Persaraan adalah salah satu perkara yang tidak dapat dielakkan, tetapi bagaimana anda sampai di sana akan berubah sepanjang tahun-tahun kerja anda. Ramai orang yang menyimpan untuk persaraan memilih nombor dari segi jumlah yang mereka fikir mereka akan memerlukan dan mendasarkan pelan pelaburan mereka pada itu, tidak pernah berhenti di sepanjang jalan untuk mengubah atau mengubahnya. Tetapi kehidupan berlaku untuk kebaikan dan yang buruk, yang boleh memerlukan perbaikan dalam pelan pelaburan persaraan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menganalisis Rancangan Persaraan Terbaik Dan Pilihan Pelaburan .)

Bagi sesetengah orang, ia adalah lompatan besar dalam gaji yang memerlukan pelaburan dengan cukai dalam fikiran, sementara bagi yang lain, pemberhentian atau kehilangan pekerjaan boleh menyebabkan mereka mempercepatkan jumlah yang mereka simpan apabila mereka mula bekerja sekali lagi untuk mengejar. Tetapi itu hanya dua alasan pelan persaraan boleh berubah, itulah sebabnya penabung perlu fleksibel dan lincah. Sekiranya anda mendapati kehidupan tidak selaras dengan persaraan anda, maka semaklah tiga langkah ini untuk mengubah pelan persaraan di tengah-tengahnya.

Horizon Masa Mungkin Memerlukan Tweak Pelaburan

Salah satu pelopor pelan persaraan yang kukuh adalah mendasarkan pilihan pelaburan anda pada ufuk masa anda. Semakin lama anda bekerja lebih berisiko anda boleh dengan pelaburan anda. Semakin dekat anda bersara, semakin konservatif anda harus menjadi. Bagi ramai orang yang bererti mempunyai portfolio pelaburan persaraan iaitu 60% saham dan bon 40% manakala mereka lebih muda dan lebih banyak bergerak ke arah bon ketika mereka berumur. Tetapi strategi itu berdasarkan pada andaian jangka hayat yang lama. Hari ini orang boleh hidup 20 tahun atau lebih dalam persaraan yang bermakna anda tidak boleh terlalu konservatif dalam pelaburan anda ketika anda semakin dekat dengan persaraan.

Jika anda mendapati pelaburan anda tidak sepadan dengan ufuk masa anda maka sudah tiba masanya untuk membuat perubahan. Lihatlah pelaburan anda dan jika mereka kelihatan terlalu konservatif, berikan sedikit risiko tetapi ingatlah bahawa anda juga perlu mengekalkan wang anda seperti yang anda berikan untuk terus berkembang. Jika anda mendapati anda sedang bermain terlalu cepat dan longgar kemudian dapatkan sedikit lebih konservatif dalam pendekatan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menggunakan Horizons Masa Dalam Pelaburan .)

Peristiwa Kehidupan Boleh Mengubah Toleransi Risiko

Toleransi risiko adalah salah satu perkara yang anda fikirkan awal dalam proses perancangan persaraan sejak ia akan menentukan bagaimana anda melabur wang yang diperolehi. Tetapi toleransi risiko anda akan berubah sepanjang hayat anda kerana alasan yang membunuh. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai perubahan kehidupan utama seperti berkahwin atau memulakan keluarga. Atau anda mungkin menghadapi kenaikan atau penurunan ketara dalam nilai bersih atau pendapatan anda. Jika mana-mana perkara yang berlaku kepada anda, ia akan memerlukan anda memikirkan semula berapa risiko yang dapat anda kendalikan.Lagipun, toleransi risiko anda ketika anda tunggal mungkin berbeza apabila anda mempunyai keluarga untuk dijaga. Atau pengurangan ketara dalam nilai bersih atau pendapatan anda mungkin mengharuskan anda untuk memerintah dalam tingkah laku pelaburan berisiko anda dan memperdagangkannya untuk pendekatan risiko yang lebih banyak.

Di sisi lain, jika anda masuk ke dalam kekayaan baru seperti bonus, gaji dalam gaji, atau warisan, anda mungkin dapat bertolak ansur dengan lebih banyak risiko daripada sebelumnya. Untuk mendapatkan toleransi risiko anda kembali selaras dengan keadaan semasa anda, anda perlu menyemak peruntukan aset anda. Sekiranya anda terlalu banyak melabur dalam stok tetapi mahu portfolio pelaburan yang lebih konservatif maka anda perlu mengimbangi pelaburan saham anda. Sekiranya anda terlalu berat ke arah bon apabila anda berupaya mengendalikan lebih banyak risiko dan berharap ganjaran yang berpotensi, maka anda akan mempunyai kepekatan yang lebih tinggi dalam ekuiti. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memadankan Toleransi Risiko Pelaburan Kepada Keperibadian .)

Yuran Adakah Mendapatkan Kawalan

Tidak ada apa pun dalam hidup yang bebas dan itu benar-benar benar untuk melabur. Tetapi berapa banyak yang anda bayar dalam yuran boleh berbeza-beza dan mempunyai kesan besar terhadap pulangan anda. Bagi orang yang mula melabur beberapa dekad lalu, kenderaan pelaburan seperti dana dagangan elektronik atau ETF tidak ada. ETFs menarik kerana mereka mempunyai bayaran yang lebih rendah yang berkaitan dengan mereka daripada dana bersama yang diuruskan secara aktif. Walaupun tiada siapa yang harus membuat keputusan mengenai yuran sahaja, jika anda mendapati anda membayar terlalu banyak untuk melabur tiba masanya untuk mengolah semula pelan pelaburan itu.

Perubahan pengawalseliaan memerlukan syarikat dana dan pelaburan untuk mendedahkan yuran mereka dengan lebih menonjol, sehingga memudahkan para pelabur setiap hari untuk melihat berapa banyak mereka membayar untuk akses kepada dana bersama ini atau ide investasi itu. Amalan ini memberi kuasa kepada pelabur untuk membuat keputusan yang lebih bijak dan mengelak daripada membayar terlalu banyak yuran. Jika anda rasa anda boleh membayar kurang daripada saatnya untuk mengeluarkan kenyataan anda dan melihat yuran yang anda bayar. Terdapat banyak alternatif kos rendah yang boleh memindahkan pelabur wang mereka seperti ETF atau dana indeks yang tidak diuruskan secara aktif. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Bagaimana Menurunkan Bayaran Akaun Pelaburan dalam Persaraan .)

Bottom Line

Melabur untuk persaraan adalah aspek penting dalam kehidupan setiap orang, tetapi bukan sesuatu yang terukir dalam batu. Strategi tabungan dan pelaburan anda boleh berubah sepanjang hayat kerja anda. Jika anda mendapati diri anda berada dalam keadaan itu maka sudah tiba masanya untuk melihat toleransi risiko anda, peruntukan aset dan yuran untuk memastikan anda pelan persaraan sesuai dengan keadaan kewangan semasa anda.