Persaraan adalah satu peristiwa yang menggembirakan bagi kebanyakan orang. Anda selesai dengan kerja dan anda boleh melakukan apa yang anda mahu. Walaupun ini melibatkan beberapa jenis kerja, itu adalah istilah anda. Walau bagaimanapun, bahagian kewangan persaraan boleh menjadi stres walaupun di bawah senario terbaik.

Dengan pasaran saham yang memukul tampalan, beberapa orang yang mendekati persaraan mungkin tertanya-tanya jika kita melihat ulang tahun 2008 sekali lagi. Walaupun kebimbangan ini dapat difahami, kedua-dua pelaburan dan persaraan adalah cadangan jangka panjang. Idealnya, mereka yang hampir bersara telah membina pasaran beruang yang tidak dapat dielakkan ke dalam unjuran mereka dan strategi pelaburan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Pesara Harus Bersiap untuk Meningkatkan Kadar )

Ingat Krisis Kewangan

Pasaran merosot seperti yang berlaku pada tahun 2008 apabila Indeks S & P 500 jatuh sebanyak 37% yang menakutkan dan mengerikan walaupun untuk pelabur dan penasihat kewangan yang berpengalaman. Akhbar kewangan penuh dengan kisah-kisah yang tidak diingini pelabur yang panik dan menjual keluar dari pegangan ekuiti mereka di atau berhampiran bahagian bawah pasaran. Ramai orang ini hampir bersara.

Bayangkan anda menyedari kerugian besar pada portfolio telur sarang anda dan kemudian duduk di luar untuk beberapa atau semua perhimpunan pasaran saham teruk yang berlaku pada paras terendah pada bulan Mac 2009. Bukan sahaja orang-orang ini menyedari kerugian besar, dalam banyak kes mereka tidak pernah memberikan portfolio mereka peluang untuk pulih. Mereka menafikan diri mereka kepada taraf hidup yang berkurangan atau sekurang-kurangnya dipaksa bekerja untuk beberapa tahun tambahan sebelum bersara. Ketakutan boleh menjadi daya kuat di pasaran beruang.

Ini bukan untuk mengatakan bahawa jika portfolio anda sedikit lebih berisiko daripada anda selesa dengan atau daripada apa rancangan kewangan anda menuntut bahawa tidak sesuai untuk membuat penyesuaian. Saya bercakap mengenai jualan panik. Syukurlah, belum ada banyak laporan tentang ini dengan kegawatan pasaran semasa. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Bagaimana Bahaya Moral Mempengaruhi Krisis Kewangan 2007-2008? )

Strategi Bucket

Christine Benz dari Morningstar - antara lain - adalah pendokong pendekatan baldi untuk mengagihkan aset semasa bersara. Walaupun ini boleh mempunyai beberapa variasi, pada dasarnya di bawah pesara strategi ini akan mempunyai tiga atau lebih baldi portfolio berdasarkan risiko.

Satu baldi akan mengandungi risiko tunai atau ultra-rendah, pelaburan cair. Tujuan baldi ini adalah untuk memegang satu hingga tiga tahun (atau lebih) aset yang bersamaan dengan jumlah yang anda perlukan untuk menarik balik dari akaun yang akan menjadi sumber pendapatan persaraan. Sebabnya ialah baldi ini akan berada di sana untuk mengelakkan anda perlu mencelupkan pelaburan anda yang lebih berisiko di bahagian bawah pasaran.

Baldi seterusnya akan memegang pelaburan dengan sedikit risiko berbanding dengan baldi yang pertama. Ini mungkin termasuk bon, dana bon, beberapa pelaburan alternatif risiko rendah dan mungkin juga beberapa pelaburan ekuiti risiko yang lebih rendah. Ini bukan bahagian "swing for the fences" portfolio (saya tidak pasti bahawa pesara perlu ada). Sebaliknya ini adalah tempat untuk mengejar sedikit pendapatan dan pertumbuhan dengan tahap kestabilan. Dari masa ke masa ini akan menjadi sumber dana untuk menambah baldi pertama.

Baldi paling berisiko akan mengandungi stok dan mungkin strategi pendapatan tetap yang agresif seperti bonet sampah. Matlamat di sini adalah pertumbuhan jangka panjang dan bahagian portfolio ini perlu diimbangi, terutamanya selepas berlakunya pasaran dalam memastikan ia tidak terlalu ekuiti. (Untuk lebih lanjut, lihat: Portfolio Persaraan Anda: Kepelbagaian dan Alternatif. )

Rancangan untuk Keterpurukan

Pasaran beruang adalah normal dan turun naik pasaran berada di sini untuk kekal. Tidak ada cara di sekitar ini, jadi mereka yang hampir bersara - dan pastinya pelabur yang bersara - perlu merancang untuk ini. Penasihat kewangan dapat memainkan peranan penting bagi klien mereka dengan merancang portfolio dan strategi yang mencerminkan toleransi dan sasaran risiko pelanggan pada tahap kehidupan ini. Lebih-lebih lagi, fokus haruslah pada portfolio "semua cuaca" yang dapat dikekalkan dengan sedikit atau tidak ada penyesuaian melalui semua tempoh pasaran.

Sejak tahun 1900, Indeks S & P 500 telah melihat 35 penurunan sebanyak 10% atau lebih. Masa pemulihan purata daripada penurunan ini telah 10 bulan. Ini perkara biasa - jangan panik.

Gunakan Harga Saham Rendah Ke Kelebihan Anda

Penurunan pasaran saham baru-baru ini mungkin menyebabkan nilai akaun seperti IRA tradisional pelanggan menurunkan nilai. Bagi pelanggan yang mempunyai minat untuk menukar sesetengah atau semua IRA tradisional mereka kepada Roth, nilai yang dikurangkan dari akaun ini mewujudkan peluang untuk melakukan penukaran bagi jumlah yang lebih rendah dan menanggung liabiliti cukai pendapatan yang lebih rendah daripada ketika penilaian lebih tinggi.

Pemasaan pasaran jarang merupakan idea yang baik dan pastinya bukan apabila melakukan penukaran Roth. Walau bagaimanapun, peraturan-peraturan itu menyediakan untuk melakukan tindak balas jika pasaran terus menurun. IRS membolehkan anda memperkenalkan penukaran Roth sehingga Oktober 15 tahun berikutan penukaran. Oleh itu, jika pasaran jatuh, anda boleh melakukan ini dan kemudian melakukan penukaran pada penilaian yang lebih rendah, menimbulkan hit cukai yang lebih kecil. (Untuk lebih lanjut, lihat: Strategi Utama untuk Penukaran IRA Roth Bebas Cukai. )

Melakukan penukaran Roth juga mengurangkan atau menghapuskan jumlah minimum minimum yang diperlukan dalam akaun IRA tradisional. Ini boleh mempunyai nilai dari perspektif perancangan selama bertahun-tahun di jalan untuk pra-pesara.

Satu lagi peluang yang datang dengan harga saham yang lebih rendah adalah penebangan cukai. Penurunan dalam harga saham mungkin telah mencipta beberapa kerugian dalam akaun yang boleh dikenakan cukai anda dan ini adalah masa yang baik untuk anda dan penasihat kewangan anda untuk mengkaji semula portfolio anda dan menentukan sama ada menyedari beberapa kerugian ini masuk akal dalam konteks situasi keseluruhan anda.

Sebagai penasihat yang dipercayai, pelanggan anda melihat kepada anda bukan hanya bimbingan tetapi juga untuk menjadi suara sebab. Pelanggan anda yang hampir bersara sangat gementar. Adakah rancangan mereka hancur akibat penurunan pasaran yang lebih tinggi? Jelaskan kepada mereka bahawa ini adalah perkara biasa dan pelan mereka menganggap penurunan pasaran yang akan berlaku dari semasa ke semasa.

Bottom Line

Pasaran menurun dan pembetulan adalah normal. Pelanggan yang berhampiran persaraan memerlukan bimbingan penasihat kewangan mereka yang paling penting dalam tempoh pergolakan pasaran. Sekarang adalah masa untuk menunjukkan kepada mereka betapa berharga nasihat anda kepada mereka dan masa depan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: 3 Sebab Mengabaikan Turun naik Pasaran. )