Jika anda telah bekerja selama dua atau tiga dekad anda mungkin mengingat hari kemuliaan pencen. Anda meletakkan sejumlah wang ke dalam akaun dan apabila anda bersara anda mula menerima cek. Tidak banyak tanggungjawab pengurusan selain untuk terus bekerja untuk mengumpulkan lebih banyak wang persaraan.

Pada masa itu. Hari ini, semuanya tentang 401 (k). Anda kini bertanggungjawab untuk persaraan anda sendiri. Sebahagian daripada gaji anda, selalunya bersama dengan sedikit insentif dari syarikat anda, masuk ke akaun dan anda - orang yang mempunyai sedikit pengetahuan pelaburan - dikenakan bayaran untuk menguruskan kenderaan kewangan masa depan yang paling penting yang anda miliki. Adakah ia kelihatan agak menakutkan? Sepatutnya.

Mari kita tetapkan beberapa asas yang akan membantu anda menguruskan 401 (k) anda. Dengan asas asas yang betul, anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk membuat keputusan yang berkaitan dengan situasi kewangan individu anda.

1. Sekiranya Anda Bayar untuk Pengurusan Akaun?

Terdapat banyak penasihat kewangan yang ingin mengurus akaun anda yang menyediakan anda memenuhi keperluan baki minimum. Terdapat juga perkhidmatan dalam talian yang boleh membantu anda membuat pilihan kewangan yang baik walaupun baki anda kecil.

Adakah kosnya patut pulangan? Menurut laporan 2014 yang diterbitkan oleh firma pelaburan persaraan Financial Engines, Inc., aset yang dikendalikan oleh profesional menyaksikan purata 3. 32% lebih pulangan dari akaun tanpa pengurusan profesional.

Sesetengah perkhidmatan dalam talian mungkin hanya mengecaj 0. 15% sementara pengurus profesional boleh mengenakan bayaran sebanyak 3% atau lebih.

Secara umum, jika anda mempunyai sedikit pengetahuan tentang pelaburan, ia patut mendapat bantuan. Walau bagaimanapun, beberapa rancangan 401 (k) menawarkan nasihat percuma dari seorang profesional atau mungkin memberi anda portfolio model untuk diikuti. Jangan bayar seseorang sehingga anda tahu semua pilihan anda.

2. Sumbang Maksimum hingga Perlawanan

Jika perusahaan Anda mencocokkan sumbangan Anda hingga ke titik tertentu, sumbangkan seberapa banyak yang Anda dapat sampai mereka berhenti menyesuaikan sumbangan Anda. Terlepas dari mutu pilihan pelaburan 401 (k) anda, syarikat anda memberi anda wang percuma untuk menyertai program ini. Jangan katakan tidak untuk membebaskan wang.

Sebaik sahaja anda mencapai maksimum, anda mungkin mempertimbangkan untuk menyumbang kepada IRA, tetapi sehingga pertandingan habis, itu tidak ada gunanya.

3. Anda Perlu Rebalance

Adakah anda membeli kereta baru dan tidak pernah menukar minyak? Adakah anda akan membeli sebuah rumah dan tidak akan memotong rumput? Kehidupan penuh dengan penyelenggaraan rutin; 401 (k) anda memerlukan penyelenggaraan juga. Dalam dunia pelaburan, pengimbangan semula adalah satu lagi istilah untuk penyelenggaraan. Apabila pelaburan naik atau turun dalam nilai, mereka menjadi peratusan keseluruhan atau lebih besar daripada keseluruhan portfolio anda.

Penasihat kewangan menyarankan untuk menetapkan peruntukan saham dan bon. Jika anda berumur 40 tahun, anda mungkin mempunyai 80% wang anda dalam stok dan 20% dalam bon. Jika peruntukan itu tidak seimbang, anda mungkin perlu membeli atau menjual aset. Lihat Bagaimanakah saya tahu bila untuk 'menyeimbangkan semula' pelaburan saya?

4. Ketahui Dasar-dasar Pelaburan

Untuk menilai dana yang berbeza dalam 401 (k) anda atau untuk memahami kata-kata pelik seorang profesional kewangan bercakap dengan anda, anda memerlukan pengetahuan asas mengenai pelaburan. Memahami istilah seperti yuran 12B-1, nisbah perbelanjaan dan toleransi risiko. Baca melalui maklumat yang dihantar kepada anda melalui rancangan anda. Sekiranya terdapat istilah yang anda tidak tahu, cari mereka. (Investopedia mempunyai lebih daripada 14,000 istilah dalam Kamus , jadi mulakan di sini.)

5. Belajarlah untuk Menyukai Dana Indeks

Sesetengah orang suka rayuan pemilihan stok. Menemukan Google atau Tesla yang seterusnya yang akan mengembalikan beratus-ratus mata peratusan ke atas masa yang agak singkat adalah mendebarkan, tetapi menurut kajian gamble biasanya tidak berfungsi dengan baik.

Dana indeks hanya mengikut indeks pasaran. Dana yang mengikuti S & P 500 naik dan turun dengan indeks tersebut. Tidak ada yang meneka saham mana yang akan mengatasi pasaran dan yuran yang anda bayar untuk dana indeks hampir selalu jauh lebih murah daripada dana yang cuba memilih stok yang seterusnya.

Terdapat banyak penyelidikan yang menunjukkan bahawa dana indeks mengatasi prestasi jangka panjang.

Anda tidak sepatutnya membuat keputusan jangka pendek dalam 401 (k) anda. Jika anda menyukai peniaga Wall Street, berbuat demikian dengan wang di luar 401 (k) anda; akaun persaraan anda lebih sesuai untuk memperuntukkan sejumlah besar dana indeks.

6. Jangan Tetapkan untuk Dana Tarikh Sasaran

Berfikir dengan keras sebelum anda melaburkan 401 (k) anda di dalam dana tarikh sasaran. Idea dana ini adalah bahawa mereka bersedia untuk berkembang apabila anda bergerak lebih dekat dengan persaraan. Jika anda merancang untuk bersara pada tahun 2040, misalnya, anda akan melabur dalam dana tarikh sasaran yang matang pada tahun itu. Pengurus dana akan menyeimbangkan semula dana untuk mengekalkan peruntukan yang sesuai apabila tarikh sasaran semakin dekat.

Inilah sebabnya mengapa ini bukan laluan terbaik: Untuk permulaan, dana menggunakan strategi peruntukan yang berbeza, yang mungkin atau mungkin tidak sesuai dengan matlamat anda.

Seperti yang dinyatakan oleh pakar, prestasi dana sasaran pada hari ini adalah berdasarkan kepada pengurus. Kerana anda mungkin tidak tahu bakteria yang baik dari yang buruk, memilih dana yang sukar.

Sama pentingnya, yuran bagi dana ini sering tinggi, dan pelabur baru tidak memahami peraturan wang sasaran hari keemasan: Jika anda melabur dalam dana tarikh sasaran, anda tidak boleh menggabungkannya dengan pelaburan lain. Kebanyakan penasihat kewangan bersetuju bahawa ia hampir dengan pelaburan yang tidak ada apa-apa. Melabur 401 (k) anda dalam dana lain membuang peruntukan.

Membeli-belah sehenti adalah menarik, tetapi hanya kerana ia adalah cara mudah untuk melabur tidak bermakna mudah difahami. Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Pengenalan Untuk Dana Tarikh Sasaran dan Yang Sebenarnya Manfaat Daripada Dana Tarikh Sasaran?

7. Jangan Terus Menyandarkan Semula Anda 401 (k)

401 (k) anda sepatutnya menjadi salah satu kenderaan persaraan berganda. Rumah anda, perniagaan sampingan, koleksi dan akaun pelaburan lain seperti IRA mungkin menjadi sebahagian daripada gabungan anda juga. Apabila anda menukar pekerjaan, pertimbangkan sama ada ia lebih masuk akal untuk menggulung 401 (k) syarikat sebelum anda ke dalam pelan majikan baru anda atau melaburkannya dalam IRA; Yang terakhir mungkin memberi anda lebih banyak pilihan pelaburan. Menyebarkan aset anda melalui pelbagai aliran pendapatan dan anda mungkin akan melihat pulangan yang lebih baik.

Bottom Line

Terlepas dari usia anda, anda perlu mengambil peranan aktif dalam perancangan persaraan anda. Kadang-kadang semudah memonitor pelaburan anda setelah meneliti pilihan anda secara menyeluruh. Lain kali, ini mungkin bermakna bekerja dengan penasihat kewangan yang dipercayai untuk menetapkan matlamat jangka panjang.

Persaraan akan menyelinap pada anda lebih cepat daripada yang anda fikirkan. Sama ada anda baru memulakan kerjaya anda atau dengan cepat muncul pada umur persaraan, membuat perancangan persaraan menjadi keutamaan di sepanjang hidup anda.