Cara Cari Penasihat / Perancang Kewangan

Cara Cari Penasihat Kewangan / Perancang

'Adakah saya memerlukan penasihat kewangan atau perancang kewangan? '

Jika pernah berlaku kepada anda betapa rumit dan penting' mendapatkannya betul 'adalah mengenai simpanan, pelaburan, memaksimumkan nilai kekayaan anda dan merancang untuk persaraan yang selamat dan selesa, anda mungkin bertanya pada diri sendiri bahawa soalan.

Begitu juga, jika anda merasakan tekanan untuk menentukan pelaburan yang besar, seperti rumah atau pendidikan - atau merasa terperangkap dengan butiran kewangan selepas perkahwinan, kelahiran seorang anak, perceraian, kematian pasangan atau penyakit utama - anda mungkin tertanya-tanya tentang mencari seseorang untuk memberi nasihat kepada anda.

Tetapi menurut sekurang-kurangnya satu kaji selidik, lebih satu pertiga daripada rakyat Amerika tidak mempunyai pemahaman yang baik mengenai penasihat kewangan sebenarnya. Belon angka itu menjadi 46% untuk Millennials.

Jadi apa jenis perkhidmatan yang disediakan penasihat kewangan dan perancang? Secara umum, mereka dapat membantu anda menguruskan kehidupan kewangan anda dengan menggunakan pelbagai strategi dan produk untuk menguruskan kekayaan anda dan meningkatkan tabiat kewangan anda. Itulah jawapan pendek dan mudah; anda perlu membaca lebih lanjut.

Tidak semua penasihat kewangan adalah sama: Sesetengah pakar dalam bidang amalan tertentu, jenis pelanggan, strategi dan produk. Ada yang bekerja dengan pelanggan di seluruh negara; yang lain hanya memberi tumpuan kepada pelanggan bandar mereka sendiri. Ada yang dapat membantu anda dengan cukai atau perancangan harta; yang lain hanya akan memberi tumpuan kepada perancangan persaraan. Sesetengah tumpuan kepada klien muda; sesetengahnya hanya pesara. Ada juga yang memberi tumpuan kepada janda sahaja. Seperti yang anda lihat, mungkin ada penasihat di luar sana yang memenuhi keperluan anda dengan sempurna.

Anda mungkin memerlukan penasihat untuk banyak sebab. Sebagai contoh, mungkin anda baru menerima sejumlah wang yang banyak dari seorang saudara yang meninggal dunia. Mungkin anda hanya mempunyai bayi dan ingin memastikan masa depannya sekiranya perkara terburuk berlaku. Mungkin syarikat anda menawarkan pakej pensiun awal yang baik-baik-untuk-menentang, dan anda ingin memastikan wang itu bertahan. Mana-mana peristiwa ini (dan banyak lagi yang lain) secara semulajadi boleh mencetuskan keinginan untuk beberapa bantuan profesional dalam menguruskan urusan kewangan anda.

Bagaimana Mencari Penasihat Kewangan yang Baik

Bagaimana anda hendak mencari penasihat yang betul? Langkah pertama adalah untuk mengetahui jenis bantuan profesional yang anda perlukan. Seperti ramai orang, beberapa pemikiran kewangan anda yang terdalam datang pada masa cukai. Jadi jika anda hanya mahu seseorang untuk membuat nasihat cukai dan penyediaan, akauntan awam yang disahkan lama (CPA) yang baik akan mungkin mencukupi. CPA itu mungkin atau mungkin juga bukan penasihat kewangan.

Tetapi katakan anda sedang mencari bantuan dalam membuat pelan simpanan, merangka strategi pelaburan untuk portfolio pelaburan anda, membantu anda keluar dari hutang dan mula menyimpan rumah.Ringkasnya, jika anda ingin seseorang melihat keadaan anda, anda harus mencari bantuan dari firma perancangan kewangan yang komprehensif atau perancang kewangan individu. Firma biasanya mempunyai kakitangan profesional yang termasuk ejen insurans, profesional cukai, perancang harta tanah dan penasihat kewangan. Penasihat kewangan atau perancang kewangan Solo mungkin tidak dapat memberikan anda berbagai macam layanan yang dapat dilakukan oleh firma, tetapi banyak teknologi leverage, seperti platform pelaburan automatik atau penasihat robo, untuk membantu perancangan kewangan, peruntukan aset, risiko pengurusan, penjimatan dan banyak lagi.

Untuk mencari penasihat, mulakan dengan rujukan dari rakan sekerja, rakan atau ahli keluarga yang kelihatannya berjaya menguruskan kewangan mereka. Satu lagi saluran adalah cadangan profesional. Akauntan Awam Bertauliah (CPA) atau peguam boleh membuat rujukan. Persatuan profesional kadang-kadang dapat membantu. Ini termasuk Persatuan Perancangan Kewangan (FPA) dan Persatuan Kebangsaan Penasihat Kewangan Peribadi (NAPFA).

Menilai Kelayakan dan Penasihat Penasihat

Malangnya bagi orang awam, standard pendidikan untuk penasihat kewangan sangat minima. Sesiapa sahaja boleh memanggilnya sebagai penganalisis kewangan, penasihat kewangan, perancang kewangan, perunding kewangan, perunding pelaburan atau pengurus kekayaan, memberi amaran kepada Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan (FINRA). Sebenarnya, seorang individu boleh keluar dari sekolah menengah, menyewa ruang pejabat, meluluskan peperiksaan sekuriti am FINRA dan menjual stok - semuanya dalam masa beberapa minggu. Walaupun peperiksaan seperti Siri 6, 7 dan 63 memenuhi keperluan pengawalseliaan industri, mereka tidak menawarkan pengalaman penasihat semasa menghadapi situasi kehidupan sebenar.

Industri kewangan juga berlainan dengan jawatan profesional, banyak yang boleh diperolehi dengan sedikit usaha atau tidak. Walau bagaimanapun, ia mempunyai tiga pensijilan utama yang mempunyai keperluan pendidikan dan etika yang penting:

  • Analis Kewangan Berkanun (CFA) mempunyai pelbagai kepakaran dalam sekuriti, analisis kewangan, pelaburan, pengurusan portfolio dan perbankan. Regimen pengujian untuk pensijilan ini panjang dan ketat.
  • Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP) mesti memegang ijazah sarjana muda dan mestilah menyelesaikan "program pengajian peringkat kolej dalam perancangan kewangan peribadi, atau setara yang diterima. "Di samping itu, CFP telah menempah sekurang-kurangnya tiga tahun pengalaman industri dan meluluskan beberapa ujian komprehensif, mematuhi kod etika, dan memenuhi keperluan pendidikan yang berterusan. Anda boleh menyemak tapak web Lembaga CFP untuk mengesahkan bahawa penasihat atau perancang kewangan kepunyaan kumpulan ini.
  • Perunding Kewangan Berkanun (ChFC) memegang sijil yang menggunakan kurikulum teras yang sama sebagai CFP tetapi tidak memerlukan peperiksaan lembaga yang komprehensif dan tidak mengharuskan dia mematuhi kod etika.

Dua yang terakhir sering dianggap terbaik untuk membuat rancangan kewangan umum.Jika anda mencari seseorang yang mempunyai tumpuan lebih lanjut, anda mungkin ingin mencari Kaunseling Perancangan Persaraan Bercagar (CRPC), yang telah menyelesaikan latihan intensif dalam perancangan persaraan melalui Kolej Perancangan Kewangan. Jika kebimbangan anda didominasi oleh cukai, cuba Pakar Kewangan Peribadi (PFS) yang CPA tetapi juga telah menjalani pendidikan dan ujian tambahan, sehingga menawarkan lebih banyak kelayakan perancangan kewangan pakar. Untuk perkara-perkara insurans dan perancangan harta tanah, anda mungkin mahu seorang penasihat yang telah mencapai penguasaan sebagai Penjamin Bawah Hayat Bertauliah (CLU).

Memilih Penasihat Kewangan Anda Boleh Dipercayai

Walaupun kebanyakan broker runcit besar menawarkan perkhidmatan perancangan kewangan, berhati-hati dengan kakitangan mereka. Walaupun ramai yang sangat terlatih dan boleh dipercayai, yang lain hanya boleh dipertanggungjawabkan para broker saham yang diupah oleh rumah kawat besar untuk menjual dana dan saham bersama. Mereka diberi insentif, kadang-kadang diperlukan, untuk menolak produk-produk ini, yang dimiliki oleh firma mereka - dan yang mana mereka menerima komisyen atas. Dan dengan beberapa rumah wayar, itu semua mengenai kuantiti, tidak berkualiti: Lebih banyak membeli dan menjual yang dilakukan broker dalam akaun pelabur, semakin tinggi bayaran komisennya.

Jika anda mencari seseorang yang akan membuat anda berasa selamat, mungkin bijak untuk mengambil penasihat pelaburan berdaftar (RIA) atau Wakil Penasihat Pelaburan (IAR). Mereka dipertanggungjawabkan ke tahap akuntabilitas yang lebih tinggi daripada kebanyakan broker, dan biasanya anda akan mendapati mereka yang paling berpengetahuan. Mereka juga dikehendaki memberi kepada semua bakal pelabur atas permintaan Borang ADV Bahagian II, penyerahan seragam yang digunakan oleh penasihat untuk mendaftar dengan pengawal selia negeri dan Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa (SEC). Ini adalah peluang anda untuk mengetahui penasihat anda, jadi pastikan anda menggunakannya. Antara lain, ini akan membolehkan anda menentukan sama ada penasihat anda pernah memohon kebankrapan peribadi ("Lakukan seperti yang saya katakan, bukan seperti yang saya lakukan" bukanlah jenis falsafah yang anda mahukan dalam pengurus kewangan).

Anda boleh menyemak sebarang kecacatan pengawalseliaan pada rekod penasihat di tapak semak broker FINRA. Walau bagaimanapun, satu perkara yang harus diingat adalah bahawa aduan atau pelanggaran terpencil tidak semestinya bermaksud bahawa perancang tidak jujur ​​atau tidak cekap. Sebarang pertuduhan yang dibawa terhadap broker atau perancang akan meneruskan rekod seseorang, tidak kira sama ada perancang berada di sebelah kanan. Tetapi jika rekod menunjukkan corak pelanggaran jangka panjang, aduan atau caj pelanggan yang serius, maka anda mungkin perlu mencari orang lain.

Apa sahaja perkhidmatan yang anda perlukan, pastikan penasihat itu dipegang pada piawaian fidusiari, yang mengenakannya dengan tanggungjawab bertindak demi kepentingan pelabur yang terbaik. Dalam dunia pelaburan, RIA perlu mematuhi standard fidusiari; broker saham umumnya hanya perlu mematuhi piawaian kesesuaian yang kurang ketat (walaupun Peraturan Fidusia Baru Jabatan, yang sebahagiannya dimulakan pada 9 Jun 2017, sangat memperluaskan jenis profesional yang dijangka mematuhi standard fidusiari; lihat > DOL Fiduciary Rule: Semua yang Anda Perlu Tahu) .Penasihat pelaburan berdaftar sama ada berdaftar dengan kediaman mereka atau SEC; mereka dikawal selia di bawah Akta Penasihat Pelaburan tahun 1940. Jika anda boleh mencari RIA bebas, anda juga tidak perlu risau tentang membayar komisen tinggi ke atas produk proprietari. Soalan untuk Meminta Penasihat Kewangan

Setelah anda mengenal pasti firma atau individu untuk bekerjasama, pastikan anda memahami semua perkhidmatan yang tersedia. Sekurang-kurangnya, pertimbangkan yang berikut:

Adakah ia

  1. menjejaki asas pelaburan untuk anda? Bolehkah
  2. memfailkan pulangan cukai anda dan membantu anda dengan soalan lain yang berkaitan dengan cukai? Adakah
  3. melihat insurans produk (insurans hayat, penjagaan jangka panjang, anuiti, dll ...)? Bolehkah
  4. membantu anda merancang hartamu? Adakah
  5. merujuk kepada profesional yang lain jika firma tersebut tidak dapat menyediakan perkhidmatan itu sendiri? Adakah terdapat rancangan penggantian, sekiranya sesuatu berlaku kepada penasihat anda?
  6. Bekerja dengan Penasihat Kewangan

Ia juga baik untuk memastikan jika keadaan anda adalah tipikal dari asas pelanggan penasihat. Sebagai contoh, jika anda seorang pekerja korporat mencari perancangan bantuan untuk menjalankan pilihan saham anda, anda harus meminta penasihat mengenai pengetahuan dan pengalaman mereka dalam menangani pelanggan seperti anda. Penasihat kewangan yang berurusan terutamanya dengan pelanggan pada atau hampir bersara mungkin tidak menjadi pilihan yang baik untuk anda jika anda seorang profesional berusia 30 tahun mencari pelan kewangan.

Ia juga penting bagi pelanggan dan bakal pelanggan untuk memahami bagaimana penasihat kewangan mereka berkomunikasi dengan pelanggan dan kekerapan komunikasi tersebut. Berapa kerapkah anda bertemu untuk menyemak portfolio anda dan situasi keseluruhan anda? Suku tahunan, setiap tahun, setiap tahun atau seperti yang diperlukan? Adakah mesyuarat ini dilakukan secara peribadi atau mungkin melalui telefon atau melalui perkhidmatan seperti Skype? Ia menjadi lebih dan lebih biasa bagi pelanggan untuk bekerjasama dengan penasihat kewangan mereka dari jauh.

Selain itu, adakah penasihat biasanya berkomunikasi melalui telefon, e-mel, atau mungkin mesej teks? Mana-mana atau semua baik-baik saja, dan kedua-dua pilihan anda dan penasihat boleh berdasarkan pada tahap keselesaan umur dan digital anda.

Yuran atau Komisen?

Terdapat satu lagi soalan utama untuk meminta penasihat: Bagaimana anda dibayar?

Pampasan umumnya jatuh dari satu daripada dua kategori: berasaskan yuran dan berdasarkan komisen.

Struktur berasaskan bayaran boleh dibuat setiap jam, projek, penahan atau jumlah berterusan rata yang diperoleh daripada peratusan aset yang diuruskan; biasanya, semakin besar aset, semakin rendah peratusan. Berdasarkan Suruhanjaya bermakna penasihat mengenakan komisen lurus setiap kali transaksi berlaku atau produk kewangan dibeli.

Penasihat bayaran mendakwa nasihat mereka lebih baik kerana ia tidak mempunyai konflik kepentingan. Pampasan berasaskan komisen, mereka berpendapat, boleh menjejaskan integriti penasihat, yang mempengaruhi pemilihan atau cadangan produk (sesetengah syarikat mungkin memberi pampasan kepada penasihat yang lebih baik daripada yang lain).Sebagai balasan, penasihat komisen bertindak balas bahawa mereka yang mendapat bayaran berdasarkan aset mereka di bawah pengurusan (AUM) lebih cenderung untuk mencadangkan strategi kewangan yang meningkatkan AUM mereka, walaupun mereka tidak berada dalam kepentingan terbaik anda, dan komisen yang menjaga perkhidmatannya terjangkau (walaupun kos komisen ini dilahirkan oleh anda pelabur dan berkhidmat untuk mengurangkan pulangan anda).

Setiap tahun, lebih banyak pelabur beralih dari persediaan komisen tradisional dan bergerak ke arah pendekatan moden sahaja. Oleh kerana yuran yang ditetapkan baru kepada banyak pelabur, beberapa persoalan biasa telah meningkat, seperti: "Apakah yuran yang adil?" dan, "Bagaimana saya akan dibilkan?" Dengan dana bersama purata masih mengenakan bayaran perbelanjaan sebanyak kira-kira 1. 4%, adalah selamat untuk mengatakan bahawa jumlah bayaran sebanyak 1. 8% hingga 2% adalah adil. Jika anda dapat mencari penasihat yang boleh membungkus program pelaburan yang termasuk kos pelaburan, perdagangan, penjagaan dan perkhidmatan profesional penasihat untuk 1. 8% atau kurang, anda mendapat tawaran yang manis. Kebanyakan bayaran kini dibilkan setiap suku tahun, jadi anda perlu tahu sama ada mereka akan ditarik terlebih dahulu atau tertunggak.

Gabungan kaedah pembayaran juga mungkin berlaku. Sebelum anda mendaftar untuk bekerjasama dengan penasihat, anda perlu memastikan bahawa kadar, struktur yuran dan jadual komisen dibentangkan dengan jelas (lebih baik secara bertulis, seperti yang diperlukan oleh RIA) oleh undang-undang supaya tidak ada kejutan kemudian.

Bottom Line

Penasihat kewangan yang baik dibandingkan dengan "jurulatih hidup" kerana mereka dapat membantu anda dengan banyak keputusan kewangan yang rumit sepanjang hidup anda. Penasihat kewangan boleh menawarkan tip untuk membeli kereta, menyimpan untuk kolej dan membiayai semula gadai janji rumah anda, hanya untuk menamakan beberapa. Mereka berurusan dengan profesional kewangan lain setiap hari, dan mereka biasanya tahu jika anda membayar terlalu banyak untuk sesuatu atau tidak mendapat kadar yang kompetitif.

Penasihat kewangan yang hebat bukan sahaja akan membantu anda menghasilkan wang untuk pelaburan anda, tetapi juga akan membantu anda mencapai matlamat anda dan menjimatkan wang insurans dan keputusan utama lain sepanjang hayat anda. Untuk memaksimumkan pengalaman anda dengan penasihat anda, anda harus berjumpa dengan orang itu secara teratur, berkongsi kebimbangan dan matlamat anda, dan membenarkan penasihat anda untuk mengkaji semua dokumen kewangan dan undang-undang anda.

Jika penasihat anda hanya mencatatkan beberapa transaksi dari semasa ke semasa, tetapi tidak pernah duduk dan membincangkan matlamat jangka panjang atau pelan kewangan dengan anda, anda mungkin mahu mencari penasihat baru. Begitu juga, jika penasihat anda tidak pernah menulis rancangan pelaburan untuk meletakkan matlamat anda dan menilai sama ada ia sedang dicapai, anda mungkin lebih baik berkhidmat di tempat lain. Ingat: Orang-orang ini bekerja untuk anda - bukan sebaliknya.