Tidak rahsia lagi bahawa orang Amerika secara drastik tidak bersedia ketika bersara. Menurut Institut Keamanan Persaraan Kebangsaan, 45% isi rumah di U. S. mempunyai aset persaraan sifar. Imbangan akaun persaraan median untuk semua isi rumah umur bekerja adalah hanya $ 3, 000.

Angka-angka itu tidak semestinya memberi inspirasi, tetapi mereka tidak semestinya melukis keseluruhan gambar. Walaupun sesetengah pekerja bergelut untuk membiayai 401 (k) atau IRA mereka, yang lain mendapat persiapan untuk meninggalkan pertunjukan 9-ke-5 di belakang dengan baik sebelum ulang tahun ke-65 mereka. Memetakan kursus untuk persaraan awal tidak mudah tetapi dengan perancangan yang betul, mungkin mengatakan sayonara kepada tenaga kerja lebih awal daripada jadual. Berikut adalah langkah-langkah yang perlu diambil untuk menjadikannya berlaku. (Untuk lebih lanjut, lihat tutorial: Asas Perancangan Persaraan.)

Ketahui Sasaran Anda

Persaraan adalah benar-benar permainan nombor dan sebelum memulakan rancangan untuk bersara awal, penting untuk mempunyai matlamat akhir dalam fikiran. Itu bermula dengan mengetahui berapa banyak wang yang anda perlukan untuk menampung perbelanjaan anda apabila anda tidak lagi bekerja. Merancang untuk hidup di 70% hingga 80% daripada pendapatan pra-persaraan anda apabila anda bersara adalah garis dasar yang baik untuk bermula dengan. Jika anda membuat $ 100, 000 setahun, sebagai contoh, anda perlu menyimpan cukup dalam pelan persaraan yang berkelayakan untuk menjana pendapatan $ 70, 000 hingga $ 80,000 untuk setiap tahun anda bersara.

Jadi, bagaimana anda memikirkan berapa banyak yang anda perlu simpan? Cara terbaik untuk melihatnya adalah dari segi kadar pengeluaran selamat anda. Ini adalah kadar di mana anda boleh mengambil wang daripada akaun persaraan anda setiap tahun tanpa mengurangkan aset anda terlalu cepat. Dari segi sejarah, 4% telah disyorkan untuk mengambil pengeluaran bersara. Anda boleh membandingkan kadar ini dengan jumlah pendapatan yang anda harapkan perlu dalam persaraan untuk mengetahui berapa besar jumlah portfolio anda.

Sebagai contoh, mari kita asalkan matlamat anda adalah $ 70, 000 setahun dalam pendapatan persaraan. Peraturan 4% menentukan simpanan yang bersamaan 25 kali pendapatan setahun. Dalam senario itu, anda memerlukan $ 1. 75 juta untuk menampung kos anda dalam persaraan. Jika anda merancang untuk bersara lebih awal, anda mungkin akan melihat ke arah yang lebih panjang untuk membelanjakan aset anda. Menggunakan kadar 3% sebaliknya boleh memberi anda nombor yang lebih tepat untuk bekerja dengan. Jika demikian, anda perlu menyimpan 33 kali jumlah pendapatan sasaran anda yang akan menjejaskan saiz telur sarang yang dijangkakan kepada $ 2. 3 juta. (Untuk lebih banyak peraturan 4%, lihat: Mengapa Peraturan 4% Tidak Berfungsi Lagi untuk Pesara .)

Map Out a Time Frame

Setelah anda mendapat cengkeraman berapa banyak anda perlu menyelamatkan jumlahnya, langkah seterusnya adalah memecahkannya ke dalam gigitan yang boleh dihadam. Mengetahui bahawa anda perlu menjimatkan $ 1 juta atau lebih untuk bersara awal boleh menjadi menakutkan tetapi kurang menakutkan untuk memikirkannya dari segi apa yang anda perlukan untuk menjimatkan setiap tahun atau bulanan.Mengira nombor ini juga boleh memberitahu anda jika matlamat anda adalah realistik.

Jika anda berusia 35 tahun dan anda mahu bersara umur 50 tahun dengan $ 1. 75 juta di bank, misalnya, anda mempunyai 15 tahun untuk mencurahkan wang yang cukup untuk melakukannya. Jika anda membuat $ 100, 000 setahun, anda perlu menyimpan sekurang-kurangnya 50% daripada pendapatan anda setiap tahun untuk mencapai matlamat anda. Jika anda tidak dapat menyimpan seberapa banyak yang anda perlukan berdasarkan gaji semasa anda, anda perlu memotong perbelanjaan anda, meningkatkan pendapatan anda atau kedua-duanya untuk membuat kerja masa anda berfungsi. (Untuk lebih lanjut mengenai perancangan untuk persaraan dalam 30-an anda, lihat: Panduan Lengkap Untuk Perancangan Persaraan Untuk 30-Perkara .)

Simpan Secara Strategik

Hanya mengetahui betapa anda perlu menyelamatkan isn ' t cukup; anda juga perlu tahu di mana untuk meletakkannya. Perhentian pertama untuk simpanan persaraan anda ialah pelan persaraan majikan anda jika anda mempunyai satu. Sekiranya anda mempunyai akses kepada 401 (k), contohnya, anda mahu max akaun itu terlebih dahulu kemudian beralih ke IRA tradisional atau Roth. Satu solo 401 (k) atau SEP IRA adalah dua pilihan untuk penabung bekerja sendiri.

Jika anda mempunyai pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan dengan Akaun Simpanan Kesihatan, anda juga harus menyumbang jumlah penuh kepada HSA anda. Walaupun akaun ini direka untuk digunakan untuk perbelanjaan perubatan, mereka boleh menjadi alat simpanan berharga untuk pekerja muda yang merancang jalan keluar awal. Sebaik sahaja anda menghidupkan 65, anda boleh mengambil wang dari HSA untuk apa-apa tujuan tanpa menanggung penalti, walaupun anda perlu membayar cukai pendapatan tetap pada mana-mana pengedaran. Itu menjadikannya cadangan yang hebat apabila anda telah memaksimumkan akaun yang berfaedah cukai anda yang lain.

Bottom Line

Bersara awal adalah bukan sesuatu yang anda boleh lakukan tanpa pelan arah yang jelas untuk ke mana anda mahu pergi. Peraturan nombor satu adalah untuk menyimpan, menyimpan dan menyimpan lebih banyak lagi, tetapi ada lebih daripada itu. Menjadi realistik tentang berapa banyak masa yang perlu anda simpan, berapa banyak yang anda boleh realistis mampu untuk menyelamatkan dan apa perbelanjaan anda akan apabila anda bersara boleh membantu untuk membimbing anda ke destinasi akhir anda.