Insurans hayat milik orang asing (STOLI) dilecehkan oleh syarikat insurans dan disukai oleh pelabur - sekurang-kurangnya mereka yang perutnya. Walaupun sukar untuk bersimpati dengan syarikat insurans - mereka membuat wang dengan pertaruhan yang anda tidak akan dapat mengumpul pada polisi yang mereka mengenakan premium kepada anda - dalam hal ini penanggung insurans mungkin berada di sebelah kanan. Dalam artikel ini, kita akan melihat implikasi insurans hayat milik orang asing dan bagaimana ia sering disalahgunakan.

TUTORIAL: Pengenalan Kepada Insurans

Kepentingan Kepentingan yang Boleh Diinsuranskan Undang-undang insurans hayat berbeza antara negeri, tetapi satu perkara yang universal adalah bahawa mesti ada minat yang dapat diinsuranskan individu yang diinsuranskan. Secara ringkasnya, kematian seseorang itu akan menyebabkan kerugian kewangan kepada anda jika anda akan menginsuranskannya. Dengan cara lain, anda mesti mendapat faedah kewangan daripada orang yang diinsuranskan yang terus hidup. Kedua-dua keadaan ini terdengar sama, tetapi ia boleh dibaca dan digunakan dengan cara yang sangat berbeza. (Ketahui lebih lanjut dalam Asas Insurans .)

Bacaan pertama - kematian yang diinsuranskan yang membebankan anda - boleh dibuat. Sekiranya anda memberi pinjaman kepada seseorang, anda boleh mengesahkan bahawa kehidupan seseorang untuk nilai pinjaman itu kerana ia tidak akan dibayar jika dia meninggal dunia. Bacaan kedua - mendapat manfaat daripada insured yang terus hidup - adalah bacaan yang paling biasa dan tidak boleh dengan mudah dibawa. Pasangan atau rakan kongsi perniagaan yang sebahagian besarnya atau sebahagiannya bergantung kepada pendapatan anda boleh menginsuranskan hidup anda dengan cukup nilai untuk memastikan mereka dapat menggantikan pendapatan tahunan anda. Bacaan terakhir ini adalah yang lebih standard, tetapi ia telah digunakan (dan mungkin disalahgunakan) oleh sumber yang sangat tidak dijangka. (Ketahui berapa banyak, jika ada, insurans yang anda perlukan, lihat Berapa Banyak Insurans Hayat Yang Anda Bawa? )

Charity STOLI Amal bukanlah suspek yang biasa ketika memaksa sempadan untuk membuat pelaburan yang inovatif, tetapi dasar insurans milik orang asing mudah dijana untuk mereka. Lagipun, penderma yang kaya raya akan mati beberapa hari dan tidak ada jaminan bahawa pewaris mereka akan terus memberi kepada organisasi yang sama. Hasilnya, amal mempunyai kepentingan yang boleh diinsuranskan yang jelas di dalam penderma. Walau bagaimanapun, keadaan menjadi kurang jelas apabila pelabur memasuki gambar.

Amal biasanya dibatasi oleh piagam dan biasanya tidak akan membelanjakan ribuan dalam premium untuk memegang polisi mengenai pelbagai penderma. Sekiranya pelabur atau sekumpulan pelabur mendekati amal untuk menunaikan rang undang-undang premium sebagai balasan bagi bahagian pembayaran, bagaimanapun, kos hilang. Badan amal hanya perlu menunggu untuk mengumpul saham mereka selepas para pelabur telah dibayar - satu bahagian yang mereka bayar.Bunyi seperti win-win, transaksi tidak berisiko pada ketika ini. Apa Yang Sebenarnya Berlaku Dengan Insurans Kehidupan Milik Orang Milik Sebenarnya, ada yang tidak sepatutnya ditinggalkan. badan amal menyewakan kepentingannya yang boleh diinsuranskan kepada penderma untuk mewujudkan kolam mati dengan wang pelabur. Apabila ahli mula mati, pelabur dibayar kepada jumlah pulangan atas pelaburan (ROI) dan pulangan berlebihan diberikan kepada amal. Walaupun ini mendapat amal sumbangan yang mungkin tidak diterima sebaliknya, terdapat banyak kelemahan.

Satu isu ialah orang yang ingin dapat membuat sumbangan menggunakan insurans hayat yang mereka beli dan membayar sendiri. Di samping itu, manuver keuntungan ini mungkin membahayakan status amal bukan keuntungan bebas pajak, terutamanya kerana badan amal adalah organisasi yang memberi, tidak mengambil. Akhirnya, semakin lama kehidupan yang diinsuranskan, semakin kecil pembayaran untuk amal menjadi; ini kerana kos pelabur, seperti yang diwakili oleh pembayaran premium yang berterusan ke atas dasar, meningkat. Akibatnya, amal mungkin berakhir dengan menjejaskan dirinya untuk menyewakan kepentingannya yang boleh diinsuranskan kepada penderma, membahayakan status bebas cukai dan kemudian melihat jumlah yang tidak mencukupi apabila insured hidup lebih lama daripada yang diramalkan. Pelabur STOLI

Walaupun polisi insurans milik orang asing boleh disangka dalam amal, mereka lebih teruk apabila digunakan sebagai pelaburan kerana mereka boleh digunakan sebagai shell untuk menyembunyikan kepentingan sebenar. Pelaburan ini terus berkembang di bawah faedah yang boleh diinsuranskan yang dibuat dengan memberi pinjaman. Pelabur akan mengumpulkan wang untuk memberi seseorang kepada wang tunai terdahulu yang kurang baik dan pinjaman tertangguh yang tidak dapat direalisasikan yang boleh diselesaikan hanya dengan menyerahkan polisi insurans hayat kepada pelabur atau entiti pertengahan - urus janji diinsuranskan dengan promoter dan jarang mengetahui pelabur akhir. (Ketahui bagaimana pelbagai jenis liputan boleh melindungi anda dan dasar yang sesuai untuk anda, lihat

Adakah Anda Perlu Insurans Kerugian? ) Pinjaman dan pembayaran tunai yang tidak disebutkan ini menjadi kepentingan yang boleh diinsuranskan untuk dasar yang tidak munasabah, biasanya dalam berjuta-juta. Orang yang diinsuranskan mendapat wang pendahuluan dan perbelanjaan bulanan untuk menampung bayaran dasar serta beberapa tambahan. Selepas beberapa tahun, orang yang diinsuranskan diberi pilihan membayar balik nilai semua pembayaran polisi atau menyerahkan polisi tersebut. Sudah tentu, pihak yang diinsuranskan mengetepikan polisi dan ia bergabung dengan banyak orang lain dalam kumpulan yang mati. Apabila orang yang diinsuranskan di kolam mati, para pelabur mengumpul wang itu. Baca lebih lanjut: LTC Anuiti: Dua Keselamatan Nets Dalam Satu

.) Isu Undang-undang Syarikat-syarikat insurans akibatnya berpendapat bahawa Dasar-dasar dibuat dan melebihi kepentingan yang boleh diinsuranskan. Para pelabur menentangnya, jika dasar itu dijual dan premium yang dipungut, maka kontrak undang-undang berdiri. Pertempuran ini jauh dari berakhirnya, tetapi banyak kelemahan STOLI yang lebih jelas telah ditutup dan penanggung insurans sendiri menjadi lebih berhati-hati.Dalam kes ini, majoriti orang perlu berharap syarikat insurans berjaya menutup STOLI sepenuhnya.

Bahaya Kadar insurans ditetapkan untuk menampung kos dan melindungi margin keuntungan. Sekiranya pelabur terus melabur dalam kolam mati yang tidak mencukupi untuk pembayaran besar, syarikat insurans akan meningkatkan kadar polisi insurans hayat di seluruh lembaga sebagai tindak balas. Ini akan menjadikannya lebih sukar bagi orang-orang yang memerlukan liputan untuk membayarnya. Dalam senario terburuk ini, nilai asas insurans hayat akan hancur dan bersesuaian untuk menjadi kasino berpendapatan tinggi di mana kehidupan manusia bertindak sebagai cip. (Ketahui bagaimana syarikat insurans menggunakan sejarah kredit untuk membina skor insurans dan bagaimana ia boleh menjejaskan garis bawah anda di

Bagaimana Syarikat Insurans Menentukan Premium Anda dan Melabur dalam Syarikat Insurans Kesihatan . < Bottom Line Jika pelabur benar-benar mahu melabur dalam kematian, mereka boleh menguruskan kontrak niaga hadapan atau juga pertaruhan cincin untuk melakukannya. Sudah tentu, peluang itu tidak semestinya kerana tidak ada "rumah" dalam bentuk syarikat insurans yang sanggup memberi mereka diskaun pada kontrak. Daripada mengubah keuntungan, STOLI menyalahgunakan insurans hayat yang banyak bergantung kepada melindungi keluarga mereka. Pelabur STOLI tidak berani dengan pelabur yang canggih seperti dalam kontrak derivatif; Sebaliknya, mereka merompak orang awam alat kewangan yang amat diperlukan.