Perbualan banyak penasihat kewangan telah akhir-akhir ini dengan pelanggan di atau berhampiran pusat persaraan sama ada mereka harus mempertimbangkan anuitas untuk membiayai sebahagian daripada keperluan pendapatan persaraan mereka. Sebahagian daripada perbualan itu berputar di sekitar persekitaran kadar faedah yang rendah yang mengakibatkan pembayaran anuiti yang lebih rendah, yang semuanya sama. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan dalam menentukan sama ada anuitas adalah kenderaan yang betul untuk pelanggan dalam persekitaran ini.

Adakah Kadar Meningkat?

Ia menentang logik bahawa Rizab Persekutuan tidak akan menaikkan kadar faedah tetapi tidak ada kepastian untuk ini atau sekurang-kurangnya tidak pada masa atau berapa banyak. Jika anuitas adalah pilihan yang tepat untuk faktor keadaan pelanggan selain daripada kadar faedah juga perlu dipertimbangkan. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Menasihati FA: Menjelaskan Anuitas kepada Pelanggan .)

Yuran dan Perbelanjaan

Pendedahan penuh: Saya bukan peminat kebanyakan anuiti kerana begitu banyak kontrak membawa kematian dan yuran perbelanjaan, caj penyerahan sengit dan lain-lain kos yang hanya seolah-olah menyusun poket syarikat-syarikat insurans dan mereka yang menjual kontrak. Sekurang-kurangnya penasihat boleh membantu pelanggan mengambil pandangan objektif pada pelbagai pilihan termasuk mereka yang tidak mempunyai atau beban rendah dan perbelanjaan yang rendah.

Menukar Ekspektasi Hayat

Kadar faedah bukanlah satu-satunya pembolehubah yang memberi kesan kepada tahap pembayaran. Penanggung insurans menggunakan jadual jangka hayat untuk mengira pembayaran di bawah pelbagai senario seperti kehidupan tunggal, bersama dan survivor, jangka hayat dan tempoh tertentu dan pelbagai pilihan lain yang umumnya tersedia untuk annuitants. Harapan jangka hayat yang lebih panjang dan faktor lain boleh menyebabkan perubahan dalam jadual-jadual ini yang dapat berfungsi terhadap klien dan dapat mengimbangi manfaat menunggu sehingga kadar faedah meningkat lagi. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Menguruskan Persaraan Berevolusi .)

Pembelian Anuiti Ladder

Penembusan bon individu adalah strategi yang sama. Strategi yang sama boleh digunakan dengan pembelian produk anuiti seperti anuiti langsung premium tunggal. Pembelian boleh dibuat dalam tempoh beberapa tahun dengan harapan dapat menaikkan kadar faedah yang lebih tinggi (dan bayaran yang lebih tinggi) di sepanjang jalan. Dengan populariti produk tertunda yang semakin meningkat seperti anuiti panjang umur, kemungkinan kontrak dengan tarikh permulaan tangga boleh dibeli. Ini dapat membantu menangani bukan sahaja masalah kadar faedah semasa yang rendah tetapi juga inflasi semasa persaraan. Sudah tentu tidak ada jaminan tentang di mana kadar faedah akan berlaku apabila pelanggan bersedia untuk memulakan pembayaran anuiti.

Menunggu Mempunyai Risiko

Menunggu untuk membeli produk anuiti sehingga kadar faedah naik juga boleh membawa risiko.Sebagai contoh, jika wang yang diperuntukkan untuk membeli kontrak kehilangan nilai disebabkan oleh keputusan pelaburan yang tidak menguntungkan pelanggan mungkin mendapat faedah daripada bayaran yang lebih tinggi daripada kadar faedah semasa yang lebih tinggi. Tetapi ini mungkin lebih daripada diimbangi oleh jumlah premium yang lebih rendah yang tersedia untuk melabur dalam kontrak. (Untuk lebih lanjut, lihat: Anuiti Panjang Umur yang tiba di 401 (k) Pelan .)

Belanja Sekitar

Bayaran anuiti boleh berubah di kalangan penanggung insurans untuk jenis produk yang serupa seperti anuiti serta-merta. Bantu pelanggan anda berbelanja untuk melihat di mana tawaran terbaik terletak. Yang berkata, ia adalah idea yang baik untuk menjadi curi bayaran pembayaran anu lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh kebanyakan penanggung insurans lain. Ini boleh menjadi tanda syarikat lemah yang terdesak untuk menarik dolar premium. Walaupun jarang terjadi, terdapat kegagalan membayar kontrak kontrak anu harganya dan boleh dibeli boleh menjadi proses yang panjang dan mengecewakan dalam kes-kes yang jarang berlaku ini.

Lihatlah Pilihan Lain

Anuitas pasti boleh menjadi sebahagian daripada strategi pendapatan persaraan keseluruhan untuk pelanggan anda. Tetapi ada banyak pilihan lain. Sebagai penasihat kewangan, anda dilengkapi untuk membina pendekatan pulangan total untuk keperluan pendapatan persaraan pelanggan anda. Ini bermakna anda membuat pelan kewangan yang mengambil kira semua aset pelaburan mereka termasuk akaun persaraan seperti 401 (k) mereka, akaun persaraan masing-masing (IRA) mereka serta akaun pelaburan lain. Di samping itu, Jaminan Sosial dan pencen perlu dipertimbangkan sebagai sumber pendapatan persaraan yang lain. Sudah tentu anuiti boleh memainkan peranan di sini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Anda Boleh Membantu Pelanggan dengan Keselamatan Sosial .)

Persaraan dana dari pelbagai aset klien akan melibatkan pemfaktoran dalam akaun terbaik dari mana untuk mengeluarkan dana dan urutan terbaik untuk pementasan pengeluaran itu. Keadaan pelanggan perlu dipantau dan diselaraskan dari masa ke masa, dan dalam beberapa kes dalam tahun tertentu, disebabkan oleh perubahan dalam keadaan mereka yang mungkin menentukan perubahan untuk tahun itu.

Walaupun ramai yang berhujah tentang merit anuiti sebagai sumber pembiayaan persaraan yang dijamin, dalam kebenaran yang menjamin hanya sekedar syarikat insurans di belakangnya. Walaupun tidak ada banyak anuiti yang ingkar, krisis kewangan dekad yang lalu sekurang-kurangnya menyebabkan penasihat kewangan dan pelanggan mereka mempersoalkan kewajaran kewangan mana-mana institusi sebelum bergantung kepada mereka untuk membuat pembayaran ini. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Menasihatkan FA: Menjelaskan Insurans Hayat kepada Pelanggan .)

Bottom Line

Persekitaran kadar faedah yang rendah kini merumitkan keputusan untuk membeli anuiti dan jika beli dan bila untuk memulakan pembayaran. Penasihat kewangan berada dalam kedudukan yang baik untuk membantu klien mereka membuat keputusan ini dan juga membantu mereka melaksanakan strategi lain untuk membiayai keperluan pendapatan persaraan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Penasihat: Mempunyai Pelanggan Cuba Persaraan untuk Saiz .)