Statistik menunjukkan bahawa hampir tiga perempat warga emas di Amerika Syarikat hari ini memerlukan beberapa bentuk penjagaan jangka panjang sebelum mereka mati, dan kos penjagaan ini melalui insurans penjagaan jangka panjang telah merangsang ke atas setiap tahun tanpa penglihatan. Sebagai penasihat kewangan, keupayaan anda untuk memberikan nasihat yang cekap kepada pelanggan anda di kawasan ini boleh memainkan peranan utama dalam kejayaan perniagaan anda. Dalam kebanyakan kes, cadangan anda harus berdasarkan asas aset pelanggan, kebarangkalian keperluan dan jangka panjang yang diunjurkan. Adalah penting untuk terus mengikuti trend terkini dalam dasar-dasar ini kerana pasaran itu sendiri berubah pesat sebagai tindak balas kepada perubahan dalam industri penjagaan kesihatan.

Pendidikan adalah Kunci

Mendapatkan pelanggan untuk memahami keperluan perlindungan dan pilihan masing-masing akan sering mengambil masa. Buat satu titik untuk meneruskan prinsip-prinsip asas penjagaan ini dan keperluan pelanggan anda untuknya pada satu ketika. Kemudian, membantu mereka memahami bagaimana dasar LTC berfungsi dan unsur-unsur asas yang mereka ada, seperti tempoh penghapusan, pembayaran minimum dan maksimum, had liputan harian, jenis penjagaan yang disertakan dan dikecualikan, pencetus manfaat dan liputan liputan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa Yang Memerlukannya? )

Memangkas Topik

Walaupun perbelanjaan penjagaan kesihatan mungkin salah satu daripada kebimbangan utama pelanggan anda, ramai di antara mereka mungkin enggan untuk membincangkan isu ini dengan anda tanpa menimbulkan masalah. Mesyuarat pemeriksaan klien tahunan boleh menjadi tempat yang sangat baik untuk memperkenalkan idea ini untuk mereka yang mempunyai liputan yang tidak mencukupi. Cara terbaik untuk mendekati ini mungkin bermula dengan bertanya soalan umum tentang kesihatan pelanggan dan jangka hayat. Mendapatkan mereka untuk bercakap mengenai sejarah perubatan keluarga mereka yang lalu sering kali memberi anda gambaran yang baik tentang jenis dan jumlah liputan yang mungkin diperlukan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pertimbangan untuk Perlindungan Jangka Panjang .)

Pastikan pelanggan yang sudah berkahwin memahami keperluan dan keperluan masing-masing di kawasan ini juga; ramai orang mungkin gembira untuk membiarkan pasangan mereka menjaga mereka, sementara yang lain lebih suka menjaga profesional yang memberi kebebasan kepada pasangannya lebih besar dan kurang bertanggungjawab. Tetapi isu-isu ini perlu dipetakan dengan baik sebelum masa penjagaan untuk mengelakkan kejutan yang tidak menyenangkan yang boleh merosakkan lebih daripada situasi kewangan klien anda. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Tips tentang Bagaimana Penasihat Kewangan Boleh Bicara dengan Pelanggan .)

Kawalan Kos

Walaupun membayar penjagaan jangka panjang secara konsisten disenaraikan sebagai salah satu keutamaan kewangan atas para senior warganegara dalam pemilihan dan kajian baru-baru ini, membayar premium insurans yang tidak boleh dipulihkan jika penjagaan tidak diperlukan adalah salah satu sebab yang paling besar bagi pelanggan untuk mengelakkan jenis perlindungan ini.Kebanyakan pakar LTC mengatakan bahawa membayar perlindungan yang meliputi setiap senario yang mungkin tidak kos efektif dalam kebanyakan kes, dan salah satu langkah pertama dalam menentukan jumlah liputan yang diperlukan harus menjadi penilaian yang teliti terhadap sejarah dan riwayat keluarga klien semasa . (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Penjagaan Jangka Panjang: Lebih Daripada Rumah Jururawat .)

Jika beberapa penginapan jangka pendek (seperti 90 hari atau kurang) dalam sejarah keluarga seseorang, maka orang itu mungkin bijak untuk membeli polisi tanpa tempoh penghapusan dan jangka masa manfaat yang lebih pendek. Mereka yang terdahulu yang masuk untuk tinggal lebih lama mungkin lebih baik membeli polisi dengan tempoh penghapusan yang lebih lama, seperti satu tahun, dan mempunyai perlindungan yang lebih komprehensif sehingga lima tahun. Pelanggan yang berisiko untuk Alzheimer atau lain-lain bentuk demensia cenderung menjadi calon yang sesuai untuk jenis liputan yang kedua. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perancang Kewangan: Mengkhususkan diri dalam Seniors .)

Mengeluarkan pelumba inflasi juga boleh mengurangkan kos perlindungan secara drastik dalam banyak kes, walaupun umur klien dan kadar inflasi yang digunakan dalam penunggang perlu dipertimbangkan sebelum melakukan ini. Tahap perlindungan yang sama juga sering tidak diperlukan untuk kedua-dua pasangan, dan pelanggan yang lebih sihat mungkin bijak untuk memilih liputan yang semata-mata meliputi penjagaan di rumah dengan premium yang berkurang secara drastis. Pembawa perkongsian keluarga juga boleh menjadi medium gembira untuk pelanggan yang mampu membayar liputan untuk satu tetapi tidak kedua-duanya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengambil Surprise daripada Penjagaan Jangka Panjang .)

Banyak polisi insurans hayat jangka panjang dan universal juga kini menawarkan pelumba manfaat dipercepat yang membayar sebahagian daripada manfaat kematian di hadapan pelanggan yang memerlukan penjagaan jangka panjang atau menjadi cacat atau didiagnosis dengan penyakit kritikal seperti kanser atau lupus. Alternatif ini menjadi semakin popular kerana ia biasanya menjamin pemegang polisi bahawa sama ada mereka atau benefisiari mereka akan menerima manfaat tanpa mengira apa yang berlaku. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Jenis Perlindungan Jangka Panjang .)

Dasar LTC Kumpulan boleh didapati daripada beberapa majikan pada kos yang dikurangkan, dan ini juga boleh menjadi alternatif yang baik dalam beberapa kes. Bagaimanapun, dasar-dasar ini biasanya hanya bernilai memandang selagi mereka mudah alih dan akan terus memberi perlindungan selepas pekerja telah meninggalkan syarikat itu. (Untuk lebih lanjut, lihat: Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Anda Memiliki Pilihan .)

Insurans Sendiri

Pelanggan yang memilih untuk tidak melindungi liputan LTC secara efektif memilih untuk menginsuranskan diri, sama ada mereka mampu atau tidak. Mereka yang mampu liputan tetapi tidak kos penjagaan sebenar mungkin perlu melihat hasil yang sukar di atas kertas untuk dibujuk untuk mengambil tindakan. Pelan kewangan yang komprehensif boleh menjadi alat yang berguna di sini, kerana ia boleh menjadi bukti bahawa anda menunjukkan kepada mereka kemungkinan akibat gagal membawa perlindungan yang sesuai. Ia juga boleh membersihkan apa-apa kekaburan dalam fikiran pelanggan tentang impak sebenar perlu membayar penjagaan ini daripada saku.(Untuk lebih lanjut, sila lihat: Apa Medicare Cover? dan Medicaid vs. Insurans Penjagaan Jangka Panjang .)

Bottom Line

Keperluan penjagaan jangka panjang telah menjadi isu yang tidak dapat dielakkan untuk pesara hari ini, dan membayar liputan dalam apa jua bentuk boleh menjadi tugas yang menakutkan dalam banyak kes. Tetapi ini adalah liputan yang banyak pelanggan tidak mampu untuk tidak mempunyai, dan memilih jumlah yang betul dan jenis perlindungan boleh memerlukan penilaian yang dekat terhadap kesihatan dan keadaan klien serta kewangan mereka. Untuk maklumat lanjut mengenai perancangan penjagaan jangka panjang, lawati Persatuan Insurans Penjagaan Jangka Panjang Amerika di www. aaltci. org. (Untuk lebih lanjut, lihat: Panduan Pelanggan Penasihat Kewangan: Insurans Penjagaan Jangka Panjang .)