A 401 (k) adalah pelan simpanan persaraan yang layak yang ditetapkan oleh majikan yang mana pekerja yang layak membuat sumbangan pada asas pasca-cukai dan / atau pretasi - biasanya melalui potongan gaji - had tahunan ($ 18, 000 untuk 2016, ditambah $ 6, 000 "menangkap" jika anda berumur 50 tahun ke atas). Sekiranya anda bernasib baik, majikan anda akan membuat sumbangan yang tidak elektif atau sepadan dengan pelan bagi pihak anda - wang percuma yang dapat meningkatkan nilai akaun anda dari masa ke masa. Hari ini, 42% syarikat menandingi dolar untuk dolar, naik dari hanya 25% pada tahun 2011. Sebelum 2013, perlawanan 50 sen setiap dolar adalah formula yang paling biasa.

Pendapatan dalam 401 (k) berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai. Anda perlu menunggu sehingga anda bertukar 59½ sebelum anda boleh mula mengeluarkan wang dari 401 (k) anda tanpa penalti. Akaun itu direka untuk menjadi kenderaan pelaburan di mana wang berkembang jangka panjang, bukan dana di mana orang menyimpan wang tunai yang mereka dapat dengan mudah mengakses dalam keadaan kecemasan. Sebenarnya, undang-undang cukai secara aktif tidak disensentivasikan penabung daripada menggunakan 401 (k) s mereka dengan cara itu. Inilah yang berlaku jika anda cuba.

Penalti Pengeluaran Awal

Jika anda mengeluarkan wang sebelum anda bertukar 59½, anda akan dikenakan penalti pengeluaran awal 10% dalam kebanyakan kes - sebagai tambahan kepada cukai pendapatan persekutuan dan negeri. Jika anda berada di pendeposit cukai 28%, sebagai contoh, pengeluaran awal $ 10,000 akan dikenakan biaya $ 3,800 dalam cukai dan penalti persekutuan, ditambah dengan kadar cukai pendapatan negeri anda, jika berkenaan: Anda akan melihat hanya $ 5 , 400 daripada pengeluaran $ 10.000 itu, sebagai contoh, jika anda tinggal dalam keadaan dengan cukai pendapatan 8%. (Untuk pengecualian untuk penalti 10%, lihat Apabila 401 (k) Pengeluaran Hilang Menimbulkan Sense. ) Anda juga mungkin perlu kehilangan sebahagian daripada baki akaun anda jika anda menarik diri terlalu lama dan sebelum anda sepenuhnya vested. (Baca Bagaimana Anda Mengira Penalti pada Pengeluaran Awal 401 (k) Awal? untuk mengetahui lebih lanjut.)

401 (k) Pinjaman

Oleh kerana pengeluaran awal adalah sangat mahal, ini adalah idea yang baik untuk cuba mengelakkan mengetik ke 401 (k) anda sebelum umur 59½. Sekiranya anda memerlukan wang tunai sekarang dan anda tidak mempunyai apa-apa pilihan lain, anda mungkin boleh meminjam dari 401 (k) anda: Dengan jenis pinjaman ini, anda boleh mengeluarkan sehingga $ 50,000, atau 50% daripada baki hak dalam akaun 40l (k) anda. Anda biasanya membayar balik akaun anda dalam tempoh sehingga lima tahun (atau lebih jika anda menggunakan pinjaman untuk membeli rumah), membayar balik sedikit lebih daripada yang anda meminjam untuk menampung beberapa faedah atau keuntungan modal wang yang akan terakru jika ia kekal dalam akaun.

Bunyi cukup mudah, tetapi ada tangkapan: Majikan anda tidak boleh menawarkan pinjaman ini, terutama jika anda bekerja untuk sebuah syarikat yang lebih kecil. (Untuk lebih lanjut, baca 401 (k) Pinjaman Vs.Pengeluaran IRA .) Juga sedar: Jika anda ditamatkan atau memilih untuk meninggalkan pekerjaan anda, anda mungkin perlu membayar balik pinjaman dalam masa 60 hari - atau mencetuskan penalti pengeluaran awal 10%.

Roth IRA Withdrawals

Jika anda layak untuk satu, Roth IRA boleh menjadi pilihan yang baik jika anda ingin membiayai akaun persaraan dan masih dapat mengakses sebahagian daripadanya untuk kecemasan, seperti pengangguran atau penyakit serius. Apabila anda melabur menggunakan IRA Roth, anda boleh mengambil sumbangan anda pada bila-bila masa tanpa penalti cukai selagi anda tidak menyentuh sebarang pendapatan; jika anda menarik balik sebarang keuntungan pelaburan, anda akan dikenakan denda penarikan balik awal. (Lihat Bagaimana Menggunakan IRA Roth Anda sebagai Dana Kecemasan untuk butiran tambahan.)

Jika anda memutuskan untuk mencelup ke IRA Roth anda, perlu diingat bahawa anda tidak dapat "kembali" kemudian: Mana-mana wang yang anda bayar balik kepada Roth anda dianggap sebahagian daripada sumbangan yang dibenarkan tahun itu ($ 5, 500 untuk 2016, atau $ 6, 500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih). Selain itu, pada bila-bila masa anda membuat pengeluaran, anda kehilangan manfaat membiarkan wang itu berkembang bebas cukai selama bertahun-tahun. Itulah sebabnya idea yang baik untuk membatasi pengeluaran pada masa-masa apabila anda tidak mempunyai pilihan lain.

The Bottom Line

Jawapan singkat tentang apakah menyimpan wang tunai dalam 401 (k) anda tidak berguna adalah ya; wang tunai tidak mungkin mendapat banyak pendapatan atau adakah anda lebih baik dalam keadaan kecemasan. Mengambil wang dari 401 (k) awal anda akan mencetuskan cukai penalti sebanyak 10% di bawah kebanyakan keadaan.

Jika anda perlu mencairkan akaun persaraan untuk membiayai perbelanjaan penting, pertimbangkan untuk mengambil pinjaman 401 (k) jika majikan anda menawarkannya, atau mengetik Roth IRA anda, yang membolehkan pengeluaran tanpa penalti pada bila-bila masa - selagi anda jangan sentuh pendapatan di Roth.

Ada masa, bagaimanapun, apabila peraturan tentang mengeluarkan wang dari 401 (k) anda berubah secara radikal. Pada 1 April tahun berikutnya tahun yang anda berikan 70½, anda telah untuk mula mengeluarkan wang setiap tahun - jumlah yang disebut agihan minimum yang diperlukan (RMD) - sama ada anda mahu atau tidak. Sekiranya anda tidak, anda berisiko membayar cukai penalti yang berat bersamaan dengan 50% daripada jumlah yang perlu ditarik balik. Jangan Lupa Mengambil Pengedaran Minimum akan mengisi anda pada apa yang anda perlu ketahui.