Kebanyakan orang memikirkan insurans hayat kerana hanya mengasuransikan satu kehidupan. Walau bagaimanapun, terdapat polisi yang mengesahkan dua nyawa yang kerap digunakan sebagai sebahagian daripada estet atau pelan perniagaan. Ini biasanya dasar tetap dan bergantung kepada penanggung insurans itu boleh merangkumi keseluruhan, universal, indeks atau kehidupan berubah-ubah.

Ketahanan Hidup atau Polisi Kedua Kepada Diri

Satu survivorship atau polisi insurans hayat yang kedua mati direka untuk memastikan dua nyawa dalam satu polisi dengan satu bayaran premium. Polisi ini hanya memberi faedah kematian apabila kedua kedua insured tersebut hilang. Tidak ada manfaat kematian yang dibayar pada kematian pertama. Sekiranya terdapat keperluan untuk kecairan pada kematian pertama maka mempunyai satu atau kedua-dua pembelian yang diinsuranskan istilah jangka panjang atau dasar tetap dapat masuk akal juga. Sebagai contoh, jika terdapat jurang umur yang besar di antara kedua-dua insiden, seperti dalam perkahwinan kedua.

Dasar penyelamatan biasanya dibeli oleh pasangan suami isteri atau individu yang mempunyai alasan yang sah untuk mencari perlindungan. Jika tidak, syarikat insurans boleh mempersoalkan permohonan untuk perlindungan tersebut. Salah satu daripada banyak sebab untuk mempertimbangkan dasar survivorship adalah premium yang lebih rendah. Memandangkan kos setiap seribu dolar manfaat kematian adalah berdasarkan jangka hayat bersama kedua-dua pihak, premium boleh jauh lebih rendah daripada kos pembelian dua polisi individu. Juga, dalam keadaan di mana salah satu insured adalah lebih muda dan / atau dalam keadaan sihat dan yang lain lebih tua dan / atau mempunyai masalah kesihatan penanggung insurans akan sering mengeluarkan polisi survivorship di kelas standard atau dengan penarafan (caj tambahan). Di mana, sebagai contoh, jika orang yang tidak sihat memohon perlindungan individu, mereka akan dinilai tinggi atau tidak boleh diinsuranskan.

Siapakah Memiliki Polisi?

Seperti insurans nyawa individu, polisi survivor boleh mempunyai tahap atau meningkatkan faedah kematian. Manfaat kematian yang disampaikan kepada benefisiari yang dinamakan adalah bebas cukai. Jika polisi itu tidak dimiliki oleh sama ada yang diinsuranskan dan belum dipindahkan dari pemilikan mereka dalam tempoh tiga tahun yang lalu, maka manfaat kematian tidak akan dimasukkan ke dalam harta pusaka mereka.

Untuk mengelakkan kemasukan dalam harta pusaka yang diinsuranskan, adalah perkara biasa bagi polisi survivorship yang dimiliki dalam sebuah amanah insurans hayat yang tidak boleh ditarik balik (ILIT). (Lihat juga: 7 Alasan Sendiri Insurans Hayat di Amanah Tidak Boleh Ditarik ). Premium ini dibekalkan oleh orang yang diinsuranskan kepada amanah setiap tahun bersama dengan surat Crummey. Walau bagaimanapun, dasar itu juga boleh dimiliki oleh ahli keluarga yang lain. Risiko memiliki polisi yang dimiliki, contohnya oleh anak-anak anda, adalah bahawa sekiranya berlaku perceraian atau tuntutan mahkamah, nilai tunai dasar dan / atau faedah kematian boleh dilampirkan.

Mengapa Beli Dasar Survivor?

Polisi surviviviti sering dibeli kepada:

• Menyediakan kecairan kepada pelaksana harta pusaka, jadi aset tidak dijual untuk membayar cukai harta persekutuan dan / atau negeri yang sepatutnya dalam sembilan bulan kematian tertanggung.(Lihat juga: Bagaimana Insurans Hayat Boleh Bantu Mengurangkan Cukai Estet )
• Menjadikan warisan antara anak-anak. Sebagai contoh, jika satu anak mewarisi perniagaan atau harta keluarga yang tidak cair, hasil insurans boleh diagihkan kepada anak-anak lain.
• Gantikan kekayaan yang dibelanjakan sepanjang tempoh insurans yang diinsuranskan. Sebagai contoh, membuat keputusan untuk membiayai sendiri perbelanjaan penjagaan jangka panjang
• Sumbangan amal dana

Penunggang Polisi

Bergantung kepada penanggung insurans, polisi survivorship menawarkan beberapa pengendara (beberapa percuma dan ada pada kos tambahan) boleh dilampirkan kepada polisi apabila dikeluarkan termasuk:

• Manfaat kematian dipercepat atau penunggang penjagaan jangka panjang. Penunggang ini dicetuskan jika kejadian tertentu berlaku, seperti didiagnosis dengan penyakit terminal, dan membolehkan akses kepada manfaat kematian sementara insured masih hidup. Beberapa isu cukai di sekitar faedah ini masih belum jelas jika polisi itu dimiliki dalam ILIT kerana terdapat kebohongan pada kematian, dan penunggang itu dicetuskan oleh pihak yang diinsuranskan.
• Pengecualian premium ketidakupayaan, jika insured berada di bawah umur tertentu, biasanya 55 atau 60 apabila polisi dikeluarkan.
• Opsyen perpecahan dasar yang membolehkan pemilik memecah manfaat kematian polisi ke dalam dua polisi insuran individu yang berasingan jika peristiwa pencetusan tertentu berlaku, seperti perceraian atau perubahan kepada undang-undang cukai tertentu. Orang yang diinsuranskan tidak perlu melalui pengunderaitan dan bergantung pada bagaimana dasar-dasar baru dikeluarkan mungkin terdapat implikasi cukai.
• Pelumba perlindungan harta tanah yang menyediakan insurans hayat tambahan jika ILIT belum ditetapkan sebelum polisi dikeluarkan dan kedua-dua insured mati dalam tempoh empat tahun pertama. Insurans hayat tambahan membantu membantu mengatasi kesan cukai tanah persekutuan dan / atau negeri atas faedah kematian; menjaga manfaat dasar asal utuh. Jumlah liputan jangka panjang tambahan yang disediakan oleh syarikat, contohnya $ 250,000, dan biasanya terdapat caj tambahan untuk penunggang ini berdasarkan penilaian yang diinsuranskan.

Bottom Line

Dasar penyelamatan boleh menjadi alat perancangan estet yang berkesan, tetapi mungkin tidak dapat menghapuskan keperluan untuk liputan individu. Apabila merancang pelan insurans hayat, penting untuk melihat liputan besar dan liputan pembelian untuk memenuhi semua keperluan anda yang mungkin memerlukan beberapa dasar yang berbeza untuk memenuhi matlamat keseluruhan anda.