Rujukan benefisiari yang tepat adalah langkah perancangan kewangan yang kritikal yang mudah diabaikan oleh pelanggan. Jika ditangani secara tidak wajar ini boleh mengelakkan niat pelanggan dan menyebabkan masalah kepada waris mereka. Akaun persaraan seperti akaun persaraan individu (IRA) dan Roth IRAs, pelan persaraan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k), polisi insurans hayat individu, yang dibayar pada akaun bank kematian dan anuiti dihantar kepada waris pemegang akaun melalui penamaan benefisiari. Penasihat kewangan perlu bekerja dengan klien mereka untuk memastikan bahawa penamaan benefisiari terkini dan mereka mencerminkan niat pelanggan mereka. Bersama-sama dengan elemen-elemen lain pelan harta kediaman pelanggan, penamaan benefisiari dapat menginsuranskan aset-aset dalam akaun-akaun yang terpakai berpindah kepada pewaris klien sebagaimana dimaksud.

Akan Pengganti

Polisi insurans hayat ini dan akaun lain yang terpakai hanya boleh diserahkan kepada pewaris hanya melalui nama benefisiari tanpa mengira apa yang dinyatakan dalam wasiat. Itulah sebabnya penamaan ini dirujuk sebagai pengganti. Contohnya, jika seorang klien bercerai dan berkahwin semula dan niat mereka adalah untuk pasangan baru mereka sebagai penerima manfaat kematian polisi insurans hayat, maka klien perlu mengemas kini penentuan benefisiari polisi untuk mencerminkan hasrat ini. Sekiranya mereka mati sebelum melakukan ini, bekas isteri masih akan menerima hasil itu, tanpa mengira niat pelanggan atau apa-apa yang dinyatakan dalam wasiat atau tempat lain. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Perancangan Harta untuk Penasihat Kewangan .)

Penerima Primer dan Luar Biasa

Secara umumnya untuk pasangan suami isteri, benefisiari utama akaun persaraan dan polisi insurans hayat akan menjadi pasangan hidup. Walau bagaimanapun, harus ada penerima manfaat kontinjen sekiranya pasangan akaun atau pemegang polisi mendahului mereka. Ini boleh menjadi anak-anak mereka, saudara kandung, nieces dan anak saudara atau orang lain. Terdapat lebih daripada lebih banyak benefisiari utama dan jika seseorang meninggal dunia baki akaun atau manfaat kematian akan pergi kepada mereka. Begitu juga terdapat beberapa penerima manfaat kontinjen. Para penerima manfaat kontinjen adalah langkah penting yang sering diabaikan dalam proses perancangan harta tanah dan harus dipelihara. Ini akan memastikan aset anda lulus kepada individu atau entiti yang sesuai.

Perubahan Hayat

Keperluan untuk menukar penamaan benefisiari boleh dicetuskan oleh peristiwa kehidupan biasa seperti:

• Menikah
• Bercerai
• Kematian pasangan > Kelahiran seorang kanak-kanak
• Kanak-kanak menjadi cukup tua untuk mengendalikan kekayaan yang diwarisi
• Pertumbuhan nilai bersih
• Penurunan yang ketara dalam nilai bersih anda
• Ini dan peristiwa kehidupan yang lain sekurang-kurangnya harus memberi semakan kepada semua benefisiari jawatan untuk memastikan bahawa mereka adalah terkini, bahawa mereka menyesuaikan dengan keinginan anda dan bahawa mereka bersekutu dengan pelan harta tanah anda.(Untuk lebih lanjut, lihat:

Tips untuk Membantu Pelanggan dengan Keperluan Insurans Hayat .) IRAs

IRAs warisan

adalah contoh utama penggunaan jawatan benefisiari. Bagi pemegang akaun yang sudah berkahwin, secara umumnya ia masuk akal untuk menamakan pasangan mereka sebagai benefisiari utama. Apabila kematian mereka, pasangan boleh merawat IRA seolah-olah mereka sendiri. Akaun itu berlalu dengan penangguhan cukai utuh dan setiap pengedaran minimum yang diperlukan dikira berdasarkan umur pasangan yang mewarisi. Walaupun sesetengah ladang yang agak sedikit akan memukul tahap di mana mereka perlu bimbang tentang cukai harta persekutuan, perancangan benefisiari yang betul boleh berpotensi menyelamatkan benefisiari mereka beberapa liabiliti cukai pendapatan mengenai akaun IRA dan 401 (k).

Memberi manfaat benefisiari atau benefisiari kontingen ke atas akaun-akaun ini yang akan mewarisi mereka jika tidak ada benefisiari keluarga membolehkan penerima untuk membuka akaun IRA yang diwarisi. Sekiranya pemegang akaun telah mengambil pengedaran minimum yang diperlukan maka benefisiari perlu meneruskan ini, tetapi mereka boleh mengambil pengagihan berdasarkan jangka hayat mereka yang akan membolehkan jumlah pengedaran yang lebih rendah untuk benefisiari muda. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Melindungi IRAs .)

Terdapat beberapa peraturan yang mesti diikuti apabila menggunakan IRA yang diwarisi. Sekiranya kesilapan dibuat semasa proses ini maka penerima akan dipaksa untuk mencairkan akaun dalam tempoh lima tahun dan kehilangan pilihan yang berharga untuk meregangkan IRA selama bertahun-tahun dengan pengedaran yang agak minimum. Ini boleh mahal dari sudut pendapatan cukai.

Penasihat Mendidik

Komunikasi merupakan bahagian penting dalam pelan harta tanah yang berjaya. Perkara akan menjadi lebih lancar apabila kematian anda jika benefisiari harta pusaka anda mengetahui niat anda dan apa yang mereka akan terima. Ini termasuk kehendak anda serta aset yang diluluskan oleh penerima manfaat. Tidak ada keperluan undang-undang bahawa mereka akan dimaklumkan terlebih dahulu dan mungkin terdapat alasan untuk menyimpan rahsia ini. Cara yang betul untuk meneruskan akan berbeza-beza mengikut keadaan dan keadaan setiap keluarga harus ditangani dengan sewajarnya. Walau bagaimanapun, jika ahli waris dimaklumkan kepada akaun yang mereka waris atau manfaat kematian yang akan mereka terima, mereka tidak akan terkejut dengan ini apabila kematian anda dan proses menyelesaikan harta anda dan bergerak ke hadapan lebih cenderung berjalan lancar. (Untuk lebih lanjut, lihat: Meninggalkan Pusaka kepada Kanak-kanak Lebih Mudah Said daripada Selesai .)

Peranan Penasihat Kewangan

Penasihat kewangan harus terlibat secara langsung dengan membantu klien memastikan mereka telah menyusun perancangan estet dengan betul mengikut kehendak mereka. Ini melibatkan memastikan bahawa semua polisi dan akaun insurans mempunyai jawatan benefisiari yang sesuai. Lebih-lebih lagi, ini perlu memastikan penyelarasan nama penerima manfaat dengan bahagian lain pelan harta tanah seperti kehendak dan amanah untuk memastikan segala-galanya ditubuhkan sebagai keinginan pelanggan.Peranan ini akan melibatkan bekerjasama dengan penasihat lain klien seperti wakil perunding estet dan ejen insurans serta penasihat cukai mereka dalam beberapa kes.

Jika nasihat pelanggan, penasihat kewangan mungkin terlibat dalam menyelaraskan mesyuarat keluarga berkala dengan penerima dewasa harta pusaka klien seperti anak-anak dan ahli keluarga lain. Mesyuarat ini dapat membantu memudahkan komunikasi tentang niat orang tua dan untuk memastikan ahli keluarga memahami situasi kewangan mereka secara keseluruhan. Berkomunikasi sebelum kematian mereka dapat membantu memindahkan aset ibu bapa secara lancar apabila kematian mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips untuk Pemindahan Kekayaan Keluarga .)

Garis Ke Bawah

Penamaan penerima untuk akaun persaraan, akaun bank tertentu, polisi insurans hayat dan anuitas adalah langkah kritikal dalam harta pusaka proses perancangan. Perolehan aset ini hanya disalurkan melalui penamaan benefisiari tanpa mengira apa yang ingin dikatakan oleh dokumen perancangan harta tanah. Penasihat kewangan boleh memainkan peranan kritikal dalam memastikan pelanggan mengekalkan penamaan ini sehingga kini dan mereka mengagumi dengan keinginan keseluruhan pelanggan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menetapkan Amanah sebagai Penerima Persaraan .)