Jika anda berumur 20-an, persaraan mungkin kelihatan terlalu lama. Tetapi ambil dari mana-mana pensyarah yang anda bercakap dengan: Memulakan tabungan dan pelan pelaburan yang sistematik pada usia muda - walaupun ia sederhana - adalah salah satu perkara paling bijak yang mereka lakukan (atau perkara paling bodoh yang mereka tidak lakukan). Purata pulangan tahunan bagi pelaburan dalam stok (S & P 500) telah hampir 12% sejak tahun 1928, termasuk tahun-tahun Great Depression, 1929-1932, apabila purata jatuh sebanyak 8%, 25%, 12%, 43 84% dan 8. 64%. Pada tahun 1933, pasaran naik hampir 50%. Oleh itu, terdapat banyak tahun buruk sejak tahun 1928, tetapi banyak yang lebih sederhana dan baik. Dalam tempoh inflasi yang rendah sekarang, nombor yang lebih selamat digunakan - yang Warren Buffet, Oracle Omaha, suka - akan menjadi kadar pulangan 7%.

Tambah Ini Kepada Pulangan Saham Mereka

Yang berkata, perkara terbaik yang boleh anda lakukan untuk diri sendiri dan keluarganya dan ahli waris adalah untuk memanfaatkan kod cukai Amerika Syarikat : Memulakan IRA (akaun persaraan individu) dan meraih faedah bukan sahaja dari pulangan saham tetapi juga pengkompaunan bebas cukai dan purata kos dolar.

Pertama, pengkompaunan: Pada 7%, walaupun kadar simpanan sederhana $ 100 sebulan akan berkembang sedikit lebih $ 248,000 dalam tempoh 40 tahun. Pelaburan anda sebanyak $ 100 sebulan adalah $ 1, 200 setahun, atau $ 48,000 dalam tempoh 40 tahun, sehingga $ 200,000 telur sarang anda adalah hasil pertumbuhan pesat - pendapatan pada pendapatan anda.

Rata-rata kos dolar masuk ke dalamnya dengan cara ini: Anda melabur jumlah biasa setiap bulan tanpa mengira kos sesaham atau keadaan pasaran. Ini bermakna anda akan membeli lebih banyak saham apabila harga adalah rendah dan agak kurang apabila harga adalah tinggi. Dengan kata lain, harga purata sesaham dalam portfolio anda akan kurang daripada harga purata pelaburan dalam tempoh yang sama. Kuncinya adalah untuk melabur jumlah yang sama pada selang masa yang tetap.

Sesetengah daripada anda mungkin bernasib baik untuk bekerja untuk kerajaan, tentera atau syarikat yang masih mempunyai pelan pencen atau rancangan 401 (k) yang mentadbir dan kadang-kadang juga sepadan dengan apa yang anda sumbangkan, sehingga 6% daripada gaji anda. Ini adalah yang terbaik dan sepatutnya menjadi simpanan pertama anda. Walaupun demikian, anda masih harus mempunyai IRA.

Jadi bagaimana anda menetapkan satu?

Asas Latar Belakang

Terdapat dua jenis utama IRA, IRA Tradisi (yang akan ditumpukan pada artikel ini) dan Roth IRA. (Fikiran anda, dalam dua kategori tersebut, terdapat beberapa jenis yang memudar.)

Jumlah yang didepositkan menjadi IRA Tradisional akan ditolak dari pendapatan anda sehingga $ 5, 500 setahun, atau $ 6 , 500 jika anda berusia 50 tahun ke atas (untuk 2015 dan 2016). Amaun yang didepositkan, dan pendapatan, tidak dikenakan cukai sehingga anda mula mengambil pengagihan selepas usia 59½, dan kemudian dianggap sebagai pendapatan biasa untuk tujuan cukai.Anda tidak perlu mengambil sebarang pengeluaran sehingga tahun cukai di mana anda mencapai 70 ½. Selepas itu, anda mesti mengambil Pengagihan Minimum yang Dikehendaki (RMD) sebelum akhir setiap tahun cukai. Pasangan boleh menyerang akaun IRA mereka tanpa penalti (anda perlu membayar cukai) sehingga $ 10, 000 setiap satu untuk pembelian rumah pertama, dan anda boleh meminjam daripadanya sehingga 60 hari, bukan 61, atas apa-apa sebab .

Dengan Roth IRA anda membuat sumbangan daripada pendapatan selepas cukai dan apabila akaun telah dibuka selama lima tahun, pengeluaran tidak dikenakan cukai. Juga, tidak ada keperluan pengeluaran minimum, jadi anda dan ahli waris anda mempunyai lebih banyak kelonggaran tentang pelupusan akaun Roth.

Apabila anda meninggalkan syarikat di mana anda mempunyai pencen atau akaun 401 (k) sebelum anda berusia 59½, anda boleh memilih untuk melancarkan akaun pelan persaraan anda ke IRA Tradisional atau IRA Roth. Ini dipanggil peralihan IRA dan memungkinkan untuk mengelakkan cukai dan penalti 10% untuk pengeluaran awal dana persaraan anda. (Untuk lebih lanjut mengenai IRA peralihan, lihat Panduan Untuk 401 (k) Dan Rollovers IRA dan Cara Terbaik untuk Menggulung 401 (k) Anda.)

Dimana Memulakan

Setiap institusi kewangan, bank, keluarga dana bersama seperti Vanguard atau Fidelity sangat bersemangat untuk perniagaan IRA anda. Walaupun anda mula kecil, sifat akaun ini adalah jangka panjang dan berkembang. Dan mereka menanggung kos pentadbiran yang rendah - melainkan anda memutuskan perkhidmatan broker individu untuk membantu anda dengan keputusan pelaburan anda.

Borang untuk mengisi. Proses pembukaan IRA Tradisional mengambil masa kira-kira 10 minit dalam talian, atau anda boleh melakukannya melalui telefon, atau pergi ke mana-mana bank atau broker broker dan berhadapan dengannya. Anda perlu mengemukakan dokumen tertentu dan mengisi borang.

Maklumat untuk mengumpul dan dokumen untuk siap. Dalam semua kes, anda akan diminta bukti identiti dan alamat, kewarganegaraan, nombor Keselamatan Sosial, nama benefisiari, butiran pekerjaan dan pendapatan, aset lain, dll.

Memutuskan kepada penerima. Anda akan diminta menamakan benefisiari akaun anda pada borang permohonan. Ini mungkin pasangan, anak anda atau orang lain yang anda tetapkan. Jika anda tinggal dalam keadaan masyarakat atau perkahwinan, dan jangan memilih pasangan anda sebagai penerima, anda memerlukan borang persetujuan keluarga. Rujuk penasihat undang-undang atau cukai anda jika anda tidak pasti mengenai perkara ini. (Juga, lihat Menetapkan Minor Sebagai Penerima IRA jika anda memilih kanak-kanak.)

Deposit permulaan minimum. Ini berbeza dengan bank atau institusi kewangan, tetapi mereka boleh agak kecil. Schwab, sebagai contoh, memerlukan deposit minima $ 1, 000, tetapi itu dikecualikan jika anda menyediakan deposit automatik bulanan sekurang-kurangnya $ 100. Permohonan itu akan meminta deposit permulaan anda dan apa-apa deposit automatik yang akan anda buat.

Pilih pelaburan anda. Anda akan diminta memilih cara menggunakan deposit anda - berapa peratus di mana dana bersama, contohnya. Anda boleh meletakkan wang IRA anda ke dalam pelbagai pelaburan, dari saham konservatif, dividen yang membayar saham atau bon membayar faedah kepada saham pertumbuhan tinggi.

Menguruskan Pelaburan Anda

Simpan peraturan ini dalam fikiran:

Diversify. Itu bermakna menyebarkan pelaburan anda ke atas pelbagai syarikat dan pelbagai sektor industri. Tiada sesiapa yang menjejaki mata setiap kali, jadi ketika beberapa pelaburan mungkin merosot, yang lain akan maju. Caranya ialah mempunyai lebih banyak daripada yang pertama di dalam basuh anda. Alternatif untuk memilih stok anda sendiri adalah untuk membeli dana bersama atau Dana Pertukaran Tukaran Wang (ETF). Terdapat beratus-ratus jenis dan jumlah maklumat mengenai kos dan prestasi masing-masing. Syarikat-syarikat seperti Morningstar mengesan semua ini dan mempunyai akses percuma dan berasaskan langganan kepadanya. Semua bank dan broker mempunyai portfolio pai-carta yang memperlihatkan peratusan yang disyorkan untuk setiap sektor industri dan jenis pelaburan untuk orang di pelbagai peringkat kehidupan dan dengan toleransi risiko yang berbeza.

Perhatikan bayaran . Dua peratus setahun lebih dari 40 tahun dapat menggigit gigitan besar dari telur sarang terkumpul anda, mengurangkan pertumbuhan tahunan yang selamat dalam contoh di atas dari 7% hingga 5%, dan menyusut jumlah kompaun sebanyak kira-kira $ 99,000. ETFs adalah yang terendah alternatif kos, kerana mereka hanya mengesan pergerakan semua saham dalam sektor mereka. Contohnya, S & P 500 ETF bergerak tepat seiring dengan perubahan dalam nasib kolektif syarikat anggotanya. Kos pentadbirannya adalah rendah kerana ia sangat automatik; tidak ada keputusan untuk membuat dan oleh itu tiada kakitangan untuk membaca daun teh dan membuat keputusan. Cari bayaran di bawah 1%.

Rebalance. Setiap tahun atau lebih, anda perlu mengkaji portfolio pelaburan anda dan menyesuaikan sektor pelaburan anda untuk menyesuaikan semula dengan profil risiko anda. Sesetengah perkara mungkin telah dilakukan dengan baik atau sangat buruk dan, walaupun anda tidak perlu membuat perubahan, sekurang-kurangnya anda perlu semakan secara teratur.

Resist keputusan berdasarkan langkah-langkah pasaran jangka pendek. Sekiranya anda memilih syarikat dan dana yang mengurus atau melabur untuk campuran pendapatan dan pertumbuhan, anda akan lebih baik duduk dengan ketat dan mengekalkan deposit pelaburan biasa anda.

Garis Bawah

Jika anda masih muda, 40 tahun seolah-olah menjadi sangat lama untuk mempertimbangkan, tetapi tanya mana-mana pesara dan mereka akan memberitahu anda bahawa ia berjalan dalam sekejap mata, dan penyesalan terbesar mereka adalah bahawa mereka tidak memulakan pelan simpanan sistematik dalam 20-an mereka. Dengan peningkatan sederhana dalam simpanan bulanan anda semasa anda memanjat tangga, anda boleh dengan mudah menyimpan lebih dari $ 1 juta pada masa anda bersara … jika anda mula awal. Sekiranya terlambat untuk bermula lebih awal, mulailah. Pengkompaunan bebas cukai berfungsi sepanjang tempoh, tetapi semakin lama semakin baik.

Untuk petua mengurus IRA anda, lihat Aset Kelayakan untuk IRA dan Strategi Terbaik untuk Memaksimumkan IRA anda.