Keluarga pemfaktoran ke dalam rancangan persaraan anda - dan aspek lain dari perancangan kewangan tahunan - sering memerlukan perubahan yang ketara. Pelan persaraan anda apabila anda berkahwin akan kelihatan berbeza dengan perancangan untuk persaraan seseorang apabila anda seorang. Anda bukan sahaja perlu mempertimbangkan keperluan anda sendiri dan impian persaraan; anda juga perlu mempertimbangkan pasangan anda. Jika anda mempunyai anak-anak atau ibu bapa yang bergantung kepada anda untuk sokongan, kewangan atau sebaliknya, itu akan merumitkan perancangan anda.

Apabila anda membuat pelan kewangan tahunan - atau mengemas kini pelan yang telah anda buat - anda perlu mengkaji semula keperluan ini dan melihat apa yang mungkin memerlukan pelarasan. Berikut adalah pandangan bagaimana keluarga anda mungkin akan memasuki rancangan persaraan anda dan bagaimana untuk menguruskan cabaran yang dihadapi dengan mempertimbangkan keutamaan orang ramai.

Penjimatan untuk Kanak-kanak Menghadiri Kolej

Ramai ibu bapa mahu membayar anak-anak mereka untuk menghadiri kolej, tetapi merasakan tarikan tuntutan kewangan yang bersaing.

"Penjimatan kolej boleh menjadi tugas yang menakutkan, terutamanya dengan berbilang kanak-kanak," kata Michael Briggs, wakil penasihat pelaburan dengan Kumpulan Kewangan NEXT di Kumpulan Pengurusan Pelaburan Horizon di Springfield, Mass. "Nasihat saya berikan pelanggan saya, apabila perlu memilih antara penjimatan kolej dan persaraan anda sendiri, selalu memilih persaraan anda terlebih dahulu. "

Sumbangan ibu bapa ke akaun persaraan masing-masing (IRA) mereka boleh digunakan untuk perbelanjaan pendidikan anak-anak mereka, tetapi wang yang diletakkan dalam pelan 529 tidak boleh digunakan untuk tujuan bukan pendidikan tanpa membayar cukai dan denda. "Cuma berfikir berada di atas kapal terbang - mereka memberitahu anda untuk meletakkan topeng anda terlebih dahulu dan kemudian membantu orang lain. Begitu juga apabila memilih tempat untuk meletakkan dana anda, "kata Briggs.

Manfaat lain untuk mengutamakan simpanan persaraan ke atas simpanan pendidikan ialah wang dalam akaun persaraan yang layak tidak dikira sebagai aset pada Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA). Itu bermakna mereka tidak menghitung sumbangan kewangan keluarga anda. Wang dalam 529 rancangan dalam nama ibu bapa atau pelajar dikira dengan sumbangan kewangan keluarga anda yang diharapkan dan dapat mengurangkan bantuan kewangan sebanyak 5. 64%.

Sharon Marchisello, pengarang e-book pembiayaan peribadi Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, bersetuju bahawa persaraan pendanaan harus lebih tinggi pada senarai anda daripada menghantar anak-anak ke kolej. Anak-anak anda mempunyai pilihan lain untuk membayar kolej - termasuk biasiswa, kerja sambilan dan pinjaman pelajar - tetapi anda tidak akan dapat meminjam perjalanan anda melalui persaraan. "Anda membantu anak-anak anda dengan lebih diri, jadi anda tidak perlu meminta sokongan mereka pada usia tua," katanya.

Jadi terlebih dahulu merancang apa yang akan anda simpan untuk persaraan; kemudian lihat apa yang anda mungkin dapat mengetepikan untuk membantu kolej untuk anak-anak anda.

Pengasuh untuk Ibu Bapa Orang Tua

Bercakap tentang menjaga ibu bapa yang tidak berdikari dari segi kewangan pada usia tua, semoga sama ada beban ini mungkin jatuh pada keluarga anda. Sekiranya jawapannya adalah ya, terdapat langkah-langkah proaktif yang boleh anda ambil untuk membiayai bagaimana penyusuan ibu bapa yang tua boleh menjejaskan rancangan kewangan semasa dan masa depan anda.

♦ Insurans penjagaan jangka panjang

U. S. Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia menganggarkan bahawa kira-kira separuh daripada rakyat Amerika yang berumur 65 tahun 2015 akan memerlukan perkhidmatan penjagaan jangka panjang. (Lihat

Panduan Lengkap anda untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang .) Penjagaan jangka panjang boleh memudaratkan kewangan. Menurut Kajian Kos Penjagaan 2016 di Genworth, sebulan di bilik persendirian di rumah penjagaan kos hampir $ 7, 700. Bayangkan membayar perbelanjaan tersebut selama berbulan-bulan atau bahkan tahun. Adalah lebih baik untuk memulakan perancangan untuk ini sebelum ibu bapa anda sebenarnya orang tua. "Jika ibu bapa anda menghampiri usia 60 tahun dan anda mampu menjaga insurans jangka panjang Insurans, membayar premium kini boleh menjimatkan anda lebih awal jika ibu bapa perlu pergi ke rumah penjagaan," kata Oscar Vives Ortiz, seorang perancang kewangan CPA dengan Perkhidmatan Pelaburan Home Pertama di Tampa Bay-St. Petersburg kawasan Florida.

Tanya sendiri sama ada ini adalah tahun yang anda perlukan untuk membeli insurans penjagaan jangka panjang untuk mana-mana ibu bapa anda - atau pastikan bahawa ibu bapa telah membelinya untuk diri mereka sendiri. Bagi setiap tahun yang anda menangguhkan membeli insurans ini, anda menghadapi kadar yang lebih tinggi berdasarkan umur yang diinsuranskan; Kadar boleh meningkat bahkan jika masalah kesihatan berkembang, atau mungkin menjadi tidak mungkin untuk mendapatkan insurans sama sekali. Sekiranya ibu bapa anda membayar, pastikan mereka bersaing dengan premium - kadangkala anda boleh mendaftar untuk dimaklumkan jika orang tua tidak membayar bil.

Sama ada insurans hayat atau anuiti dengan komponen penjagaan jangka panjang menawarkan alternatif kepada insurans penjagaan jangka panjang yang mungkin lebih praktikal bagi sesetengah keluarga. (Lihat

Bagaimana Pelayan Penjagaan Jangka Panjang untuk Pekerjaan Insurans Hayat dan Anuiti LTC: 2 Jaring Keselamatan dalam 1 .) Semasa anda dan pasangan anda merancang untuk masa lama ibu bapa anda - Keperluan penjagaan diri, anda harus berfikir tentang diri anda sendiri juga.

"Dalam banyak situasi, ia lebih baik dari segi kewangan untuk pasangan anda mati daripada pergi ke kemudahan penjagaan jangka panjang," kata Richard Reyes, perancang kewangan yang bersertifikat yang berpusat di Orlando, Fla.

Dia menambahkan perancangan itu untuk penjagaan jangka panjang juga boleh memberi anda lebih fleksibiliti kerana anda tidak perlu bergantung kepada kerajaan, anak-anak anda atau jiran anda untuk menjaga anda; anda akan dapat memanggil gambar. (Lihat

4 Alternatif Terbaik untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang , Medicaid vs. Insurans Penjagaan Jangka Panjang dan Kos Mengganggu Penjagaan Jangka Panjang Self-Insuring "." Jika anda tidak mempunyai insurans penjagaan atau tidak merancang dengan secukupnya untuk penjagaan, maka jelas satu-satunya fleksibiliti yang anda miliki adalah apa yang orang lain merancang untuk anda, "kata Reyes. "Jika anda pergi ke Medicaid, penjagaan anda adalah apa yang ditetapkan oleh kerajaan, dan siapa yang menjaga anda adalah berdasarkan di mana dan bila ada ruang yang tersedia untuk anda - bukan satu penyelesaian yang baik," tambahnya. (Lihat Cara Memilih Rumah Kejururawatan Yang Benar

dan Rumah-rumah Kejururawatan Yang Tidak Dibenarkan untuk Dilakukan .) Terdapat banyak masalah dengan bergantung kepada keluarga. Anak-anak anda mungkin tidak tinggal berdekatan atau mungkin mempunyai masalah sendiri, kebimbangan dan keluarga untuk dijaga. Pasangan yang bergantung kepada kemungkinan akan mendekati umur anda dan telah mengurangkan kapasiti fizikal. "Apabila seseorang memberi saya bibir mengenai penjagaan jangka panjang, saya memberitahu salah seorang pasangan untuk berbaring di atas lantai dan meminta yang lain mengambilnya dan membawa mereka ke seluruh rumah dan masuk dan keluar dari kenderaan mereka , "Kata Reyes. (Untuk bacaan lanjut, lihat Cara Pilih Rumah Penjagaan Kediaman

dan

Kelebihan dan Kekurangan Kemudahan Penjagaan Jangka Panjang yang lebih kecil .) ♦ Insurans hayat Insurans hayat dengan manfaat hidup atau penunggang penjagaan jangka panjang dapat membantu membayar penjagaan jangka panjang seperti yang diperlukan. Tetapi insurans hayat juga boleh menjadi alat untuk membayar ganti rugi anggota keluarga yang membantu penjagaan jangka panjang selepas orang yang dikasihi yang memerlukan penjagaan itu hilang. "Jika anda merasakan bahawa anda perlu menghabiskan sebahagian wang anda menjaga ibu bapa orang tua anda, maka cuba memastikan bahawa apa-apa polisi insurans hayat yang mereka telah menyenaraikan anda sebagai benefisiari untuk membayar anda dan menambah pelaburan anda semasa kematian mereka "Kata Rick Sabo, seorang perancang kewangan dengan RPS Financial Solutions di Gibsonia, Pa.

Jika ibu bapa anda tidak mempunyai insurans hayat, tidak mampu dan mungkin bergantung pada bantuan anda ketika mereka lebih tua , bercakap dengan mereka mengenai pembelian polisi insurans hayat sejagat yang dijamin bahawa anda dan pasangan anda akan membayar premium. Tidak seperti insurans hayat jangka panjang, yang ibu bapa anda dapat hidup lebih lama, anda boleh membeli jaminan hayat sejagat yang dijamin sehingga usia 121 tahun, menjadikannya asas polisi tetap, tetapi pada kos yang jauh lebih rendah daripada insurans hayat.

Anda dan pasangan anda juga mungkin mahu membawa polisi insurans hayat anda sendiri. Yang lebih muda anda apabila anda membelinya, lebih murah ia akan menjadi. Manfaat kematian dasar itu boleh menjadi rahmat jika seorang pencari nafkah atau suri rumah melepaskan diri sebelum waktunya. (Lihat

Mengasuransikan Terhadap Kehilangan Pekerja Rumahtangga

dan

Adakah Insurans Hayat Anda yang Dibawa Dengan Cukup? ) Masa Persaraan Orang dari mana-mana umur boleh mula mewujudkan matlamat persaraan oleh berfikir tentang bagaimana mereka mahu hidup semasa bersara. Penjimatan akan lebih mudah apabila anda tahu apa yang anda simpan, kata Kevin Gallegos, naib presiden jualan dan operasi Phoenix dengan Freedom Financial Network, perkhidmatan kewangan dalam talian untuk penyelesaian hutang pengguna, belanja gadai janji dan pinjaman peribadi. Fikirkan di mana anda akan hidup, jika anda akan berpindah ke rumah yang lebih kecil, sama ada anda merancang perjalanan dan sama ada anda mahu bekerja sambilan. Rancang untuk hidup pada 80% hingga 85% daripada pendapatan semasa anda apabila anda bersara. Untuk memahami sepenuhnya pendapatan persaraan anda, pastikan anda memahami pencen yang anda berhak, mengkaji semua pelaburan anda dan anggaran pendapatan Sosial anda, kata Gallegos.

Persaraan perancangan dengan pasangan lebih rumit daripada merancang persaraan hanya untuk diri sendiri. Anda perlu membuat visi yang dikongsi untuk apa persaraan anda akan kelihatan seperti. Anda juga perlu bersetuju sama ada anda berdua berhenti bekerja pada masa yang sama atau sama ada masuk akal untuk satu pasangan untuk bersara terlebih dahulu.

Apa itu Strategi Pengeluaran Persaraan Terbaik untuk Anda?

dan

Bolehkah Portfolio Persaraan Anda Mengendalikan Satu Lagi Krisis Kewangan?) Perbezaan umur antara pasangan adalah perkara biasa, dan ini dapat menimbulkan masalah dalam perancangan persaraan. Semasa bersara, jika anda berusia 66 tahun dan pasangan anda adalah 62, misalnya, anda akan mendapat insurans kesihatan melalui Medicare, tetapi pasangan anda tidak akan berumur 65 tahun. Itulah perbelanjaan yang berpotensi $ 600 hingga $ 700 sebulan untuk premium yang anda mesti merancang, kata Reyes. Isu-isu lain untuk diselesaikan termasuk apabila menuntut Keselamatan Sosial, bagaimana keputusan menuntut pasangan boleh mempengaruhi manfaat lain dan bagaimana untuk menuntut faedah pencen dengan cara yang paling bermanfaat kepada pasangan. (Ketahui lebih lanjut di Cara Membantu Pelanggan Menavigasi Pembayaran Pencen

dan

Cara Menavigasi Manfaat Rahsia Di bawah Kaedah Keselamatan Sosial Baru .) Bottom Line Perancangan kewangan tahunan untuk keluarga memerlukan menimbangkan keperluan dan keinginan semua orang yang terlibat. Anda perlu membuat keputusan strategik mengenai pembiayaan persaraan anda, membantu anak-anak dengan perbelanjaan kolej mereka, menjaga ibu bapa yang sudah tua, membeli insurans penjagaan jangka panjang dan insurans nyawa, dan masa bersara dan pasangan anda. Jika anda merancang untuk setiap item ini dan belajar mengenai pilihan anda yang berbeza dan akibat dari setiap pilihan, anda mungkin akan menghadapi kejutan yang tidak menyenangkan dan perjuangan kewangan yang dapat menghalang anda daripada bersara bila dan bagaimana anda mahu. Sebaik sahaja anda mempunyai pelan asas, tinjau keputusan dan perbelanjaan ini setiap tahun untuk melihat sama ada sebarang pelarasan perlu dibuat.