF telah menjadi sangat popular dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Untuk kos yang sangat sedikit (komisen awal dan yuran tahunan kecil yang dibayar / ditolak secara automatik daripada saham itu sendiri), pelabur boleh "membeli" keseluruhan S & P 500 atau indeks popular yang lain. Terdapat juga peningkatan jumlah ETF yang membolehkan pelabur melabur dalam kategori luas seperti "pertumbuhan" atau "nilai" - sesuatu yang tersedia untuk pelabur bersama bersama selama beberapa dekad.

Reksa dana bagaimanapun masih mempunyai tempat mereka. Dana bersama sering memberi para pelabur faedah pengurusan aktif - iaitu, pengurus dana bernafas yang membuat keputusan pada hari demi hari untuk berusaha mendapatkan pulangan yang lebih tinggi bagi para pelabur. Sebagai perbandingan, kebanyakan ETF berjalan pada dasarnya pada auto-pilot - memegang senarai saham tertentu (biasanya sepadan dengan indeks) dan hanya berubah ketika indeks berubah. Apabila mencari dana bersama, maka, pastikan untuk melihat yuran dan perbelanjaan (lebih rendah lebih baik), tetapi juga melihat prestasi. Sebaiknya, anda mahukan dana yang bukan hanya berfungsi dengan baik berbanding dengan rakan sebayanya, tetapi telah kehilangan sedikit wang dalam masa-masa yang buruk.

Setakat pelaburan pertama, pertimbangkan dua atau tiga ETF. Kebanyakan dana bersama mempunyai jumlah pelaburan minimum sebanyak $ 1, 000 atau lebih, jadi mereka mungkin tidak menjadi pilihan lagi. Walau bagaimanapun, pertimbangkan membeli beberapa ETF yang berikut:

• Vanguard Jumlah Pasaran Saham (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0. 17% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 )
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units258. > Vanguard Dividend Appreciation (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97 07 + 0 22%
• Created with Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Value (NYSE: VTV VTVVanguard Value102. 01-0 11%
• Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) Pertumbuhan Vanguard (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11%
• Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53 91-0 39% > Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
• ) PowerShares Dinamik Nilai Besar Dinamik (NYSE: PWV PWVPS Dyn Lg Cp Vl37 97% 52% Dibuat dengan Highstock 4
• ) SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA DIASPDR DJ Ind Bilangan Unit Amanah Salur -1-235 420. 00% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
• ) SPDR S & P Dividen (NYSE: SDY SDYSPDR S & P Divid92 23 + 0 12% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
• > Guggenheim S & P 500 Pertumbuhan Murni (NYSE: RPG RPGGuggenheim103 87-0 22% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 )
• Jika anda mampu memiliki dua atau tiga, cuba untuk mendapatkan campuran yang baik - katakan, satu dana pasaran besar (VTI, SPY), dana antarabangsa (VEU), dan dana pertumbuhan (VUG, RPG) atau nilai (VTV, PWV) . Mengumpul Lebih Banyak Seiring dengan berjalannya waktu, tabiat simpanan akan diharapkan dapat dipertahankan. Lebih-lebih lagi, seiring berjalannya waktu, anda mungkin mendapati pendapatan anda meningkat dan anda boleh menyimpan lebih banyak lagi. Semasa anda menyimpan lebih banyak dan pelaburan awal anda berkembang dengan nilai, anda akan mendapati bahawa anda mempunyai lebih banyak pilihan pelaburan. Oleh kerana anda mempunyai lebih banyak wang untuk melabur, minimum pelaburan dana bersama mungkin tidak lebih penting lagi, dan anda mungkin dapat memiliki lebih banyak dana dan ETF. Anda mungkin juga mendapati bahawa anda mampu mengambil lebih banyak risiko (melabur lebih banyak dalam pelaburan pertumbuhan yang berisiko) atau menargetkan jenis pelaburan tertentu (melabur dalam industri tertentu atau kawasan geografi). Berhati-hati agar tidak terlalu banyak mempelbagaikan. Adalah lebih baik untuk mempunyai lima idea hebat daripada 15 idea yang biasa-biasa saja. Sesetengah pembaca mungkin tertanya-tanya sekarang apabila mereka boleh mula membeli saham individu. Tidak ada aturan yang keras dan pantas di sini, tetapi saya akan mencadangkan bahawa jumlah penjimatan $ 5,000 adalah jumlah yang baik untuk digunakan sebagai minimum. Tidak ada yang salah dengan melabur $ 1, 000 dalam stok individu atau dua dan menyimpan selebihnya dalam dana, atau meningkatkan peruntukan untuk stok individu jika anda selesa.

Ingatlah bahawa melabur dalam saham individu agak berbeza daripada melabur dalam dana atau ETF. Anda perlu mengambil tanggungjawab yang lebih besar untuk keputusan pelaburan anda; ia memerlukan lebih banyak masa; dan mengambil sedikit penyelidikan untuk memilih dan melabur dalam saham individu. Ganjaran pasti ada di sana, tetapi melainkan jika anda bersedia untuk menumpukan banyak masa yang bermakna secara berterusan, anda mungkin mendapati bahawa berpegang dengan dana dan ETF lebih masuk akal untuk jangka panjang.

Oleh kerana anda mempunyai lebih banyak wang untuk melabur, anda juga harus pastikan anda memaksimumkan peluang anda. Kami mula bercakap tentang menjimatkan walaupun hanya $ 25 sebulan, tetapi apabila pendapatan anda meningkat dan anda mempunyai lebih banyak wang yang tersisa pada akhir bulan, cuba memaksimumkan sumbangan tahunan anda kepada 401 (k), IRA, SEP-IRA anda, atau apa sahaja pilihan tabungan yang tersedia untuk anda. Ingat, kerajaan memberi anda pengecualian cukai atas sumbangan ini dan banyak majikan akan sepadan dengan beberapa atau semua sumbangan anda.Ini adalah "wang percuma" yang anda tidak akan mendapatkan sebaliknya, jadi lakukan apa yang anda boleh untuk memanfaatkannya.

Ia juga sangat penting untuk diingat bahawa simpanan persaraan dalam akaun terancang seperti IRA hanya satu jenis simpanan. Tiada peraturan di luar sana yang mengatakan anda tidak boleh menyimpan lebih daripada ini. Kerajaan mempunyai peraturan dan batas yang cukup spesifik tentang berapa banyak yang dapat anda simpan setiap tahun dalam akaun terlindung cukai, tetapi tidak ada batasan pada tabungan yang dapat dimasukkan ke dalam akaun pembrokeran yang dapat dikenakan pajak biasa. Ya, dividen di sini boleh dikenakan cukai dan anda akan membayar cukai ke atas keuntungan modal, tetapi anda masih menyimpan dan membina kekayaan - tidak pernah jatuh ke dalam perangkap percaya bahawa simpanan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai entah bagaimana membuang masa atau wang hanya kerana anda perlu membayar beberapa cukai ke atas keuntungan yang anda buat.

Garis Bawah

Bahagian paling penting dari mana-mana simpanan atau rancangan persaraan adalah dengan memulakannya. Tidak ada cara yang betul untuk menjimatkan wang, atau cara yang betul untuk melabur. Anda akan membuat kesilapan di sepanjang jalan dan dengan cepat atau lambat, anda akan melihat nilai sesetengah (jika tidak semua) penurunan pegangan anda. Ini adalah perkara biasa; ia tidak terasa sangat baik, tetapi ia adalah perkara biasa. Apa yang penting, ialah menyimpan simpanan, terus belajar dan terus berusaha untuk membina kekayaan untuk masa depan. Jika anda menetapkan tabiat menyimpan wang setiap bulan, meluangkan masa untuk mencari rumah yang baik untuk wang itu, dan dengan sabar membiarkan kekayaan anda dibina, anda akan mengambil beberapa langkah besar ke depan untuk menjadikan masa depan kewangan anda lebih selamat.