Salah satu cabaran terbesar yang dihadapi oleh perancang kewangan hari ini adalah untuk mendapatkan pelanggan yang tidak bersedia bersara untuk menghadapi realiti kewangan. Walaupun ramai pekerja telah menyelamatkan dengan gigih untuk masa depan mereka, selalu ada kontinjen pekerja yang mempercayai bahawa kehidupan kewangan mereka hanya akan berfungsi dengan ajaib. Kajian Percayai Persaraan Tahunan, yang dikeluarkan oleh Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja pada bulan April, 2006, mengandungi beberapa data yang mengganggu. Ia menunjukkan bahawa 68% daripada peserta kaji selidiknya mempunyai kurang daripada $ 50, 000 dalam simpanan persaraan dalam apa jua bentuk. Namun ramai responden juga menyatakan bahawa mereka akan bersiap sedia untuk bersara ketika datang. Daripada menganalisis sebab-sebab yang mungkin mengapa para pelanggan memilih untuk mempercayai ini, artikel ini akan meneroka beberapa kemungkinan penyelesaian yang dapat menawarkan para pelaku yang jatuh ke dalam kategori berbahaya ini.

Talk tough
Perancang yang cuba mendapatkan pelanggan mereka untuk melihat realiti mungkin perlu bertanya beberapa soalan yang sukar. Siasatan umum tentang apa yang pelanggan merancang untuk melakukan selepas persaraan mungkin perlu diganti dengan soalan yang lebih spesifik mengenai apa yang dirancang apabila wang habis atau rumah diramalkan. Sesetengah matematik keras mungkin diperlukan semasa perbualan ini untuk membuktikan kepada pelanggan apa yang ada di kedai.

Tetapi sebelum perancang dapat menunjukkan kepada klien apa yang perlu dilakukan, posisi klien klien harus diselesaikan. Langkah kritikal dalam proses ini membantu pelanggan untuk memahami kedudukan kewangan sebenar berbanding kedudukan kewangan yang dianggap. Satu cara yang berkesan untuk mencapai ini adalah dengan membuat dua belanjawan untuk menunjukkan pelanggan: belanjawan semasa, dan belanjawan masa depan yang pelanggan harus hidup selepas bersara. Satu sisi menyeberang nombor ini boleh memaksa pelanggan untuk melihat realiti dalam banyak kes. Penolakan oleh pelanggan untuk melihat realiti dalam contoh ini kemungkinan besar menunjukkan isu-isu emosi yang harus ditangani sebelum pemikiran kewangan rasional dapat berlaku. Jika pelanggan tidak bersedia untuk mendapatkan bantuan yang diperlukan untuk mencapai ini, maka mungkin tidak banyak yang dapat dilakukan oleh perancang.

Strategi
Mungkin langkah paling jelas yang boleh direkomendasikan oleh perancang kepada pelanggan yang tidak bersedia untuk bersara adalah untuk menangguhkan faedah Jaminan Sosial dan terus bekerja selama beberapa tahun lagi. Penyelesaian ini mungkin yang paling berkuasa, kerana ia akan membantu klien dalam tiga cara:

1. Pelanggan akan mempunyai masa yang lebih sedikit dari mana aset persaraan harus diambil.
2. Semakin lama klien menunggu untuk melukis Keselamatan Sosial, semakin besar manfaatnya.
3. Semakin lama kerja pelanggan, lebih banyak masa dan wang yang akan tersedia sama ada untuk memulakan atau meneruskan proses penjimatan.

Contohnya, seorang lelaki berusia 55 tahun yang ingin bersara pada umur 60 tahun boleh bersara di 65. Jika orang ini kini memperoleh $ 50,000 setahun, maka sumbangannya adalah $ 5, 000 atau lebih setahun kepada Roth IRA sehingga umur 65 tahun. Jika aset berkembang pada kadar 7% setahun, Roth akan mempunyai lebih daripada $ 69,000 bebas cukai pada akhir tempoh sepuluh tahun. Di antara telur sarang ini dan peningkatan manfaat yang pesara akan menerima daripada Jaminan Sosial, kekurangan itu dapat diperbaiki. (Ketahui berapa banyak Jaminan Sosial yang mungkin berhak mendapat, baca Berapa Banyak Jaminan Sosial yang Dapat Anda Dapatkan? )

Tekan Fleksibiliti
Pelanggan juga mungkin lebih baik mengambil Keselamatan Sosial awal sambil terus bekerja dan melabur pendapatan itu ke dalam akaun yang berfaedah cukai juga. Ini membolehkan kadar penjimatan yang lebih tinggi, dan mungkin pelanggan dapat memaksimumkan pelan persaraan majikan yang diuruskan oleh majikannya, dengan itu mengambil kesempatan daripada sebarang sumbangan yang dapat disesuaikan oleh majikan, sebagai tambahan kepada sumbangan IRA yang menangkap pelanggan. Masa manfaat faedah Jaminan Sosial adalah satu isu yang mesti dianalisis untuk setiap pelanggan berdasarkan kes demi kes.

Sesetengah pelanggan tidak akan dapat bekerja selama lima atau 10 tahun lagi, atau mungkin enggan melakukannya. Dalam kes ini, mungkin lebih bijak untuk semata-mata memeriksa kekuatan dan kelemahan klien, dan menggunakannya untuk membantu mula menyesuaikan diri dengan keadaan semasa. Ini mungkin diterjemahkan untuk membantu klien mencari kerja lain yang dia lebih sesuai untuk pada masa ini dalam kehidupan, seperti yang membolehkan pendapatan berasaskan rumah. Pekerjaan sambilan jangka panjang di tempat kerja yang berkaitan dengan hobi atau minat mungkin merupakan alternatif lain untuk diterokai.

Bergerak
Dalam sesetengah kes, pelanggan mungkin mendapat manfaat daripada menjual kediaman semasa dan berpindah ke tempat tinggal yang lebih murah, tetapi penyelesaian ini mungkin menunjukkan halangan emosi yang besar, terutamanya jika pelanggan gembira tinggal di sana dan ingin hidup di sana sehingga mati. Mungkin penyelesaian yang lebih mudah akan menjadi gadai janji terbalik, yang membolehkan pelanggan untuk menarik anuitas bulanan daripada ekuiti rumah. (Untuk lebih lanjut, lihat artikel kami Adakah Gadai Janji Berbalik Untuk Anda? )

Kesimpulan
Membantu pelanggan menghadapi kenyataan boleh menjadi salah satu elemen yang paling mencabar dan mengecewakan perancangan kewangan. Tetapi ia juga boleh menjadi salah satu yang paling menggembirakan jika anda benar-benar boleh membantu pelanggan mendapatkan kerangka minda yang lebih baik dan menyediakan mereka untuk persaraan yang bahagia. (Selain perancangan kewangan, pelajari perancangan emosi dalam Perjalanan Melalui 6 Peringkat Persaraan. )