Iblis sentiasa dalam butirannya, dan tidak ada tempat yang lebih jelas daripada melihat cetak yang baik pada aplikasi kad kredit dan perjanjian pinjaman. Kerajaan U. S. bahkan telah membuat undang-undang nota kecil jahat ini apabila mereka meluluskan Undang-Undang Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) undang-undang yang menghendaki entiti yang mengeluarkan kredit kepada pengguna untuk mendedahkan fakta tertentu sebelum menyelesaikan transaksi. Pendedahan memberikan maklumat, tetapi mengetahui apa yang harus dilakukan dengan maklumat itu adalah yang membantu anda membuat keputusan kewangan yang bijak. Baca terus untuk mendedahkan yuran tersembunyi, terma dan peraturan yang boleh memecahkan bank piggy anda.

LIHAT: Lihat alat perbandingan kad kredit kami dan ketahui kad kredit yang sesuai untuk anda.

Pinjaman Perjanjian pinjaman dibekalkan dengan halaman butiran kecil dan cetek. Lima perkara yang perlu dicari dalam perjanjian pinjaman termasuk:

• Caj Kewangan Nombor ini mengkuantifikasi kos kredit. Di samping menyediakan (dalam dolar dan sen) jumlah kepentingan yang akan anda bayar sepanjang hayat pinjaman anda, bahagian caj pembiayaan juga termasuk sebarang caj berkaitan yang diperlukan untuk menerima pinjaman (seperti yuran penyediaan dokumen).
• Kadar Peratus Tahunan (APR) Kadar peratusan tahunan (APR) ialah kadar faedah yang anda bayar kepada pemiutang setiap tahun. Ini faktor nombor dalam semua perbelanjaan, termasuk faedah ke atas pinjaman, yuran permulaan, mata diskaun, dan sebagainya. Itulah sebabnya pinjaman yang diiklankan pada kadar faedah 8. 0% sering mengakibatkan pembayaran pinjaman berdasarkan 8% bunga 5% kadar. APR adalah amaun yang digunakan apabila membandingkan pinjaman daripada peminjam berpotensi yang berlainan.
• Amaun Dibiayai Amaun yang dibiayai adalah amaun dolar sebenar yang anda meminjam. Selalunya kurang daripada jumlah yang diminta untuk permohonan pinjaman anda kerana caj kewangan prabayar akan ditolak daripadanya. Bayaran kewangan prabayar dibayar pada masa pinjaman ditutup. Sebagai contoh, jika anda memohon untuk meminjam $ 50,000, dan mesti membayar $ 2, 000 dalam caj kewangan prabayar, amaun yang dibiayai sebenarnya adalah $ 48, 000. Jadi, apakah maksudnya? Ini bermakna pemberi pinjaman telah membayar $ 2,000 di depan, bukan melalui pinjaman.
• Jadual Pembayaran Jadual pembayaran menunjukkan jumlah bayaran, amaun yang diperlukan untuk setiap pembayaran dan apabila ia perlu dibayar. Jadual ini juga boleh menunjukkan jumlah prinsipal, faedah dan insurans (jika ada) yang dilindungi oleh setiap pembayaran (seperti untuk gadai janji). Lebih-lebih lagi, beberapa pembayaran pertama yang anda buat akan tertumpu kepada kepentingan, dengan hanya sebahagian kecil yang didedikasikan kepada prinsipal. Beberapa bayaran terakhir yang anda buat akan dititikberatkan kepada prinsipal.
• Jumlah Pembayaran Ini adalah jumlah yang akan anda bayar jika anda membuat semua bayaran yang dijadualkan pada pinjaman anda.Dalam banyak kes, jumlah bayaran boleh berjumlah lebih daripada dua kali ganda amaun asal yang dipinjam, jika bayaran hutang tambahan tidak dibuat.

LIHAT: Adakah Membuat Pembayaran Gaji Biayekly Satu Idea yang Baik?

Kad Kredit Seperti penerbit pinjaman, penerbit kad kredit juga dikehendaki mendedahkan fakta tertentu kepada peminjam. Kebanyakan pemohon kad kredit menyebarkan pendedahan apabila mereka mendaftar untuk kad, hanya untuk merealisasikan - selepas terlambat - berapa banyak kad yang mereka bayar. Maklumat terperinci apabila anda memohon kad kredit baru termasuk:

• Kadar Peratusan Tahunan (APR) Sebagai tambahan kepada APR mengenai baki apa-apa jumlah yang dipinjam, penerbit kad kredit juga harus mendedahkan APR ke atas pindahan baki, pendahuluan tunai dan mungkir (kesemua yang cenderung lebih tinggi daripada APR untuk pembelian). APR biasa yang lain termasuk APR bertingkat, yang mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas baki di atas jumlah tertentu; dan APR pengenalan, yang dibangkitkan selepas masa tertentu telah berlalu. Kedua-dua perkara ini perlu dikaji dengan teliti. Ia juga penting untuk mengetahui sama ada APR tetap atau berubah-ubah. Jika ia berubah-ubah, anda akan ingin tahu berapa kerap ia boleh berubah dan berapa banyak.
• Masa Rahmat Ini adalah jumlah masa, dari tarikh yang disenaraikan pada pernyataan, bahawa anda perlu membayar bil anda secara penuh jika anda ingin mengelakkan caj kewangan. Dua puluh lima hari adalah bingkai masa yang agak biasa, tetapi beberapa kad menawarkan sedikit masa. Membayar baki anda pada masa dan penuh setiap bulan adalah cara terbaik untuk mengelakkan caj kewangan.
• Kaedah Pengkomputeran Baki untuk Pembelian Syarikat kad kredit menggunakan pelbagai kaedah untuk mengira baki. Sesetengah meletakkan nombor mereka pada baki harian purata, yang lain pada baki akaun sebelumnya. Pengiraan boleh dibuat melalui satu kitaran pengebilan atau lebih daripada dua kitaran pengebilan. Pembelian baru boleh dimasukkan atau dikecualikan daripada pengiraan. Pengiraan berdasarkan kitaran pengebilan tunggal dan baki harian purata secara amnya menghasilkan caj kewangan yang lebih rendah.

• Caj Kewangan Minimum Ini merujuk kepada caj kewangan yang mesti dibayar sekiranya caj kewangan anda lebih rendah daripada jumlah yang ditentukan. Sebagai contoh, jika caj kewangan anda keluar kepada $ 0. 75 bulan ini dan caj kewangan minimum untuk kad anda ialah $ 2, anda perlu membayar $ 2. Sekiranya anda membayar baki anda sepenuhnya setiap bulan, caj kewangan minimum tidak akan dikenakan.

• Yuran Tahunan Sekiranya pengeluar kad kredit mengenakan bayaran tahunan untuk keistimewaan menggunakan kad, anda harus mengetahui jumlah yuran dan sama ada dikenakan pada setiap bulan atau tahunan.
• Yuran Lain Kategori ini termasuk yuran transaksi untuk pemindahan baki, pendahuluan tunai dan untuk keadaan apabila anda telah melebihi had perbelanjaan anda. Yuran pungutan semula, yuran lewat pembayaran dan lain-lain perbelanjaan lain juga termasuk dalam kategori ini.

LIHAT: Memahami Kepentingan Kad Kredit

Kesimpulan Pinjaman dan kredit adalah komponen umum kehidupan moden.Mereka adalah alat yang boleh digunakan untuk membantu anda mencapai matlamat anda atau untuk membantu anda menggali lubang kewangan dari mana muflis mungkin satu-satunya pelarian. Memahami bagaimana alat-alat ini berfungsi akan membantu anda mempelajari cara menggunakannya dengan betul. Membaca arah adalah tempat yang bagus untuk memulakan pendidikan anda.