Anuiti lebih rumit berbanding arahan pemasangan mainan pada Malam Krismas. Bagaimana kita benar-benar tahu jika kita mendapat tawaran yang baik? Dan adakah mereka pernah menjadi pelaburan yang baik?

Seorang penjual yang jujur ​​akan berkata, "Itu bergantung pada bila anda mati. "Jika anda menghidupkan kadar kematian aktuari anda, jawapannya mungkin ya. Satu-satunya cara yang anda boleh tahu adalah apabila anda mati, dan pada masa itu anda tidak akan peduli.

Apabila berbelanja untuk anuiti, mulakan dengan insurans asas. Ia dipanggil "premium tunggal, langsung, anuiti sepanjang hayat dengan faedah kematian. "Phew, itu nama yang panjang.

Saya menerima petikan untuk seorang lelaki berumur 65 tahun untuk polisi faedah, segera, dan seumur hidup sebanyak $ 100,000, dengan faedah kematian. Polisi ini menyediakan bayaran bulanan sebanyak $ 491. 66 - atau $ 5, 900 setiap tahun. Bagaimana dengan manfaat kematian? Jika jumlah bayaran bulanan yang anda terima sebelum kematian adalah kurang daripada $ 100, 000, penerima anda menerima perbezaannya.

Kedengarannya bagus, jadi mana risiko kita? Jika anda tinggal selama 10 tahun, anda akan menerima $ 59, 000 dalam faedah dan penerima anda akan menerima baki $ 41, 000. Jadi, apa masalahnya? Sekiranya anda mati sebelum kematian anda yang dijangkakan, anda meminjamkan syarikat insurans anda tanpa faedah wang sepanjang tempoh masa itu. Sekiranya anda hidup lebih lama dan menerima lebih banyak faedah daripada premium yang anda bayar, bagus untuk anda.

Jurujual penjenayah menunjukkan bahawa manfaat tahunan $ 5, 900 adalah sama dengan faedah 5. 9%, dengan beberapa faedah cukai tambahan-tidak buruk dalam persekitaran kadar faedah rendah hari ini. Tetapi akhirnya, jangka hayat anda akan menentukan sama ada pelaburan yang buruk. Sudah tentu, ia masih boleh menjadi idea yang baik.

Perkara menjadi lebih rumit apabila syarikat insurans menyesuaikan produk dengan keperluan anda. Minta petikan yang saya nyatakan di atas, dan kemudian bagi orang lain dengan hanya seorang pelumba pada satu masa.

Kebimbangan yang paling umum tentang anuiti adalah inflasi. Saya telah disebutkan pada dasar yang sama dengan pelarasan inflasi dijamin 3% yang dibina. Dengan menambah penunggang inflasi, faedah bulanan turun sebanyak 27%, kepada $ 355. 23 sebulan, atau $ 4, 262. 76 setiap tahun. Saya bertanya kepada ejen berapa lama ia akan mengambil manfaat bulanan yang lebih rendah untuk mengejar jumlah faedah dengan dasar pertama; jawapannya di suatu tempat pada tahun ke-22.

Jadi mana yang anda lebih suka untuk melindungi anda terhadap inflasi: Manfaat bulanan yang lebih tinggi yang berfungsi dengan nikmat anda selama 22 tahun, atau polisi membayar anda jumlah yang lebih rendah? Saya akan memilih jumlah yang lebih besar dan meletakkan beberapa perbezaan setiap bulan dalam pelaburan hasil tinggi.

Sesetengah orang memilih penunggang inflasi jika mereka mempunyai sejarah keluarga yang panjang umur atau pasangan tanpa banyak pengetahuan kewangan.OK, itu masuk akal.

Teruskan untuk mendapatkan sebut harga, satu pilihan pada satu masa. Sentiasa jalankan nombor anda untuk memahami kesan kewangan setiap pilihan.

Banyak syarikat kini mengiklankan bonus dan kadar pulangan yang dijamin. Pada umumnya, ini adalah untuk anuiti yang membina ekuiti sebelum anda menarik faedah. Berikut ialah perbandingan harga anda: Tanya ejen anda tentang apa yang akan "pengumpulan lima tahun". Sebagai contoh, jika anda membayar premium $ 100,000 dan mempunyai jaminan 5%, jumlah pengumpulan anda akan menjadi $ 125, 000. Kemudian tanyakan berapa banyak cek bulanan anda.

Sekarang bandingkan dengan kutipan yang lain: Katakan anda mahukan $ 125, 000, premium tunggal, anuiti serta anuiti serta jangka hayat dengan faedah kematian, berapa banyak yang akan anda ambil setiap bulan? Sekiranya manfaat bulanan melebihi jumlah dalam perenggan terdahulu, inilah pilihan yang lebih baik. Anda boleh mendapat 5% pembesaran dengan bekas, tetapi apabila anda membeli insurans anda, anda membayar terlalu banyak.

Bagi mereka yang berada dalam industri insurans yang mungkin menghantar saya surat kebencian, saya menawarkan kaveat ini: Saya tidak berlesen dan tidak layak untuk menjual anuiti. Itu antara penasihat anuiti yang dipercayai dan pelanggannya. Tunjukkan pelanggan jadual komisen anda mengenai produk yang anda kutip. Kemudian jalankan nombor dan buktikan ia adalah pelaburan yang baik. Menawarkan harga terbaik untuk bahagian insurans dan pulangan yang baik ke atas bahagian pelaburan, dan pelanggan kemungkinan akan membeli. Matlamat saya adalah untuk membantu pembaca membeli dengan bijak.

Sebelum anda mula meminta sebut harga produk anuiti, anda akan mahu melakukan kerja rumah. Untuk membantu anda memulakan, kami telah mengumpulkan laporan yang mudah dibaca yang dipanggil Annuities De-Mystified . Anda akan menemui senarai semak 8 mata kami untuk mengetahui sama ada anuitas adalah tepat untuk anda, pelan 9-point kami menunjukkan kepada anda apa yang perlu dicari ketika membeli anuitas, dan gambaran keseluruhan penting mengenai risiko yang berkaitan dengan anuitas semua dalam halaman laporan tepat waktu, mesti dibaca. Klik di sini untuk salinan percuma hari ini.

Dennis Miller adalah pengarang "Reboot Retirement", sebuah buku yang mencatat perjalanannya sendiri untuk menyelamatkan persaraannya dalam persekitaran yang rendah dan berinvestasi dalam persaingan dan menyediakan pembaca dengan idea yang boleh diambil untuk mendapatkan wang persaraan mereka kembali ke landasan. Beliau bekerja dengan beberapa pengurus, pengarang dan penganalisis pelaburan utama negara untuk mengatasi cabaran kewangan yang dihadapi oleh pesara hari ini. Bekerjasama dengan penganalisis di Casey Research, Dennis mencipta "Miller's Money Forever," surat berita yang menyediakan pesara, dan mereka tidak lama lagi akan bersara, dengan cadangan yang boleh diambil tindakan tentang bagaimana menyediakan dan mengekalkan portfolio persaraan yang menguntungkan. Sebelum bersara pada tahun 2008 Dennis menjalankan perniagaan perundingan yang berjaya dan menulis beberapa buku tentang pengurusan jualan. Beliau juga merupakan penyumbang tetap kepada Persatuan Pengurusan Amerika dan seorang pensyarah antarabangsa aktif selama 40 tahun. Cari lebih banyak lajur Dennis dan laporan penyelidikan khas terkini di syarikat penggilingan. com atau hubungi beliau di dennis @ millersmoney.