Bayaran overdraf boleh kelihatan tidak dapat dielakkan. Atas 50 barang dagangan runcit mengenakan yuran median sebanyak $ 34 setiap kali anda membelanjakan atau menarik lebih banyak wang daripada yang tersedia di dalam akaun pemeriksaan anda. Oleh kerana 61% daripada pendapatan bank dari akaun memeriksa pengguna berasal dari yuran overdraf, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, institusi kewangan tidak benar-benar berteriak untuk menghapuskannya.

Tahun lalu, The New York Times mendedahkan bahawa banyak bank menggunakan amalan yang dipanggil "menyusun semula", di mana - bukannya cek pemprosesan dalam perintah yang mereka terima - mereka memproses yang terbesar terlebih dahulu. Ini membolehkan mereka memaksimumkan yuran overdraf.

Berikut adalah cara penyerahan semula boleh mencederakan anda: Anda mengambil $ 100 dari bank dan ATM mengatakan anda masih mempunyai $ 62 yang tersisa dalam akaun anda. Walau bagaimanapun, bank itu menetapkan bahawa anda sebenarnya mengasingkan akaun anda. Bagaimanakah bank boleh melakukan ini apabila mesin tersebut mengatakan bahawa anda mempunyai dana? Ia mengkaji semula bagaimana ia memproses cek anda: Contohnya, caj pertama terhadap akaun anda adalah cek sewa besar yang tiba selepas pengeluaran anda. Pemeriksaan ini memakan baki $ 62 anda dan meninggalkan anda terlebih keluar apabila pengeluaran $ 100 anda diproses.

Walaupun boleh menjadi cabaran untuk mengelakkan caj tambahan secara tiba-tiba pada penyata bank anda, ada strategi untuk menjaga wang susah payah anda di mana ia berada: di dalam saku anda.

1. Memilih Kerugian Overdraf

Apabila bank menawarkan perlindungan overdraf, ini bermakna anda akan dapat membuat pembelian dengan kad debit anda atau menarik diri dari ATM walaupun anda tidak mempunyai jumlah penuh yang tersedia di dalam akaun anda . Ini boleh menjimatkan malu di kaunter makan tengah hari, tetapi anda akan dikenakan yuran overdraf - atau menjalankan faedah jika bank anda menawarkan anda garis overdraf kredit untuk menampung caj tersebut sehingga anda membayar balik.

Peraturan Rizab Persekutuan 2010 mengharamkan bank-bank daripada menyediakan perlindungan overdraf secara automatik kepada pelanggan mereka. Sekarang, anda mesti ikut serta untuk membeli kad debit atau pengeluaran ATM yang diliputi oleh bank anda, atau mereka akan ditolak. Sekiranya anda lebih suka kemungkinan kad debit yang ditolak melalui bayaran satu masa, hubungi bank anda dan pilih untuk menolak perlindungan overdraf pada akaun semak anda. Tetapi memberi amaran bahawa walaupun anda memilih keluar, kebanyakan bank akan membenarkan pemeriksaan kertas dan pembayaran bil automatik untuk dilalui. Anda akan terkena sakit kepala cek cek atau bil utiliti yang tidak dibayar, tetapi anda akan dikenakan bayaran overdraf yang pesat pada urus niaga tersebut.

2. Pilih Akaun Memeriksa dengan Tiada Bayaran Overdraft

Jika anda tidak mahu kerumitan harus memilih keluar dari perlindungan overdraf, beralih ke akaun semak yang membanggakan diri untuk menghapuskan yuran overdraf sama sekali. Aplikasi mudah alih seperti Simple and Moven mempunyai antara muka perbankan dalam talian dan alat anggaran perbankan yang mesra pengguna, dan beberapa bank termasuk pilihan One-to-One dan Bank of America menawarkan pengecualian percuma.Dalam kebanyakan kes, bank akan menolak untuk menutup caj percubaan atau pengeluaran ATM dan bukannya mengutip bayaran. Terdapat beberapa tradeoffs: Kebanyakan akaun semakan no-fee tidak mendapat faedah dan sedikit menawarkan pilihan untuk bank di cawangan bata-dan-mortar.

3. Simpan Wang dalam Akaun yang Dihubungkan

Banyak bank menawarkan perlindungan overdraf, atau pilihan untuk memautkan akaun semak anda dengan akaun bank lain supaya setiap kali anda mengundurkan diri, pembayaran akan dilindungi oleh dana anda sendiri. Anda akan menghindari bayaran overdraf yang lebih besar, tetapi sering mendapat bayaran transfer ($ 10 adalah umum). Sesetengah bank juga akan membiarkan anda menghubungkan kad kredit anda ke akaun semak anda untuk berfungsi sebagai kusyen untuk overdraf. Tetapi jika anda pergi laluan tersebut, anda akan dikenakan caj faedah di atas yuran pemindahan, melainkan anda membayar baki kredit anda setiap bulan.

4. Sediakan Alerts harian Baki Akaun

Pengetahuan adalah kuasa ketika datang ke rekening bank Anda. Sekiranya anda mengetahui lebih awal bahawa baki anda adalah rendah, anda akan dapat memindahkan dana ke dalam akaun anda atau hanya melangkau pembelian kad debit impuls sehingga gaji berikutnya akan datang. Kebanyakan bank dengan keupayaan perbankan dalam talian atau mudah alih akan membolehkan anda menyediakan e-mel atau amaran teks apabila baki anda jatuh di bawah ambang - $ 200, misalnya - yang anda tentukan. Anda juga boleh memilih untuk mendapatkan isyarat setiap kali deposit atau pengeluaran ke akaun anda supaya anda tahu apabila baki anda berada dalam fluks. Lebih baik lagi, pilih e-mel harian yang menunjukkan baki semasa anda. Ia tidak akan melindungi anda sepenuhnya terhadap "menyusun semula", tetapi anda akan mempunyai gambaran yang lebih jelas tentang seberapa rapat anda harus melihat perbelanjaan anda.

Bottom Line

Bayaran overdraf boleh menjadi tekanan yang tidak perlu pada pocketbook anda. Bank-bank telah dilaporkan membuat berbilion ringgit setahun dari pelanggan yang mengundurkan akaun dan bayaran ATM mereka. Mereka yang paling tidak mampu membebankannya sering kali terluka. Orang dewasa muda, misalnya, hampir empat kali lebih mungkin daripada orang 62 tahun ke atas untuk mempunyai overdraf 10 atau lebih setahun. Tetapi dengan sedikit kewaspadaan tambahan - dan akaun pemeriksaan yang betul - anda boleh dikenakan bayaran dan membuat sebahagian besar wang anda.