Jika anda tidak pernah berbelanja untuk insurans kesihatan anda sendiri - atau tidak sejak sebelum Akta Penjagaan Mampu (ACA) berkuatkuasa - kerana anda sentiasa dilindungi di bawah pelan ibu bapa anda, Pelan pasangan atau melalui majikan anda, sukar untuk mengetahui di mana untuk bermula. Bagaimana anda mendapat liputan yang baik pada harga yang berpatutan? Apa perangkap yang anda perlukan untuk melihat? Ini subjek rumit, tetapi kami akan membuat anda bermula. Gambaran keseluruhan yang luas ini memberikan langkah-langkah yang perlu diambil untuk membeli insurans kesihatan jika anda berada di pasaran untuk pelan individu atau keluarga dan jika anda berumur di bawah 65 tahun. (Belajar tentang liputan penjagaan kesihatan untuk orang tua di Medicare 101 : Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4? )

4 Langkah untuk Membeli Insurans Kesihatan

Langkah-langkah ini boleh membantu membimbing anda untuk liputan yang terbaik untuk anda (dan keluarga anda, jika anda juga mencari) pada harga yang anda mampu .

1. Lihat pelan insurans mana yang anda terima oleh pembekal sedia ada.

Adakah anda sudah mempunyai doktor atau pakar penjagaan primer yang anda suka dan ingin terus lihat? Jika ya, mulailah mencari insurans kesihatan anda dengan memanggil pejabat-pejabat itu dan tanya mereka rancangan yang mereka suka, rancangan lain yang mereka terima dan jika mereka mempunyai niat untuk menukar insurans yang mereka terima dalam masa terdekat. Memanggil pembekal anda secara langsung tidak hanya lebih mudah daripada menghubungi syarikat insurans untuk bertanya jika penyedia anda berada dalam rangkaian; ia juga bermakna mendapatkan maklumat terkini dan sudu pada sebarang perubahan yang akan datang. Anda tidak mahu memilih pelan daripada syarikat insurans tertentu kerana doktor anda berada dalam rangkaian, hanya untuk mengetahui bahawa senarai penyedia dalam rangkaian syarikat insurans sudah ketinggalan zaman dan tidak betul - atau doktor anda meninggalkan rangkaian tahun depan . (Untuk bacaan berkaitan, lihat 7 Kesalahan untuk Dihindari Semasa Membeli Insurans Kesihatan dan Mencari Rancangan Kesihatan yang Hak .)

Tidak mungkin semua pembekal semasa anda menerima insurans yang sama. Sekiranya demikian, anda perlu membuat beberapa keputusan yang sukar mengenai penyedia yang anda mahu lihat pada kadar dalam rangkaian, yang anda mungkin ingin menggantikan dengan pembekal yang berbeza dalam rangkaian insurans baru anda dan yang anda mampu untuk membayar pada kadar luar rangkaian. Sekiranya anda mendapati diri anda berada dalam keadaan ini, tanyakan kepada pembekal anda sekarang tentang kadar wang tunai dan out-of-rangkaian untuk melihat kos yang mungkin anda hadapi jika anda perlu memilih syarikat insurans yang hanya mempunyai beberapa pembekal anda dalam rangkaiannya. (Jika kos adalah kebimbangan utama anda, lihat Cari Penyedia Insurans Kesihatan Termurah ). Anda juga akan memastikan bahawa apa-apa ubat preskripsi yang anda ambil secara teratur dilindungi oleh rancangan yang anda sedang mempertimbangkan, terutamanya jika ubat mahal atau tidak mempunyai pengganti generik.

2. Semak opsyen anda di bursa.

Jika anda tidak mendapat insurans kesihatan melalui majikan, terdapat dua pasaran di mana anda boleh membelinya: pasaran kerajaan dan pasaran swasta. Anda harus mempertimbangkan kedua-dua untuk melihat di mana anda akan mendapat liputan terbaik untuk belanjawan anda. (Baca Menurunkan Kos Anda untuk Perlindungan Insurans Kesihatan Pasaran Pasar dan Cara Pilih Perancangan Insurans Kesihatan Gangsa, Perak, Emas dan Platinum .)

Untuk melihat pilihan anda di pertukaran, pergi ke HealthCare. gov dan masukkan kod zip anda. Dari sana, anda boleh klik untuk dibawa ke laman web rasmi pertukaran insurans kesihatan negara anda, jika negara anda mempunyai satu (semak di sini untuk mengetahui), atau ke pasaran federally difasilitasi di HealthCare. Jika kerajaan anda tidak mempunyai pertukaran sendiri. Anda memerlukan maklumat yang disenaraikan dalam senarai semak ini untuk memohon pelan berasaskan pertukaran. Satu kelebihan memilih pelan melalui pertukaran: Jika pendapatan isi rumah anda cukup rendah, anda mungkin layak menerima subsidi untuk membantu membayar premium insurans anda.

Biasanya, anda hanya boleh mendaftar dalam pelan pertukaran semasa pendaftaran terbuka, yang tahun ini berjalan dari 1 November 2015, hingga 31 Januari 2016. (Lihat Petua di Pasaran / Pertukaran Asuransi Kesihatan . )

Walau bagaimanapun, anda boleh menggunakan pertukaran di luar tempoh pendaftaran terbuka jika anda mempunyai acara kehidupan yang layak, seperti: Anda berkahwin atau mempunyai anak; anda kehilangan perlindungan sedia ada anda kerana pemberhentian, perceraian atau sebab lain yang layak; atau anda menerima faedah daripada Medicaid atau Program Insurans Kesihatan Kanak-Kanak. (Untuk butiran lanjut, lihat Bolehkah Anda Menggunakan Pertukaran Kesihatan Selepas Kemasukan Terbuka? )

Jika anda perlu membeli insurans, katakan, April, dan anda tidak memenuhi salah satu kriteria khas, anda 'harus pergi ke pasaran insurans kesihatan swasta dan membeli rancangan jangka pendek. Pelan ini tidak akan dikira sebagai insurans yang diperlukan yang anda perlukan untuk mengelakkan penalti cukai tetapi ia akan melindungi anda daripada kos penjagaan kesihatan yang tinggi sehingga tempoh pendaftaran terbuka seterusnya, kerana insurans swasta menggunakan tempoh pendaftaran terbuka yang sama sebagai insurans pasaran.

3. Bandingkan pilihan anda di pasaran swasta.

Tidak seperti di masa lalu, syarikat insurans yang menawarkan pelan mematuhi Akta Affordable Care Act tidak boleh mengenakan premium yang lebih tinggi atau menolak untuk melindungi anda jika anda mempunyai keadaan terlebih dahulu jadi jangan mengandaikan bahawa pelan luar pasaran akan menyediakan kurang liputan atau kos lebih. (Lihat Cara Membeli Pelan Kesihatan Dengan Keadaan Kronik dan Manfaat Kesihatan Penting Di bawah Akta Penjagaan Terjangkau .) Untuk melihat pilihan anda, anda boleh pergi terus ke syarikat insurans kesihatan laman web atau gunakan laman membeli-belah perbandingan. Anda biasanya perlu memberikan maklumat seperti jantina, tarikh lahir, status perokok, pendapatan isi rumah, saiz rumah tangga dan kod pos. Jika anda mempunyai pasangan atau anak, anda mungkin perlu memberikan maklumat mereka juga. Tapak-tapak tersebut kemudiannya akan menunjukkan kepada anda senarai pilihan pelan dan beberapa butir-butir yang paling penting mengenai setiap pelan, seperti kos premium bulanan, bayaran gaji penjagaan primer, deductible, ubat preskripsi maksimum dan kurang preskripsi.Laman-laman web ini boleh menunjukkan kepada anda pelan pasaran dan luar pasaran; anda perlu ingat bahawa anda mesti membeli pelan pasaran melalui pasaran untuk layak mendapat subsidi.

4. Pertimbangkan untuk menggunakan broker insurans.

Jika anda tidak menemui pilihan membeli-belah yang baik dengan anda sendiri di pasaran insurans kesihatan awam dan swasta, jika anda terlalu gugup, anda tidak mahu mencuba atau sekiranya anda tidak mempunyai banyak masa, pertimbangkan untuk mendapatkan bantuan pakar. Menggunakan broker insurans kesihatan tidak akan dikenakan biaya sesen pun, dan broker akan melakukan semua kerja keras mencari rancangan terbaik untuk situasi anda. Tidak seperti ejen insurans tawanan, broker adalah bebas, bermakna dia boleh menawarkan anda rancangan dari banyak syarikat yang berbeza. Seorang broker insurans dibayar oleh komisen dari syarikat insurans yang merancang anda membeli (ketahui lebih lanjut di sini), dan rancangan itu tidak akan dikenakan biaya lagi jika anda membelinya melalui broker daripada jika anda membelinya sendiri.

Jangan mengelirukan ejen atau broker berlesen dengan navigator pertukaran; yang tidak dapat mencadangkan pelan berdasarkan keperluan anda, tidak melalui pemeriksaan latar belakang jenayah dan mungkin kurang kepakaran. Bahawa dikatakan, pelayar masih boleh memberi maklumat mengenai pilihan anda di bursa ACA, dan anda mungkin merasa bahawa seseorang itu lebih memihak kerana dia tidak menerima komisi berdasarkan rancangan mana yang anda pilih. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Bagaimana Mengelakkan Penipuan dan Penipuan Insurans Kesihatan Umum .)

Intan

Anda perlu mempunyai liputan insurans kesihatan untuk mengelakkan penalti cukai, yang pada 2015 adalah 2% daripada pendapatan isi rumah tahunan anda di atas ambang batas pemfailan cukai, dengan maksimum kos purata kebangsaan pelan gangsa, atau $ 325 setiap orang dewasa dan $ 162. 50 setiap kanak-kanak di bawah usia 18 tahun - yang mana lebih tinggi. (Lihat Obamacare Penalti Penguatkuasaan: Bagaimana Ia Berfungsi untuk maklumat lanjut.) Yang lebih penting, anda ingin mendapat liputan supaya anda mampu untuk melawat doktor apabila keperluan timbul.

Mempunyai insurans dan melihat doktor secara berkala akan membantu anda mencegah penyakit dan menangkap dan merawat masalah kesihatan awal, apabila mereka lebih mudah untuk menangani secara fizikal, emosi dan kewangan. Jangan biarkan kekurangan insurans kesihatan membawa anda ke krisis kesihatan atau muflis perubatan. Dan pastikan untuk memeriksa pilihan perlindungan anda setiap tahun pada waktu pendaftaran terbuka untuk melihat apakah pelan nilai yang lebih murah atau lebih baik tersedia. (Untuk bacaan lanjut, lihat Di mana Cari Insurans Kesihatan Terjangkau dan Tips untuk Mencari Insurans Kesihatan Terjangkau .)