Jika anda adalah salah seorang daripada mereka yang telah mencipta kerjaya di tempat kerja, kerap mendapat gaji, menerima faedah dan membayar cukai, merancang untuk bersara adalah mudah: Simpan sebanyak mungkin gaji mempunyai wang untuk hidup sebaik sahaja anda menawar adi pejabat.

Walau bagaimanapun, jika anda menghabiskan beberapa dekad sebagai tinggal di ibu rumah, ayah atau yang lain yang penting dan tidak menghabiskan masa di dunia kerja formal, bagaimana anda menyimpan untuk masa depan adalah sama sekali berbeza.

Pertama, jelaskan: Hanya kerana anda tidak bekerja dengan syarikat atau tidak menjalankan perniagaan anda sendiri tidak bermakna anda tidak bekerja. Anda mungkin telah membesarkan anak-anak, bekerja untuk pasangan anda dalam kapasiti tidak rasmi di rumah atau merawat ibu bapa yang sakit. Ia masih pekerjaan - dan pasangan berhak mendapat manfaat Social Security pada akaun rakan kongsi mereka - tetapi perancangan lain lebih kurang automatik.

Itu tidak membuat perancangan persaraan yang kurang penting bagi pasangan yang belum dibayar. Kami meminta beberapa penasihat kewangan untuk cadangan mereka.

Mewujudkan IRA Spoal

Satu idea: Sediakan IRA pasangan untuk individu yang tinggal di rumah. Pemegang akaun sepatutnya membuat sumbangan kepada IRA dengan pendapatan yang diperolehi. Tetapi IRA pasangan berbeza. Ia boleh menerima apa-apa jenis dana keluarga, dari mana-mana sumber - termasuk pasangan yang bekerja. Perancang Kewangan Bersertifikat, Mark Carruthers of Congers, NY, berkata, "Jika pasangan suami isteri memfail secara bersama, mereka boleh membiayai IRA sehingga $ 5, 500 atau $ 6, 500 jika berusia lebih daripada 50 tahun ($ 1,000 peruntukan pengambilan ) [setiap tahun]. Ini boleh menjadi IRA Tradisional atau Roth, bergantung kepada pendapatan isi rumah. "

Selain daripada pengecualian pendapatan yang diperoleh, IRA pasangan tidak berbeza dengan IRA biasa. Walaupun pasangan suami isteri boleh menyumbang kepadanya, ini bukanlah nama dalam nama kedua-dua orang. Pasangan yang tidak bekerja mempunyai kawalan penuh terhadap akaun tersebut dan mesti menamakan penerima manfaat, di antara tanggungjawab lain.

Sediakan Akaun Brokerage

Menetapkan akaun broker bukan berfaedah adalah pilihan juga. Wang keluarga boleh membiayai akaun broker seperti yang dilakukan oleh IRA. "ETF atau stok individu boleh bertindak dengan berkesan seperti kenderaan pertumbuhan cukai tertunda jika strategi membeli dan menerapkan," kata Carruthers. Pada asasnya, ini bermakna jika anda membeli stok dan menyimpannya sehingga bersara, pelaburan itu terus berkembang sama seperti cara dalam IRA. Untuk sebahagian besar, anda tidak akan mencetuskan cukai keuntungan modal sehingga anda benar-benar menjual pelaburan. Anda mahu melabur semula pendapatan yang dihasilkan oleh stok, juga.

Anda juga boleh mempertimbangkan pembiayaan akaun dengan kenderaan bebas cukai, seperti bon perbandaran. (Lihat Asas Bon-bon Perbandaran).

Mengeluarkan Insurans Hayat

Jika pasangan yang bekerja telah meninggal dunia, kehilangan pendapatan boleh menjadi bencana. Richard Reyes, Perancang Kewangan Bersertifikat yang berpusat di Maitland, Fla., Mengesyorkan insurans hayat untuk "melindungi pasangan yang tidak bekerja sekiranya berlaku kematian pasangan suami isteri. Memahami bahawa walaupun pasangan yang tidak bekerja mungkin mempunyai pengalaman dan pendidikan yang diperlukan untuk kembali ke dalam tenaga kerja, ia mungkin mengambil sedikit masa dan bahkan jika mereka dapat, seseorang kini akan bertanggungjawab atas banyak tugas yang bukan - pasangan kerja bertanggungjawab. "

Dia meneruskan," Pasangan kerja harus membawa minimal $ 1 juta per $ 50, 000 gaji. Dia juga harus membawa insurans hayat kepada pasangan yang tidak bekerja kerana jika ada sesuatu yang berlaku kepada mereka, pasangan kerja mesti mengupah seseorang untuk membawa beban itu. "

Tetapi berhati-hati tentang kemungkinan isu yang timbul dengan insurans hayat. Penasihat Kewangan Erick Colon, dengan Pengurusan Kekayaan Concord di Waltham, Mass., Berkata, "Walaupun hasil [asuransi] itu bebas dari cukai untuk setiap benefisiari, ia akan mewujudkan ladang segera atau menambah harta pusaka suami isteri, yang mungkin mewujudkan isu cukai harta tanah, bergantung kepada tahap faedah atau saiz estet. "Ini terutamanya berlaku jika si mati adalah pemilik polisi, bagaimanapun. Oleh itu, untuk mengelakkan masalah, buat pasangan yang tidak bekerja sebagai benefisiari polisi: yang membuangnya dari ladang pasangan bekerja dan tidak akan memicu cukai hadiah, kerana pasangan boleh memindahkan aset ke satu sama lain tanpa cukai. Atau, masukkan dasar insurans dalam amanah yang tidak boleh ditarik balik; yang juga berkesan membuangnya dari ladang.

Untuk maklumat lanjut, lihat Bagaimana Insurans Hayat Boleh Membantu Mengurangkan Cukai Harta .

Terus Berteraskan Keselamatan Sosial

Sekali pekerja mula menerima manfaat Jaminan Sosial, pasangannya yang tidak bekerja menerima faedah keluarga. "Ini biasanya 50% daripada manfaat pasangan bekerja, dengan mengandaikan kedua-dua mengambil manfaat pada usia persaraan penuh (66 atau 67 untuk kebanyakan)," jelas Perancang Kewangan Bersertifikat Eric Schaefer, dengan Pengurusan Kekayaan Evermay di Arlington, VA. satu pasangan meninggal dunia, faedah keluarga hilang. Sekiranya bekas pasangan suami isteri pertama kali berlalu, pasangan yang masih hidup memilih untuk mengambil alih manfaat dan menumpahkan sekeping pasangan. Sekiranya pasangan bekerja bertahan dengan pasangan yang tidak bekerja, dia tidak boleh mengutip faedah keluarga. "Untuk mendapatkan maklumat lanjut, lihat Apakah Kredit Sosial Jaminan dan bagaimana saya boleh mendapatkannya?

Sekiranya pasangan itu adalah beberapa dekad dari persaraan, pasangan yang tidak bekerja mungkin mempertimbangkan untuk mengambil kerja sambilan untuk mendapatkan beberapa manfaat Sosial Keamanan sendiri. "Pada tahun 2015, anda mesti memperoleh $ 1, 220 dalam pendapatan dilindungi untuk mendapatkan kredit kerja Sosial atau Medicare dan $ 4, 880 untuk mendapatkan maksimum empat kredit untuk tahun ini; 40 kredit diperlukan untuk menuntut faedah anda "apabila anda mencapai usia persaraan, Reyes menjelaskan." Walaupun anda mempunyai keupayaan untuk menuntut faedah atau faedah keluarga, itulah idea yang baik untuk tetap aktif.Anda mungkin akan dapat memanfaatkan beberapa strategi tuntutan pada masa depan berdasarkan peraturan yang ada pada hari ini. "

Terdapat perubahan baru-baru ini dalam pilihan untuk pasangan yang menuntut Keselamatan Sosial yang telah menghapuskan beberapa strategi popular. Lihat Adakah saya kehilangan hak untuk mengutip faedah Keselamatan Sosial pasangan sebelum saya mengutip saya sendiri? dan Fail Keselamatan Sosial dan Menangguhkan Strategi Tuntutan Berakhir: Sekarang Apa?

Pastikan semuanya dirancangkan

Di atas semua, pastikan anda mempunyai rancangan kewangan. Jangan tunggu persaraan untuk mengetuk pintu anda sebelum mula memikirkannya. Dan jangan hanya merancang untuk bersara; faktor dalam apa yang akan berlaku jika pasangan suami isteri mati, terutama yang mempunyai sejarah pekerjaan yang lebih luas. Schaefer berkata, "Memetakan pendapatan dan perbelanjaan masa depan dan melihat apa-jika keadaan di mana aliran pendapatan tertentu mengurangkan atau berhenti akan memberi peluang kepada pensiunan masa depan untuk mengenal pasti potensi jurang dalam pelan itu.

"Terutama melihat kemungkinan kehilangan pendapatan dari Jaminan Sosial dan pembayaran pencen, kita sering mempertimbangkan insurans hayat atau penjimatan tambahan untuk memastikan pasangan yang masih hidup tidak akan kehabisan wang pada masa depan," jelas Schaefer. "Bila sesuai, insurans dapat memberikan rangsangan kepada sumber daya yang tersedia sekiranya terjadi pengurangan pendapatan akibat hilangnya pasangan. "

Semak Benefisiari

Akhirnya, pastikan semua maklumat benefisiari anda betul. Apabila salah seorang daripada anda melangkah, anda tidak mahu yang lain melalui kesulitan cuba mendapatkan akses ke akaun anda kerana anda tidak menamakannya sebagai benefisiari. Buat senarai semua aset anda dan hubungi syarikat yang mentadbir masing-masing dan mengesahkan maklumat benefisiari. Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Apa Yang Menjejaskan Akaun Persaraan jika Pasangan Meninggal?

Garis Bawah

Pasangan tinggal di rumah mungkin lebih banyak bekerja daripada orang yang bekerja sepenuh masa. Pastikan dia ditubuhkan untuk menyelamatkan persaraan dengan cara yang sama seperti pasangan dengan pekerjaan yang dibayar.