Bersara menjelang jadual mungkin kelihatan seperti mimpi, tetapi boleh dilakukan - dengan perancangan yang tepat. Sebanyak 9% pekerja mengatakan mereka bercadang untuk meninggalkan pekerjaan mereka sebelum usia 60, menurut Institut Penyelidikan Manfaat Kakitangan. Itulah beberapa tahun pemalu umur persaraan biasa - pada masa ini 66 atau 67, bergantung pada ketika anda dilahirkan.

Jika anda merancang untuk memulakan persaraan anda lima, 10 atau bahkan 15 tahun lebih awal, salah satu perkara yang paling penting untuk dipertimbangkan ialah cara membuat simpanan anda untuk jangka panjang. Terdapat beberapa perkara yang perlu anda lihat untuk memastikan pensiun awal tidak akan meninggalkan anda tidak berubah pada tahun-tahun kemudian anda. (Untuk lebih, lihat 6 Tanda-tanda Anda Bersedia untuk Bersara Awal .)

Lancar Bajet Anda

Langkah pertama dalam menguruskan simpanan anda pada awal persaraan adalah realistik tentang anggaran anda. Wang yang telah anda tangkap telah melebihi 20 hingga 30 tahun yang biasa jika anda bersara pada pertengahan tahun 60-an. Memikirkan berapa banyak yang anda mampu untuk menghabiskan setiap tahun bergantung kepada apa yang telah anda simpan, jangka hayat anda dan apa yang anda jangkakan perbelanjaan anda akan.

"Berapa pendapatan tahunan yang anda perlukan dalam persaraan? Jika anda tidak dapat menjawab soalan ini, anda tidak bersedia untuk membuat keputusan mengenai bersara. Dan, jika sudah lebih dari satu tahun sejak anda memikirkannya, sudah waktunya untuk meninjau semula pengiraan anda. Rancangan pendapatan persaraan anda bermula dengan pendapatan tahunan sasaran anda, dan terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan; jadi penting untuk meluangkan masa untuk mencipta bajet persaraan yang baik, "kata Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, rakan kongsi dan wakil presiden perancangan kewangan, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Peraturan 4% telah lama menjadi garis dasar untuk menentukan kadar pengeluaran anda. Peraturan ini menetapkan bahawa anda mengeluarkan 4% simpanan anda pada tahun pertama bersara, kemudian mengeluarkan jumlah yang sama, disesuaikan dengan inflasi, ke depan. Secara teorinya, menjatuhkan telur sarang anda pada kadar itu sepatutnya membiarkannya bertahan selama 30 tahun. (Untuk peringatan, lihat Mengapakah Peraturan 4% Tidak Berfungsi Lagi untuk Pensiunan .)

Walau bagaimanapun, aturan 4% mungkin tidak realistik jika anda memerlukan penjimatan anda. Sebaliknya, anda mungkin perlu mempertimbangkan untuk menurunkan kadar pengeluaran anda kepada 3. 5% atau 3%. Sebagai contoh, katakan anda bersara pada 50 dengan $ 1. 5 juta disimpan, dan anda memilih peruntukan aset sederhana. Jika anda tinggal 40 tahun lagi, kadar pengeluaran awal anda ialah 3. 2%, membolehkan pengagihan bulanan awal sebanyak $ 4, 000. Jika anda menunggu hingga 55 untuk bersara, nombor tersebut akan disesuaikan dengan 3.4% dan $ 4, 250, masing-masing.

Mengetahui seberapa banyak yang perlu anda bekerjasama secara bulanan dan tahunan boleh membantu anda mengubah anggaran anda. Sekiranya anda menjalankan nombor dan anggaran pengeluaran anda tidak akan cukup untuk menampung perbelanjaan anda, anda sama ada perlu mencari jalan untuk menurunkan kos sara hidup anda atau menolak tarikh persaraan awal anda supaya pendapatan anda sejajar dengan anda perbelanjaan.

Pelan Ahead untuk Kos Perubatan

Orang tua layak untuk mendaftar untuk perlindungan Medicare bermula pada tiga bulan sebelum mereka mencapai umur 65 tahun. Jika anda bersara sebelum itu, anda bertanggungjawab untuk mengekalkan insurans kesihatan anda sehingga Medicare menendang Kos boleh jadi rendah jika anda agak sihat dan semua yang anda bayar adalah premium bulanan, tetapi kos out-of-pocket boleh meroket jika anda mengalami masalah kesihatan yang serius. Menurut HealthView Services (HVS), pasangan berusia 65 tahun yang mempunyai Medicare serta polisi insurans tambahan boleh mengharapkan untuk membelanjakan $ 404, 253 untuk penjagaan kesihatan (termasuk kos out-of-pocket seperti deductibles dan copays) sepanjang hayat mereka yang tinggal. Kos terus meningkat: Pasangan berusia 55 tahun hari ini boleh mengharapkan untuk membelanjakan $ 498, 962, atau hampir 25% lebih, apabila mereka bersara dalam 10 tahun.

Meletakkan wang dalam akaun simpanan kesihatan (HSA) semasa anda masih bekerja adalah satu cara untuk mempersiapkan perbelanjaan perubatan masa depan jika anda merancang untuk bersara awal. "Orang yang bekerja harus, jika boleh, membuat sumbangan yang boleh dikurangkan cukai kepada HSA mereka dan membiarkan wang itu membebaskan cukai. Melabur wang dalam pasaran saham, "kata Louis Kokernak CFA, CFP, pemilik Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Pengeluaran bebas cukai jika digunakan untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan dan apabila anda bertukar 65, anda boleh menarik wang dari HSA untuk apa-apa sebab tanpa penalti. Walau bagaimanapun, anda masih akan membayar cukai ke atas pengagihan.

Anda juga mungkin mahu berfikir tentang pelaburan dalam insurans penjagaan jangka panjang, yang akan menghalang anda daripada menghabiskan aset anda untuk memenuhi syarat untuk Medicaid jika anda memerlukan penjagaan rumah penjagaan kemudian. (Untuk lebih lanjut, baca

Medicaid vs. Insurans Penjagaan Jangka Panjang .) Masa Pembayaran Sosial Anda

Seperti disebutkan sebelumnya, umur persaraan penuh adalah 66 atau 67 jika anda dilahirkan pada tahun 1943 atau kemudian, tetapi anda boleh mula mengambil manfaat Social Security seawal 62. Itu mungkin menggoda jika anda khuatir bahawa simpanan anda mungkin menjadi lemah pada persaraan awal, tetapi ada penangkapan. Mengambil Jaminan Sosial pada awalnya mengurangkan jumlah manfaat yang anda terima. Sebaliknya, menunggu lebih lama untuk memohon meningkatkan jumlah manfaat anda.

Jika umur persaraan penuh anda adalah 67, misalnya, tetapi anda mula mengambil Keselamatan Sosial pada 62, anda akan menerima 70% daripada manfaat yang anda berhak. Jika anda menunggu sehingga usia 70, bagaimanapun, anda akan mendapat 124% dari jumlah manfaat. Sekiranya anda bersara lebih awal, mengambil manfaat pada 62 mungkin akan membantu penjimatan anda lebih jauh, tetapi anda akan mendapat lebih banyak wang jika anda mampu membuangnya. Melakukan matematik pada awal atau lebih awal membuat keputusan lebih mudah untuk menentukan masa terbaik untuk mengambil manfaat.

Tips Kapan Tuntutan Keselamatan Sosial memberi anda lebih banyak maklumat mengenai strategi untuk disiasat. Bottom Line

Membuat persaraan awal dengan kejayaan bermakna melihat aspek kewangan dari perspektif yang sedikit berbeza. Semakin lama pandangan persaraan anda, lebih penting adalah untuk mempunyai peta jalan untuk bagaimana anda akan menghabiskan apa yang telah anda simpan.

"Senarai semakan pra-persaraan memerlukan pelan perbelanjaan terperinci atau anda kemungkinan besar akan melebihi simpanan anda," kata Eric Flaten, pengasas dan penasihat kanan, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Mengesan perbelanjaan anda dalam talian menggunakan alat penjejakan perbelanjaan . Ini meletakkan perbelanjaan harian anda secara literal di hujung jari anda dengan mana-mana telefon pintar atau tablet. "

Menggariskan belanjawan anda, pemfaktoran dalam rawatan perubatan dan perakaunan untuk Keselamatan Sosial semuanya boleh membantu mencegah anda daripada pecah.