Kebanyakan orang membiayai semula pinjaman VA untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dan bayaran bulanan, tetapi perkara-perkara itu sahaja tidak mencukupi untuk membenarkannya melakukannya. Ada masalah waktu. Ia tidak masuk akal untuk membiayai semula jika anda tidak merancang untuk tinggal di rumah cukup lama untuk memulihkan kos yang berkaitan. Juga tidak masuk akal jika anda tidak boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Dengan mengandaikan bahawa kadar masa dan kadar faedah semasa tidak menjadi masalah, langkah pertama anda adalah untuk menentukan mengapa anda ingin membiayai semula pinjaman VA anda.

Langkah 1: Tentukan Matlamat Anda

Adakah anda ingin:

• Menurunkan kadar faedah dan bayaran bulanan?
• Menukar gadai janji kadar laras (ARM) kepada satu dengan kadar tetap?
• Memendekkan tempoh pinjaman VA anda yang sedia ada?
• Ambil tunai (ekuiti) untuk pembaikan rumah, penyatuan hutang atau tujuan lain?
• Memulihkan pinjaman konvensional atau FHA kepada pinjaman VA?
• Menyatukan gadai janji pertama dan kedua ke dalam satu pinjaman VA?

Anda mungkin dapat mencapai lebih daripada satu matlamat dengan membiayai semula anda - kadar faedah yang lebih rendah serta tunai keluar, sebagai contoh - tetapi anda masih perlu mengenal pasti satu punca "paling penting" untuk mahu membiayai semula.

Langkah 2: Tentukan Program Refinance Yang Digunakan

Sekali anda mempunyai matlamat pembiayaan semula dalam minda, langkah seterusnya adalah untuk mencari tahu mana dua pilihan pembiayaan semula VA yang paling baik akan membantu anda mencapai matlamat tersebut. Pilihan anda adalah pinjaman pembiayaan semula kadar faedah (IRRRL) atau pinjaman rumah membiayai semula wang tunai.

IRRRL (kadangkala dipanggil refinans VA streamline atau VA-to-VA refinance) direka khusus untuk mempermudah proses pembiayaan semula pinjaman VA sedia ada untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dan bayaran yang lebih rendah . Anda juga boleh menggunakan IRRRL untuk membiayai semula ARM ke dalam pinjaman kadar tetap atau untuk memendekkan tempoh pinjaman yang sedia ada - sebagai contoh, menukar pinjaman 30 tahun ke dalam satu 15 tahun yang berkekalan.

IRRRL mesti menghasilkan kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda bayar atas pinjaman yang dibiayai semula. Satu-satunya pengecualian yang dibenarkan ialah apabila membiayai semula ARM kepada pinjaman kadar tetap. Dalam keadaan itu, kadar faedah boleh meningkat. Dalam kebanyakan kes IRRRL akan menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Bergantung kepada pengurangan kadar faedah, bayaran anda sebenarnya akan naik jika anda membiayai semula pinjaman 30 tahun kepada 15 tahun.

Ciri-ciri utama IRRRL termasuk kadar faedah dan pembayaran yang lebih rendah, mengurangkan kerja kertas dan kos penutupan yang lebih rendah. Untuk maklumat lanjut mengenai IRRRL, pergi ke sini.

Bagi pilihan kedua anda, tujuan utama pembiayaan semula wang tunai adalah untuk membolehkan anda menarik balik beberapa ekuiti yang telah anda bina dalam pinjaman rumah VA anda yang ada. Anda boleh menggunakan wang yang anda ambil untuk projek pembaikan rumah, membayar hutang, pergi ke sekolah atau tujuan lain.

Pilihan pembiayaan tunai juga boleh digunakan untuk membiayai semula pinjaman konvensional atau FHA kepada pinjaman VA (dengan mengandaikan bahawa anda layak mendapat pinjaman VA). Bergantung pada pemberi pinjaman, anda juga boleh menggunakan pilihan ini untuk menggabungkan gadai janji pertama dan kedua ke dalam satu pinjaman VA.

Ciri-ciri utama membiayai semula wang tunai termasuk kos pembiayaan VA dan standard (terhad) kos penutupan VA. Biasanya, pembiayaan semula wang tunai tidak menyediakan kertas kerja dikurangkan, yang berlaku dengan IRRRL. Untuk lebih lanjut mengenai pembiayaan semula wang tunai, pergi ke sini.

Langkah 3: Cari Pemberi Pinjaman

Sebaik sahaja anda tahu pilihan pembiayaan VA sesuai dengan keperluan anda, sudah tiba masanya untuk mencari pemberi pinjaman. Malangnya, VA tidak memberikan banyak bimbingan apabila memilih peminjam. Ia menerbitkan satu laman web yang merangkumi senarai suku tahun ketiga peminjam VA 300 dalam pelbagai kategori mengikut jumlah. Anda tidak perlu menggunakan pemberi pinjaman yang membiayai pinjaman VA asal anda, tetapi masuk akal untuk mendapatkan kadar faedah, biaya pinjaman dan syarat yang ada entiti itu - terutama jika anda telah gembira dengan pemberi pinjaman setakat ini.

Anda perlu menyusun senarai beberapa peminjam yang diluluskan VA untuk dihubungi. (Laman web pemberi pinjaman akan menunjukkan jika pemberi pinjaman adalah "VA diluluskan.") Perlu diingat bahawa banyak pemberi pinjaman menawarkan pinjaman VA, tetapi tidak semua VA diluluskan. Peminjam yang diluluskan VA lebih banyak dimaklumkan, menawarkan lebih banyak perkhidmatan dan mempunyai lebih banyak kuasa daripada pemberi pinjaman lain. Ini boleh membuat kelulusan membiayai semula anda dengan lebih lancar dan mengelakkan permohonan anda ditolak kerana pemberi pinjaman tidak mengetahui peraturan VA yang tidak jelas.

Cara terbaik untuk memeriksa kadar, menurut MilitaryTimes, adalah melalui panggilan telefon. Anda boleh bingkai pertanyaan anda seperti ini: "Saya memerlukan petikan untuk pinjaman 30 tahun, kadar tetap sebanyak $ 150, 000, tanpa mata. Kredit saya sangat baik. Sila sertakan yuran VA anda yang dibenarkan. "Jelas sekali, tukar info berkaitan anda semasa menyemak.

Langkah 4: Mengirim Rujukan

Dari sini, pemberi pinjaman anda akan memberikan bimbingan, walaupun penting untuk mengetahui apa yang diharapkan. Langkah seterusnya melibatkan penyerahan kertas kerja yang sesuai, bergantung kepada jenis pilihan pembiayaan semula VA yang telah anda pilih.

Seperti yang dinyatakan di atas, IRRRL menampilkan keperluan kertas kerja yang dikurangkan dan kos penutupan yang lebih rendah. Pembiayaan semula wang tunai mempunyai keperluan VA yang lebih tipikal, sama seperti pinjaman VA asal anda. Ini mungkin termasuk keperluan penilaian, kredit dan pengesahan pekerjaan dan barangan lain.

Jika anda membiayai semula pinjaman FHA atau konvensional kepada pinjaman VA, anda memerlukan sijil kelayakan. Sekiranya anda tidak mempunyai, peminjam VA yang diluluskan anda boleh mendapatkannya untuk anda, atau anda boleh mendapatkannya sendiri. Maklumat lanjut boleh didapati di sini.

Langkah 5: Tutup

Tutup adalah peringkat akhir proses pembiayaan semula, apabila kertas ditandatangani dan pinjaman baru anda berkuatkuasa. Satu bahagian yang sepatutnya dinyatakan secara khusus ialah yuran pembiayaan VA. Hampir semua veteran membayar yuran pendanaan pada penutupan. Ia merupakan peratusan jumlah jumlah pinjaman dan boleh setinggi 3,3% untuk peminjam tertentu.

Sebagai tambahan kepada yuran pembiayaan, kos pinjaman berpotensi lain yang diambil kira pada penutupan termasuk kos penilaian, laporan kredit, cukai negeri dan tempatan dan yuran rakaman. Kesemua kos ini boleh ditambah kepada pinjaman, tetapi boleh mengakibatkan ia melebihi nilai pasaran yang adil bagi harta yang dibiayai semula, mengurangkan faedah kepada anda.

Ketahui bahawa kos penutupan untuk IRRRL adalah lebih rendah daripada untuk membiayai semula wang tunai. Walaupun tidak ada pemberi pinjaman yang diperlukan untuk memberi IRRRL kepada anda, jika ada, tidak ada penilaian atau pengunderaitan kredit yang diperlukan oleh VA. Jika anda mempunyai soalan semasa proses penutupan pemberi pinjaman tidak dapat dijawab, VA mencadangkan anda menghubunginya di pusat pinjaman serantau yang sesuai.

Garis Bawah

Sebagai kompleks seperti yang kadang-kadang kedengaran, kelebihan terbesar untuk membiayai semula pinjaman rumah VA adalah keupayaan untuk membiayai semula sehingga 100% nilai rumah dan hakikat bahawa anda tidak perlu membayar gadai janji insurans. Kelebihan bukan sebabnya, sudah tentu. Mereka muncul di bawah senarai matlamat dalam langkah 1. Jika anda menentukan matlamat anda, ikuti langkah-langkah yang digariskan di atas, cari pemberi pinjaman yang bereputasi dan selesaikan semua tugas yang diperlukan, anda akan membuat jalan anda melalui hutan refinance VA yang agak tidak terjejas. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Membeli Rumah dengan Pinjaman VA dan Kelebihan Unik VA Mortgages .)